Можно ли восстановить кредитную историю после того, как заемщик просрочил даже уже займы, взятые у микрофинансовых компаний? Ответ на этот вопрос простой по форме, но отвратительно тяжелый для исполнения. Ведь придется переписывать свою кредитную историю (КИ) даже не с нуля, а восстанавливать ее с минусовых горизонтов, возрождаться буквально как «феникс из пепла».
Можно пройти программу реабилитации — в ряде банков есть такая услуга, когда банк дает небольшой кредит для исправления кредитной истории. Например, «Кредитный доктор» в Совкомбанке. Можно открыть депозит в банке, а потом попросить кредитку с небольшим лимитом, например, в 10 тыс. рублей. Но давайте разберемся во всем по порядку.
Справедливости ради следует отметить, нет такого понятия, как отрицательная кредитная история, и нет оценки балла кредитного рейтинга с минусовым значением. Но все же все банки и МФО знают, при каких обстоятельствах, зафиксированных в КИ, и с каким рейтингом клиенту лучше не давать кредиты.
А с какими «сигналами» лучше даже и не выдавать и займы. Поэтому для восстановления кредитной истории придется много пахать на ниве аккуратного размещения депозитов и погашения займов.
Как испортить свою кредитную историю
Смоделируем часто встречающуюся в жизни ситуацию. Вы взяли в банке кредит, не справились с его выплатой.
Потом поняли, что скоро допустите просрочку (или даже уже попали в нее).
И вот, чтобы не ухудшать свою ситуацию, обратились в микрофинансовую организацию за займом.
И — о чудо! — вы и внесли платеж по кредиту, и погасили микрозайм вовремя.
Все счастливы, ваша кредитная история не ухудшилась, и вам теперь надо бы озаботиться тем, где взять средства для выплаты следующего платежа по кредиту.
Но гораздо чаще случается так, что кредит-то вы за счет средств МФО погасили, а вот сам займ вернуть не смогли. И в панике обратились в другую МФО, где снова взяли средства на закрытие кредита и займа.
Эта ситуация не может развиваться в положительном ключе для заемщика до бесконечности. Рано или поздно вам перестанут давать средства в долг и банки, и МФО.
Даже несмотря на то, что в Интернете вы найдете тысячу рекламных объявления, в которых сервисы подбора займов пишут «мы дадим вам средства на карту срочно, не проверяя кредитную историю и даже паспорт предъявлять не попросим». Эти слова — блеф или маркетинговая уловка. Все кредиторы запрашивают данные КИ. Просто в разном объеме.
Если вы берете ипотеку, то вся история ваших взаимодействия с банками, налоговой инспекцией, управляющими компаниями по ЖКХ, МФО, магазинами, торгующими в рассрочку, сервисами доставки товаров и услуг без предоплаты — будет изучена. Не под микроскопом, но довольно тщательно. И если у вас были серьезные просрочки по кредитам, то ипотеку вам, скорее всего, не дадут.
А если имеются лишь одиночные незакрытые займы в МФО, то одобрят. Только ставку приподнимут над средней рыночной. Это своеобразная плата за тот риск, что раз к некоторым заимодавцам вы рискуете относиться... скажем так, несерьезно, то не придет ли вам в голову несерьезно воспринимать и выплату кредита на жилье?
А вот если вы просите у банка кредитную карту с лимитом 10-20 тыс. рублей, и при этом имеете пару просрочек в МФО, то такую карту вам, скорее всего, банк выдаст. А дальше снова в вашем анамнезе два варианта развития ситуации — гасите вы задолженности в срок. Или нет.
Читайте также
- Как взять кредит с плохой кредитной историей в непростые санкционные времена? Задача сложная
- Подают ли МФО в суд на должников и как вести себя в суде
- Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей: схемы «с поправкой» на кризис
Как люди попадают в долговую яму. Пример из жизни
Рассмотрим самый худший вариант. Вы понабрали кредитов и микрозаймов. И не гасите ничего.
Плюс к тому же у вас накопились долги по кредитным картам, по частным займам, по распискам среди соседей.
У вас имеется большой долг за ЖКХ. Вас ищут коллекторы.
Вы не работаете или зарплата у вас сдельная, а то и вовсе серая, так как вы — сантехник, который ставит душевые кабины частным порядком в загородных коттеджах. И при этом доход у вас нестабильный.
И вот вы в довершения всех приключений ломаете ногу в шейке бедра. У вас впереди операция, три-четыре месяца неподвижности, отсутствия доходов и необходимости в постороннем уходе.
Что делать? Нет, понятно, что вам надо пережить операцию и попытаться реабилитировать здоровье. Но что делать с долгами?
А ничего с ними сделать уже нельзя, если вы заранее не попытались договориться об отсрочке или реструктуризации. Вы ведь уже заблокировали звонки всех неясных претендентов на ваше имущество в телефоне. Вот и лежа в больнице — не пытайтесь взывать к состраданию коллекторов или взыскателей из МФО.
Но вот когда вы встанете на ноги, то необходимо будет действовать. Вам может быть бесконечно неинтересен балл вашей КИ в обычной жизни, когда вы работаете и у вас все отлично с выплатой зарплаты, деньги приходят, как часы.
Но вот если вы вдруг стали инвалидом или, так называемым человеком с ограниченной возможностями, все же следует понимать, что больше вам банки кредиты не выдадут. Или одобрят, но с огромным «скрипом». А если у вас уже есть долг перед банками? То — примерно, что и никогда.
Как вылезать из просрочек?
Упорным трудом по реабилитации своего имиджа. Если балл вашей кредитной истории упал ниже отметки в 200, то это означат:
- вы человек, которому только-только исполнилось 18 лет, поэтому у вас нет никакой КИ. Поэтому бы лучше сразу ее не портить просрочками в МФО;
- ваша КИ — хуже не придумаешь. И вы умудрились не вернуть кредиты нескольким банкам и десятку МФО.
Что делать заемщику, если ему не доверяют в кредит средства уже даже МФО?
Исправить кредитную историю после просрочек микрозаймов на самом деле сложно.
Рекомендуем завести в банке (в любом, но желательно в том, где вы намерены и далее брать кредиты) депозит — вклад в рублях.
Важно — это должен быть не тот банк, который вы уже умудрились «кинуть» с просроченными кредитами.
Если коротко, то если в вы не выплатили кредиты в Сбербанке, то открывайте депозит в ВТБ или же в Почта-банке.
Им хотя будет не обидно, что вы обманули именно их самих. Шутка, но открыть депозит, как правило, соглашаются все банки, даже те, перед которыми банкрот уже умудрился списать долг.
Далее стоит попытаться попросить у банка кредитную карту с небольшим лимитом — примерно на сумму депозита в этом банке. Вы удивитесь, но такие карты банки дают — их привлекает мысль о взимании повышенной ставки по таким ссудам.
Какие действия заемщика могут исправить его КИ?
Еще раз отметим, что самое правильное поведение для исправления своей кредитной истории — это аккуратное закрытие всех ранее взятых ссуд (займов и кредитов).
Как закрыть кредит, если средств нет? Надо постараться получить у банка реструктуризацию кредита или кредитные каникулы.
Сейчас опция каникул действует постоянно, вне зависимости от пандемии коронавируса или ухода западного бизнеса из России, вследствие чего в нашей стране сократилось огромное количество рабочих мест.
Ссылаться в этой просьбе нужно на тяжелые финансовые обстоятельства, в которые вы попали. Это может быть тяжелая болезнь, сокращение дохода, рождение детей, получение инвалидности вами или вашими близкими. Просто так, без объяснения, почему вы не платите кредит, рассрочку по нему никто не даст.
Реструктуризацию долга можно получить и по микрозаймам. Только МФО предпочитают, чтобы прежде чем человеку оформить рассрочку, он должен заплатить все накопленные по займу проценты.
Так как микрозайм — это довольно короткая и небольшая по сумме ссуда, то предполагается, что и рассрочка будет не на очень долгий срок, например, на месяца два — три.
Только помните, что обращение к кредитору за реструктуризацией всегда негативно сказывается на балле кредитного рейтинга. А вот кредитные каникулы, по закону, не должны снижать этот балл, хотя, говоря честно, любой новый кредитор обратит внимание на обращение за каникулами.
Так как это свидетельство того, что у вас уже были финансовые проблемы, вы не смогли правильно рассчитать свою налоговую нагрузку.
Для исправления кредитной истории можно попытаться получить в магазине рассрочку на крупный покупаемый товар, например, на кухонный гарнитур или мягкую мебель. Если торговый центр вам такую рассрочку даст, и вы все средства вернее в срок, это тоже повысить балл вашей кредитной истории.
Исправление кредитной истории через специальную программу в банке
У ряда банков, например, у Совкомбанка есть программы помощи заемщикам с плохой кредитной историей. Она реализуется при помощи получения карты рассрочки «Халва». У человека, который оформляет эту карту должна быть незапятнанная кредитная история в Совкомбанке. Обращаем внимание — не кредитная история в целом, а именно отсутствие просрочек и невыплаченных кредитов перед Совкомбанком!
Так что на эту карту может претендовать человек, имеющий небезупречную кредитную историю. В этом случае он может оформить программу «Кредитный доктор», пройдя которую клиент сможет претендовать на оформление максимального кредитного лимита по «Халве». Подробности об акции можно прочитать здесь.
Имейте в виду, что «Кредитный доктор» — программа платная. Но по крайней мере, во-первых, деньги за нее платятся один раз (при оформлении), то есть отсутствует риск узнать о необходимости оплаты постфактум. А во-вторых, если соблюдать все «предписания врача» — платеж вернутся на карту бонусами.
Как на кредитную историю влияет банкротство
Если смотреть здраво, то банкротство на вашу кредитную историю уже не повлияет никак, кроме признания самого факта — вы окончательно запутались в долгах и выплатить их не сможете никогда. Но банкротство избавит вас от претензий банков и МФО, коллекторов и судебных приставов.
Так есть ли смысл при кредитном рейтинге чуть более 200 сидеть и ждать, что банки или коллекторы вас помилуют и простят долги? Они по доброй воле этого не сделают. Ибо их бизнес и заключается в обеспечении возвратности средств — с прибылью.
Успешно пройдя банкротство, вы сможете приступить к формированию своей кредитной истории, что называется, с чистого листа. И наши юристы с удовольствием вам в этом помогут.
