Овердрафт и кредитная карта, оба эти продукта — это средства, полученные в качестве ссуды от банка. Овердрафт будет необходим в случае, когда нужны быстрые деньги, а получать их, пройдя долгим путем, не хочется. Например, нет времени на подачу заявки в банк для оформления кредитной карты.
А кредитная карта — это осознанное решение человека взять средства в долг. Плюс возможность не платить за кредит проценты. У той и другой услуги есть свои особенности получения, функционирования и возврата. О них мы и расскажем в этой заметке.
Как вы карту назовете, так ее и применять будете
Подключаемый (или разрешенный) овердрафт — это такой возобновляемый кредит, который банк выдает своему клиенту на довольно ограниченный срок. Как правило — на месяц. Возобновляется кредит сразу же после полного его погашения.
Овердрафт подключается на дебетовую банковскую карту, как правило — на зарплатную. Эти средства позволяют держателю карты тратить сумму выше, чем у человека на данный момент есть своих собственных денег на картсчете.
В то время как кредитная карта — это полноценный займ, который выдается банком клиенту и которым можно пользоваться с помощью карты. А в последние годы, с развитием систем удаленной оплаты — через приложения на смартфонах.
Обратите внимание на тот факт, что банки выдают овердрафтные лимиты не только физлицам. Но и своим клиентам — юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это разные продукты, хотя они во многом похожи. Суть их точно такая же — средства в долг на короткий период времени. Различаются условия выдачи и погашения.
В этой заметке мы рассказываем о том, как работает услуга овердрафта для физических лиц.
Чем отличается овердрафт от кредита
Овердрафт — это услуга возобновляемой кредитной линии, которая открывается на короткий, по сравнению с кредитованием, срок. Эта услуга предназначается для дебетовых банковских карт.
За деньгами можно обращаться к банку неоднократно в течение того срока, на который он выдан. Главное — не превышать лимит одобренной банком суммы.
Поскольку овердрафтный кредит выдается, как правило, на месяц, то выделенной суммой можно пользоваться внутри этого периода хоть несколько раз в день. Важно придерживаться правила: тратишь деньги из выделенной лимита и в течение месяца их возвращаешь.
Договор овердрафта с физическим лицом может заключаться в момент получения зарплатной карты, а может — при возникновении желания клиента. Вы должны просто позвонить в колл-цетра банка, ранее выдавшего вам карту, или зайти в отделение и сказать — я хочу на такой-то счет получить овердрафт. Какую сумму мне одобрит банк и что для получения услуги необходимо?
Сумма овердрафта
Поскольку овердрафт — это кратковременный кредит, выдаваемый на зарплатную карту, то его лимит зависит от суммы дохода клиента банка. При этом суммы овердрафта у разных банков устанавливаются индивидуально. Где-то — 30% от зарплаты, где-то — и 100%.
Если вы относительно новый клиент для банка, что называется, с улицы, и сразу хотите подключить услугу овердрафта, то банк может отказать.
Впрочем, можно предположить такой вариант: пару месяцев вы будете пользоваться картой, после чего кредитная организация решит, какую сумму вам можно дать в долг на небольшой срок с учетом ваших среднемесячных начислений и трат.
Ведь банк будет видеть размер поступлений на ваш счет и знать ту дату, когда клиенту поступит зарплата, поэтому сможет рассчитать, какую сумму относительно безопасно доверить в долг. Тенденция последних лет такова — банки изучают поступления и расходы гражданина и потом принимают решение, сколько же денег в долг ему можно доверить.
При этом не важно, зарплатный это клиент или человек, что называется «из массового клиентского сегмента». Анализируются суммы прихода на дебетовую карту из любых источников и расходы с нее.
В расходы включаются все транзакции:
- оплата услуг средствами с карты;
- средний чек снятия наличных в банкоматах;
- суммы переводов с карты на сторонние счета, как в том же банке, так и вне его.
Документы, которые потребуются физическому лицу для подключения овердрафтного кредита
Они примерно во всех банках одинаковы. Это:
- паспорт клиента;
- второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, полис медицинского страхования;
- заявление;
- справка, подтверждающая доходы.
Не менее важно для желающего подключить овердрафт иметь российское гражданство и регистрацию в том регионе, где находится отделение банка, в который вы обратились. Нужно иметь официальное трудоустройство (ведь, если вы помните, то чаще всего овердрафт выдается на зарплатную карту), отсутствие просроченных долгов и высокий рейтинг кредитной истории.
При оформлении услуги на зарплатную карту гарантом возвратности средств становится то предприятие, в котором трудится клиент. Поэтому дополнительные документы чаще всего не требуются. И все же в банке могут запросить второй документ — уже упомянутые выше СНИЛС, ИНН и другие бумаги.
Напомним, что и кредитные карты, и овердрафт могут клиенту выдавать только банки, так как только банки имеют право выпускать карты. Исключение — процессинговый центр платежной системы «Золотая корона».
Но если у банка нет такой услуги, как овердрафт, то клиент не сможет заставить банк его выдать (подключить на карту). А вот кредитные карты выдают все российские банки, которые работают с розничными клиентами.
Что лучше овердрафт или кредит? Каждому продукту — свои задачи
Ответ на этот вопрос зависит от той задачи, решить которую вы стремитесь за счет заемных средств. Проиллюстрируем это утверждение на примерах.
Когда лучше применить овердрафт
У вас стабильный доход и определенные заемные обязательства. В среднем — все стабильно, вы справляетесь с финансовой нагрузкой.
А есть такие периоды в жизни, когда ваши траты чуть выше, чем ваш доход. Классический пример — ипотека. Зарплаты вам хватает на нормальную жизнь и внесение ежемесячного платежа, повышать свою кредитную нагрузку вы не намерены.
Но раз в год вам надо оплатить страховку по ипотечному кредиту, и денег на этот платеж уже не хватает. Вот в этом случае и можно привлечь средства из овердрафтного лимита.
Сухой итог — заемные средства нужны, но нечасто, и берете вы в долг у банка опасливо, неохотно. И стремитесь их вернуть максимально быстро. В этом случае овердрафт можно описать так «пусть он будет, на всякий случай».
Когда лучше пользоваться кредитной картой
Вы привыкли жить в долг, но стараетесь не выходить за рамки льготного периода. А кредитная карта нужна вам для коллекционирования всяких бонусов — кешбека деньгами, миль авиаперевозчиков.
Или вы понимаете, что вам надо сделать крупную покупку, средства за которую вы сможете вернуть только через месяца три-четыре. Да, есть кредитные карты с таким льготным периодом, например, кредитная карта Сбербанка — по ней грейс-период — 120 дней.
С помощью участия в бонусных программах и используя предложения лояльности можно «отбивать плату» за обслуживание. И параллельно улучшать кредитную историю с помощью своевременного внесения платы по задолженности.
Или вы просто привыкли жить в долг, постоянно прибегая к помощи кредитной карты. Но при этом вы вносите раз в месяц только минимальный платеж, а долг с процентами копится, и вы гасите его потом героическими усилиями — жесткой экономией или деньгами с премии. При таком варианте тоже лучше кредитная карта, чем овердрфат. Хотя такой путь как раз и ведет в долговую яму.
Некоторые люди думают, что разрешенный овердрафт по зарплатной карте — это лучший вариант занять средства, чем прибегать займу «до зарплаты». Вместо того, чтобы мониторить предложения на сайтах МФО, платить довольно высокие проценты (365% в год) за пользование микрокредитом, можно просто подключить овердрафт к дебетовой карте.
Но все же лучшая альтернатива займу в МФО — полученная в банке, но лежащая в укромном месте дома неактивированная кредитная карта (или активированная, но долг по которой уже погашен «в ноль»). Ведь при пользовании разрешенным овердрафтом нет беспроцентного льготного периода. Если вы расплатились средствами из овердрафта, все позже поступающие суммы автоматически пойдут на погашение потраченной вами суммы. То есть не вы сами будете добровольно погашать долг по кредитной карте, а банк будет делать это за вас.
Виды овердрафтов
Овердрафт бывает двух видов: разрешенный (санкционированный банком) и технический.
Технический, или неразрешенный, овердрафт, возникает в той ситуации, когда вы исчерпали все свои средства на дебетовой карте и на ней уже образовался долг.
Такая ситуация «вылезает», если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Раньше такая ситуация чаще всего возникала при оплате картой российского банка за границей — в этом случае платежи, да еще если оплата проходила в стране с мягкой валютой, могли обрабатываться 3-5 дней.
Например, вы платили картой, выпущенной российским банком в системе Visa, счет которой был номинирован в рублях, за товар, цена которого указана в венгерских форинтах, в магазине в Будапеште. Конвертация из форинта в рубль шла через доллар. И если за этот период курсы менялись, то и возникал долг.
Сейчас российские карты за границей не работают, поэтому такой технический овердрафт возможен в описанной ситуации только в том случае, если вы платите картой российского банка, например, в Турции, выпущенной в китайской платежной системе Union Pay.
Разрешенный овердрафт вы подключаете по своему желанию, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка, реальный шанс быстро получить средства в долг на тот случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в том случае, если работодатель задерживает на пару дней зарплату. Одновременно в ситуации, когда личных средств на счете вам хватает, то средства овердрафта не расходуются и процент за пользование ими не включается.
В чем минусы овердрафта
Возможность использовать овердрафт не предполагает наличия у заемных средств льготного периода на их возврат.
Если личные деньги на счете закончились, вы начали тратить средства банка, то комиссию за пользование средствами или начисление процентов по займу могут начать с самого первого дня, когда вы «вылезете за рамки», то есть, не гасите долг.
Но конкретные условия надо смотреть в договорах каждого банка, который согласен открыть овердрафтный лимит.
Овердрафтные карты не подразумевает наличие на них бонусов — кешбека за покупки, начисления баллов. Еще раз — это зарплатная карта с возможностью взять средства в долг, этакая «рука помощи» от банка сотруднику той компании, которая решила с данным банком заключить зарплатный проект.
Овердрафт — услуга, практически недоступная для пенсионеров или доступная в весьма маленьком объеме. Так как обычно овердрафтный лимит — это 40-50% от регулярных доходов человека. А поскольку средняя пенсия по России равна прожиточному минимуму или чуть больше, то и лимит такого овердрафта составит тысяч 7-10.
Раньше возможность получения овердрафтного лимита для пенсионеров, которые держат средства на счетах банка, рекламировал Почта-банк. Но сейчас, в конце 2022 года, такой услуги нет на сайте банка.
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам сейчас вообще не очень распространен в отечественных банках. Например, с 2018 года Сбербанк прекратил выпуск карт с овердрафтом. А в 2022 году вообще создал свою модель оценки кредитоспособности своих клиентов, опираясь на данные по операциям по кредитным картам.
Влияет ли овердрафт на кредитную историю?
Данные в бюро кредитных историй по овердрафтному займу передается с момента первого использования денег банка. Если клиент нарушает сроки оплаты по разрешенному овердрафту, эта информация тоже передается в БКИ.
Так происходит, поскольку вы по соглашению с банком пользуетесь его деньгами. Это прописано в договоре с банком или в дополнительном соглашении.
Банк обязан передавать всю информацию о поведении заемщика в бюро кредитных историй. Так установлено законом о кредитных историях. Поэтому аккуратное погашение овердрафтного долга повысит ваш кредитный рейтинг, а вот просрочки скажутся на КИ отрицательно.
При этом помните, что именно овердрафт, подключенный к зарплатной карте и аккуратное его использование — это самый короткий путь для улучшений кредитной истории, так как многие банки отрицательно относятся к займам своих клиентов в МФО. Даже если они аккуратно гасятся.
Дают ли кредитные каникулы по овердрафтным картам
Увы, но услуга кредитных каникул, которые давались клиентам банков по законам 106 (в связи с началом эпидемии коронавируса в апреле 2020 года и в марте 2022 — после начало СВО) и закону о частичной мобилизации (377 ФЗ) ничего не говорят о рассрочке долга по офердрафтным займам. В то же время по кредитным картам с суммой лимита до 100 тыс. рублей такие каникулы можно было получить.
Срок подачи заявления на кредитные каникулы по 106 ФЗ истек 30 сентября 2022 года. Заявление на каникулы для призванных на СВО можно подавать до конца 2023 года.
А вот долг по овердрафтной карте можно включить в общую сумму задолженности в том случае, если вы хотите просить у банка реструктуризацию или рефинансирование. И однозначно его нужно указать в заявлении на прохождение банкротства.
Наиболее типичные ошибки при использовании овердрафта
Главная и самая распространенная ошибка — люди, привыкшие пользоваться только дебетовыми картами или наличными, зачастую воспринимать овердрафт как свои деньги, непонятно откуда взявшиеся на карте.
Помните, что фактически овердрафт — это обычный кредит, который нужно возвращать, чаще всего — с выплатой процентов. Банки не рекомендуют подключать такую слугу, если у человека есть лишь нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в полном объеме и быстро.
Вы запутались в своих долгах? У вас есть кредитная, зарплатная карта с овердрафтом, карточка для социальных пособий, но вы все равно не понимаете, куда уходят ваши средства и как погасить все кредиты? Денег не хватает на самое необходимое? Позвоните нашим юристам, мы оказываем консультационную помощь бесплатно.
