Просрочки по кредитам и микрозаймам допускают заемщики каждого банка и любой микрофинансовой организации. Сразу подавать иск на взыскание долга не эффективно. Заемщик может просрочить один платеж, после чего вернется к обычному графику. Добросовестному заемщику, оказавшемуся в сложной ситуации, лучше помочь, чем привлекать его к судебному взысканию.
На начальном этапе работу с должником, попавшим в просрочку, ведет отдел досудебного урегулирования. Специалисты могут взаимодействовать напрямую с заемщиком, общаться с ним по телефону, предлагать разные варианты решения проблемы.
Если эта работа не принесет результата, просрочку продадут коллекторам, либо направят на взыскание в суд. О том, что такое отдел досудебного урегулирования в микрозаймах и кредитах, читайте в нашем материале.
Чем занимается отдел досудебного урегулирования банка или МФО
Цель досудебного урегулирования просрочки — заставить заемщика погасить долг, вернуться к обычному графику платежей. Это возможно, если заемщик готов взаимодействовать со специалистами банка или МФО.
Если неплательщик наотрез откажется объяснить причины образования просрочки, не будет отвечать на звонки и письма, этап досудебного урегулирования закончится очень быстро. Кредитор направит документы в суд, начнет принудительное взыскание.
Досудебное урегулирование практикуют все банки и МФО. Методики работы примерно одинаковы.
Однако у каждого отдела взыскания могут быть разные полномочия, способы взаимодействия с должником. Кто-то имеет полномочия принять решение об отсрочке платежа сам, а в другой организации этот вопрос обязательно придется выносить на кредитный комитет.
Может отличаться и период времени до того, как кредитор прекратит досудебное взыскание, чтобы потом обратиться в суд.
В чем смысл досудебного урегулирования просрочки, если заемщик не платит кредит или займ? До передачи материалов в суд микрофинансовые организации или банки смогут:
- узнать причины нарушения сроков оплаты по кредиту или микрозайму — если причины уважительные, заемщику можно предложить какие-либо льготы, например, отсрочку платежа, дать время на выход из сложной ситуации;
- сэкономить время и деньги на судебные процедуры — процесс взыскания в суде сопровождается оплатой пошлины, может длиться месяцами;
- подготовить доказательства для суда, собрать информацию о заемщике — в ходе досудебного урегулирования специалисты могут собирать и обрабатывать данные о должнике, месте его работы, доходах, имуществе.
Кредитор не обязан проходить досудебное взыскание, если заемщик допустил просрочку. Уже с первого дня образования долга можно подать иск или направить заявление на судебный приказ. Но кредитор всегда попытается урегулировать спор без обращения в суд, если это возможно.
Должник сам решает, будет ли он взаимодействовать со специалистами досудебного отдела, либо стоит готовиться к взысканию. Мы рекомендуем всегда идти на контакт с представителями кредитора. Если просрочка относительно небольшая, есть высокие шансы получить отсрочки или рассрочки, перенести платеж, воспользоваться другими льготными программами.
В чем отличие от приставов
ФССП – это государственное ведомство. Приставы занимаются исполнением судебных актов, а их полномочия описаны в федеральных законах. Чтобы приставы начали работу по долгу, взыскатель обязан передать в ФССП судебный приказ или исполнительный лист. Досудебным взысканием ФССП не занимается.
В отличие от приставов, полномочия специалистов отдела взыскания банка или МФО напрямую не прописаны в законах. Они не могут арестовать или принудительно забрать имущество, ввести запреты или ограничения в отношении должника. По сути, досудебный отдел кредитора может только убеждать и уговаривать должника закрыть просрочку. Но именно от их работы (и от поведения должника) зависит, встретятся ли стороны кредитного договора в суде.
Чем отдел досудебного урегулирования отличается от коллекторов
Коллекторы — это специалисты организации, которая профессионально занимается взысканием долгов с населения. Их полномочия описаны в законе № 230-ФЗ. Специалисты досудебных отделов работают в штате банков или микрофинансовых организаций, действуют от их имени. На них не распространяются ограничения и запреты по методам взыскания, введенные для коллекторов.
Коллекторская компания тоже занимается внесудебным взысканием. Основанием для работы коллекторов с должником может являться договор цессии или агентирования. Досудебные отделы банка или МФО, напротив, работают напрямую по договору на кредит и микрозайм.
Как работают специалисты досудебных отделов МФО и банков
Вместо передачи просрочки своей службе взыскания, кредитор может продать ее коллекторской компании. Однако обычно банк или МФО сначала попытается сам решить вопрос с заемщиком, добиться погашения долга. Продажа просрочки коллекторам влечет убытки для кредитора, так как выкуп осуществляется с большим дисконтом. Но если у кредитора нет сведений о местонахождении должника, просрочку могут сразу продать коллекторскому агентству.
Выявление просрочки
Просрочка возникнет, если не внести очередной платеж в дату по графику. Этот факт будет выявлен мгновенно, в первый день неоплаты. Банки и МФО применяют программы для учета платежей, которые сразу покажут просрочку. Далее сведения и документы по долгу передаются специалистам досудебного урегулирования.
Иногда просрочка возникает по техническим ошибкам, без вины заемщика. Например, платеж из стороннего банка может не дойти до назначения, либо его ошибочно зачислят на другой счет. Эти моменты обязательно проверит отдел досудебного взыскания.
Если дата платежа еще не наступила, но заемщик, скорее всего, не сможет его внести, можно заранее связаться с менеджерами банка или МФО. Добросовестному заемщику могут предложить разные льготные программы — услугу по переносу платежа на месяц, реструктуризацию, кредитные каникулы и т.д. Это позволит восстановить платежеспособность и решить финансовые проблемы, чтобы кредитная история критично не ухудшилась.
Установление причин образования просрочки
Сотрудники досудебного отдела взыскания обязательно будут выяснять причину просрочки, формировать досудебную претензию. Это важно для принятия решений о дальнейших действиях. Если причины уважительные (болезнь, инвалидность, смерть члена семьи и т.д.), должнику наверняка предложат льготные программы.
Для проверки причин образования просрочки специалисты отдела взыскания будут общаться с должником. Кроме разговора по телефону, у заемщика могут попросить представить подтверждающие документы.
Например, это может быть лист нетрудоспособности, свидетельство о рождении или смерти, другие документы.
Если заемщик допустил просрочку без уважительных причин либо отказывается идти на контакт, отдел взыскания начнет готовить документы в суд. Должнику обязательно разъяснят все последствия судебного взыскания.
Как минимум, это увеличит общую сумму долга, так как придется выплачивать расходы на госпошлину, штрафные санкции за весь период просрочки. При исполнении судебного акта приставы могут арестовать и забрать имущество должника на реализацию, ввести различные запреты и ограничения.
Взаимодействие с должником
Отдел досудебного урегулирования банка или МФО напрямую взаимодействует с должником. С этой целью можно использовать различные действия, не противоречащие закону. Сотрудники отдела досудебного урегулирования могут:
- запрашивать документы в отношении должника и его имущества из открытых баз данных (например, можно запросить выписку ЕГРН о недвижимости заемщика);
- направлять заемщику письменные и электронные уведомления, претензии, требования;
- звонить должнику по номерам телефонов, указанных при оформлении кредита, отправлять смс с информацией о долге;
- приглашать заемщика в отделение банка для урегулирования просрочки;
- направлять документы об изменении условий договора, предложения о льготах по погашению долга;
- взаимодействовать с лицами, которые выступали поручителями или созаемщиками по договору.
При общении по телефону и личной встрече менеджеры банка или МФО используют заранее составленные скрипты (алгоритмы) действий. Они включают ряд вопросов, которые будут задавать заемщику, перечень предложений для урегулирования просрочки.
Если должник отказывается разговаривать по телефону или лично, отдел досудебного взыскания направит письменные уведомления, претензии. В документах будет указано требование погасить задолженность. При большой и длительной просрочке могут потребовать досрочного расторжения договора, возврата остатка по кредиту.
Специалисты отдела досудебного урегулирования могут выехать домой к должнику, так как это не запрещено законом. Однако такой метод взыскания банки и МФО применяют не очень часто, в отличие от коллекторов.
Но обещание приехать домой служба взыскания сможет указать в документах для заемщика. Это является дополнительным средством давления на должника, чтобы он начал платить или попытался урегулировать просрочку другими способами.
Ограничения и запреты на методы досудебного взыскания
Специалисты отдела досудебного урегулирования банка или МФО не могут использовать незаконные методы взыскания. В частности, им запрещено:
- угрожать должнику и членам его семьи применением силы, распространением каких-либо сведений, повреждением или уничтожением имущества;
- оскорблять заемщика любыми способами;
- забирать имущество в счет погашения просрочки, вводить арест на него;
- требовать выплаты долга от лица, которое не являлось заемщиком, поручителем или созаемщиком по договору;
- забирать у должника паспорт, другие официальные документы на период до погашения просрочки.
В отличие от коллекторов, специалисты отдела взыскания МФО или банка не связаны ограничениями по количеству звонков, смс, писем. Звонить будут по номерам телефонов, которые заемщик указал в анкете на кредит, в договоре. Если после получения кредита заемщик изменил номер телефона, служба взыскания может узнать его в ходе проверки. Даже если номер будет получен нелегальными способами (например, из слитых баз данных), привлечь к ответственности за это очень сложно.
Чем закончится досудебное урегулирование просрочки
Итог досудебной работы по просрочке зависит от поведения и решений должника. Это может быть:
- принятие решения о передаче документов на судебное взыскание;
- продажа просрочки коллекторской компании;
- подписание документов об изменении условий кредитного договора, например, в 2022 году это может быть предоставление кредитных каникул;
- снятие претензий к заемщику, погасившему долг.
Период досудебного урегулирования просрочки определяется индивидуально. Если заемщик не идет на контакт и уклоняется от погашения долга, через 2-3 месяца кредитор наверняка подаст документы в суд. Если с заемщиком подписаны документы о поэтапном погашении просрочки, досудебное взаимодействие может длиться дольше.
Как лучше действовать должнику
Не имеет смысла скрываться от специалистов банка или МФО. Если отдел досудебного взыскания не сможет найти должника или увидит нежелание общаться, документы сразу направят в суд. Также просрочку могут продать коллекторам, которые работают намного жестче.
Чтобы защитить свои интересы и получить преимущества на досудебном этапе взыскания, рекомендуем:
- заблаговременно обращаться в банк или МФО для получения отсрочек, кредитных каникул, переноса платежа;
- по своей инициативе обращаться в отдел взыскания, чтобы объяснить причины образования просрочки, попросить помощь или льготы для погашения долга;
- не отказываться от получения документов из банка или МФО, внимательно изучать предложения, расчеты;
- рассматривать такие варианты закрытия долга, как рефинансирование через другой банк, продажу имущества по своей инициативе.
Если вы понимаете, что не сможете закрыть долг и платить по кредиту, можно рассмотреть вариант с судебным или внесудебным банкротством. Отдел досудебного взыскания банка или МФО не может запретить заемщику подавать на банкротство. Если суд или МФЦ спишет с банкрота долги, кредитор утратит право на их взыскание.
Хотите узнать подробнее о методах работы отдела досудебного урегулирования просрочки и вариантах защиты должника? Обращайтесь к нашим экспертам!
