Вы подаете запрос уже в пятнадцатый по счету банк и снова получаете отказ в кредитовании. Вы в отчаянии, деньги нужны срочно, и на банки была последняя надежда. Где взять кредит, если везде отказывают? Помните, на банках свет клином не сошелся. Всегда есть другие варианты.
Например, микрофинансовые организации, частные кредиторы, кредитные кооперативы, ломбарды и еще ряд компаний, о которых вы бы никогда не узнали, если бы вам не отказывали в банках.
МФО: лучшая ли это альтернатива?
Микрофинансовые организации — это ваши коварные друзья, которые вроде как и готовы помочь, но на своих условиях. Причем эти условия будут выгодны для них самих, но не для вас.
До 2016 года в сфере микрокредитования творился настоящий произвол. МФО ссужали деньги под дикие проценты, порой — под залог недвижимости и с рабскими условиями.
Например, квартиру с рыночной ценой в 10 млн. рублей оценивали в лучшем случае на 4-5 млн. рублей. И вписывали в договоры много «мутных» условий. Они позволяли в случае просрочки лишить собственника законного жилья. На все претензии сотрудники отвечали — «ну вы же читали договор, вы знали, на что идете…».
Стены судебных учреждений видели невероятные драмы. Микрозайм в 10 тыс. рублей был способны превратиться в исковые требования на 500 тыс. рублей и больше. Неизвестно, куда бы завела жадность безумных ростовщиков, если бы законодатели не вмешались.
Сейчас МФО потеряли право ссуживать деньги под залог жилой недвижимости. Также их ограничили в начислении процентов и пеней: в сутки не больше 1%; в целом по займу должно нарости не больше 150% (не учитывая тела займа). То есть при исходных 20 тыс. рублей со всеми пенями и процентами МФО вправе требовать до 50 тыс. рублей.
Взять заем в МФО проще, чем получить кредит в банке. И если у вас испорчена кредитная история, но при этом сохранена платежеспособность — вы идеальный клиент для микрофинансовой организации.
Условия, как правило, следующие:
- Сумма займа будет небольшой — в пределах 10-20 тыс. рублей на первый раз. При повторном и дальнейшем обращениях суммы увеличиваются.
- Сроки тоже небольшие — в пределах 1-2 месяцев.
- Процентная ставка на первый раз часто бывает 0%. Но в дальнейшем она уже становится стандартной — примерно 1% в сутки. Справедливости ради стоит упомянуть, что в микрофинансовых организациях часто проводятся скидки. Клиенты получают СМС о том, что, например, до 20 числа этого месяца скидка на микрозаймы -50%.
- Минимальный пакет документов — от вас потребуется только паспорт и ИНН. Справок с работы или 2-НДФЛ обычно не просят.
- Онлайн-оформление — вам не придется идти в офис и заполнять анкеты. Оформление происходит онлайн, через сайт МФО. Но отметим, что на онлайн перешли еще не все микрофинансовые организации, некоторые работают «по старинке».
В качестве примеров мы представим некоторые МФО, которые дают микрозаймы:
- еКапуста. МФО позиционирует себя как лояльную, раздавая займы первый раз «бесплатно» — то есть без процентов. В целом регистрация и оформление микрозайма занимают не больше 10 минут;
- MoneyMan. Организация занимает крепкие позиции на рынке уже давно. Опять же, первый заем предоставляется бесплатно. На то, чтобы оформить заявку, хватит 10 минут. Звонки принимают круглосуточно;
- До зарплаты. Здесь тоже новых клиентов ждут беспроцентные займы, заявку можно заполнить за 5 минут, получить одобрение — от 1 минуты, а перечисление займет 30 секунд;
- Ezaem. Опять-таки, первый заем дают бесплатно, оформление заявки занимает несколько минут. Также фирма предлагает программы лояльности со скидками.
И все же не стоит обольщаться. Если вдруг вы просрочите микрозайм, вас ждут проблемы. МФО привлекают коллекторские агентства, запугивают клиентов сами якобы от имени коллекторов и предпринимают самые неожиданные выходки несмотря на то, что закон уже давно регламентирует порядок цивилизованного досудебного взыскания.
Идем к частным кредиторам
Если вы читали Достоевского, вам, пожалуй, будет знакома деятельность частных кредиторов РФ в 21 веке. Да, это те самые ростовщики, которые ссужают деньги под проценты.
По гражданскому законодательству их деятельность совершенно законная. Фактически они заключают с должниками договоры займов, то есть с юридической точки зрения здесь все чисто.
Здесь возникает новая задача — распознать честного кредитора. Увы, на этом рынке слишком много мошенничества. Это связано с тем, что за помощью к таким кредиторам обращаются только отчаявшиеся люди, готовые почти на все. И этим активно пользуются негодяи.
Распознать мошенника можно по следующим схемам:
- «Кривой» договор на предоставление займа. Например, в нем не указан срок возврата заемных средств. В результате это дает возможность мошенникам требовать все деньги с процентами уже через день. Причем проценты будут фиксированные — то есть указанные в договоре заранее. Иными словами, с вас потребуют долг и проценты, начисленные за большой срок.
- Использование персональных данных в преступных целях. Мошенники требуют от вас указать, скажем, сведения ваших банковских карт со всеми подробностями, включая CVV-коды. Выуживания такой информации делается с целью взять деньги с ваших карт.
- Просьба о предоплате. Например, вам с деловым видом сообщают, что нужно оплатить страхование или проверку кредитной истории. Ну или еще что-нибудь. В итоге вы платите и человек пропадает.
И помните, у вас всегда сохраняется риск нарваться на черных кредиторов. Это люди, которые не заинтересованы в возврате долга. Они заинтересованы в том, чтобы лишить вас имущества. Работает это так: вам предлагают, например, желаемые 200 тыс. рублей на достаточно привлекательных условиях — например, на полгода под 15% годовых.
Но при этом, по договору вы гарантируете возврат задолженности в срок. А гарантией выступает все ваше имущество. Ну и, конечно, сам договор готовится с подвохом — там будут прописаны условия, которые сделают своевременный возврат затруднительным, если не невозможным.
Если в банке вам не дают кредит, МФО отказывают или предлагают слишком маленькие суммы, рассмотрите ростовщиков. Но здесь не стоит вестись на первое предложение, которое вы прочитали в интернете. Выбирайте кредитора только по рекомендациям.
Что такое «кредитный брокер» и с чем его едят?
На рынке кредитования, как и на рынке недвижимости, живет и здравствует специальная прослойка людей — это посредники. Только квартиры продают риэлторы, а кредиты — кредитные брокеры. В частности, у них есть следующие полномочия:
- предоставлять помощь в подготовке документов под кредиты;
- готовить перечни банков, которые соответствуют запросам клиентов;
- делать рассылку анкеты заемщика по банкам и МФО;
- делиться опытом по поводу оформления кредитов и микрозаймов с хорошими условиями. Брокер прекрасно осведомлен о том, какие банки предлагают те или иные кредиты и как они проверяют своих клиентов.
Преимущественно кредитные брокеры предоставляют консультационные услуги. Под них же и заключаются договоры с клиентами. При этом у брокеров ограничены права по поводу:
- обещаний. Они не вправе обещать, что вы получите, скажем, ставку 5% по потребительскому кредиту;
- гарантий — они не гарантируют получение кредита;
- физических изменений кредитной истории клиента.
Но существует категория «опытных» брокеров, они реально способны добиться одобрения кредитной заявки даже при плохом бэкграунде. Дело в том, что такие брокеры входят в сговор с недобросовестными банковскими сотрудниками.
Поэтому иногда такие услуги оборачиваются серьезным риском. Например, у вас нет официальной работы, но вам срочно потребовалось 500 тыс. рублей. Разумеется, ни один банк не готов давать вам такие деньги без подтверждения официальных доходов. И кредитный брокер прекрасно понимает, что без соответствующей справки это невозможно.
Что делает нечистый на руку брокер? Правильно, он предлагает «нарисовать» справочку. По сути, это обман банка — предоставление ложных сведений. Если обман вскроется, вы будете отвечать.
Действительно, подобные махинации позволяют получить желаемый кредит. Но они способны подвести вас под уголовную ответственность. Готовы ли вы к такому повороту?
Что делать, если вы стали жертвой мошенников?
Допустим, вы стали жертвой черных кредиторов или мошенников. Что делать, как защитить себя? В России до сих пор люди в таких обстоятельствах замыкаются в себе и никуда не обращаются. Они искренне уверены, что им никто уже не поможет. И все же это не так.
У вас есть следующие помощники:
- Правоохранительные органы. Если при поиске займа вас обманули с целью выманить уже имеющиеся деньги, обращайтесь в полицию. Вам нужно написать заявление по факту мошенничества. Это позволит завести уголовное дело и найти преступников.
Сюда также стоит обратиться, если, к примеру, мошенники обманом узнавали данные ваших банковских карт и затем сняли все средства.
- ФССП. Сюда следует обращаться, если к вам прицепились непонятные «коллекторы», которые шантажируют вас, угрожают вам, причиняют физический вред. У них нет никакого права вести себя подобным образом. Сумма задолженности не имеет значения.
- Вы связались с темной компанией, которая вас прокредитовала. И теперь они требуют от вас отдать им все имущество. В таких случаях можно обращаться в прокуратуру, в правоохранительные органы, в интернет-приемную ЦБ.
- Вы заключили договор займа с частным лицом или с компанией, но потом у вас возникли разногласия. Например, организация требует от вас вернуть гораздо большую сумму, чем оговаривалось изначально. Вместо условных 60 тыс. рублей — 200 тыс. рублей. В таких случаях стоит обращаться в суд и оспаривать требования.
Как взять кредит, если не одобряют банки? Позвоните нашим юристам и узнайте ответ! Мы предоставляем помощь, консультируем клиентов и даем правовую поддержку в критических обстоятельствах. Даже один звонок способен все изменить.
