Изначально банковские карты выступают средством замены бумажных денег и позволяют совершать безналичные платежи. Они выдаются банками на определенный срок, могут быть именными или обезличенными. Карты привязаны к текущим счетам клиента банка, при этом дебетовая позволяет совершать операции с собственными средствами. Также банк может разрешить овердрафт по дебетовой карте, что является аналогом кредита на небольшую сумму.
Кроме дебетовых карт почти все банки предлагают кредитки. Держателю такой карты (заемщику) одобряется определенный лимит, который он может тратить на свое усмотрение. Одобренный лимит, по сути, является кредитом, поэтому за пользование деньгами придется платить проценты. О том, чем отличается дебетовая карта от кредитной, читайте ниже.
Что такое дебетовая и кредитная карта
Выдача карт — одна из самых распространенных банковских услуг. В каждом банке есть разные виды карт, у которых отличаются условия обслуживания и тарифы, размер кэшбека и льготы для клиента. Получить карточку можно как при личном визите в банк, так и дистанционно. Во втором случае карта будет доставлена курьером или почтой. Также можно выпустить виртуальную карточку, операции с которой будут доступны через приложения.
Есть два основных вида банковских карт — дебетовая и кредитная. Главное отличие заключается в том, какими деньгами может распоряжаться держатель карточки.
По дебетовой карте, привязанной к счету клиента, операции совершаются с собственными средствами. Исключением является только овердрафт, который позволяет совершать операции за счет средств банка, если на карте нет собственных средств.
Цель выдачи кредитной карты видна из ее названия. Выдавая кредитку, банк одобряет клиенту определенный лимит средств. По мере расходования лимита заемщику придется платить проценты по тарифам банка.
Если лимит не потрачен, проценты не начисляются. Если заемщик не пользовался одобренным лимитом, а пополнял кредитку своими средствами, ими можно распоряжаться как по дебетовой карте.
Банки могут предлагать разные виды карт и программы обслуживания. Клиент может сделать выбор, исходя из платежной системы карточки, размера и условий начисления кэшбека, тарифов на обслуживание, других факторов.
Виды дебетовых и кредитных карт
Дебетовые карты делятся на следующие виды:
- по платежной системе — в России работает национальная платежная система «МИР», а лидерами по числу выпущенных карт в мире являются VISA и MasterCard;
- по уровню престижности, программе лояльности — клиентам могут выдаваться обычные (классические), золотые, платиновые и иные карты (уровни престижности могут отличаться в разных банках и платежных системах);
- по целевому назначению — пенсионные, социальные, зарплатные и иные виды карточек;
- по стоимости обслуживания — банк может предлагать программы с бесплатным обслуживанием или с ежегодной оплатой;
- по типу носителя, техническим характеристикам — на рынке есть пластиковые карты с магнитной полосой и носители с чипом, виртуальные карточки (со всеми атрибутами карты, включая CVV-код).
Есть специальные виды банковских карт под определенные цели. Например, банки могут предлагать карточки с повышенным кэшбеком на определенные группы товаров, услуг (авиаперелеты, автомобильные заправки и т.д.). Есть депозитные дебетовые карты, которые упрощают операции со средствами на текущем счету, дают повышенный процент по депозиту.
Дебетовые и кредитные карты могут отличаться по типу платежной системы и техническим характеристикам, по иным параметрам. Но основной целью обращения за кредиткой всегда является получение денег в долг.
В чем разница между кредиткой и дебетовой картой
В документах на оформление карты всегда указывается ее вид. При получении кредитки (лично или онлайн) клиент соглашается с правилами обслуживания карты и пользования лимитом, с тарифами банка. При этом размер лимита может меняться в процессе пользования картой. Добросовестному клиенту, который всегда платит вовремя, банк может постоянно увеличивать лимит. Это сложно назвать преимуществом для заемщика, так как грамотное пользование кредитными деньгами зависит от финансовой дисциплины.
Внешние отличия
Отличить кредитную карту от дебетовой только по внешнему виду очень сложно. На всех карточках есть обязательные реквизиты — номер, логотип платежной системы, номер счета (16 цифр, иногда — больше), срок действия и т.д. Иногда банки выдают карты с целевым обозначением (например, credit). Но в большинстве случаев внешнее оформление карточки не позволит определить ее вид.
Срок действия
По сроку действия тоже невозможно определить, какая перед вами карта. Это зависит от условий обслуживания и правил платежной системы. Отметим, что после истечения срока действия и перевыпуска дебетовой карточки ее основные реквизиты не поменяются. С кредитками ситуациями иная. Заемщик может подать заявление на выпуск новой кредитной карты, но ее реквизиты изменятся. При этом доступный лимит и остаток долга банк может перенести на новую карточку.
Но в 2022 году после того, как системы VISA и MasterCard отказались обслуживать карты, выпущенные российскими банками, все ранее выпущенные в этих системах карты банки объявили бессрочными.
Доступные функции и операции
Перечень и условия совершения операций напрямую зависят от целевого назначения карты. Возможности, которые дает кредитная карта:
- в пределах одобренного лимита можно платить за товары и услуги, снимать наличные, совершать переводы;
- в правилах обслуживания банк укажет тарифы по каждому виду операций (например, за снятие наличных с кредитки или при переводе средств на другую карту всегда будут действовать очень высокие проценты плюс комиссии за каждую операцию);
- почти по всем видам кредитных карт действует беспроцентный период (точное количество дней каждый банк определяет самостоятельно);
- зачисления по кредитке идут на погашение потраченного лимита, но сначала погашается сумма накопленных процентов по кредиту;
- если сумма всего кредитного лимита возвращена банку или он изначально не потрачен, то держатель карты может совершать операции со своими средствами.
Как и по стандартным видам потребительских кредитов, за пользование лимитом нужно платить проценты. Банк ежемесячно рассчитывает платеж, который обязан внести заемщик. Если вовремя вносить указанные платежи, картой можно пользоваться и дальше. При возникновении просрочек банк может ограничить (блокировать) расходные операции, снизить лимит, начислить штрафные санкции.
У дебетовых карт примерно такой же перечень возможностей. Но при этом клиент будет распоряжаться своими средствами. Владелец дебетовой карты может:
- совершать переводы с комиссией или без (зависит от способа и цели платежа);
- получать на карту зарплату, переводы от иных лиц;
- вносить и снимать наличные через банкоматы (при пользовании банкоматами других кредитных организаций может взиматься комиссия);
- получать кэшбек, проценты на остаток, другие льготы (исходя из программы обслуживания банка).
Если на текущем счете дебетовой карты нулевой баланс, то банк не даст провести операцию, снять наличные, оплатить товар. Но если на карточке есть овердрафт, за счет его средств можно платить даже при отсутствии собственных средств. Лимит овердрафта банк устанавливает, исходя из размера зарплаты, поступающей на счет клиента. Погашение овердрафта происходит при первом зачислении денег.
Платежи по карте
Чтобы грамотно пользоваться кредитной картой, нужно заранее изучить, какие тарифы банка применяются для разных операций. Лучше использовать кредитку только для оплаты товаров и услуг, так как за эти операции банк начисляет проценты только после окончания беспроцентного периода. По многим товарам и услугам партнеров банк может давать дополнительные льготы.
По дебетовой карте можно совершать покупки без процентов и комиссий. Более того, можно получать кэшбек (возврат части потраченных средств баллами или деньгами), скидки на покупки в магазинах-партнерах. Но чтобы пользоваться дебетовой карточкой, нужно своевременно пополнять баланс текущего счета.
Требования к клиенту
Нельзя сказать, что кредитную карту легче получить, чем дебетовую. При выдаче дебетовой карты банки не проверяют доход клиента, его место работы, другие сведения. Для заключения договора достаточно предъявить паспорт. Для выдачи кредитки, напротив, банк может требовать дополнительные документы и сведения (например, справку о доходах). Для принятия решения о выдаче карты банк проверит данные из кредитной истории. Точный перечень требований нужно смотреть на сайте банка.
Платежи за пользование
По дебетовой карте, как правило, нужно платить за ежегодное обслуживание. Также в состав расходов может включаться:
- оплата дополнительных услуг, подключенных клиентом (например, смс-уведомления, страховка и т.д.);
- оплата за перевыпуск (после истечения срока действия);
- комиссии за снятие наличных в сторонних банкоматах.
По премиальным тарифам банк может не брать плату за годовое обслуживание. Обязательным условием для этого может быть определенный остаток на счете, оборот средств по операциям и т.д.
Платежей по кредитке будет больше. Кроме оплаты годового обслуживания в состав расходов может входить:
- ежемесячный платеж (включает часть основного долга, проценты);
- штрафные санкции при просрочках;
- комиссии за снятие наличных, перевод денег на другие счета и карточки;
- повышенный процент за пользование уже потраченными деньгами, если клиент три раза не внес обязательный платеж:
- комиссии за дополнительные услуги, подключенные заемщиком.
Посмотреть состав и размер платежей можно через интернет-банк, в приложении. Также клиент может запрашивать отчеты и выписки по операциям, по состоянию счета.
Какая карта лучше — кредитная или дебетовая
Это некорректный вопрос, так как у дебетовых и кредитных карт разное назначение. Даже если вы стараетесь избегать получения кредитов и займов, можно иметь при себе карту с одобренным лимитом «на всякий случай». Пока вы не тратите лимит, не придется платить и проценты. Но если возникнет непредвиденная ситуация, быстрее и проще воспользоваться карточкой, чем получать потребительский кредит или даже займ в МФО.
Сколько дебетовых и кредитных карт можно иметь одновременно
Никаких ограничений по этому поводу нет. Можно одновременно иметь множество дебетовых и кредитных карт в разных банках, с разными условиями обслуживания и льготными программами. Однако при обращении за новой кредиткой нужно учитывать риски отказа, если у вас слишком большая долговая нагрузка, либо есть просрочки перед банками.
Впрочем, при выдаче кредитных карточек банки немного лояльнее проверяют заемщиков, чем при рассмотрении заявок на потребительские кредиты. Но вот кредитный рейтинг банк запросит при заявке на получение кредитной карты в любом случае.
У наших юристов вы можете проконсультироваться по любым вопросам, связанным с оформлением банковских карт. Также мы поможем должникам, которые столкнулись с взысканием просрочки по кредитам и долгов по кредитным картам. Подробнее о наших услугах можно узнать на консультации.
