Кредитные карты — это финансовый инструмент, который действительно выручает людей в сложных ситуациях. Например, вам срочно потребовались деньги на покупку или на оплату услуг, а зарплата будет только через неделю. В таком случае допустимо взять нужную сумму с кредитной карты и вернуть туда же через несколько дней. Но насколько будет разумно погасить кредитку другой кредиткой? Это интересный вопрос.
Современные кредитные карты включают в себя специальный срок — грейс-период. Это то время, в течение которого за пользование кредиткой не начисляются проценты. Но можно ли в течение такого грейс-периода бесплатно гонять деньги по другим картам? Увы, можно, но очень сложно. Да и за перевод средств между разными банками в безналичной форме придется платить комиссию. Поэтому такой вариант пользования кредитными картами — лишь для виртуозов, которыми большинство из нас не является.
Грейс-период: почему бесплатный сыр бывает только в мышеловке?
Грейс-период — это срок, в течение которого вы сможете пользоваться кредитной картой бесплатно, то есть не платить за пользование кредитом. Он отличается в разных банках, но преимущественно российские организации устанавливают его на уровне 50-110 дней. Чаще всего встречается продолжительность грейса длинной в 50-55 дней. Но есть и периоды бесплатного пользования от 200 дней:
- Почта банк предлагает 120 дней;
- Райффайзенбанк — 110 дней;
- «Союз» — 115 дней;
- Промсвязьбанк — 100 дней;
- 240 дней — Уральский банк реконструкции и развития;
- ВТБ — 200 дней.
Но банки в последнее время часто хитрят с грейсом. Среди самый ушлых можно отметить МТС банк, который предлагает 1 тыс. 100 дней беспроцентного периода по карте Zero — 36 месяцев плюс 20 дней, судя по официальному сообщению на сайте банка. Но в этой карте есть своя хитрость, поэтому не спешите сразу же покупаться на столь долгий льготный период. Банк берет комиссию (видите, как красиво упаковано? Не проценты!) за каждый день, когда держатель карты «залезал» в кредитный лимит — 59 рублей в день при наличии задолженности на карте.
То есть 5 дней, в течение которых вы пользуетесь деньгами банка до момента внесения полной суммы на счет, обойдутся вам в сумму 295 рублей. А 10 дней — в 590. Ну а тысяча дней якобы беспроцентного периода? Правильно, 59 тыс. рублей. Очень щедрые условия, ничего не скажешь.
Некоторые банки позже сокращают грейс-период, если клиент часто пользуется картой и долго копит большую сумму долга.
И все же, грейс-период не распространяется на все операции. Теперь рассмотрим, когда действует льготный период:
- при переводах на счета юридических лиц. Мы часто это делаем при оплате услуг;
- при переводах на счета ИП (в том числе — в другие банки);
- при покупках;
- при выплате сборов, штрафов и налогов;
- при оплате коммунальных услуг;
- при пополнении мобильного счета.
Грейс-период часто не работает, если:
- вы переводите деньги с кредитки другим людям;
- снимаете наличные;
- платите по другим кредитам и счетам;
- делаете переводы по Почте России.
Получается, что беспроцентный период действует не на все операции, а практически только на безналичные. Часть операций немедленно выведут вашу карту из льготного периода в стандартный режим пользования. То есть если вы решите закрыть кредитку другой кредиткой, будут начисляться проценты за пользование лимитом.
Хотя есть банки, в которых снятие наличных в определенной сумме тоже будет проходить в рамках льготного периода.
Просто надо внимательно читать условия выпуска карты и выбирать ту, которая вам нужна под ваши индивидуальные запросы.
Как погасить долг по карте с других карт?
Существует несколько способов погашения долгов по кредитной карте. Здесь применяются следующие методы:
-
Можно пополнить кредитку переводом денег с другой карты. Не имеет значения, каким банком выдана другая карта: тем же, который выдал кредитку, или другим банком. Перевод можно осуществлять непосредственно в банке или через мобильный банкинг. Также можно совершать ручные переводы, а можно установить автопополнение.
Если вы намерены настроить автоматический перевод, то сначала дождитесь сообщения о минимальном платеже — так вы узнаете, сколько конкретно нужно перевести (чтобы избежать недостатка суммы). Такие уведомления формируются в день, когда завершается отчетный период. Даты обычно указаны в онлайн-банкинге или приходят напоминанием в смс-сообщениях. Рекомендуется пополнить карту за несколько дней до этого.
- Можно пополнить карту через банкомат. У вас есть два варианта: пополнить напрямую с карты банка или внести деньги наличными. Лучше пополнять кредитку заранее, чтобы избежать возможной просрочки. Деньги зачисляются до 5 рабочих дней, в особенности, если они вносятся через банкомат. Но есть банки, в которых средства зачисляются онлайн.
- Можно пополнить карту через банковскую кассу. Здесь необходимо проявить внимание к срокам. Важно заранее внести нужную сумму, а не день-в-день. И учтите, что многие банки берут комиссию за пополнение карты через кассу.
- Можно перевести деньги на карту через реквизиты в стороннем банке. Как правило, человек платит комиссию, а поступления суммы из другого банка нужно ожидать через 3-5 дней. Это способ на случай, если вы оказались за границей или другие способы не работают. В России, как правило, все платежи между картами проходят молниеносно.
Как погасить кредитную карту другой кредитной картой?
Представим ситуацию. У вас есть кредитка, к примеру, от Тинькофф банка и есть кредитная карта от Райффайзенбанка. По ним установлены различные лимиты: скажем, 60 тыс. рублей и 100 тыс. рублей. По одной нужно внести средства до 1 числа, по другой — до 10 числа.
Можно ли одной кредиткой погасить другую кредитку? Можно, но сделать это надо аккуратно. Итак, у вас, допустим, горит срок по Тинькофф, который подошел 1 числа. Но есть еще карта Райффайзена, по которой срок оплаты наступит только 10 числа. И там есть деньги, за счет которых можно погасить хотя бы минимальный платеж. Разумеется, выход тут очевиден - перевести деньги с одной кредитки на другую.
При переводе вы теряете:
- определенный процент от суммы лимита, который взимается за операции по кредитной карте банком в виде комиссии за перевод;
- обнуляется срок грейс-периода, если до этого момента вы его не нарушали.
Понятно, что все это влечет дополнительные расходы. Важно успеть их вовремя компенсировать — как банку, так и самому себе, чтобы не налететь на повышенные проценты.
В целом то, какой картой вы осуществляете переводы и за счет каких средств вносите минимальные платежи, никого не волнует. В этом нет ничего противозаконного. Банки не вправе устанавливать целевое использование по кредитным картам - деньги клиент тратит по своему усмотрению. Важно только соблюдать правила погашения и взносов с минимальным платежом.
Можно ли переводить деньги с кредитки на кредитку без комиссии? Увы. Это не работает. Без комиссии вы переведете деньги на кредитку только с дебетовой карты — например, с той карты, на которую вы ежемесячно получаете зарплату. И то, если эту карту вам выдал другой банк, то он, скорее всего, все же исхитрится и «сдерет» с вас комиссию.
Правила для владельцев кредитных карт
Мы решили подготовить отдельный блок правил, который поможет собственникам кредитных карт. Проблема достаточно распространена: за 2020 год банками было выдано 19,2 млн. расчетных и кредитных карт. По статистике, это рекордные значения. Несмотря на кризис, спрос на кредитование в банках растет. Чем это все закончится — неизвестно, но ясно, что долги будут растит, как снежный ком. А вот прощать их нашим гражданам государство не думает. И все слухи про грядущую кредитную амнистию и скорое принятие закона о списании долгов — не более, чем слухи.
Не оформляйте новые кредитные карты, если вы не вытягиваете текущие платежи или денег остается слишком мало
Самая распространенная ошибка — это перекрытие платежей за счет новых кредитов и микрозаймов. Человек понимает, что у него нет денег на безболезненное погашение карты, и начинает искать дополнительные деньги.
Увы, но их тоже придется возвращать. Рано или поздно сумма обязательств превысит ваши возможности, и вы окажетесь в тупике. Поэтому, если денег недостаточно на погашение текущей кредитной карты, лучше ищите другие варианты. Например, можно рассмотреть:
- программу реструктуризации долга по кредитке;
- рефинансирование в стороннем банке;
- кредитные каникулы.
То есть вам придется идти на диалог с банком и объяснять ситуацию. Да, это неприятно, но это наиболее адекватный выход из ситуации.
Следите за своевременным погашением кредитной карты
Если ваши траты находятся в грейс-периоде, то следите за сроками, чтобы случайно не выйти за его пределы. В таком случае вам придется платить «по полной программе»: при выходе из беспроцентного пользования проценты насчитают за весь период.
Нельзя допускать просрочек. Заемщики часто сталкиваются с проблемой своевременного возврата взятой с карты суммы. Они забывают о том, что платеж зачисляется в течение нескольких дней, а деньги вносятся в последний момент.
В результате без процентов обойтись не получается — банк немедленно насчитывает проценты за весь грейс-период.
Не стоит использовать кредитный лимит в больших размерах
Глупо использовать 100 тыс. рублей на кредитной карте, если зарплата составляет всего 30 тыс. рублей. У вас банально не получится вернуть эту сумму в рамках грейс-периода, и это повлечет проценты.
В целом у банков есть негласное правило 30%. Если клиент выходит за рамки кредитного лимита больше чем на 30%, он становится неудобным клиентом. Ему потом будет сложно получить другую кредитную карту. Правда, если у заемщика лимит в 700 тысяч, и он регулярно влезает в него «с ногами», например, на 500 тыс. рублей и аккуратно погашает в грейс — проблем не будет. Но такие дисциплинированные заемщики — редкость.
Опять же, если вы выходите за рамки лимита, то вы рискуете не вернуть деньги вовремя. В итоге вы начнете каждый месяц платить достаточно большую сумму за пользование кредитными средствами.
Проверяйте выписки по кредитным картам
В банках иногда встречаются ошибки, которые выливаются в денежные расходы для клиентов. Например, банк ошибочно списывает с вашей кредитной карты 10 тыс. рублей. Если вы вовремя заметите ошибку, нужно срочно обращаться в банк и требовать объяснений.
Тут несколько вариантов:
- деньги списали по ошибке;
- сотрудники банка обманывают клиентов и присваивают деньги себе;
- вашей картой воспользовались мошенники и увели с нее часть средств.
Подобные эксцессы нужно тщательно расследовать — обращаться в банк и в правоохранительные органы.
Изучайте условия кредитного договора
Некоторые банки устанавливают дополнительные штрафы и комиссии. Например, если вы просрочите платеж хотя бы на 2-3 дня, вас ждет 2 000 рублей штрафа. Условия зависят от политики конкретного банка. Многие организации и вовсе не устанавливают подобных ограничений.
Отличаются и процентные ставки — в одном банке ставка фиксируется на 3% каждый месяц; в другом за просрочку тут же включаются повышенные проценты. Например, до 49% годовых. Правила каждого банка необходимо изучить отдельно. Смотрите выше пример с якобы роскошным грейс — периодом от МТС-банка.
Как закрыть кредитную карту другой картой?
Для начала нужно понять, сколько конкретно вы должны банку. Например, вы знаете, что примерно под сто тысяч рублей, но здесь нужно уточнять все до копейки. Это должна быть конкретная сумма — например, 83 435 рублей и 20 копеек. Если вы проигнорируете этот фактор, то вы рискуете остаться должником.
Это работает так: вы вносите свои 83 тыс. рублей, но забываете еще внести 435 рублей и 20 копеек. В результате на них будет насчитываться процент и даже пеня за неуплату. И что самое интересное — банк нередко годами молчит, пока сумма не достигнет внушительного объема. Заемщик же уверен, что он оплатил задолженность, и даже уж и не помнит, где у него лежит эта карта.
Как узнать точную сумму, которую необходимо внести по кредитной карте:
- Идем к банкомату и проверяем баланс на карте. На экране устройства банк покажет, какая сумма накопилась на сегодняшний день.
- Звоним в колл-центр банка и уточняем, сколько мы должны на сегодня.
- Берем паспорт, карту и кредитный договор, и отправляемся в отделение банка.
Нет разницы, в какое отделение вы пойдете, поскольку все отделения работают в единой базе. Поэтому сведения о вашем кредите будут доступны в каждом отделении.
Расплатиться по кредитной карте можно различными способами:
- через кассу банка;
- с помощью терминала;
- через онлайн-банкинг;
- через перевод с кредитной карты, выданной в стороннем банке.
Если вы решили закрыть кредитку при помощи средств по другой кредитной карте, это можно сделать следующими способами:
- через онлайн-перевод с одной карты на другую;
- через снятие наличных в банкомате и последующую оплату на кассе банка или через терминал.
Далее, когда деньги будут внесены, вам потребуется написать заявление на закрытие кредитного счета. По сути, это быстрая процедура, которая происходит в один день. Но тут есть нюанс — расторжение договора и конечное закрытие счета осуществляется в 1,5 месяца.
Также в некоторых банках практикуется процедура, которая больше похожа на древнекитайскую традицию: после передачи заявления на закрытие кредитного счета вы передаете пластиковую карту сотруднику банка. Далее он торжественно разрезает ее пополам, нарушая магнитную полосу. Это гарантия, что вашими деньгами больше никто не воспользуется, и вы не уйдете в минус по этой карте.
По завершении всех формальностей вам стоит взять в банке справку о том, что ваш счет закрыли и о том, что к вам больше нет никаких претензий. Документ лучше сохранить у себя некоторое время.
Если вы закрыли кредитную карту с остатком — то есть заплатили больше, чем нужно, вам потребуется в заявлении дополнительно указать реквизиты, на которые банк бы мог перечислить вам деньги.
Вам нужна консультация по вопросу кредитных карт и их погашения? Свяжитесь с нашими юристами. Мы с удовольствием предоставим бесплатную консультацию по телефону.
