Давно прошли те времена, когда кого-то можно было впечатлить, расплатившись кредиткой. Сейчас банковские кредитные карты доступны практически всем, кроме разве что совсем юных клиентов без кредитной истории или, наоборот, заемщиков, зарекомендовавших себя с самой неблагонадежной стороны.
Кредитки в основном предназначены для расчетов за покупки в долг, однако их функционал гораздо шире. Сегодня мы поговорим о том, как обналичить кредитную карту.
Плюсы и минусы кредитных карт
У такого кусочка пластика много преимуществ, но в основном это утверждение относится к случаям, когда держатель кредитки использует ее по прямому назначению:
- расплачивается за товары в магазине;
- делает покупки в интернете — на различных сайтах или маркетплейсах.
Пользование заемными средствами с льготным периодом дает возможность купить товары на выгодных условиях — например, в периоды распродаж.
Банки годами соревновались, предлагая все более интересные условия:
- длительный беспроцентный срок — грейс-период;
- высокий лимит;
- зачастую бесплатное обслуживание.
Приучить клиента «жить не по средствам» оказалось не так уж сложно. Когда граждане входят во вкус, высока вероятность, что они уже не сумеют выплатить все займы без процентов. Сейчас, в кризис, условия при выдаче заемных средств стали гораздо менее выгодными, но население уже подсело на жизнь в долг, и, в частности, многие пытаются закрывать ранее взятые кредиты, занимая на погашение у других финансовых структур.
В качестве поощрения трат по кредиткам, банки в рамках программ лояльности предлагают бонусы и повышенный кэшбек. Так, Альфа-Банк по выпущенной в 2022 году кредитной карте «Год без %» обещает вернуть до 33% сумм, потраченных в партнерских организациях, таких как:
- службы такси,
- маркетплейсы,
- онлайн-кинотеатры.
Причем возврат в банке обещают от любой уплаченной суммы.
И у такой льготной, на первой взгляд, кредитки есть свой подвох. Акция «год без процентов» действует на покупки, совершенные в первые 30 дней. C 31-го дня на все покупки действует беспроцентный период 100 дней.
Что удобнее: кредитная карта или потребительский кредит
Основной плюс кредитных карт в том, что можно один раз оформить заем и пользоваться им по мере необходимости. Это проще, чем каждый раз обращаться в банк за одобрением, например, кредита наличными или потребительского кредита. Еще одно преимущество: аккуратным заемщикам лимит по кредитке банки еще и увеличивают.
С другой стороны, заемные средства в рамках потребительского кредита выдаются на карту или наличными. А вот такие транзакции, как перевод средств с кредитки на другие счета или вывод налички, большинством кредитных организаций разрешен на крайне невыгодных для клиента условиях. Но при определенных обстоятельствах и в этом случае возможно снять наличные без комиссии и без процентов.
Можно ли снимать наличные с кредитной карты?
Запрещать никто не будет точно. Более того: банкиры потирают руки в предвкушении, что клиенты заберут наличку или переведут кредитные деньги на другие счета, поскольку проценты по таким операциям просто безумные.
Особенно это актуально сейчас, когда условия по кредитным продуктам участники финансового рынка пересматривают едва ли не еженедельно. Условия находятся в зависимости от того, как меняется основной финансовый индикатор — ключевая ставка ЦБ РФ (сейчас она держится на уровне 16%), а с ней стоимость денег для самих банков, спрос на кредиты и прочие макроэкономические параметры, влияющие на конечного заемщика.
Сколько берут банки за обнал денег с кредитки?
У каждого банка своя политика в этом вопросе, и с течением времени условия могут меняться, поэтому, если наличные с кредитки банка снять необходимо, лучше уточнить сведения в онлайн-приложении или в службе поддержки банка: чем конкретно вам грозит такая обналичка?
Тем более что банки, рекламируя кредитные карты, как правило, старательно запрятывают информацию куда-нибудь в «глубины» тарифов. Рассмотрим, сколько вы заплатите, если сейчас попытаетесь вывести деньги с кредитной карты, которую только что оформили, через банкоматы в известных отечественных финансовых структурах:
| Кредитная карта | Комиссия в % от суммы | Фиксированный платеж |
|---|---|---|
| Сбербанк | 3%, но не менее 390 рублей; в «чужих» банкоматах — 4% от суммы, не менее 390 рублей | |
| «Тинькофф Платинум» | 2,9% | 290 рублей |
| Альфа-Банк | 3,9% | 390 рублей |
| Росбанк: цифровые карты «120подНОЛЬ» и «МожноВСЁ» | 4,9% | 290 рублей |
| Банк «Открытие», кредитка «120 дней» | 5,9% | 590 рублей |
Можно ли снять деньги с кредитной карты бесплатно
Обычно это невозможно, но иногда банки для привлечения клиентов меняют правила.
Например, Банк ВТБ по своей кредитке «Карта возможностей» предлагает клиентам, только что оформившим договор, в течение первой недели снимать деньги без комиссии. Начиная с восьмого дня для заемщиков начинает действовать стандартный тариф — 5,5% плюс 300 рублей.
Временами кредитные организации объявляют акции по снятию наличных без комиссии и ради «разогрева» аппетитов действующих клиентов. Так, до 11 марта 2022 года такие условия были доступны по некоторым кредиткам Альфа-Банка «100 дней без процентов» — клиентам предоставляли возможность снять без комиссии до 50 тысяч рублей. Но с 11 марта банк взимает за услугу 5,9% плюс «минималку» в 900 рублей.
У некоторых клиентов еще осталась такая возможность. В рамках части кредитных договоров с «Альфой» это предложение работало на первом году обслуживания. Вероятно, привилегию могли сохранить счастливчики, с которыми Альфа-Банк в «прежней жизни» подписал договор с условием выдавать деньги с кредиток «бесплатно и навсегда».
Раньше кредитные карты с возможностью беспроцентно снимать деньги были доступны клиентам в Райффайзенбанке и Ситибанке. Для их владельцев архивные тарифы еще действуют, но новых карт на таких условиях нет и пока не предвидится.
Видимо, спрос на кредитные средства в текущий кризис сильно просел: не так давно Сбербанк рассылал избранным клиентам SMS-оповещения с предложением снимать кэш бесплатно. Рамки акции были обозначены с 24 по 30 мая 2022 года.
Но и банки не совсем безнадежны, когда речь идет о проблемах с кредитной наличностью. В частности, перед оформлением договора или в уже действующих условиях стоит проверить возможность перевода денег с кредитной карты на дебетовую. Например, самый выгодный из актуальных тарифов — по кредитной карте банка ДОМ.РФ.
Комиссия по такой операции за счет собственных средств в этом банке составит 1,5% от суммы перевода, минимум 150 рублей. С использованием кредитных средств организация предлагает, в зависимости от условий договора, бесплатный перевод 10 или 50 тысяч рублей.
Сколько можно снять с кредитной карты?
Максимальные суммы обналички — еще одна фишка банкиров. В текущих тарифах Альфа-Банка к карте «Год без %», например, сказано, что клиент имеет право снять весь доступный кредитный лимит. МКБ позволяет вывести в кэш только половину заемных денег, у других банков ограничения установлены по снятию в день или в месяц.
Почему невыгодно снимать наличные
Помимо перечисленных ограничений: лимитов на обналичку, а также комиссий и/или уплаты фиксированной суммы за выдачу денег, есть еще две плохие «новости»:
- проценты по таким операциям, как правило, в разы выше, чем по обычным покупкам;
- схема погашения часто бывает настолько запутанной, что клиент незаметно для себя оказывается в долговой ловушке.
Информацию о том, какие проценты действуют, в рекламных объявлениях большинства банков придется искать, закопавшись в глубины тарифных планов. Но некоторые организации гордо печатают их, что называется, крупными буквами.
В их числе ВТБ, установивший сейчас на такие операции по «Карте возможностей» 49,9% годовых. Публичный подход — это честно и ответственно по отношению к клиенту. А знание зачастую помогает избежать просрочек.
На практике становится видно, что операции по снятию наличных в ВТБ не попадает под действие стандартных условий по кредитке. С той же ситуацией вы столкнетесь, оформив кредитную карту почти в любом банке.
В «Тинькофф» на выданную на руки или переведенную на другой счет с кредитки сумму моментально начинают капать проценты по ставке от 30% годовых (конкретные условия прописаны в персональном кредитном договоре). В некоторых банках ставка доходит почти до 70%.
Можно ли не платить комиссию, если выводить собственные средства?
Некоторые банки предусматривают в своих тарифах такую возможность. Например, с кредитной карты банка ДОМ.РФ «120 дней» можно на таких условиях вывести деньги в кэш (через собственную сеть организации) за 1,5% от суммы операции, но не меньше чем за 150 рублей. Для сравнения: комиссия по выдаче за счет кредитных денег составит уже 4,5% от суммы, но минимум 400 рублей.
Как вычислить, сколько платить по кредитке, если с нее снимались наличные
Крайне мало шансов сориентироваться в этом вопросе самостоятельно, когда речь идет о схеме уплаты процентов и основного долга, особенно если банк предлагает длительный грейс-период со сложной системой расчетов процентов, комиссий, списаний за обслуживание и т.д.
Представим себе, что некий условный клиент Иван Петрович оформил кредитку Альфа-Банка, «купившись» на обещанные 365 дней без процентов и наивно полагая, что можно год приобретать товары, снимать наличку и ничего сверх меры за это не платить.
Нашего героя ждет множество неприятных сюрпризов:
- По условиям банка, 365 дней льготного периода распространяются только на суммы, потраченные в первый месяц после подключения карты — он отсчитывается с даты первой покупки.
- Начиная с 31-го дня, грейс-период по следующим покупкам уже составляет 100 дней.
- Снятие и перевод денег в беспроцентную «зону» вообще не попадает.
- Помимо процентов по покупкам, вышедшим из льготного периода (ставка вне его установлена банком в пределах от 13,9% до 69,9% годовых) заемщику будут начислять еще проценты по комиссии (если она выплачивается из кредитных средств), а также проценты по выданному кэшу — по ставке в договоре.
- Банк ждет, что и внутри беспроцентного периода заемщик будет ежемесячно вносить минимальный платеж, который в случае с картой «Год без %» может доходить до 10% от долга, но не менее 300 рублей. В других банках процент может быть фиксированным, в рамках от 1 до 8%.
- Если не платить «минималку» ежемесячно в срок, клиент разом теряет все преимущества грейс-периода. Банк начислит ему все проценты сразу на всю сумму задолженности, добавит к этому штрафы и пени и потребует уплатить все это полностью. Если клиент откажется — долг начнут взыскивать принудительно.
-
В некоторых банках механизм выплат такой:
- вначале заемщик должен оплатить всю сумму за сделанные покупки и набежавшие на них проценты;
- и лишь потом — рассчитаться за снятую наличку.
Если представить, что наш Иван Петрович и дальше пользуется заемными средствами, продолжая наращивать задолженность, при таких процентах сумма долга может в итоге оказаться неподъемной.
Когда банк начисляет минимальный обязательный платеж, не стоит думать, что вы выплачиваете долг. Если вы не математик, бухгалтер или экономист, скорее всего, вы самостоятельно в этих сложных схемах и процентах не разберетесь.
Не поленитесь задать вопрос в службу поддержки или сходить в отделение, чтобы банковский клерк распечатал документацию по вашим условиям и четко объяснил, сколько вы должны в моменте, по какой схеме платите, а по возможности — как вам выгоднее погасить кредит.
Вывод: если часто снимать деньги с кредитки, велика вероятность, что рано или поздно вы примерите на себя образ Золушки, у которой в полночь карета превратилась в тыкву, а бальное платье в лохмотья.
Реально ли пополнить запасы наличных, не переплачивая банку за снятие с кредитки
Как ни странно, дельные советы о том, как «отмыть» деньги, дают порой даже сами специалисты банков. Вариантов довольно много, правда не факт, что таким обходными путями удастся снять деньги совсем бесплатно. Предварительно стоит посчитать, окажется ли задуманная операция более выгодной, чем прямая обналичка кредитки.
Итак, способы могут быть такими:
- Через товарно-денежный обмен. Вы оплачиваете кредиткой покупки для друзей или близких, они возвращают вам сумму наличными. Сложность в том, чтобы найти нужный товар с подходящей ценой и возможностью расплатиться кредиткой, а также знакомых, у которых есть лишние деньги в кэше.
Впрочем, есть и более простой путь: вернуть оплату за товар на дебетовую карту физлица вместо кредитной и оттуда уже снять наличные.
-
Через покупку товара с возвратом. Обычно при оплате картой и отмена покупки происходит тем же способом. Но если повезет, удастся договориться с продавцом, чтобы вам вернули наличные за товар, купленный по карте в розницу, еще реже — на онлайн-площадке.
- Перевод средств с кредитки на электронный кошелек. Операция проводится онлайн через личный кабинет клиента. Зачисление часто бывает бесплатным, но сумма операции обычно ограничена: 10-15 тысяч рублей. Минус в том, что вывод денег обратно, с кошелька на дебетовую карту физлица, платный — 2% или более.
Прежде чем применять схему, уточните, какой тариф на такого рода операции действует в вашем банке. Сейчас некоторые кредитные организации приравнивают пополнение электронных кошельков к операциям по обналичке и списывают с них комиссию, аналогичную той, которая установлена за вывод в кэш через терминальную сеть.
- Оплата мобильного телефона. Популярный способ, поскольку операция по оплате сотового номера бесплатная, ограничения касаются только суммы перевода в сутки. При этом у многих клиентов МТС, Мегафона и прочих крупных телеком-компаний есть и карты, виртуальные или пластиковые, которые привязаны к номеру мобильного.
Если вывести туда деньги, можно затем распорядиться ими как удобно: обналичить, перевести на другую дебетовую карту стороннего банка. И в этом случае обязательно стоит выяснить размер комиссии за такие операции, иначе вы рискуете заплатить больше, чем пытались сэкономить.
В разгар кризиса получить кредитную карту с опцией бесплатного снятия наличных почти невозможно. Но доступны несколько способов выведения с нее денег. О долгах по кредитке все знают наши юристы. А если задолженности стали неподъемными, мы поможем списать их навсегда. Для этого наберите нам или закажите обратный звонок.
