Когда денег не хватает на текущие бытовые расходы, в таком случае кредит берется, что называется «на жизнь». Об этих ситуациях и поговорим. Есть ли в России такие банки, которые выдают заемщикам с плохой кредитной историей кредитные карты?
В абсолютном большинстве случаев люди обращаются в банк за кредитом по двум причинам. Первая — не хватает собственных средств на крупную покупку.
Обычно речь идет о недвижимости или автомобиле, хотя, конечно, у всех доходы разные, как и представления о крупных покупках. В любом случае — это кредит целевой. Вторая причина — как раз та, когда денег не хватает на жизнь.
Что делать, если время идет, а денег по-прежнему не хватает? При этом и предыдущее общение с банками уже омрачено просрочками или непогашенными долгами? Другими словами, на что может рассчитывать клиент с подпорченной кредитной историей.
Как ни странно, но даже плохая (умеренно) репутация не перечеркивает для заемщика абсолютно все возможности.
На помощь может прийти кредитная карта. Как показывает практика, многие банки вполне охотно выдают их тем клиентам, кому не дали бы обыкновенный кредит.
Кредитные карты — это банковские платежные карты, которые дают возможность клиенту расплачиваться за товары и услуги за счет средств банка. А не за свои собственные, как в случае с картами дебетовыми.
Ниже в таблице приведены наиболее известные кредитные карты от разных банков. У каждой свои плюсы и свои минусы. Потому выбирайте, исходя из собственных нужд.
Но помните главное: брать карту и потом не отдавать долг — это как минимум аморально. А если изначально и не планировать отдавать, то еще и уголовно наказуемо, поскольку считается мошенничеством.
| Банк | Лимит | Процентная ставка | Льготный период | Стоимость годового обслуживания |
|---|---|---|---|---|
| Альфа-банк | 500 тыс. | От 9,9 | До 100 дней | 590-1 490 руб. |
| Райффайзенбанк | 600 тыс. | 19-49 | До 110 дней | бесплатно |
| Тинькофф | 700 | От 12 | До 55 дней | 590 руб. |
| Русский стандарт | 300 тыс. | 21,9 | До 55 дней | 590 руб. |
| Ренессанс Кредит | 300 тыс. | 11,9-30,9 | До 145 дней | 0 руб. |
| МТС-банк | 1 млн | 11,9-25,9 | До 111 дней | 990 руб. |
Кредитная история как портрет заемщика
У каждого из тех, кто хотя бы раз обращался в банк за кредитом, или в микрофинансовую организацию за займом, есть кредитная история (КИ). Это информация обо всех кредитных продуктах, которыми пользовался человек.
Также в ней содержатся сведения о том, насколько он добросовестно гасил кредиты и даже насколько аккуратно платит за ЖКХ.
Если допускал просрочки — об этом будет сделана отметка в истории. На основе кредитной истории у гражданина формируется кредитный рейтинг — ПКР. Чем он выше — тем больше рады человеку сотрудники кредитных подразделений любого банка.
Сама КИ состоит из четырех частей:
- Титульная часть. Здесь содержится личная информация по заемщику: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
- Основная часть. Она содержит список актуальных или прошлых кредитов и займов, информацию о сроках их погашения, наличии или отсутствии просроченных платежей.
Тут же может содержаться информация о неуплаченных алиментах или коммунальных платежах, о неисполненных решениях суда или о взыскании долга судебными приставами. Здесь же находится и пресловутый кредитный рейтинг.
- Закрытая часть. Сведения о компаниях-кредиторах, а также о случаях переуступки права требования по долгам заемщика (если такие случаи бывали).
Фактически, это информации о продажи долга заемщика коллекторам. Также здесь хранится архив запросов кредитной истории: когда и кто ей интересовался.
- Информационная часть. Содержит сведения об обращениях за кредитом (или займом), и об отказах в их предоставлении. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — если заемщик не платил по кредиту два (или более) раза подряд за 120 дней.
По закону каждый гражданин два раза в год может запросить в бюро кредитных историй свою летопись. Третий и последующих запросы в течение одного года — платные.
Кстати, сейчас в кредитные историю входят все кредиты и займы за последние 10 лет. Но с 1 января 2022 года этот срок уменьшится до семи лет. Такой закон подписал в 2020 году президент России.
То есть, если человек имел проблемы с возвратом кредита более семи лет назад, эта информация уже будет исключена из истории.
Это значит, что она уже не будет учитываться при формировании кредитного рейтинга. Так что проблем у заемщиков станет немного меньше. Действительно досадно, когда банк отказывает в кредите только на основании разовой просрочки десятилетней давности.
Тем не менее, кредитная история — действительно такой инструмент, который лучше держать в порядке. Иначе рано или поздно двери в банки будут окончательно закрыты. А брать займы в МФО — затея опасная, способная окончательно уничтожить любую финансовую репутацию.
Кстати, в интернете легко можно найти объявления о неких структурах, предлагающих «услуги по улучшению кредитной истории».
Разумеется, за деньги, причем немалые — 20-25 тысяч рублей (а бывает и дороже). Знайте — это мошенники. Никакого влияния на историю они оказать не могут и просто разводят доверчивых клиентов. Лучше обратитесь в полицию, вас пытаются обмануть.
Почему банки все-таки работают с клиентами с плохой кредитной историей?
Но если кредитная история у вас уже подмочена — есть шанс исправить положение. И получение кредитки здесь — один из первых шагов. Как мы уже говорили, банки более лояльно относятся к заявкам на получение карты, чем на оформление потребительского кредита.
Да, скорее всего сначала условия будут не самые удобные — минимальный лимит, минимальный срок, максимальные проценты. Но, если добросовестно обслужить первый долг, затем второй, то дальше лимиты начнут расти, а ставки снижаться. Это значит, что ваша кредитная история пошла на поправку.
Кстати, сделать это не так уж сложно, учитывая, что каждый банк по своим кредиткам предлагает льготный период (его еще называют грейс-период) возврата средств. Обычно это несколько недель, когда по кредитной сумме не начисляются проценты.
Некоторые банки (смотри таблицу), например, обещают до полугода такого периода. Но обычно сроки льгот все же покороче — два-три месяца, а очень часто — строго 50-55 дней.
Что это значит? Это значит, что можно пользоваться заемными деньгами, и если вернуть их до истечения льготного срока, то никаких процентов сверху платить не придется — сколько взяли, столько и отдали.
Возникает вопрос, а зачем это самим банкам? Зачем они рискуют и одобряют кредитные карты людям с плохой кредитной историей? Есть несколько причин.
Во-первых, по суммам, выданным по кредитным картам, начисляются высокие проценты. И один добросовестный «карточный» клиент может снять для банка риски минимум двух возможных неплательщиков.
Во-вторых, банки одобряют маленький лимит. Банки оценивают клиентов не только по кредитной истории, а по целому комплексу параметров.
Если качество заемщика фин. учреждение устраивает, банк вполне может предоставить клиенту кредитную карту, что называется «на пробу». В случае провала он получит максимум несколько десятков тысяч убытка, которые едва ли его разорят.
Наконец, в-третьих, клиент может оказаться вполне себе приличным. А его долговые неурядицы остались в далеком прошлом. В таком случае банк расширяет свою клиентскую базу, практически ничем не рискуя.
Зато приобретет благодарного клиента, который, возможно, в дальнейшем будет пользоваться и другими продуктами банка. Например, попросит ему выдать автокредит.
Как оформить кредитку при плохой кредитной истории
Существует два способа получить кредитную карту:
- классический
- прогрессивный.
Отметим, что качество кредитной истории на способы подачи заявки никак не влияет.
Классический способ — это поход в отделение банка, личное посещение. До прошлого года этот способ считался в глазах заемщиков более надежным.
Больше надежды, что менеджеру в офисе будет сложнее отказать в кредите. Ведь с психологической точки зрения сложнее отказать, когда клиент сидит непосредственно напротив, чем когда он фигурирует на экране в формате онлайн-собеседника.
Но пандемия закрыла всех по домам, физические и юридические лица волей-неволей стали осваивать новые способы взаимодействия друг с другом.
Прогрессивный способ — способ дистанционной подачи заявки: через интернет, то есть в мобильном приложении или на официальном сайте банка. Плюсы у этого способа тоже, безусловно, есть.
Не надо терять время на поездку в офис, все вопросы можно решить быстро и не выходя из дома. И даже саму карту курьеры привезут на дом.
Причины отказа в выдаче кредитной карты
Может ли банк отказать в оформлении карты? Конечно, может.
Несмотря на то, что банки нередко создают целые кредитные программы с упрощенным подходом к заявкам, минимальным пакетом документов (например, одним паспортом), предугадать финальное решение все равно довольно сложно — случается всякое.
А поскольку банк не обязан объяснять причины отказа, то он этого и не делает. В итоге несостоявшийся заемщик должен сам ломать голову, что же не устроило банк.
Но основные причины отказа в оформлении кредитки при плохой кредитной истории можно перечислить:
- в предоставленной банку информации есть ошибки или неточности;
- клиент старше или младше установленных банком возрастных порогов.
Этот пункт всегда прописан в описании банковского продукта, поэтому если вы знаете, что лицам моложе 21 года банк кредиты не выдает, не тратьте время, даже если у вас безупречная кредитная история или вообще никакой истории еще нет;
- нет российского паспорта. Далеко не все знают, но водительское удостоверение не является документом, удостоверяющим личность. Поэтому кредит под одни права банк не выдаст. А вот микрозайм получить можно;
- у гражданина нет никаких регулярных источников дохода, или он не может их убедительно подтвердить;
- уже накоплены большие долги. Это однозначно повышает для банка риски, что новый кредит заемщик может и не отдать.
Как увеличить шансы на одобрение кредитной карты
Сделать это можно. Как и во многих других случаях — главное не перестараться и соблюсти меру. Дискуссионным остается вопрос — стоит ли заниматься ковровой бомбардировкой банков своими заявками или правильнее двигаться поступательно — от отказа к отказу.
С одной стороны, отказы в выдаче кредитных средств поступают в кредитную историю и чем их больше, тем хуже. С другой стороны, при плохой кредитной истории еще сильней ее испортить еще одним отказом проблематично.
Зато сведения об отказах поступают от банков в бюро кредитных историй не сразу, а это значит, что есть шанс, что банки еще не успеют оценить ворох отказов.
Впрочем, увлекаться этим не стоит и перед обращениями лучше выбрать четыре-пять банков, которые точно работают с проблемными клиентами и от кого проще получить одобрение.
Вот несколько советов по выбору нужного вам банка:
- Увеличить шансы на получение кредитки можно, обратившись в банк, где у вас есть вклад или хотя бы счет. Еще лучше, если это ваш зарплатный партнер. Тогда банк видит, что по счету проходят деньги и это дает ему дополнительную уверенность.
- Небольшие банки охотнее раздают кредитки, в силу того, что им нужно привлекать клиентов и расширять поле деятельности.
- Есть такие банки, чья деятельность, в основном, в раздаче кредиток и состоит.
- Предоставьте документы, показывающие, что у вас имеются ликвидные активы.
- Найдите поручителя.
- И, наконец, не просите сразу сотни тысяч. Трезво оценивайте и свои финансовые возможности, и свою репутацию.
Подытожим: Плохая кредитная история — не приговор. Ее можно исправить, если правильно пользоваться все еще имеющимися возможностями.
Кредитная карта — одна из таких возможностей. Это сразу и инструмент по исправлению «финансовой кармы» и возможность получить деньги, если они необходимы.
Но, как и любой не гарантирующий путь к успеху способ, вопрос получения кредитки в непростой финансовой ситуации требует консультаций со знающим профессиональным человеком. И консультация юриста станет совсем не лишней.
