Испортить кредитную историю (КИ) не так уж сложно и в благополучное мирное время. Никто не застрахован от того, чтобы внезапно остаться без работы, попасть в аварию, лишиться имущества, тяжело заболеть. А уж в ситуации двух кризисов в экономике, случившихся с периодичность в два года, и на фоне высокой закредитованности населения, с такой проблемой столкнутся или уже вынуждены разбираться многие россияне.
Поэтому возникает резонный вопрос — можно ли взять кредит с плохой кредитной историей и кто может оказать помощь в получении кредита горе-заемщику?
Стоит два-три раза просрочить платежи по займам, и банк, к которому клиент был лоялен много лет, может потребовать погасить все имеющиеся кредиты.
А после этого, остальные участники рынка будут отказывать в кредитовании, или предлагать неподъемные проценты и требовать залоги в обеспечение кредита.
Особенно тяжелый выбор сейчас стоит перед теми, кто из-за финансовых трудностей может потерять единственное ипотечное жилье и остаться с семьей «на улице».
В ситуации, когда остро нужны деньги, человек, попавший в «черный список», может решиться на сомнительные схемы финансирования. Поговорим о том, к чему это может привести, и какие есть способы взять кредит в такой ситуации: без мошеннических схем, без залога и поручителей.
Кто предлагает помощь в получении кредита с плохой кредитной историей
Существуют два варианта посредников, предлагающих такого рода услуги.
- Кредитные брокеры;
- Частные лица, имеющие «выходы» на банки.
Выбирая из этих двух вариантов, мы советуем остановиться на помощи в получении кредита с плохой КИ при посредничестве кредитных брокеров.
Помогут ли в банке решить проблему законными методами
Легальная помощь сотрудника банка в получении кредитов, возможна:
- советом: как устранить неточности или ошибки в документах на кредит;
- высоким баллом при оценке поведения заемщика на собеседовании;
- подбором кредитного продукта, который позволит улучшить КИ субъекта и будет для него выгоден по условиям;
- указанием суммы и срока, на который кредит с высокой степенью вероятности будет одобрен банком.
Но помочь в получении кредита клиенту, чье кредитное досье пестрит пометками «просрочка», законопослушный сотрудник банка самостоятельно не сможет.
В чем риски обращения к услугам частных посредников — физлиц
В качестве посредников, предлагающих незаконные схемы обычно выступают или сами сотрудники кредитных организаций, или их знакомые и родные, которые служат в скользком деле «ширмой». Говорить о легальности таких схем бессмысленно, а значит и гарантии, что клиента не кинут, тоже нет.
Подобного рода услуги обычно предлагают:
- Инспекторы кредитного отдела;
- Работники службы безопасности;
- В редких случаях — персональные менеджеры.
В разных банках действуют различные механизмы принятия решений, но как правило, если сумма займа невелика, решение принимается роботом. В этом случае банк вряд ли попросит документы, подтверждающие доходы, так что при небольшом «мухляже» с данными клиента он может проскочить через скоринг.
В некоторых случаях для получения кредита достаточно ввести в компьютер недостоверные сведения о:
- занимаемой должности;
- стаже;
- размере дохода;
- количестве иждивенцев;
- суммах уплачиваемых алиментов;
- номере паспорта и т.д.
Иногда это получается сделать «за откат» через сотрудника банка.
Но если КИ субъекта безнадежно испорчена — например, он в шаге от личного банкротства, такие уловки не помогут. Здесь в сомнительной схеме, скорее всего, будет задействована целая цепочка нечистых на руку банковских сотрудников. Среди способов, которыми пользуются в таких случаях — замена букв кириллицы на схожие по написанию латинские в имени или фамилии клиента.
За свои труды «помогатели» затребуют 10-20% от суммы ссуды. Брать займы в кризис на кабальных условиях, да еще и отстегивать столько посредникам имеет смысл только при значительных суммах кредитов. А такие заявки, как правило, обсуждает кредитный комитет, все данные заемщика предварительно проходят тщательную проверку. Так что шансы на успех невелики. Так что точно не стоит вносить предоплату за будущие услуги такого сорта.
Какое наказание грозит заемщику за добровольное участие в сговоре
Если афера со сговором при добровольном согласим клиента вскроется, гражданин:
- точно попадет в черный список заемщиков на долгие семь лет, окончательно испортив свое кредитное досье.
- кредитный договор будет досрочно расторгнут с требованием вернуть все деньги сразу.
- банк имеет право подать заявление в правоохранительные органы.
Участникам схемы может грозить, в зависимости от тяжести преступления, административное наказание и штрафы, исправительные работы и даже уголовное наказание по статье №159 УК РФ «Мошенничество». В такой ситуации, защиту обеспечат опытные юристы.
Помощь брокера в получении кредита: как не попасть в лапы к мошенникам
Преимущество квалифицированных кредитных брокеров в том, что:
- услуги оказывают официально зарегистрированные юридические лица;
- они осуществляют свою деятельность легально, на основании договоров с клиентами;
- они хорошо знают рынок;
- оплата услуг осуществляется по факту получения кредита.
Значит, такой посредник заинтересован в успехе своей миссии, иначе он не получит вознаграждение. Ни в коем случае не оплачивайте услуги заранее — только по факту.
В интернете полно предложений от различных контор, занимающихся консалтингом в финансовой сфере. Некоторые из них — мошенники. Если вы решили оформить кредит через кредитного брокера, прежде чем сделать выбор стоит:
- проверить регистрационные документы кредитного брокера — насколько долго существует фирма, верны ли реквизиты;
- ознакомиться с отзывами реальных людей на проверенных сайтах, которые уже получили там помощь;
- выяснить, есть ли у конторы постоянно работающий офис, действующий телефонный номер для контактов, регулярно обновляемый сайт;
- выяснить, встречается ли название компании в рейтингах финансовых организаций;
- понять, состоит ли она в «Ассоциации кредитных брокеров»;
- проверить наличие упоминаний об организации в публикациях на профессиональных медиа-ресурсах;
- уточнить, дает ли брокер платную рекламу на качественных профильных сайтах;
- подальше держаться от контор, которые расклеивают листочки с «отрывными» телефонами на столбах.
Что должно насторожить в действиях кредитного брокера
Напоминаем, что:
- Все действия брокера должны оставаться в рамках законодательства;
- Любые намеки на то, что можно обойти закон — стоп-сигнал для взаимодействия с посредником;
- Профессиональный консультант не дает гарантии на успех и не обещает немедленно решить проблему;
- На одобрение кредита может потребоваться до недели, но если процесс затягивается, стоит задуматься: тому ли вы доверились;
- Предоплата за услуги исключается;
- Возможен небольшой задаток, но в подписанном сторонами договоре должен быть пункт, что в случае отказа в выдаче кредита деньги вернут за вычетом суммы за оплату консультаций.
Также в договоре нужно четко прописать обязательства сторон.
Какие функции берет на себя кредитный брокер
Обеспечивая помощь в кредите клиенту с плохой кредитной историей, брокер сделает ту работу, которую в идеале должен делать сотрудник банка — подбирает заемщику нужный кредитный продукт на оптимальных условиях.
Не является секретом, что у банковских клерков установлен норматив — KPI по продаже, а точнее сказать «впариванию» клиентам ненужных страховок, собственных программ реструктуризации и прочих продуктов, на условиях, которые выгодны исключительно самой кредитной организации.
Поэтому вероятность того, что профессиональный брокер подберет банк, где с наибольшей вероятностью клиенту выдадут необходимый кредит, все же выше, чем это сделает работник офиса банка. Кроме того, брокер объяснит, почему стоит брать заем именно там.
Предварительно эксперту предстоит проделать большую работу, включающую:
- изучение КИ заемщика;
- анализ всех документов, которые запросит банк;
- оценку платежеспособности клиента.
По итогам кредитный брокер:
- сформирует пакет документов и поможет грамотно составить заявку на кредит;
- передаст бумаги в нужный банк;
- подготовит клиента ко встрече с кредитным инспектором, включая логичное объяснение, почему возник проблемный долг;
- примет участие в обсуждении и заключении кредитного договора.
Все эти услуги платные. Но в случае успеха, они будет компенсироваться за счет более выгодных условий по кредиту.
Предположим, у клиента был оформлен ипотечный заем, и он, после потери части дохода, не мог его обслуживать. Но по условиям он не мог претендовать на оформление кредитных каникул, введенных Федеральным законом № 106-ФЗ или ипотечных каникул по Федеральному закону №353-ФЗ, а собственную программу реструктуризации банк ему не предложил.
Изучив ситуацию заемщика, кредитный брокер посоветовал ему два варианта:
- оформить опеку над родственником-инвалидом, чтобы воспользоваться ипотечными каникулами;
- рефинансировать кредит в другом банке на более выгодных условиях. Но сейчас с программами рефинансирования в российских банках крайне тяжело — слишком высоки ставки.
Почему банки соглашаются на кредитование проблемных заемщиков
Действительно, в нормальной экономической ситуации, банки отказали бы клиентам, неоднократно допустившим просрочки в погашении долгов, в каких-либо переговорах о реструктуризации текущих займов, не говоря уже о выдаче новых ссуд. Как минимум до момента, пока долги не будут закрыты.
Но 28 февраля 2022 года, Банк России рекомендовал своим подопечным снисходительно относиться к проблемных задолженностям. Поскольку анализ рынка показывал, что количество таких клиентов будет расти.
Статистика доказывает правоту регулятора. Так, по информации бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс», уже по итогам февраля количество кредитов с первой просрочкой увеличилось в среднем на 30% по сравнению с январем текущего года. В марте аналитики зафиксировали всплеск просроченной задолженности со сроком уже от 30 до 59 дней — на 22%.
Динамика по итогам 1 квартала показывает, что появившиеся в момент кризиса проблемные долги постепенно «вызревают», комментируют статданные эксперты. «Антирекорды» по просрочке, сопоставимые с теми, которые наблюдались в начале локдауна 2020 года, зафиксированы в таких категориях, как:
- кредитные карты,
- кредиты наличными
- автокредиты.
Не столь резко, но все же ухудшилась платежная дисциплина у самых ответственных заемщиков — ипотечников.
В своем «Обзоре рисков финансовых рынков» за февраль-март регулятор также отмечает, что фиксируемые значения коэффициентов ранней просрочки соответствуют тем, которые наблюдались в 2020–2021 годах. Вывод такой: поскольку рост коэффициентов идет синхронно по большинству банков, он отражает системные проблемы в макроэкономике.
На какие «послабления» могут сейчас рассчитывать клиенты
Государство не заинтересовано в массовом банкротстве граждан и юридических лиц, а это значит, что банкирам ничего не остается, как заниматься расшивкой неплатежей — предлагать реструктуризации и пролонгации кредитов, выдавать отсрочки, каникулы и т.д.
Центробанк рекомендовал кредитным и микрофинансовым организациям (МФО) реструктурировать долги и не требовать выплат пеней и штрафов в случае просрочки, если у заемщика возникли финансовые трудности после 18 февраля. В том числе кредиторы могут не ухудшать оценки финансового положения заемщиков, а также оценку качества обслуживания ими долгов, отмечают в ДОМ.РФ.
Такое положение дел увеличивает шансы на то, что помощь в получении кредита с плохой КИ со стороны грамотного брокера приведет к успеху.
Как повысить вероятность получения кредита
Вероятность того, что сделка по кредиту будет одобрена, существенно вырастет, если клиент готов:
- Предоставить банку залог;
- Найти поручителя с чистым кредитным досье.
Кредитный брокер может также предложить клиенту стандартную многоходовку для выхода из личного финансового тупика:
- оформить микрозайм наличными в МФО, где требования к заемщикам существенно мягче;
- погасить из этих средств текущие долги перед кредиторами;
- получить кредит в банке, и этими средствами погасить микрозайм, проценты по которому значительно выше — по закону он может доходить до 1% в день.
После того, как проблемы удастся решить, стоит заняться исправлением своей финансовой истории.
Как исправить испорченную КИ
Собственно, первый шаг — закрыть проблемные долги и получить первый кредит, пусть на не очень выгодных условиях, клиент уже сделал. Теперь важно в ближайшие три года — именно такой период наиболее важен для банков, — вносить платежи по всем одобренным кредитам или займам по графику, без просрочек. По федеральному закону «О кредитных историях» №218-ФЗ, данные на субъекта КИ хранятся в БКИ семь лет, поведение заемщика в последние три года особенно интересует кредиторов.
Важно взять себе за правило контролировать свои кредитные досье и свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), рассчитываемый теми БКИ, где хранится кредитная история.
Индивидуальный рейтинг — ориентир, показывающий, меняется ли ваша финансовая репутация к лучшему или наоборот. «Светофор» ПКР показывает, считает ли вас БКИ заемщиком с низким или высоким риском. И хотя напрямую этот показатель не влияет на решения банка, резкое его снижение — признак проблем в кредитном досье. Стоит заказать свой кредитный отчет, чтобы проверить причину.
Если гражданин аккуратно рассчитывается с кредиторами, но на него подали в суд на алименты или за неоплату ЖКУ, этот факт также негативно отразится в КИ, а значит и на кредитном потенциале.
Можно ли получить кредит без справок о доходах и других документов с проблемной КИ
Некоторые банки предлагают кредиты наличными только по паспорту, не требуя обеспечения или подтверждения доходов. Но титульная часть КИ содержит все данные заемщика, так что потенциальный кредитор все равно увидит все «прорехи». Вероятнее всего, клиент получит либо отказ, либо деньги под заградительно высокие проценты.
Кредит, оформленный через квалифицированного кредитного брокера, обойдется дешевле.
Помогают ли банки и МФО проблемным заемщикам с реабилитацией
В настоящее время только Совкомбанк предлагает программу «Кредитный доктор». Условия ее довольно странные, и судя по отзывам, мало кто из клиентов соглашается на такое лечение. Сам кредито-врачеватель не раскрывает информацию о том, каков его процент «выздоравливающих». Ранее подобная же программа была в банке «Восточный», который Совкомбанк купил и «поглотил». Злые языки говорили, что и там, и там эффективность программы низкая.
На первой фазе излечения лекарь — Совкомбанк — предлагает купить в кредит страховку:
- либо защиту от несчастных случаев на 50 тыс. рублей за 4 999 рублей;
- либо защиту имущества, на сумму до 550 000 рублей, за 9 999 рублей.
Условия, мягко говоря, крайне невыгодные — нормальный клиент при виде них просто покрутит пальцем у виска. Впрочем, эти деньги Совкомбанк обещает вернуть в виде кэшбэка, если клиент согласится оформить одновременно и карту рассрочки «Халва», а затем в течение года тратить по ней не менее 10 тыс. рублей в месяц. Таким образом, клиенту выдают сразу две карты.
При внесении платежей строго по графику, в первом случае в течение 3 месяцев, а во втором 3-6 месяцев, клиенту обещают выход из кредитной комы.
Он станет счастливым обладателем кредитной карты на 10 или 20 тыс. рублей, пригодной только для безналичной оплаты. Затем ему одолжат 40 или 60 тыс. рублей на 6-18 месяцев (ставки на сайте нигде не указаны).
После как минимум 15 месяцев использования средств без просрочки в рамках программы, банк обещает полное восстановление финансового здоровья клиента, а в качестве подарка к выздоровлению — кредит наличными в размере от 100 до 300 тыс. рублей.
В программе зашит еще ряд ограничений, в том числе — на весь период клиент отказывается от права подавать заявки на кредиты в другие банки.
О том, что они занимаются реабилитацией, заявляли и несколько МФО, но при ближайшем рассмотрении выяснилось, что они просто передают информацию в БКИ — что обязаны делать по закону о кредитных историях. Впрочем, некоторые МФО обещают первый заем под 0%, но дадут ли они его ненадежному заемщику с проблемным кредитным досье? Вопрос открытый, но что-то подсказывает, что нет.
У вас плохая кредитная история? Вам не дают кредиты в банках? Вы нуждаетесь в займе и не знаете, как правильно поступить? Обращайтесь за бесплатной юридической консультацией в нашу компанию, мы поможем решить ваши проблемы.
