Любой кредит, в том числе и задолженность по кредитной карте, отражается в кредитной истории каждого человека и оказывает прямое влияние на его кредитную нагрузку. Но, в отличие от классического кредита, например, автокредита или потребительского, расходы по кредитной карте отражаются в КИ довольно странно, то есть не прямо в момент их совершения.
Поэтому траты по кредитке влияют на кредитную нагрузку растянуто во времени, что осложняет подсчет влияния долгов по кредитке на общий вес финансовой нагрузки. На практике все зависит от того, какой долей средств из выделенного банком лимита пользуется заемщик. И как аккуратно он этот дог погашает. Расскажем обо всем подробно.
Какую финансовую нагрузку дает кредитная карта?
Ощутимую, если кредитный лимит, одобренный банком велик, и человек с радостью им пользуется.
То есть «выгребает» финансы банка на изрядную сумму каждый месяц.
Но задумайтесь: а если он этот долг гасит в течение льготного периода, не попадая даже на уплату процентов?
То есть средства оборачиваются по цепочке «банк — физлицо — заемщик — и снова банк» в довольно короткие сроки. Значит, и долга, вроде бы, никакого нет. Поэтому и кредитная нагрузка при таком развитии событий будет минимальная.
Такую особенность в расчете нагрузки дает револьверный, то есть возобновляемый, принцип использования сумм с кредитной карты. Человек, использовавший часть кредитного лимита в грейс-период, и при этом заплативший банку установленный договором минимальный платеж, имеет право пользоваться в следующем месяце снова всей суммой лимита.
Но есть и другая сторона медали — человек вдруг резко повысил расходы по кредитке и перестал погашать долг в полном объеме в льготный период, ограничиваясь лишь внесением минимального платежа. Это допустимый вариант поведения владельца карты, и при таком подходе кредитная история первое время точно не испортится.
Если, конечно, человек не будет допускать просрочек по кредитке и вовремя станет платить банку накопленные на долг проценты. Но вот кредитная нагрузка у такого физ лица скачкообразно вырастет.
Именно поэтому показатель допустимой кредитной нагрузки на физ лицо меняется у заемщика, у которого есть кредитная карта, а то и не одна, довольно быстро — не раз месяц, а практический каждый день. При каждом платеже кредиткой у активно пользующегося кредитными картами человека возникает дополнительная финансовая нагрузка.
Какие платежи входят в кредитную нагрузку: разница между формальным и практическим подходом
Допустимая кредитная нагрузка на физ лицо не должна превышать 70% от его доходов.
Банки охотно выдают кредиты в тот период, когда нагрузка составляет 50%, и активно пытаются закредитовать клиента, когда объем долгов не превышают 30% от всех доходов.
Официально считается, что в расчет кредитной нагрузки входят только финансовые обязательства человека перед банками и микрофинансовым компаниями.
Но это миф и желание «успокоить» заемщика, ведь у человека есть траты не только на выплату ссуд.
И если, например, расходы на еду или проезд у конкретного человека в транспорте оценить проблематично, то некоторые другие траты и отследить легко, и оценить их объем реально.
Принимая решение об одобрении очередного кредита, банк старается понять, какие еще регулярные платежи, кроме тех, которые входят в финансовую нагрузку на человека, и которые легко проверить запросом в бюро кредитных историй, есть у потенциального клиента.
Поэтому перед получением большого по сумме кредита клиент будет, скорее всего, опрошен о наличии у него:
- детей и трат на них, например, на сад, кружки и спортивные секции;
- алиментов и долгов по ним;
- арендных платежей за жилье;
- наличии других иждивенцев, кроме детей, и, что естественно, трат на их содержание.
Об этом человека опрашивают при визите в отделение банка. Если в настоящее время клиент пытается взять кредит онлайн, то чаще всего у него попросят подтвердить запрос на ссуду через обращение в банк со страницы физ лица в системе Госусуги. На странице заемщика на Госуслугах банку будет видна информация о нем:
- О доходе — подтверждается платежами работодателя в Социальный фонд (ранее — ПФР) и сведениями из налоговой инспекции;
- О наличии в собственности жилья;
- Об общем достатке человека — платежи по налогам за автомобиль, гараж, дачу, информацией о наличии загранпаспорта и тд.
Какую нагрузку дает кредитная карта — общая концепция долга
Кредитные организации и сам заемщик совершенно по-разному оценивают наличие у клиента кредитной карты любого банка.
Для человека первая выданная ему кредитная карта — это, скорее, не средство ежедневного платежа.
А стратегический запас средств, к которым можно обратиться в крайнем случае, например, когда между доходами случится провал.
Это может быть при смене работы, при длительном заболевании (когда зарплата из-за болезни будет невелика), при планировании крупной покупки — особенно для этого подходят карты с длительным льготным периодом, например, до 120 дней (кредитная карта Сбербанка) или даже до 180 дней.
Но есть клиенты, кто пользуются картами довольно активно. Для таких людей карта с кредитным лимитом — это средство ежедневного платежа. Они расплачиваются кредиткой не от отсутствия собственных средств на мгновенную оплату покупки, а для накопления кеш-бэка баллами, например, милями авиаперевозчиков, или для возврата того же кеш-бэка рублями.
Или же они пользуются длинным льготным периодом по карте для того, чтобы собственные средства «передержать» на накопительном счете и получить проценты, например, за целый месяц.
Поэтому для любого банка факт наличия и активного использования кредитной карты при обращении к нему за новой ссудой потенциального заемщика — это бомба замедленного действия. Ведь банк не знает заранее, в какой момент расходы по карте могут вырасти у такого физ лица молниеносно.
Если средства с карточки уходят, то банк не очень понимает, как они в этот раз будут погашены, сразу или с просрочкой. А то и вообще вдруг банку придется для возврата своих средств обращаться с иском в суд, а потом подключать к взысканию службу судебных приставов. И такое тоже бывает с ранее отличными заемщиками.
Просчитать поведение клиента в отношении расходов по кредитной карте заранее невозможно. Именно поэтому все банки, предлагая человеку кредитку, устанавливают сначала по ней довольно скромный лимит, который впоследствии будет повышен, если человек аккуратно пользуется кредитной картой.
Кстати о повышении лимита банк предупреждает заранее, присылая смс на привязанный к счету карты номер телефона. От повышения лимита можно отказаться, выслав в ответ смску с текстом — отказ, стоп, лимит нет и тому подобное — до указанной в сообщении банка даты.
Читайте также
- Что выгоднее: кредит или кредитная карта: существует ли идеальный банковский продукт?
- Как и где проще всего получить кредитную карту
- Особенности погашения процентов вне льготного периода по кредитной карте. А выгодно ли это?
Как консервативные банки воспринимают кредитную карту при расчете общей нагрузки
Банки в своей стратегии развития и в отношении к заемщикам — физ лицам — делятся на консервативные и агрессивные (они же потребительские, они же розничные).
Консервативные банки, а к ним ранее традиционно относились крупные госбанки и дочки иностранных банков, могут посчитать в сумму кредитной нагрузки весь лимит по выданной кредитной карте, даже если человек картой не пользуется.
Под таким решением банк подразумевает, что пока карта открыта, имеет действующий статус, то никто не может помешать держателю пластика подойти к банкомату и снять всю сумму лимита наличными за одну операцию, а далее — хоть трава не расти.
Приедем пример. Человек попадает на своем автомобиле в сложное ДТП, в котором его признают виновным. Ему надо платить за ущерб, причиненный второй стороне (или нескольким сторонам, если авария произошла с многими участниками). И чинить свой автомобиль. Собственных средств у него для расчета нет, или банально не хватает. В этом случае в ход идут траты с кредитной карты. Кстати, траты после ДТП вполне могут превышать и сумму лимита по карте.
А если таких карт у человека не одна, а четыре? А если ему надо «откупаться» от ГАИ и участников аварии (а ведь такие операции проводятся только налом)? А если и его собственный автомобиль сильно пострадал, да и самого человека госпитализировали, и он еще долго не сможет вернуться к работе? Все эти вопросы, ответов на которые заранее быть не может, позволяют банкам «закручивать гайки» при оценке долговой нагрузки на потенциального заемщика.
Правда, можно и «перебдеть» так, что ни один потенциальный заемщик не покажется банку достойным того, чтобы ему одобрили кредит. И такие случаи не редки.
Например, в момент начала специальной военной операции России на Донбассе и в Луганске, когда всем было ясно, что бытовая и компьютерная техника точно подорожают, и люди ринулись ее скупать. В тот период абсолютно все банки отказывали потенциальным клиентам в потребительских ссудах. Но при этом тем же клиентам одобряли крупные покупки в кредит с оплатой по карте.
Как розничные банки считают кредитную карту в весе общей нагрузки на заемщика
На данный момент понятие между консервативными и розничными банками стирается, так как уже и госбанки активно кредитуют физ лиц, и ритейловые кредитные организации после начала СВО ужесточили свои программы скоринга.
Но все же есть банки, которые относятся к наличию у человека кредитки довольно просто — при обращении к ним за кредитом физ лица, они при запросе в БКИ интересуются в отношении кредитных карт самим фактом погашения долга и просрочками (если они есть).
А при расчете кредитной нагрузки ориентируются на сумму минимального платежа. Как правило, это 3-5% от текущей задолженности по карте.
То есть если у вас кредитная карта с лимитом в 100 тыс. рублей, а в месяц вы по ней тратите примерно 30 тыс. рублей, то минимальный платеж будет всего 1,5 тыс. Эта сумма и пойдет в расчет текущей кредитной нагрузки.
Но также есть и такие банки, которые весь свой скоринг и андеррайтинг клиента и его финансового положения строят на основании того, насколько аккуратно человек платит по кредитной карте, которую сам этот банк ему и выдал.
Начиная с предложения кредитки с довольно минимальным лимитом, банк постепенно повышает эту сумму для тех, кто старается укладывать свои траты и их погашение в льготный период, не снимает с карты наличку и не грешит переводами средств на счета сторонних банков.
Классический пример такого банка, который при оценке заемщика ориентируется не на кредитную историю, а на свой опыт общения с клиентом — Сбербанк. Хотя у Сбера есть собственное бюро кредитных историй — ОКБ.
Что сделать, если есть кредитные карты, а вы нуждаетесь в большом кредите
Вы надумали взять ипотеку, при этом у вас есть один потребительский кредит, который вы скоро погасите, и пара кредитных карточек.
Одну вы взяли уже давно, в нагрузку к зарплатной, и ее беспроцентный период составляет 55 дней.
Пользуетесь вы этой картой от случая к случаю, за льготный срок никогда не вылезали, то есть вы — классический хороший заемщик с кредитным рейтингом примерно 950.
Вторую же карту вы взяли осознанно, в надежде, что когда вы купите квартиру, то средствами с карты вы сможете частично оплатить в ней ремонт.
Так вот, перед походом за ипотекой, особенно в банк, который не имеет к вашим кредиткам никакого отношения, советуем вам полностью погасить потребительскую ссуду и закрыть одну из кредиток. Желательно, ту, по которой установлен самый короткий грейс-период и самый маленький кредитный лимит.
И уж однозначно рассчитайтесь со всеми займами в МФО, если вы их когда-то брали. Кредитка и займы в МФО создают самые весомые стоп-факторы на пути одобрения любого значительного кредита в банке. Так как ко всем особенностям начисления долга по кредитке, необходимо понимать, что это самый дорогой в обслуживании долг. А ссуда в МФО еще дороже. Именно поэтому люди по этим займам чаще всего допускают просрочку платежей.
Поверьте, вы мало что потеряете, отказавшись от кредитки. После того, как банк одобрит вам ипотеку, вы с легкостью возьмете новую кредитную карту в том же банке, в котором вы закрыли кредитку. Или же практически в любом другом. Правда, банк может одобрить вам меньший лимит, чем был раньше, так как ипотека — серьезная финансовая нагрузка на долгие годы вперед
Побочное влияние погашения долга по карте всегда строго в льготный период
Идеальное поведение держателя карты в отношении своих заемных денег и обязательств по кредитке имеет и оборотную сторону для человека и его кредитной истории. Правда, ее можно назвать лишь слабо-негативной. Но, поверьте, что ни один банк не станет считать идеальным поведением такого заемщика, который ни разу не выпал за пределы срока льготного периода погашения долга.
Почему? Потому что своим безупречным поведением он не позволил банку заработать прибыль на:
- Процентной ставке, которая начинает начисляться после того дня, когда заканчивается льготный период.
- На повышенной процентной ставке, которая включается при просрочке погашения необходимых (оговоренных в договоре) платежей. Обычно она раза в два выше, чем ставка по кредитке.
- На плате за снятие наличных денег из кредитного лимита через банкоматы.
- На плате за переводы средств с кредитной карты на счета в других банках, например, в целях погашения кредитов.
Иногда бывает так, что при сумме долга в 50 тыс. рублей по кредитному лимиту сумма штрафов и неустоек вполне достигает практически таких же размеров. А это прямая прибыль банка.
Почему банки так любят в целом аккуратных заемщиков, которые временами «выбиваются» за пределы льготного периода и все же налетают на штрафы и пени? Потому что эти люди практически всегда гасят свои долги, какими бы запредельными они, на первый взгляд, не были. И не доводят до таких просрочек, которые банку будет необходимо продавать коллекторам.
Банк отказал вам в кредите, мотивируя свое решение вашей высокой кредитной нагрузкой? Если вам нечем платить по долгам, то вы всегда можете рассмотреть вариант с банкротством. Правильно оценить шансы на успешное прохождение процедуры избавления от долгов вам помогут наши юристы, обращайтесь!
