Что делать, если кредитная история заемщика катастрофически испорчена, а быстрый заем в МФО нужно получить на срочные покупки? Давайте разбираться вместе.
Рынку кредитования физических лиц уже исполнилось лет 30. Многие россияне привыкли жить в кредит — для кого-то это возможность позволить себе больше вещей «не по карману», для других — жизненная необходимость, продиктованная стремлением свести концы с концами.
Получая одни за другими кредиты и займы, следует помнить, что все наши коммуникации с кредиторами — будь то микрофинансовые компании (МФО) или банки — попадают в сводное досье, называемое кредитной историей и хранящееся в специализированных бюро кредитных историй.
Что это и почему кредитная история важна
Вообразите себе некий документ, в котором отражены все наши запросы на получение заемных средств, все ранее полученные кредиты и займы, а также сведения о нашей платёжной дисциплине — как мы погашали задолженность, вовремя ли, или же уходили в просрочку?
Дисциплинированность и отсутствие просрочек не принесут вам ни счастья в личной жизни, ни подснежников студеным январским утром, ни кофе в постель.
Эта информация всего лишь (но для кого-то в моменте это может быть критически важно!) повлияет на решения банков или МФО относительно выдачи вам кредитов или займов. А в МФО часто люди идут не от хорошей жизни с уже давно испорченной кредитной историей.
Как узнать свою кредитную историю?
Выясните, в каком бюро кредитных историй хранится информация о ваших долгах. Для этого можно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Вы можете это сделать через Госуслуги или через официальный сайт Банка России.
Как испортить кредитную историю
Обратите внимание: в кредитную историю записываются все ваши эпизоды взаимодействия с окружающим миром — это не только платежи по долгам перед МФО и банками, но и штрафы ГИБДД. И даже алименты на детей. Если вы оставили семью и изображаете неуловимого Зорро, имейте ввиду, что факты о неуплате алиментов будут записаны в кредитной истории.
Ситуации в жизни бывают разные. И, если исходить из тезиса Милтона Эриксона о том, что «все люди нормальные», то принятые нами решения в пользу невнесения платежа по кредиту, неоплаты штрафов или задержки с выплатой налогов — это всего лишь наши ошибочные решения, не делающие нас в буквальном смысле этого слова плохими людьми.
Держите себя в руках
Рассказываем то, о чем никто вам не скажет ни в отделении банка, ни в офисе микрофинансовой компании. Не следует подавать одновременно несколько заявок на кредиты или займы в разные организации.
Все подобные обращения фиксируются в кредитной истории, и нередко потенциальные кредиторы отказывают в предоставлении заемных средств буквально «от греха подальше».
Почему так? Да от того, что слишком много заявок, клиент суетлив, земля у него под ногами горит, и сам он в огне. Короче, ему срочно и позарез нужны деньги. Причем — любой ценой.
Лайфак: в этой связи с большим вниманием и осмотрительностью нужно выбирать кредитного брокера. Не секрет, что многие из них практикуют «веерную» рассылку заявок на кредиты и займы с ориентацией на русской «Авось». Из десятка заявок одна, да сработает, клиент получит одобрение, а брокер — свою комиссию.
При этом вам никто никогда не скажет о том, сколько именно заявок было отправлено. Также пока вы не подадите официальный запрос на получение сведений о своей кредитной истории, то вы никогда не узнаете, сколько у вас отказов по кредитным заявкам, о которых вы понятия не имели.
Особый случай
Мы все с удовольствием получаем все новые и новые пластиковые кредитные карты в банках или совместные карты банков и торговых сетей, не интересуясь перспективами нанесения этими картами ущерба для собственной кредитной истории.
Даже если вам выпустили карту бесплатно, это вовсе не означает, что ее обслуживание будет вечно стоить обещанные в момент вручения карты «Ноль рублей». Уйдете в минус (а технические овердрафты банки ох как практикуют) — значит, испортите себе кредитную историю.
Как же ее улучшить?
Улучшить испорченное можно, но сложно! Лучше все-таки ее изначально не портить.
Первое. Исправно платите по долгам. Не влезайте в новые долги (по возможности).
Устраните все возможные просрочки, заплатите налоги, ликвидируйте долги по ЖКУ.
Не помогло? Скоринговый балл в кредитной истории кардинально не изменился? Можно попробовать взять микрозайм на небольшую сумму и ВНИМАНИЕ! Вовремя расплатиться по нему.
Таким образом, у вас получится исправить кредитную историю. Новая запись о безупречной платежной дисциплине компенсирует предыдущие промашки.
Где дают?
Если у вас испорчена кредитная история, в банки вам путь заказан. Можно попытаться подать заявку в достаточно либеральные кредитные организации, например, в Тинькофф-банк, Совкомбанк или «Хоум Кредит». Но на практике это будет выглядеть так: если вам не откажут по кредитной заявке, то предложат предоставить залог или ввести в договор поручителя.
Не у каждого есть ликвидное имущество, которое может быть предметом залога. Ну, и поручителя найти тоже нее так-то и просто. Если друзья или близкие люди знают о бесконечно печальном списке ваших кредитных поражений, то вряд ли они согласятся подписать договор поручительства.
Но учтите, что (помимо залога) именно вариант займа в МФО может помочь вам избавиться от плохой кредитной истории. Однако следует помнить, что банки в любом случае от вас довольно долго потом будут требовать документального подтверждения легальности ваших доходов. А значит — вы должны быть официально трудоустроены и получать «белую» зарплату.
Все это может сработать, если вам нужны большие суммы на длинные сроки. Если же ваша финансовая репутация настолько плоха, что банки вас не кредитуют категорически, можно взять заем без отказа в МФО. Даже с самой «убитой» кредитной историей можно кредитоваться в некоторых МФО.
Анализ открытых источников показал, что довольно известные игроки микрофинансового рынка кредитуют граждан с испорченной кредитной историей. Как правило, предлагаются суммы до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Удовольствие не столь дешевое. Судите сами, средняя стоимость такого займа в день — 1% от суммы долга.
Рассмотрим пример: мы оформили заем на 30 000 рублей 1 июня. И по договору займа должны вернуть его 1 июля.
Расчеты таковы:
| период | дней | сумма займа | проценты | сумма проц. | заем и проц. |
|---|---|---|---|---|---|
| июнь | 29 | 30 000,00 | 8 700,00 | 8 700,00 | 38 700,00 |
Таким образом, вы должны быть готовы к тому, что сумма процентов за 29 дней использования займа составит 8 700 рублей.
Сумма займа на дату выдачи — 30 000,00 ₽
Процентная ставка — 1% в день
Срок займа по договору с 01.06.2022 по 30.06.2022
Период начисления процентов: с 02.06.2022 по 30.06.2022 (29 дней)
Проценты исчисляются со дня, следующего за днем предоставления займа по ст. 191 ГК РФ, по дату его возврата включительно п. 3 ст. 809 ГК РФ
Что потребуется?
Список документов для получения быстрого микрозайма с плохой кредитной историей стандартный: нужен паспорт с регистрацией по месту жительства.
Нелишним будет любой второй документ: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет и тд. Поручитель нужен, но необязателен. Все зависит от конкретной МФО и того, насколько закручена кредитная воронка.
Приведем конкретный пример. МФК «Займер» выдает до 30 000 рублей в день под 1 процент в день. Срок займа — до 30 дней. Что интересно, для получения займа потребуется видео-верификация заемщика.
Процент одобрения — порядка 90%. На практике это означает, что займы выдаются практическим всем подряд.
Есть аналогичные займы в других МФО, которые обходятся дешевле. Компания «Быстроденьги» выдает те же 30 000 рублей по 0,77% в день. Однако здесь средний процент одобрений — 70%. То есть 30 человек из 100 останутся без займа.
Если вы вовремя вернете заем, взятый на короткий срок, то при последующих обращениях сможете получить больше денег на более длинные сроки. При этом стоит подумать трижды и понять, так ли жизненно необходимы эти самые последующие займы. Возможно, есть шанс обойтись без них.
Ловите еще один лайфхак: можно попробовать получить первый заем под ноль процентов! Это совсем небольшие суммы — до 15 000 рублей. Срок — до 7 дней. Если вовремя расплатитесь, то есть вернее ту сумму, которую взяли, значит получите запись в кредитную историю о том, что вот оно, обязательство, и оно погашено в срок.
Однако если вы не уверены в том, что вовремя вернете первый беспроцентный заем, лучше не ввязывайтесь в игру, так как сделаете себе только хуже.
Подводя итог, напомним, что даже если у вас испорчена кредитная история, то это не делает вас плохим человеком. Это всего лишь говорит о допущенных вами ошибках в личном финансовом планировании.
Если вы запутались в долгах и кредитная история, кажется, безнадежно испорчена, не спешите опускать руки. Напишите нашим юристам. Вместе мы найдем выход из любой ситуации.
