Беспроблемный вывод денег с кредитной карты доступен не во всех финансовых организациях, и у каждого кредитора много нюансов при осуществлении такого рода операций. Специфика в нашем случае в том, что снять деньги с кредитной карты Сбербанка можно беспрепятственно — правда, в рамках выделенных лимитов, а вот с переводами заемных средств на другие счета или карты все обстоит сложнее.
Планируя такие операции, стоит помнить, что Сбер, в отличие от некоторых конкурирующих финансовых учреждений, не распространяет беспроцентный период на обналичку средств, то есть уже со следующего дня после снятия кеша на всю сумму начинают начислять проценты.
Кредитор немало зарабатывает на операциях с наличкой из кредитного лимита, ибо на них установлены как комиссии, так и проценты за снятие. Более того, банк списывают их по схеме, выгодной только ему самому.
Зачем Сбербанк проводит акции для владельцев своих кредитных карт
Временами Сбер, как и любой другой банк, идет на различные маркетинговые уловки, в рамках которых дает возможность определенным категориям держателей пластика бесплатно обналичить заемные деньги.
Цели, как и аудитории, у таких мероприятий могут быть разные. Это видно по двум последним по времени акциям 2022 года.
Первая. В мае 2022 года уведомления о такой возможности приходили «заслуженным» клиентам, у которых давно есть кредитный пластик банка и не было проблем с погашением ссуд.
Сбер ориентировался на спрос на наличные, который тот период держался на высоком уровне. Так сложилось потому, что некоторые клиенты до шока в экономике или уже после 24 февраля 2022 года набрали кредитов, и искали любые возможности, чтобы избежать просрочки.
Вне зависимости от причины, факт в том, что у многих заемщиков возникли сложности с обслуживанием долговых обязательств перед банками, и они использовали для латания финансовых дыр любые средства, включая даже вывод денег с кредиток. Поэтому банк предлагал хорошо известным ему клиентам экономию в размере 3%.
Банкиры наблюдали разные стратегии заемщиков, который привели к сложностям с погашением.
- Часть граждан набирала кредиты еще в 2020-2021 годах в расчете на скорый выход из «ковидного» кризиса и рост доходов.
- Некоторые особо «невезучие» клиенты потеряли работу или значительную часть дохода чуть ли не в первые дни кризиса.
- У кого-то большая часть активов оказалась замороженной из-за санкций.
- Были и такие, кто решил поиграть на бирже, используя для этого кредитный лимит, и оказался в минусе.
- После начала военных действий в Украине многие бросились в кредит скупать электронику, бытовую технику, автомобили и прочие импортные товары, которым грозило «исчезновение» с российского рынка.
Второе. А с начала июня до последнего дня сентября 2022 года финучреждение, напротив, установило льготные условия для тех, кто подал заявление на выпуск кредитной СберКарты. В рамках акции, со дня подписания кредитного договора и в последующие 29 дней новоиспеченный держатель получил возможность снимать средства с пластика бесплатно и в терминальной сети банка, и через кассы Сбербанка.
Такое предложение направлено на привлечение новых клиентов и расширение выдач кредитных продуктов, поскольку в кризис банкиры уловили повышенный интерес населения и начали активно конкурировать в сегменте кредитных карт. Они предлагали все более длительный грейс-период и интересные тарифы, как постоянные, так и акционные.
Например, по «Карте Возможностей» от банка ВТБ летом 2022 года также действовало предложение бесплатно снимать средства, но только в первую неделю после оформления. А в Альфа-банке придумали карту, где траты, сделанные в первый месяц, попадают под действие годового грейс-периода (365 дней).
Снятие наличных с кредитной карты Сбербанка: какой размер комиссии и процентов
Комиссия за обналичку составляет сейчас 3% от суммы, но не менее 390 рублей. Тариф действует при использовании собственной сети офисов и банкоматов Сбера. Если же клиент решил вывести деньги с кредитки через сторонние организации, заплатить придется 4%, но не меньше, чем 390 рублей.
Такие правила действуют в отношении всех кредитных карт, выпущенных Сбером и находящихся сегодня на руках у населения.
Прежде чем снимать деньги, нужно узнать свой тариф по кредитке Сбера
Ответ на вопрос, стоит ли интересоваться своим тарифом, зависит от того, как клиент планирует пользоваться финансовым инструментом.
Изначально классическая кредитная карта как продукт предназначена, чтобы делать покупки и оплачивать услуги, подтвержденные кассовым чеком. И неважно, использует ли клиент супермаркет цифровой или реальный, платит за услуги парикмахера или замену колес автомобиля.
При таких расходах, если должник гасит всю сумму до того, как закончится льготный период, ему безразличен размер процентной ставки. Он пользуется средствами банка бесплатно.
Оплачиваем кредиткой дорогостоящий товар
И заемщик решает выйти за рамки грейс-периода, то есть будет какое-то время выплачивать проценты на сумму займа. Как правило, такие покупки крайне невыгодны, поскольку стоимость заемных средств по кредитной карте значительно превышает тарифы по потребительским кредитам или рассрочке.
Но Кредитную Сберкарту имеет в некоторых случаях смысл использовать для оплаты покупок в кредит:
- Если приобретать товары на маркетплейсе СберМегаМаркет, входящем в экосистему Сбера. Для него банк установил самый низкий из существующих на рынке сегодня тариф по своей кредитке — в 9,8%, который вполне сопоставим (и даже может быть выгоднее), чем условия по нецелевым потребительским кредитам.
- Те же тарифы действуют на покупки в аптеках и оплату медицинских услуг, говорится на сайте.
Планируем обналичить или перевести на другие счета или карты часть средств с кредитки
Как уже было сказано выше, Сбер не включает операции по снятию кэша в беспроцентный период, так что для держателей кредиток банка это знание актуально.
Как выяснить, по какой ставке Сбер начисляет проценты при обналичивании денег из кредитного лимита
Большинство заемщиков, ранее оформлявших кредитки, в курсе, что обычно финансовая организация устанавливает несколько тарифов:
- Ставку на использование средств для платежей.
- Процент за снятие наличных денег.
- Условия на переводы денег из кредитного лимита.
- А также повышенную ставку на случай просрочки — по ней будут начисляться проценты.
Не обязательно, чтобы в договоре были прописаны все четыре: условия по «обкэшиванию» и выводу на сторонние счета (которые банки часто к ним приравниваются) могут совпадать. Остальные три обычно можно найти в кредитном соглашении.
Сбербанк — исключение. Он устанавливает единую ставку на пользование деньгами по истечении беспроцентного периода — как при оплате, так и снятии наличных.
В вот повышенные проценты для клиентов, просрочивших платеж, банк в договоре предусмотрел.
А если учесть, что кредитку для ответственных заемщиков организация перевыпускает с сохранением тарифов, сейчас действуют карты, одобренные еще 10 лет назад. Таким образом, одновременно на руках у населения есть кредитки, условия по которым — 17,9%, 19,9%, 25% и т.д.
Поэтому, прежде чем снимать деньги, имеет смысл тем или иным способом поинтересоваться размером переплаты:
- Получить консультацию у специалиста банка — в отделении, по телефону или в дистанционных каналах.
- Самостоятельно свериться с условиями кредитного договора в мобильном банке или в личном кабинете на портале Сбербанка.
Выяснить свои тарифы без участия помощника, виртуального или реального, не так уж и сложно:
- Заходим в мобильный кабинет.
- Нажимаем на иконку кредитной карты.
- Переходим в раздел «Настройки» — «тарифы по карте».
- Пройдя по ссылке, видим все условия.
Например, по «старой» бесплатной MasterCard Gold тарифы такие:
- 0% — на льготный период.
- 17,9% — по истечении беспроцентного срока.
- 35,8% годовых — при просрочке погашения платежа.
Ниже можно найти и другие условия, включая:
- «диапазон» по обязательному ежемесячному платежу (он может составлять по разным кредиткам 1-3%, минимальная сумма — от 150 рублей);
- комиссии за перевод и снятие кредитных денег;
- и еще одно важное ограничение — суточный лимит на снятие денег, который в Сбербанке составляет 300 тыс. рублей.
Какова очередность погашения платежей по кредитной карте Сбербанка
Сведения о том, по какой схеме гасится платеж по кредитке, крайне важны для понимания финансовой нагрузки, которая ляжет на должника, снявшего солидную сумму.
Порой соотечественники используют средства кредитного лимита самым экзотическим образом — в том числе, и чтобы заработать на колебаниях биржевого курса рубля. Проиграет клиент или «наварится», банк свои проценты все равно гасить потребует и получит.
Кроме того, весь кредитный пластик Сбера позволяет иметь несколько задолженностей сразу. Для понимания этого процесса важно знать, что:
- Существует расчетный период — тот, в течение которого клиент платит (рассчитывается) своей карточкой за товары и услуги.
- За ним следует платежный период — время, отведенное на выплату всей суммы задолженности.
- Если в отведенные сроки вернуть банку заем полностью, платить проценты не придется.
При этом схема «разбивки» на расчетный и платежный сроки в различных финансовых учреждениях и по разным картам также отличаются. Например, в банке «Открытие» по карте «120 дней без % и платежей» 90 дней дается на платежи, 30 — на погашение.
А вот в Сбере по 120-дневному пластику — все наоборот: в течение месяца совершаются покупки, затем наступает трехмесячный период на внесение суммы на расчетный счет.
Та же схема в Сбербанке действует и по кредиткам с коротким грейс-периодом, только соотношение там будет 30 плюс 20 дней.
Дата окончания платежного периода в Сбере также фиксированная
Теперь представим, что у вас уже есть несколько займов, сделанных в разные месяцы. По части из них грейс-период еще действует. По каким-то вы гасите основной долг и выплачиваете проценты, которые, как мы помним, могут отличаться в зависимости от операций.
К примеру, вы покупали товары на маркетплейсе СберМегаМаркете под 9,8%, а на остальные траты начисляются проценты по ставке 25%. Еще вы вносите обязательные минимальные платежи, чтобы не допустить просрочки.
И дополнительно вы сняли деньги с карты, что немедленно запустило счетчик процентов вне грейс-периода. Как со всем этим разобраться?
Хорошая новость в том, что банк самостоятельно рассчитывает платежи в автоматическом режиме, и в мобильном кабинете можно посмотреть актуальную сумму на текущую дату. Для этого:
- Нажимаем на значок кредитки.
- Видим размер обязательного платежа или оповещение о том, что он погашен.
- Заходим в раздел «Подробнее о задолженности».
- Там указаны даты: когда начался грейс-период или несколько расчетных периодов.
Также банк по итогам каждого месяца по запросу клиента готовит выписки по счету. Их можно получить на электронную почту или даже скачать в банкомате. А еще сформировать такой документ можно самостоятельно в личном кабинете, в любой день.
Для этого надо:
- Найти и нажать на значок «Все сервисы».
- Перейти в раздел «Выписки и справки».
- В «Доступных» найти «Выписка по счету кредитной карты».
- Выбрать временной период, за который нужны сведения.
- Сформированный таким образом документ можно сохранить в телефоне или отправить на электронную почту.
Но в нашем случае, важно не только, какие суммы клиент должен банку, и из каких платежей они формируются, и в каком порядке банк списывает средства, внесенные на расчетный счет.
Порядок списания платежей по кредитной карте в Сбербанке
Платежи по тратам по кредитной карте Сбера списываются со счета в таком порядке:
- Уплата просроченных процентов;
- Уплата просроченной суммы основного долга;
- Уплата суммы превышения лимита кредита;
- Уплата неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа;
- Уплата процентов и комиссии (плата за годовое обслуживание), начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа;
- Уплата суммы одного процента, поделенного на три, от основного долга (без суммы превышения лимита кредита);
- Уплата задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности;
- Уплата задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности;
- Уплата процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода);
- Уплата задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода;
- Уплата задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.
Этой информации нет ни на сайте Сбербанка, ни в личном кабинете. Ее нам предоставили в службе поддержки, и то получить удалось не с первой попытки. Как следует из приведенных сведений, банк не сваливает в одну кучу операции с наличными, а считает и списывает суммы, начиная с долгов за выдачу денег за прошлые периоды, в то время как «свежие» обналички будут гаситься в предпоследнюю очередь.
То есть клиент не может просто прийти в банк и сказать: я хочу внести оплату за снятие наличных. Также не являются приоритетными и списания переплаты по долгу — в случае Сбербанка неважно, как они образовались, поскольку начисляются проценты по единой ставке, хоть схемы расчета и разные.
Таким образом, при большой сумме долга и с учетом длительного грейс-периода по Кредитной Сберкарте в 120 дней, проценты за пользование деньгами могут набежать весьма существенные.
На практике это означает, что для полного погашения всей обналиченной суммы, клиенту придется вернуть банку все проценты и все долги, накопившиеся за все время пользования средствами, за исключением суммы основной задолженности, сформированной за текущий отчетный период.
Поэтому, даже в период действия акции, стоит хорошенько подумать: действительно ли стоит переплачивать, особенно если уже есть задолженность за траты по кредитке. А если наличные позарез необходимы, то хотя бы гасить долги как можно скорее.
Возникли сложности с оплатой долгов? Обращайтесь! Наши опытные юристы помогут решить ваши проблемы.
