Расплатиться до наступления срока получается не всегда — особенно, когда на дворе кризис, доходы упали, а финансовые обязательства остаются неизменными или же, что еще хуже, выросли. В таких ситуациях можно столкнуться с теми сложностями, которые «зашиты» в кредитное предложение. В этой статье расскажем о том, с какими поборами может столкнуться заемщик, если он будет погашать долг по кредитной карте вне льготного периода.
Кредитные карты — очень удобный продукт. К их преимуществам относятся:
- Возобновляемость кредитования, которая делает пластик ценной подушкой финансовой безопасности;
- Бессрочность действия кредитного договора: в случае перевыпуска из-за утери или окончания срока «существования» самого пластика, сохраняется кредитный лимит и доступ к счету;
- Периодическое увеличение размера займа — банки идут на это, когда доверяют заемщику, реже — по просьбе самого клиента;
- Бонусы и кэшбэк;
- И, самое приятное, возможность брать деньги в долг бесплатно, если не выходить за рамки беспроцентного, или так называемого грейс-периода;
То есть заемщик имеет право самостоятельно решать, когда и какие суммы вносить на счет, к которому привязан кредитный пластик, и соответственно — платить или не платить банку.
На что обращать внимание при выборе кредитных карт
Как у и любой банковский продукт, кредитка не универсальна — она разработана под определенные нужды, отсюда и заложенные банками тарифные ограничения. Среди самых важных недостатков: высокие процентные ставки по кредиткам — как правило, они превышают значения по остальным видам кредитования. Причем стоит иметь в виду, что в договоре с банком прописаны как минимум две ставки, а, возможно, их там и больше.
Проценты за пользование средствами на покупку услуг и товаров
Они подтверждаются реальным либо виртуальным кассовым чеком. Любые кредитные организации одинаково благосклонно относятся к тратам на интернет-площадках и в торговых точках. Сейчас ставки по таким расходам находятся в основном в диапазоне от 12% до 20%, но встречаются и показатели чуть ниже:
- в текущих предложениях МТС Банка по кредитке Zero указана ставка от 10%,
- минимальные условия у Сбербанка по «Кредитной сберкарте» — от 9,8%, но действует они исключительно при оплате товаров на собственном маркетплейсе группы «СберМегаМаркет». На остальные операции проценты не слишком выгодные — 17,9%.
Ставка по этой кредитке Сбера заранее прописана и является фиксированной, в то время как банки-конкуренты чаще устанавливают индивидуальные условия «под клиента». Стратегию банка в этой связи можно оценивать и в плюс, и в минус.
Проценты за снятие наличных
В основном по рынку показатели платы за опцию «снять наличные с кредитки» сейчас составляют от 50 до 70% от суммы запроса средств в банкомате. Относительно таких трат у каждого банка своя позиция. Где-то с пониманием относятся к обналичке и даже включают снятую сумму в беспроцентный период, а где-то по-прежнему косо смотрят на такие операции.
В большинстве кредитных организаций взимается комиссия по таким операциям, и она составляет от 4% до 7%. И, как правило, к ней прибавляется еще фиксированная сумма — плата за оказанную услугу — не менее 300 рублей.
По упомянутой выше кредитке Zero, МСТ-банк обещают отсутствие комиссии за снятие заемных денег в банкоматах всех банков мира.
Приведенные два условия — ставка за безналичные операции по оплате товаров и услуг и за снятие наличных средств в банкомате — непременно будут зафиксированы в любом соглашении с кредитором.
Но не стоит также и забывать, что к ним добавятся проценты за снятие наличных в стороннем банкомате (не в банкомате банка-эмитента карты или его партнера) и проценты за погашение просроченного долга.
Иногда отдельные тарифы прописаны для других операций
Например, для переводов денег банка с кредитного счета на другие карты или счета. Дело в том, что такие операции клиенты часто используют с целью вывода средств с кредитки, в народе известного как «обкэшивание».
Поэтому ставки по таким транзакциям, как правило, совпадают с теми, которые применяет банк для наличных операций. С другой стороны, чтобы клиент мог расплатиться кредиткой за мобильный телефон, интернет или иные услуги, некоторые кредиторы устанавливают сумму, которую можно вывести со счета из кредитного лимита без «драконовских» процентов — обычно до 10-15 тыс. рублей.
Банк может выставлять и повышенную ставку за невыполнение условий кредитного договора
Например, так поступают в «Тинькофф». То есть пока заемщик исправно вносит платежи по кредитке, действует его индивидуальная ставка. Но стоит допустить просрочку, и дальше будет применяться уже другое значение, также указанное в договоре с банком.
Многих проблем удастся избежать, если на стадии оформления кредитки внимательно прочитать эти и другие подробности в тарифах и памятках к кредитным картам, размещенных на сайтах банков-эмитентов, их выпускающих. Понимание всех «тонкостей» важно для оценки суммы долга по кредитке, особенно когда дело доходит до уплаты набежавших на задолженность процентов или, что еще хуже — просроченной задолженности.
Какие обязательные платежи возникают при пользовании «классической» кредитной картой
Сейчас на рынке много рекламы от банков, которые обещают беспроцентный период в 110, 145, 365 и даже более 1 000 дней. Но не стоит обольщаться, что кредитор позволит вам использовать его деньги и на четыре месяца или три года совсем «забыть» про долги.
Стандартная схема выплат по кредитному пластику не такая, как с другими видами банковских ссуд — по обычным кредитам платежи вносятся равными долями на всем протяжении срока выплат.
В случае с кредиткой, клиент сам принимает решение о том, какими частями и как часто вносить средства, но большинство банков ежемесячно взбадривают клиентов, чтобы те не забывали о долге. Заодно они таким образом проверяют, способен ли заемщик платить по долгам. Впрочем, редкие исключения все же попадаются — скажем, банк «Открытие» по кредитке «120 дней без % и платежей» установил ежемесячные выплаты в 0%.
Как правило, банки обозначают и фиксированный минимальный платеж — от 150 до 600 рублей, и в процентах — обычно он составляет от 3 до 5%. Начисления зависят от того, сколько кредитных денег потрачено. А сумма погашения в грейс-период — это так называемый минимальный обязательный платеж по кредитной карте.
Что сделает банк, если вы не вносите в указанный срок минимальный платеж:
- Если проблема разовая, например, возникла по технической причине, и просрочка составляет 1-3 дня, возможно, банк и закроет на нее глаза. Особенно, если должник и в такой ситуации подтвердит свою добросовестность: внесет деньги и позвонит или напишет в банк объяснение. Но при отсутствии платежей в течение 5 и более дней, кредитор точно введет штрафные санкции;
- Самое лояльное из возможных наказаний — вам начислят единовременный штраф. Размер его прописан в кредитном договоре. Если клиент и после этого не одумается, будет получать санкции во все возрастающем размере;
- Но также кредитор имеет право на следующий же день после просрочки «обнулить» должнику грейс-период на всю сумму, то есть начислить и выставить требование по возмещению процентов. Плюс с этого же времени начнут начисляться неустойки, штрафы и пени.
Банки обычно не склонны объяснять клиентам свои действия. Но в любом договоре есть положение о том, как банк будет действовать в случае, если увидит в поведении заемщика риски. Как правило, при подозрительном поведении должника кредитор:
- потребует выплатить всю сумму,
- блокирует доступ к кредитному лимиту.
Относительно выплат штрафных санкций клиента тоже могут ждать сюрпризы. Есть две модели уплаты:
- Банк потребует ежедневные платежи в размере 0,1-0,2% от суммы долга;
- Неустойка будет начислена в размере 20% годовых. Это максимальный размер, установленный правительством в 2020 году, а затем внесенный в 353-ФЗ О потребительском кредите (займе);
- Обычно за основу принимается сумма непогашенной на момент просрочки части кредита — на нее начисляются штрафы и пени;
- Но некоторые банки прописывают в тарифах, что определенные неустойки могут применяться к общей сумме лимита по кредитке.
В случае, если кредитор нарушает установленный в тарифах порядок расчетов, имеет смысл сослаться на Информационное письмо Банка России от 8 июля 2021 года — № ИН-06-59/48 «Об особенностях начисления кредиторами неустойки…». А лучше: обратиться за разъяснениями к опытным юристам.
Как погашаются проценты за покупки вне льготного периода
Когда заемщик выходит за рамки грейс-периода, его ежемесячный платеж, как правило, возрастает, поскольку он теперь состоит из двух частей:
- Минимальный платеж — сумма зачисляется на погашение кредита,
- Проценты по ставке, прописанной в тарифах — в пользу банка.
Именно по этой причине и возникает путаница в понимании специфики обязательных платежей. Например, в условиях на странице сайта, посвященной кредитке «Целый год без %» от Альфа-Банка указано, что беспроцентный период действует, если вносится ежемесячный платеж в сумме не менее 300 рублей, но не превышающий 10% от использованного лимита.
По кредиткам «Тинькофф» платеж с процентами составит составляет обычно 6%, но доходит до 8% от накопившейся задолженности, минимум установлен в 600 рублей.
Считается, что платеж тем выше, чем меньше банк доверяет заемщику. Поэтому при оформлении договора у потенциального заемщика запрашивают справку о доходах. А в процессе жизни кредита, выдавшая его организация регулярно мониторит финансовые досье клиентов в БКИ (бюро кредитных историй), чтобы быть в курсе их платежной дисциплины. Банкиров интересует также количество выданных кредитов — чем их больше «висит» на заемщике, тем выше риски неуплаты.
Что включается в задолженность, кроме процентов за пользование кредитным лимитом
Размер регулярного взноса банк рассчитывает индивидуально. Рассмотрим, откуда берутся такие большие платежи. Сумма, на которую начисляются проценты, состоит из:
- Проведенную оплату покупок и услуг;
- Фиксированные платежи и комиссии за снятие наличных или перевод кредитных средств;
- Комиссии за внесение средств на расчетный счет, к которому привязана карта (до сих пор практикуют некоторые банки);
- Проценты за использование наличных/ перевод;
- Страховки и прочие платежи по обязательствам кредитного договора;
- Иногда еще и неустойки;
- Наконец, комиссии за выпуск или обслуживание пластика.
Можно ли стать должником, если не пользоваться кредиткой
Такое действительно случается — как правило, если заемщик плохо знаком с условиями договора. К числу преимуществ кредитных карт традиционно относят возможность активировать ее при необходимости, погасить долг и забыть о «пластике» до следующего финансового разрыва.
Но некоторые банки вовсе не заинтересованы в том, чтобы их кредитки бездействовали. Они начисляют платежи за те месяцы, в которых клиент не «вычерпал» минимальный лимит.
Сейчас такое возможно с кредитной картой «120 дней на максимум» от «Уралсиба» — минимальная сумма, при использовании которой карта бесплатна в обслуживании — 10 тыс. рублей в месяц. Не пользуешься — плати 149 рублей ежемесячно.
В Росбанке по кредитке #120подНОЛЬ бесплатный лишь первый месяц обслуживания, затем, если сумма трат меньше 15 тыс .рублей, начислят комиссию в 79 рублей.
Также на руках у населения миллионы кредиток, за использование которых взимается годовая плата. Наконец, по некоторым картам есть условия о том, что первый год бесплатный, а со следующего действует тариф на использование.
При таком многообразии условий несложно допустить просрочку, особенно если кредиткой редко пользуешься и к ней не подключено информирование. Ведь любые комиссии включаются в сумму долга. То есть клиент кредиткой не пользуется, но подошло время списать годовой платеж — и он становится должником. Соответственно, если не закрыть долг до окончания льготного периода, будет начислять минимальный платеж. Такие кредитки лучше закрывать, если в них нет нужды.
Как разобраться в «устройстве» грейс-периода
Сейчас, когда беспроцентный период становится все длиннее, возникает закономерный вопрос: как понять, когда он начинается и заканчивается. Тем более, что у банков и в этой связи подходы к своим картам — разные.
В любом случае, «внутри» грейс-период состоит из двух этапов.
- Расчетный период. В зависимости от условий договора, он составляет, как правило, 30, 60, реже 90 дней. В эти сроки клиент совершает операции и вносит указанный минимальный платеж.
- Платежный период. Обычно составляет от 20 до 30 дней, но бывает и больше. Это время дается на погашение задолженности.
Если в любой момент, пока действует грейс-период, целиком закрыть долг перед банком, проценты начислять не будут.
Выгодные и невыгодные схемы грейс-периодов у разных банков
Теперь рассмотрим, как начинается новый грейс-период, когда заемщик уже должен банку. Самая выгодная для клиента схема выглядит так: в тот момент, когда начинается расчетный период, открывается и новый платежный период.
Рассмотрим на примере довольно нетипичной для рынка кредитной карты — Сберкарты. Как и по другим кредиткам Сбера, грейс-период по ней открывается ежемесячно — то есть расчетный период начинается с определенного числа каждого месяца, длится 1 месяц. Дата указана в договоре с банком. Затем дается три месяца на погашение платежа.
Предположим, клиент начал пользоваться заемными средствами в мае и продолжил делать покупки в июне.
Тогда, нажав на значок кредитки в личном кабинете, он увидит три записи:
- Сумма долга за май. Если оплатить ее до 5 августа, проценты не начислят.
- Минимальный платеж, который нужно внести в июне, чтобы не допустить просрочку — сумма и дата окончания платежного периода.
- Сумма долга за июнь, накопленная на текущую дату. На нее льготный период распространяется до 5 сентября, увидеть его можно будет по окончании июня.
Соответственно, если пользоваться кредиткой регулярно, таких записей в личном кабинете станет больше. И по ним можно высчитать общую сумму к погашению.
В случае с кредитной картой «120 дней без % и платежей» Банка «Открытие», чтобы пользоваться деньгами бесплатно:
- На покупки дается 90 дней. По окончании банк обещает новый льготный период.
- На оплату — 30 дней.
И, наконец, некоторые банки вообще не открывают клиенту новый грейс-период, пока он не расплатится с ранее накопленными долгами.
Очередность погашения платежей по истечении льготного периода
Банк в любом случае себя не обидит, то есть будет гасить платежи в том порядке, который ему выгоднее.
- При «плановом» погашении. Посмотрим на годовую кредитку Альфа-банка, где 365 дней распространяются только на траты, сделанные в первые 30 дней с момента активации, в последующие же месяцы грейс-период составит 100 дней. В этом случае вначале внесенные все платежи пойдут на уплату процентов и долга за первый месяц, и лишь затем начнут гасить остальные.
- Если же у клиента возникла неустойка, при внесении средств на счет частями вначале банк спишет «санкции», затем комиссии в свою пользу, потом — проценты и, в последнюю очередь, сам долг.
Очевидно, что задолженность при такой схеме погашения будет увеличиваться. Также важно понимать, что выплата обязательных платежей не приводит к существенному снижению суммы основного долга. А чтобы его закрыть, нужно вносить гораздо больше денег на счет.
Так что использование кредитки для долгосрочных покупок, с учетом высоких процентов по ней — невыгодная тактика.
Как узнать заранее размер выплаты по кредитной карте
Расчет проводит банк — индивидуально, по специальной формуле. В любом случае, платеж начисляется за предшествующий отчетный период — то есть месяц. Понять, сколько предстоит платить, клиент может:
- В личном кабинете;
- В выписке по кредитке — ее можно получать на электронную почту или увидеть в банкомате;
- Через специалиста банка в дистанционных каналах или по телефону горячей линии;
- Иногда через чат-бот.
Можно ли самому рассчитать проценты по кредитке
В теории это возможно, хотя кредитные калькуляторы, которые имеются на порталах некоторых финансовых организаций и профильных сайтов, здесь не лучший помощник.
Такие программы созданы в основном для расчетов регулярных ежемесячных платежей, вносимых в фиксированном размере, а это — явно не про кредитки.
Но если вы хотите узнать, какова будет переплата по кредиту, то введя все параметры, включая общую сумму долга на текущий момент и сроки выплат, вы получите об этом представление.
Рекомендации для желающих о том, как рассчитать сумму «вручную», дает Райффайзенбанк на специальной странице, посвященной начислению платежей. Но! Чем длиннее и сложнее устроен беспроцентный период, тем более замысловатой окажется и формула.
Обязательные платежи по «нетрадиционным» видам кредиток: особенности внесения
Все сказанное выше применимо к большинству кредитного пластика, когда речь идет о классической схеме кредитки с ежемесячным платежом. Однако на рынке встречаются также продукты, которые рекламируются как кредитные карты, но по модели от них существенно отличаются.
Карты рассрочки
Сейчас к выдаче доступна «Халва» от Совкомбанка, по которой обещаны до 1 095 дней использования. Но как такового беспроцентного периода по ней нет. Стоит зайти на страницу этой карты, как сразу становится понятно, что условия погашения по ней — как у потребительского кредита, то есть деньги вносятся равными долями до полной выплаты задолженности.
Однако, если внимательно изучить тарифы по карте рассрочки, там обнаружится опция «обязательный платеж» (как альтернатива внесению платежа по рассрочке), а затем еще более детальное его описание, из которого следует, что:
- Минимальный платеж по «Халве» составляет 1/20 от размера задолженности,
- За использование опции «минимальный платеж» клиенту начислят комиссию в 3,9% от задолженности, которую включат в последующий платеж. Но плату удержат только, если полный платеж по рассрочке внесен не будет.
Что же Совкомбанк имеет в виду, анонсируя более 1 090 дней льготного периода? Что если кто-то из партнеров решит оформить клиенту рассрочку за покупки на такой срок, и он будет вносить платежи вовремя и в полном объеме, переплата не возникнет. При этом он будет гасить «зашитые» в кредит проценты, так что ради экономии и такой кредит имеет смысл выплачивать досрочно.
Совсем незамысловатая схема: банк как МФО
Она доступна для выплат по кредитке Zero от МТС Банка, обещанный период по которой — до 1 100 дней. На сайте внизу мелким шрифтом пишут, что этот пластик предназначен «для тех, кто заинтересован в микрокредитовании наличными».
То есть банк, по сути, банк действует как МФО, начисляя плату за каждый день пользования деньгами — кредитор это называют почему-то «комиссией». Сейчас дневной платеж составляет 59 рублей. А реальный грейс-период, в течение которого суммы за пользование средствами не списываются — всего 5 дней.
Пока деньги банка не потрачены, дневные платежи также не возникают. Соответственно, рассчитать платежи вне льготного периода несложно, зная дату активации карты или начало пользования кредитными средствами.
Как экономить на платежах по кредитке
Если вы нуждаетесь в такой подушке безопасности, как кредитка, и понимаете, что будете выходить при ее использовании за рамки льготного периода, но не хотите переплачивать банку, то имеет смысл сделать следующее.
Уточнить условия использования и закрыть старые кредитки:
- с коротким грейс-периодом;
- с годовой или помесячной оплатой;
- иными невыгодными условиями, включая необходимость платить за неиспользование пластика;
- и конечно — с высокой ставкой по кредиту.
Открыть новую кредитку, соответствующую вашим текущим требованиям и рыночным условиям:
- по грейс-периоду,
- по ставке и иным тарифам,
- по размеру минимальных платежей.
При выборе продукта ориентироваться на интересующие вас условия. Скажем, если вы намерены снимать или переводить деньги с кредитки, ищите предложения, где такого рода операции попадают под действие беспроцентного периода. В противном случае, на обналиченные суммы уже со следующего дня начнут начислять проценты, что крайне невыгодно.
Запутались в обилии предложения кредитных карт, и не понимаете, что для вас выгодно, а что — нет? При этом банки донимают вас рекламой своих кредитных продуктов? Прозвоните для консультации нашим юристам!
