Кредитная карта Сбербанка — это удобный продукт для безналичного пользования деньгами, для оплаты товаров и услуг. Снимать наличные или переводить средства с кредитки на другие карты не так выгодно, так как Сбербанк начисляет за такие операции повышенные проценты и берет комиссии.
Хотя долг по кредитке возникает уже после первой же расходной операции, но можно избежать начисления процентов в льготный период. Если же нарушать сроки внесения обязательного платежа, банк начнет досудебное и судебное взыскание.
В статье расскажем, что делать, если образовался долг по кредитной карте Сбербанка, как погасить его с минимальными потерями, какие действия можно предпринять при взыскании.
Условия пользования кредитной картой Сбербанка
На сайте Сбербанка указано, что его кредитная карта в 2021 году была признана лучшей среди аналогичных продуктов других банков. На данный момент Сбербанка предлагает оформить кредитку на следующих условиях:
- базовая ставка составляет 9.8%, без страховок и скрытых платежей — эта ставка действует при оплате продуктов, одежды техники и других товаров на СберМегаМаркете, медицинских услуг, товаров в аптеке;
- ставка от 27.8% по другим операциям — сюда входят все иные варианты оплаты товаров и услуг в безналичной форме;
- комиссия за перевод средств на дебетовую карту Сбербанка — 3% от суммы, но не менее 390 руб.;
- комиссия за выдачу наличных, за перевод на карты других банков — 3% от суммы, но не менее 390 руб.;
- максимальный лимит на переводы и получение наличных — 300 000 руб. в сутки;
- льготный период пользования деньгами без процентов — 120 дней (4 месяца), если полностью вернуть долг за это время.
В период пользования кредитной картой нужно ежемесячно вносить обязательный платеж. У Сбербанка он составляет 3% от задолженности по карточке. Если просрочить ежемесячный платеж, на сумму долга будет начисляться неустойка 36% годовых.
Оформить кредитную карту можно в отделениях Сбербанка или онлайн (на сайте). В большинстве случаев для рассмотрения заявки на кредитку достаточно представить паспорт, СНИЛС, ИНН. Для владельцев других карт Сбербанка оформление будет еще проще, так как их личные данные уже есть в системе банка. Онлайн-решение по заявке принимается в течение 2-х минут.
Кредитная карта оформляется на базе карты российской платежной системы МИР. Но после начала специальной военной операции РФ на территории Украины клиентам Сбербанка стали приходить предложения оформить кредитную карту на базе платежной системы МастерКард.
А она, как и платежная система VISA, отказалась от обслуживания карт, выпущенных российскими банками, еще в самом начале марта 2022 года. Возникает логичный вопрос. Он таков: зачем мне предлагают карту, которую не признает весь остальной мир?
Ответ прост. Абсолютно все российские банки вносят (или вносили) депозит за право получения эмиссии (выпуска) карт в международные платежные системы. Это сотни миллионы долларов в год. Депозит, как мы все понимаем сейчас, невозвратный, так как и система Виза, и система МастерКард - компании, чьи штаб-квартиры находятся на территории США, подчиняются требованиям Госдепа о блокировке всех средств всех компаний из РФ.
Вот поэтому банки — в том числе, конечно, и Сбер в ряду первых и равных, пытается всучить клиентам карты Мастер и Визу, чтобы отработать деньги депозита. Чтобы эти средства просто не «сгорели». Хотя банкам куда проще сейчас предлагать клиентам карты «МИР». Они хотя бы в Турции, Армении и Казахстане обслуживаются.
Кредитку могут предложить без рассмотрения заявки, если у вас уже есть дебетовая карта Сбербанка любой платежной системы (например, Visa Gold). Также упрощенный порядок выдачи кредитных карт обычно действует для зарплатных проектов.
Лимит средств на кредитной карте
На сайте Сбербанка указано, что максимальный лимит средств по кредитной карте составляет 1 млн рублей. Однако точный размер лимита определяется при рассмотрении заявки клиента и наверняка будет меньше. Прежде всего, в заявке будет указан лимит средств, который хочет получить сам заемщик.
Также банк принимает решение на основании данных кредитной истории. Чем она лучше, тем большую сумму лимита может одобрить банк.
В процессе пользования кредиткой банк может неоднократно предлагать увеличить лимит средств. Такое предложение вы наверняка получите, если будете вовремя вносить ежемесячные платежи и не допускать просрочек. Но лимит увеличится только при согласии самого клиента. Обычно такое согласие можно оформляется через мобильное приложение Сбера и без личного визита в отделение банка.
Уменьшить лимит тоже можно. Для этого нужно подать заявление в отделение банка или через мобильное приложение, либо позвонить по телефону службы работы с клиентами. Для уменьшения лимита у клиента не должно быть просроченной задолженности по кредитке.
Когда возникает долг
Долг по кредитке возникает не после ее оформления, а после совершения первой же расходной операции. Это может быть:
- оплата товаров и услуг, в том числе через интернет;
- перевод на карту Сбербанка или любого другого банка;
- снятие наличных в банкомате или через кассу в отделении любого банка.
Льготная задолженность по кредитной карте Сбербанка, когда можно не платить проценты, возникает за период 120 дней. При этом льготный период действует не по всем видам расходных операций. Как указано на сайте банка, льготный долг без процентов на 120 дней доступен только при безналичной оплате покупок. При переводе средств или снятии наличных проценты будут начисляться с первого же дня.
Кредитная карта изначально предназначена для покупок и проведения других безналичных операций в долг. В образовании задолженности по кредитке нет ничего страшного, если вы являетесь добросовестным клиентом и будете строго выполнять условия пользования картой.
Например, можно приобрести по кредитке Сбербанка дорогостоящий товар, а вернуть деньги на карту в течение 4-х месяцев. Банк не начислит проценты за такую операцию. После внесения всей суммы долга беспроцентный льготный период будет «обнулен». Вы сможете вновь воспользоваться им для других покупок.
Как не платить проценты
При оформлении кредитки будет сразу указано, в какой срок нужно вносить обязательный платеж. Если вы оформляли карту онлайн, то условия пользования можно будет прочитать в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. Также Сбербанк заблаговременно рассчитывает сумму обязательного платежа и указывает дату его внесения. Выполняя эти условия, в течение 120 дней вы сможете не платить проценты за пользование деньгами (кроме задолженности после снятия наличных и переводов).
Возвращать долг в беспроцентный период можно любыми суммами. Самое главное, чтобы к концу льготного периода на карте не осталось задолженности. Если в течение льготного периода вы не успели внести всю потраченную сумму, придется выплачивать задолженность с процентами. При этом Сбербанк начислит проценты за весь период пользования деньгами, а не только за дни после льготного периода.
Как правильно пользоваться кредитной картой Сбербанка: рекомендации и советы
Кредитка — достаточно удобный и выгодный банковский продукт, если грамотно пользоваться им. Но если бесконтрольно снимать и тратить деньги, либо постоянно нарушать порядок возврата средств, то придется платить не только проценты, но и огромную неустойку.
Вот несколько рекомендаций и советов, которые помогут контролировать задолженность и правильно пользоваться кредитной картой Сбербанка:
- старайтесь не брать кредитку с лимитом, который существенно превышает ваш ежемесячный доход — соблазн тратить деньги по большому лимиту возникает всегда, а рассчитаться с долгами быстро вы вряд ли сможете;
- не совершайте операций, за которые по кредитке начисляются повышенные проценты, комиссии и неустойки — в данном случае имеется ввиду снятие наличных и переводы на другие карты, так как по этим операциям возникнет большая переплата;
- старайтесь не привязывать кредитку к онлайн-сервисам или устанавливайте запрет на автоматическую оплату услуг, продление подписок — многие сайты и онлайн-сервисы практикуют автоматическое списание по подключенным подпискам, а иногда и сами расширяют перечень услуг;
- используйте преимущества беспроцентного периода, возвращайте долг до истечения 120 дней — пропустив этот срок, вам придется возвращать деньги с процентами за весь период пользования;
- не допускайте образования сверхлимитной задолженности — в ряде случаев сервис банка позволяет совершить расходную операцию сверх одобренного лимита, вот только за превышение придется платить большие комиссии, неустойку;
- всегда вносите обязательный ежемесячный платеж точно в срок, даже если вы без денег и не можете закрыть весь долг — только в этом случае не испортиться кредитная история, а банк не начислит проценты, штрафную неустойку.
Регулярно проверяйте и контролируйте остаточную задолженность по кредитной карте. Именно от ее размера зависит сумма ежемесячного платежа. По мере погашения долга будет снижаться и ежемесячный платеж.
Чтобы не забыть, когда гасить долг и в каком размере начислен обязательный платеж, лучше подключить смс или push-уведомления. Сбербанк предлагает такую услугу по умолчанию, хотя многие клиенты потом отказываются от нее. Вовремя полученное уведомление лишний раз напомнит об обязательствах перед банком.
Что делать с долгом по кредитной карте Сбербанка
У вас не возникнет проблем с пользованием кредитной картой, если оплачивать ей только покупки и услуги, вовремя вносить обязательный платеж, возвращать долг в беспроцентный период. Если же возникла просрочка, а банк перестал получать ежемесячные платежи, начнется взыскание. Чем дольше период просрочки, тем больше будет размер штрафных санкций.
Обязательный ежемесячный платеж
В отличие от многих других банков, у Сбера достаточно прозрачные условия расчета обязательного ежемесячного платежа. Он составит 3% от остаточной задолженности по кредитке. На сайте Сбербанка есть онлайн-сервис для расчета ежемесячного платежа и льготного периода. Им можно воспользоваться, чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности.
Отметим, что ежемесячный платеж нужно вносить за счет собственных средств. Если по кредитной карте доступен лимит, с него ежемесячный платеж не снимают. Многие об этом не знают, что приводит к образованию просрочки.
Комиссии и штрафы за просрочку
У каждого банка есть штрафные санкции за просрочку по кредитам, в том числе по долгам кредитных карт. При пользовании кредитной карточкой Сбербанка просрочка возникнет:
- если не вернуть долг по истечении льготного периода;
- если не погашен лимит карты до срока истечения кредитного договора (обычно он равен сроку действия карты, но может продлеваться);
- если в срок, предусмотренный договором, не внесен обязательный платеж.
Последствия просрочек в каждом из перечисленных случаев будут разными. Например, если не платить долг до истечения льготного период (120 дней), то с первого же дня после него будут начисляться проценты. Также проценты будут начислены и за весь льготный период пользования деньгами.
Если вы не внесете обязательный ежемесячный платеж, то на всю сумму задолженности будет начисляться неустойка. Сейчас в Сбербанке она составляет 36% годовых, начислена она будет на всю сумму долга. Это намного больше, чем ставки по большинству видов потребительских кредитов. Так как ежемесячный платеж составляет всего 3% от долга, лучше найти эту сумму и не допускать просрочки.
Как погасить задолженность по кредитной карте Сбербанка
Для возврата ранее потраченной суммы или погашения задолженности по кредитке можно использовать любые доступные способы. Вы можете:
- внести деньги через кассу в отделении банка;
- перевести средства с дебетовой карты Сбера или другого банка при использовании приложения или онлайн банка;
- внести деньги через банкоматы и терминалы Сбербанка.
В некоторых случаях будет выгодно даже погасить кредитку Сбербанка кредиткой другого банка. Например, если у вас подходит к концу льготный период по карточке Сбера, то можно закрыть его кредиткой другого банка. Но нужно просчитать, будет ли в этом случае экономия. Для этого проверьте тариф по кредитной карте другого банка за перевод средств, сравните его с размером процентов при задолженности Сбербанку.
Проверить сумму задолженности можно через личный кабинет на сайте Сбера или в мобильном приложении. Также можно заказать выписку по счету карты, например, в банкомате (эта услуга платная), проверить правильность учета операций и расчета процентов. На сайте Сбербанка можно найти телефоны, куда позвонить при возникновении спорных вопросов.
Как Сбербанк взыскивает долги по кредитке
При образовании задолженности по кредитной карте Сбербанк обязательно начнет взыскание. Правила взыскания будут такими же, как и при просрочке по обычному кредиту. Также должнику могут заблокировать остаток по лимиту карты, если он был на момент образования долга. В порядке взыскания и способах защиты читайте ниже.
Досудебное взыскание
В первые 2-3 месяца после образования долга Сбербанк вряд ли начнет судебное взыскание. На начальном этапе менеджеры банка пытаются урегулировать вопрос досудебными способами. С этой целью могут проводиться следующие действия:
- в личном кабинете на сайте и в мобильном приложении будет отражена сумма задолженности, требования погасить ее;
- в адрес должника будут направлять уведомления, претензии, требования;
- менеджеры банка будут звонить должнику, выяснять причины образования задолженности, предлагать добровольно погасить ее.
Если не уклоняться от взаимодействия с сотрудниками Сбербанка, можно избежать подачи иска в суд. Например, если вы представите сведения об уважительных причинах образования просрочки, банк может подождать с судебным взысканием. Такими причинами может быть потеря работы, длительное заболевание, другие обстоятельства.
Если не идти на контакт с менеджерами банка, то про вас вряд ли забудут. Обычно заявление на выдачу судебного приказа или иск подается уже через 2-3 месяца после возникновения задолженности. При этом общая сумма взыскания через суд будет больше первоначальной задолженности. Например, с должника могут взыскать судебные расходы и госпошлину.
Взыскание через суд
Если не платить долг по кредитной карте, Сбербанк его взыщет через суд. Процедура включает следующие этапы:
- подается заявление на выдачу приказа или иск в суд;
- Сбербанк выставит к взысканию не только основную задолженность, проценты и штрафные санкции, но и судебные расходы;
- по итогам дела банк получит судебный приказ или исполнительный лист;
- документы будут направлены в ФССП на принудительное удержание.
Если у должника в Сбербанке если другие счета и карточки, то с них могут списывать деньги по исполнительным документам. Это допускается по статье 8 закона № 229-ФЗ. При сумме взысканной задолженности до 100 000 рублей Сбербанк может направить документы напрямую работодателю должника.
Если дело дойдет до судебного взыскания, то банк предъявит требование о расторжении кредитного договора (если он еще не истек). Это означает, что придется вернуть всю сумму потраченных средств, начисленные проценты и штрафные санкции.
Варианты защиты должника по кредитной карте Сбербанка
Образование просрочки по кредитной карте влечет не только принудительное взыскание, начисление штрафных санкций. По факту просрочки будет ухудшена кредитная история должника. Сбербанк передает сведения о каждом кредите и кредитной карте в БКИ (Бюро кредитных историй). Напомним, что Сбербанк работает с «Объединенным кредитным бюро» (ОКБ).
Даже если не платить обязательные ежемесячные платежи, это сразу будет отражено в кредитной истории. Также передача документов приставам чревата началом ареста счетов и карт в других банках, например, зарплатной карты. Напомним, что приставы имеют право списывать до 50% сумм, поступающих и на пенсионную карту. А далее по цепочке может дойти до ареста и реализации имущества.
Если нет возможности платить задолженность по кредитной карте Сбербанка, можно предпринять следующие способы защиты:
- попробовать рефинансировать задолженность через другой банк, причем можно найти вариант даже с более низкой процентной ставкой;
- можно обратиться в Сбербанк для реструктуризации долга, получении кредитных каникул (в данном случае все зависит от решения банка, от гарантий, предоставленных должником);
- при судебном взыскании можно попробовать снизить размер неустойки, если она сильно превышает основной долг;
- в отдельных случаях можно добиться полного или частичного отказа в иске, если Сбербанк пропустил срок давности взыскания;
- по итогам судебного дела можно просить отсрочить или рассрочить выплаты по долгу.
В любом случае, если у вас возник долг по кредитной карте, рекомендуем проконсультироваться у наших юристов. Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, тактику защиту для судебного дела.
Как списать долг по кредитной карте Сбербанка
Полное списание задолженности по кредитной карте Сбербанка возможно только через банкротство. При этом долг по кредитке нужно указывать в заявлении на банкротство наряду с другими обязательствами. Например, можно банкротиться одновременно по долгам перед несколькими банками и микрофинансовыми компаниями.
Банкротство доступно в двух вариантах — через арбитраж или в Многофункциональном центре. В МФЦ можно обращаться при долгах от 50 до 500 тыс. рублей, а также при условии, что ФССП окончила производство ввиду отсутствия у должника имущества.
Для обращения в арбитраж нужно подтвердить признаки неплатежеспособности, и иметь размер долга, желательно, от 500 тыс. рублей. Но можно подать документы на банкротство и при меньшей сумме долга, если вы не можете платить по своим долгам.
Если у вас возникли вопросы, связанные с погашением и взысканием задолженности по кредитной карте Сбербанка, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
