Финансовые разрывы случаются у каждого человека. Возможность «перехватить» до зарплаты иногда в такой ситуации очень выручает. И, если невозможно получить кредит в банке или воспользоваться кредитной картой, заемщики обращаются в микрофинансовые организации (МФО).
У такого вида ссуд есть как очевидные плюсы, так и столь же — и значительные минусы. В частности, любителям перекредитоваться до получки стоит задаться вопросом: как микрозаймы влияют на кредитную историю? Подробно рассмотрим, повышают ли микрозаймы кредитный рейтинг физлица или наоборот, способствуют его снижению.
В чем специфика микрофинансовых организаций по сравнению с банками
Разница весьма значительна. И она ведется по множеству параметров. Расскажем о них.
Предложение
Кредитные организации разрабатывают широкую линейку кредитных продуктов для клиентов — физических лиц.
Вот примерно такую:
- Кредитные карты
- Кредиты наличными
- Потребительские кредиты
- Pos-кредиты (в торговых залах)
- Кредитные карты
- Ипотека
- Автокредиты
Не каждый банк предлагает все указанные виды продуктов, ибо среди них есть специализированные — занимающиеся, например, только выдачей кредитов на автотранспортные средства. Также некоторые банки работают исключительно с юридическими лицами.
Универсальные банки более многофункциональны, но и у них часто есть свой «конек» в кредитовании. И все же любой из банков предлагает десятки услуг — как банковских, так и сопутствующих — под них сейчас вокруг собственно банковских бизнесов выстраивают целые финансовые маркетплейсы.
МФО, они же — микрокредитные или микрофинансовые компании, в основном специализируются на выдаче краткосрочных займов до зарплаты — до 30 дней.
Иногда они дают аналоги потребительского кредита — так называемые займы Installment loans, что в переводе означает «кредит в рассрочку». Но надо помнить, что это будут длинные по сроку деньги в долг по процентам выше банковских.
Стоимость заемных средств
Показатели также совершенно несопоставимы.
Банки конкурируют за клиента, снижая ставки. Даже сейчас, в текущий кризис 2022 года, проценты по кредитам без поручителей, обеспечения и подтверждения доходов в основном не превышают 26%. Худшее из найденных на рынке предложений — кредит на рефинансирование под 65% годовых в МТС-банке. Очевидно, что даже и 26% — это «заградительные» ставки: ведь отдавать банку дополнительно четверть суммы в год согласится разве что совсем отчаявшийся человек, которому позарез нужны деньги.
Для МФО законодательно установлен предел в 365% годовых. Причем лимит в 1% в день был введен только в 2019 году, до этого ставки доходили до 4% в сутки. Впрочем, и в этих организациях теперь заметна конкуренция. Некоторые МФО предлагают ставки от 0% — для клиентов, которые обращаются за займом впервые, на срок до 21-30 дней.
Есть и такие, где сроки кредитования составляют 365 дней и даже больше. Максимум на рынке — 1 080 дней под 1% годовых, еще и под залог инвестиций, обещанная сумма — до 10 млн рублей.
Но зачастую понять, какую именно ставку вы получите, можно только запросив средства в конкретной организации, поскольку на сайте пишут: «Ставки от 0% до 0,99%). Онлайн-кредиты в МФО иногда бывают выгоднее по условиям, чем оформленные в офисе.
Количество организаций
На начало апреля 2022 года в реестре Центробанка числился 331 банк. Максимальный показатель по банковской системе был зафиксирован в 2003-2004 годах на уровне 1 329. С тех пор их «численность» неуклонно снижается.
Тот же тренд характерен и для микрофинансовых компаний. В реестре МФО сейчас зарегистрирована 1 283 организации, еще 8 576 из него в разные годы исключили.
Какими нормами регулируется деятельность МФО
Деятельность организаций подпадает под действие двух федеральных законов. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый в 2010 году, предусматривает право МФО на осуществление профессиональной деятельности в рамках положений закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
У банков и МФО единый регулятор — Банк России. Оба вида организаций включены в специальный реестр, который обязывает компании финансового рынка взаимодействовать с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг. Жаловаться на их действия также можно в интернет-приемную ЦБ РФ.
В чем преимущества микрозаймов в МФО?
Перечислим их:
- Более дешевые банковские кредиты брать выгоднее, зато микрокредиты получить проще.
- В МФО мало «заморачиваются» данными кредитной истории (КИ) заемщика, поэтому они популярны у тех, чье досье далеко от идеального
- Микрозаймы выдают быстро — некоторые организации обещают одобрение ссуды в течение 1 минуты.
- Как правило, у клиентов не требуют подтверждающих документов и обеспечения в виде залога, а только паспорт.
Что такое кредитная история, где она хранится
Такое досье заводится на каждого, кто обращается за заемными средствами в банк и МФО. Такое физическое или юридическое лицо в федеральном законе «О кредитных историях» №218-ФЗ обозначено как «субъект кредитной истории» (КИ).
Хранить данные о заемщиках законодательно уполномочены специализированные коммерческие структуры — бюро кредитных историй (БКИ). Они же оказывают услуги по формированию и анализу кредитных историй, и информированию об их содержимом заемщиков и иных пользователей.
Записи в КИ вносятся в хронологическом порядке, начиная с текущей даты и на семь лет «назад». Затем сведения еще на три года перемещаются в архив БКИ. На сегодня в реестр ЦБ внесены 7 таких компаний.
Из них 4 крупнейших имеют статус «квалифицированное бюро кредитных историй»:
- БКИ банка «Русский стандарт»;
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
- Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
- «Эквифакс».
Остальные три выживших бюро (еще в 2019 году на рынке было 13 участников) обязаны передавать данные о клиентах в квалифицированные бюро. Каждое из трех действующих «неквалифицированных» БКИ должно обеспечить передачу им данных в тот же день, в который внесли записи в КИ. Такое положение появилось в 218-ФЗ поскольку раньше из-за конкуренции структуры препятствовали обмену информацией, что противоречило интересам субъектов КИ. Кроме того, нет угрозы, что при уходе БКИ с рынка данные будут утеряны.
Но и наличие 7 бюро приводит к тому, что кредитных досье у одного субъекта обычно несколько. Каждый, кто вносит в КИ информацию, может выбрать любую базу данных, а если в каком-то БКИ на вас нет КИ, ее заведут.
Законодательно доступ к полной версии информации ограничен для всех, кроме самого субъекта и закрытого перечня пользователей. Но открытую часть КИ, с письменного согласия гражданина, могут увидеть практически все желающие, включая других физлиц.
Почему нет информации в БКИ по микрозаймам
Существует устойчивый миф, что МФО не сотрудничают с БКИ, именно поэтому и предоставляют ссуды людям с испорченной репутацией заемщика. Те, кто так думают, считают также, что и сведения о выданных им микрозаймах и просрочках по ним в кредитном досье не отображаются. Это не так.
Наравне с банками, закон включает МФО в перечень организаций, для которых передача сведений в БКИ является обязательной.
Как микрозаймы отображаются в кредитной истории, формируемой БКИ
В интернете довольно популярны запросы о том, какие МФО не передают данные в БКИ. Помните: даже если сотрудники организации обещают вам, что информация о микрозаймах не выйдет за «периметр» кредитора, вас вводят в заблуждение. МФО, которая нарушает требования закона 218-ФЗ в части предоставления сведений в БКИ, может быть исключено из реестра ЦБ, то есть потеряет право работать на рынке.
Любые сведения регистрируются в кредитном досье в порядке поступления. МФО отправляют в бюро данные:
- О взятых займах с указанием сроков и суммы, если есть — залога;
- О специфике погашения — своевременно, досрочно;
- О возникновении просрочки;
- О начале и результатах взыскания не выплаченных в срок ссуд, в том числе — в судебном порядке;
- О передаче долга коллекторам.
В основной части кредитного досье отражены все взятые в последние семь лет займы и кредиты — как действующие, так и погашенные.
Субъекту КИ видны все заявки на получение ссуд, с указанием, в какую организацию обращался заемщик и какое решение было принято. В случае отказа, объясняется причина решения.
Предложения по микрозаймам
Влияние микрозаймов на качество КИ
Теперь рассмотрим два популярных противоположных по смыслу тезиса в том, как влияют микрозаймы на КИ.
- Улучшают ли займы кредитную историю;
- Микрозаймы портят кредитную историю.
Оба утверждения являются истинными, но в разных ситуациях.
Банки с настороженностью относятся к заемщикам, которые часто обращаются за микрозаймами. Предполагается, что такие физлица не умеют жить по средствам и планировать свой бюджет, то есть из них вряд ли получатся ответственные плательщики по кредитам.
Поэтому тем, кто часто прибегал к помощи микрозаймов, прежде чем обращаться в банки за кредитом на крупную сумму, рекомендуется выплатить все микрозаймы и не обращаться в МФО в течение хотя бы нескольких месяцев.
Чем на большую сумму кредита вы рассчитываете, тем дольше стоит обходиться без микрозаймов.
Когда репутация заемщика уже «подмочена» настолько, что ей нужна реабилитация, наличие в КИ отметок о выдаче микрозаймов и их своевременной выплате — позитивный сигнал для участников рынка. Это свидетельствует о том, что банки могут рискнуть и выдать физлицу небольшой кредит, пусть и под несколько завышенные проценты, чтобы проверить его надежность.
Можно ли узнать свою финансовую историю и кредитный рейтинг через МФО
Некоторые банки предоставляют КИ по запросу клиента, правда, услуга эта обычно платная. В МФО вам ее вряд ли предоставят, но спросить об этом можно. Клиент имеет право запросить там информацию о том, в каком или каких БКИ хранятся сведения о нем.
Но ради сведений, которые нужно контролировать регулярно, нет смысла обращаться к кредиторам. Вполне достаточно:
- В личном кабинете на сайте портала «Госуслуги» направить запрос в ЦБ;
- Получить сведения, в каких БКИ доступна ваша КИ;
- Входить туда по необходимости с паролем от «Госуслуг» (ЕСИА).
Для тех, кто не ищет легких путей, предусмотрены и другие возможности:
- Лично прийти в офис любого БКИ и запросить сведения;
- Прислать туда заверенный нотариусом запрос или заверенную телеграмму через Почту России;
- Направить заверенный запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ);
- Найти в интернете посредников, которые оказывают платно такого рода услуги.
Повышают ли микрозаймы кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг (ПКР, его еще называют индивидуальным — ИКР), рассчитывают БКИ на основе всех поступающих к ним данных заемщика. Единая шкала, утвержденная для всех бюро — от 1 до 999 баллов.
Показатель субъективный и ориентируются ли на него организации финансового сектора в своих оценках рисков, сомневаются даже в самих БКИ. Дело в том, что модели расчета у каждого бюро свои, и один и тот же заемщик, с одинаковым набором записей, в одной БКИ может иметь высокий рейтинг, а в другой средний.
Благоприятные последствия для кредитного рейтинга выдача микрозаймов имеет в случаях:
- Когда КИ испорчена и рассчитывать на деньги банков бессмысленно;
- Если кредитная история «чистая» — то есть клиент никогда не брал ссуды, рассрочки или кредитные карты и даже не обращался за ними в последние 7 лет. В такой ситуации, согласно текущей редакции 218-ФЗ, кредитное досье субъекта обнуляется, а с точки зрения банков «незнакомцы» подозрительны.
- В редких случаях бывает, что записи из КИ удаляют по решению суда, поскольку они не соответствуют действительности.
Если вы столкнулись с недостоверными фактами и не можете добиться их удаления из кредитного досье, обращайтесь за консультацией к нашим юристам.
Наличие нескольких записей к кредитном досье с указанием о выдаче и своевременной выплате микрозаймов позволит улучшить ПКР.
Строго говоря, ПКР — показатель, который важнее отслеживать самим заемщикам, особенно в случае, если они в обозримой перспективе намерены обратиться за кредитом на большую сумму. Удобство рейтинга в том, что проверять его можно бесплатно по желанию, достаточно зайти на сайты тех БКИ, где хранится досье субъекта. А каждый кредитный отчет — сформированная по требованию клиента выписка из КИ, — доступен бесплатно только дважды в год.
Запрашивать полный документ имеет смысл, если ПКР вдруг снизился без всяких на то причин, поскольку это может означать, пример, что на ваше имя оформили кредит мошенники или допущена ошибка при передаче финансовой информации.
Какие еще факторы влияют на кредитный рейтинг
Любые невыплаченные вовремя долги в пользу третьих лиц — юридических или физических, отражаются в базе данных заемщика. Сведения о неуплатах уполномочены без согласия клиента передавать сведения в БКИ:
- Компании, предоставляющих услуги ЖКХ;
- Операторы телеком-сектора.
В досье содержатся и данные о долгах, которые по решению суда взыскивают и участников финансового и арендного рынков, а также физлицами в том числе перед:
- компаниями каршеринга;
- брокерами и инвестиционными фондами;
- ломбардами.
Передает данные в БКИ и Федеральная служба судебных приставов (ФСПП). В случае возбуждения процедуры банкротства клиента, сведения передают управляющие. Таким образом, если аккуратно гасить кредиты, но быть злостным неплательщиком алиментов, кредитное досье будет испорчено.
К числу максимально «негативных» сигналов относятся многочисленные просрочки, суды с целью взыскания, а также угроза или факт банкротства. Такие заемщики — кандидаты на попадание в черный список.
Негативно на качестве КИ, а значит и на личном финансовом рейтинге заемщика, отражается и такие события, как реструктуризации и пролонгации кредитов, выданных по льготным и собственным программам банков. Исключение составляют кредитные каникулы по федеральному закону № 106-ФЗ от 9 марта 2022 года: по рекомендации ЦБ РФ, отметка о них делается в досье, но влиять негативно на рейтинг она не должна.
Примерно такая же позиция и в отношении ипотечных каникул, предоставляемым заемщикам в рамках Федерального закона №353-ФЗ от 2013 года, дополненного в него 2019 году Федеральным законом №76-ФЗ. Банки в этом случае видят, что потенциальный заемщик не в состоянии обслуживать выданные кредиты, и вряд ли доверят ему больше денег.
Влияет на решения и уровень финансовой нагрузки. Если она уже превышает 50%, одобрение новых банковских займов маловероятно, а микрозаймов в МФО — возможно.
Вы набрали много займов и еле-еле справляетесь с платежами? МФО грозят подать на вас иск в суд? В случаях, когда необходима юридическая поддержка и защита, обращайтесь к нашим юристам.
