Добросовестный заемщик, попав в долговую яму, отчаянно будет искать выход. Он рассматривает разные варианты выхода из ситуации — реструктуризацию, пытается договориться с банком об отсрочке, ищет другие способы выпутаться из кредитных сетей. Один из вариантов — закрыть кредит другим кредитом. Стоит ли прибегать к этому способу? Сложно ответить однозначно.
С одной стороны, перекрывать кредиты кредитами — это глупое решение, потому что вы только будете наращивать долги; с другой — такой шаг спасает положение.
Где взять деньги на погашение долгов?
Итак, у вас есть несколько кредитов и микрозаймов и вы понимаете, что перестали справляться. Необходимые выплаты не оставляют денег на еду; нарушение графика погашения повлечет просрочку и негативные записи в кредитной истории. Что делать?
Конечно, вас уже невольно посещают мысли о перекредитовании. Новый кредит, которым можно хотя бы частично перекрыть ежемесячные платежи и погасить часть старых долгов, кажется привлекательной идеей.
Здесь представлены все возможные способы перекредитования:
-
Рефинансирование или консолидация. Обозначает объединение нескольких кредитов под меньшую процентную ставку — это консолидация. Или получение нового кредита (одного), но тоже под меньший процент. Это как раз то, что называют рефинансированием. Как правило, рефинансирование происходит в стороннем банке.
При рефинансировании клиент заключает новый договор, а банк закрывает его старые кредиты своими средствами. Рефинансировать можно ипотеку, кредитные карты, кредиты наличными и другие долговые обязательства. Но банки, к сожалению, отказываются рефинансировать микрозаймы.
-
Оформление нового кредита. Человек обращается в банк и оформляет просто еще один кредит. Рефинансирование — это целевой кредит; а в данном случае оформляется нецелевая ссуда. Деньги тратятся по усмотрению клиента: например, можно покрыть старые кредиты полностью или частично; а можно и снова оставить деньги для себя.
Это хороший вариант для заемщиков, у которых, например, 4 микрозайма с высокой процентной ставкой — кредит позволит их закрыть. Потому что средства банк выдает по более низкой процентной ставке, чем это делают МФО.
- Оформление кредитной карты.Кредитный лимит можно потратить на погашение старых долговых обязательств. Если своевременно положить деньги на счет, то есть пользоваться средствами банка в рамках льготного периода, то банк не будет начислять проценты за пользование. Иногда льготный период составляет 3-4 месяца, что бывает достаточно выгодно.
- Заем у физических лиц. В некоторых случаях ссуды от физических лиц бывают выгоднее, чем микрокредиты или кредиты. В таком случае составляется договор займа или расписка.
- Взять в долг у друзей или родственников. Это самый выгодный способ одолжить деньги, ведь отдавать придется без процентов. Если у вас достаточно близкие отношения с родственниками, то одолжите у них денег и закройте старые кредиты.
Рефинансирование, которое предлагают во многих банках, выступает самым популярным способом перекредитования. И вот почему:
- когда вы оформляете новый кредит на погашение долгов (нецелевой), то банк, скорее всего, предложит стандартную ставку вроде 12% годовых. А вот при рефинансировании ставки начинаются от 5% годовых (а в среднем дают под 8-10% годовых);
- кредитные карты при открытии их «клиенту с улицы» отличаются небольшим кредитным лимитом. То есть 20 тыс. рублей на карте не позволят закрыть старые ссуды;
- ссуды у физических лиц по договору или расписке чреваты высокими процентами и неприятными методами взыскания. Существует целый бизнес от «частных инвесторов», которые кредитуют население таким образом;
- в долг у друзей и родственников, к сожалению, не всем удается взять. У людей просто может не быть денег, многие не доверяют такому типу ссуд — слишком высок риск невозврата.
Рефинансирование остается наиболее привлекательным типом перекредитования. Его успешно предлагают в ВТБ, в Тинькофф банке, в МТС банке и во многих других. Возможно, у вас возникнет логичный вопрос — зачем банкам демпинговать и предлагать низкие ставки, тем самым подставляя конкурентов?
Дело в том, что это достаточно выгодный бизнес. Рефинансирование предлагают даже мелкие региональные банки — они заинтересованы в притоке новых клиентов, поэтому часто предлагают и нереально низкие ставки. Свои риски банки защищают требованиям к клиентам:
- Отсутствие просрочек по кредитам — если человек уже платит своевременно, то он будет платить в таком же темпе и по новому кредиту. Фактически банк получает надежного клиента, а не кота в мешке, как в случае со студентами или людьми с нулевой кредитной историей.
- Наличие стабильного дохода. Банки требуют от заемщиков подтвердить место работы и доход по 2-НДФЛ. Им важно понимать, что вы в состоянии погашать свои обязательства.
Интересно, что банки не рефинансируют микрозаймы. Вам не откажут в перекредитовании, например, ипотеки, двух кредитных карт и автокредита; но вот микрозаймы вы не перекредитуете вместе с остальными кредитами. С чем это связано? Возможно, банки и МФО таким образом «делят рынок», стараясь не выходить на территорию друг друга.
Но на самом деле все проще — никто не пойдет брать средства в МФО, если знает, что ему одобрят кредит в банке, так как в банках ставки существенно ниже, чем в МФО. Поэтому для банка рефинансировать микрозаймы — это означает кредитовать людей, который почти 100% не смогут расплатиться. Поэтому-то категории заемщиков МФО и банков не пересекаются — в МФО идут те, кому банки уже отказали.
Выгодно ли рефинансировать кредиты?
Это спорный вопрос. В одном случае и правда, рефинансирование серьезно снижает нагрузку, человек платит на 100-200 тыс. рублей меньше. В других случаях, соглашаясь на рефинансирование, клиент меняет «шило на мыло».
Если вы всерьез задумались о рефинансировании, учитывайте следующие факторы:
- Ваша итоговая кредитная ставка должна стать ниже хотя бы на 2% годовых. Например, у вас сейчас есть кредитная карта под 20% годовых; кредит наличными под 14% годовых и ипотека под 11% годовых. Банк предлагает рефинансирование под 10% годовых. Подойдет ли вам такая программа? Конечно. Платить вы будете намного меньше.
- Учитывайте страхование и оценочную экспертизу, например, по ипотеке — это дополнительные расходы, которые возникнут при рефинансировании. Страховка обычно делает ежемесячные платежи больше; экспертиза объекта недвижимости входит в стоимость рефинансирования. И тоже оплачивается клиентом. Лучше обсудить эти подробности с консультантом заранее.
- Сумма кредита имеет значение. Нет особого смысла рефинансировать кредиты, если по ним осталось заплатить 50-100 тыс. рублей. Это вполне подъемная сумма, и рефинансировать здесь нечего. А вот если счет идет на сотни тысяч рублей, тогда даже незначительное снижение ставки позволит серьезно сэкономить.
- Остаток срока по кредитам. Если платить осталось, к примеру, еще 4-5 месяцев, то нет смысла в рефинансировании. Вы в итоге переплатите.
Рефинансирование как кредит для закрытия кредитных карт других банков еще отличается тем, что там можно выбрать удобную дату погашения и увеличить сумму, чтобы потратить разницу на свои нужды.
Стоит ли влезать в рефинансирование? Разберемся на примере. Допустим, вы взяли ипотеку в 2017 году под 15% годовых. Сумма кредита составляла 2 млн. рублей, которые вы взяли на 10 лет. За такой срок у вас получится выплата — 2 млн. основного долга плюс 3 млн. процентов. Равно 5 млн. рублей. Итого, в месяц вы платите примерно 42 тыс. рублей.
Осталось вам платить еще 3 млн. рублей в течение 6 лет. А заплатили вы уже 800 тыс. рублей тела кредита плюс 1,2 млн. рублей процентов.
Сторонний банк предложил вам рефинансировать ипотечный кредит под 8% годовых. Теперь на оставшийся 1,2 млн. рублей вам будут начислять по 8% годовых. Итого, путем нехитрых вычислений мы получаем следующее:
- вычитаем 8% из 1,2 млн. рублей — это будет 96 тыс. рублей;
- умножаем 96 тыс. рублей на 6 лет (оставшийся срок кредита) — это будет 576 тыс. рублей;
- плюсуем 1,2 млн. рублей и 576 тыс. рублей — в итоге мы получаем 1,776 млн. рублей;
- делим эту сумму на 72 (количество месяцев) — получается 24,7 тыс. рублей. Именно столько вы будете платить в месяц за ипотеку в последующие 6 лет после рефинансирования.
Получается, что после рефинансирования общая сумма ипотечного кредита снизилась чуть ли не в 2 раза: по старой схеме вы бы еще 6 лет отдавали 3 млн. рублей. По новой вы будете отдавать всего лишь 1,776 млн. рублей.
Банки, выдающие кредиты на погашение долгов
Поскольку речь идет о программе рефинансирования, то можно рассмотреть обращение в почти любые банки, которые работают на территории РФ. Итак, где взять кредит для закрытия других кредитов?
ставка от 5,4%
ставка 5,5%
ставка 6.9%
ВТБ банк
Крупнейший российский банк, который с удовольствием предлагает рефинансирование под низкий процент — от 5,9% годовых. Срок — до 7 лет (и этого достаточно, чтобы выплатить остатки по ипотеке). Лимит суммы — до 7 млн. рублей, а на решение банку нужно всего от 2 минут.
Но тут есть нюансы: если вы откажетесь от страховой защиты ВТБ банка, порог ставки мгновенно вырастет с 5,9% до 9,9%. Если вы еще и не являетесь зарплатным клиентом банка, то ставка тоже немного вырастет.
Еще один нюанс: если вы планируете через рефинансирование брать дополнительные деньги, то помимо паспорта и СНИЛС вам придется донести копию трудовой книжки и справку с подтверждением дохода.
Тинькофф банк
Этот полностью электронный онлайн-банк, с презрением отказавшийся от офисного обслуживания. Он с радостью предлагает одобрение заявок в день обращения при отсутствии документов и справок из других банков.
По каждому продукту банк предлагает отдельные лимиты сумм и проценты. Например:
- по автокредитам — ставка от 0,1% годовых, по срокам — до 5 лет; по суммам — до 3 млн. рублей;
- по потребительским кредитам — ставка от 8,9% годовых, по сумме до 2 млн. рублей, потребуются только паспортные данные;
- по ипотеке — ставка от 8,9% годовых; сумма — до 30 млн. рублей; сроки — до 30 лет.
И все же, отзывы о банке не самые лестные. Несмотря на заманчивые обещания одобрения заявки в течение 1 дня, в описанном случае получается, что банк кормил человека завтраками чуть ли не месяц. И в итоге отказал, несмотря на отсутствие проблем с платежеспособностью и предложение взять автомобиль под залог (машина в 3 раза дороже, чем сумма рефинансирования). Логика в решениях банка попросту отсутствует. Равно, как и умение сдерживать публичные обещания.
Россельхозбанк
Банк предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 9,4% на сумму до 3 млн. рублей. При этом для некоторых категорий заемщиков ставка будет снижена до 7% — например, если вы уже являетесь клиентом Россельхозбанка или работаете в бюджетном учреждении.
Также условиями предусматривается повышение процентной ставки по новому кредиту вплоть на 5 процентных пунктов, если клиент отказывается от страхования.
Отзывы об этом банке глаз тоже не радуют. Клиент жалуется на неприкрытый обман банка. Человеку пообещали сельскую ипотеку под 3% годовых. Но потом в процессе банк заявил, что технически это будет сложно, и проще сейчас оформить ипотечный договор на общих основаниях, а потом рефинансировать кредит под условия сельской ипотеки.
Клиент согласился и оформил, а через месяц обратился за обещанным рефинансированием. Но, увы, банк «начал морозиться» и заявил, что ничем помочь не может, якобы такая ипотека уже не может быть рефинансирована.
Сбербанк
Известный зелёный банк предлагает клиентам рефинансироваться по ставке от 8,9% годовых. Если программа перекредитования будет оформлена до конца января 2022 года, то платеж за первый месяц будет рассчитан по ставке 5,9% годовых.
По сумме лимит стоит на уровне 8 млн. рублей, одобрение банк обещает принять онлайн, всего за пару минут. При этом дополнительно клиент вправе получить до 300 тыс. рублей.
Отзывы о банке свидетельствуют, что в нем плохо налажена организация процесса:
- https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10591045/,
- https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10592752/.
Встречаются ошибки, которые стоят клиентам времени и нервов — например, несвоевременный перевод средств, технические отказы по странным причинам и так далее.
Альфа банк
Банк с радостью предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 4,99% годовых. Порог лимита — 7,5 млн. рублей, сроки — 2-7 лет. При этом также можно выделить дополнительные деньги на личные потребности.
При этом Альфа банк не требует никаких справок на погашение судебной задолженности, а вносить первый платеж можно аж через 45 дней после оформления.
Отзывы об Альфа банке удивляют. Как оказалось, банк готов предоставить интересные условия по рефинансированию только сторонним клиентам, но не своим, долгим опытом сотрудничества с банком проверенным людям. Также часто встречается откровенное навязывание страхования.
Где взять деньги срочно для погашения долгов, если начались просрочки?
К сожалению, банки отказываются рефинансировать кредиты, по которым уже началась просрочка. Поэтому, если вы рассчитываете обратиться в банк за рефинансированием, заранее учтите этот момент.
При просрочках нужно рассматривать другие варианты:
-
Судебная реструктуризация. Процедура, которая проводится в рамках банкротства физических лиц и, по сути, означает финансовое оздоровление. Реструктурировать через суд можно и просроченные кредиты, и микрозаймы. Но арбитражный суд тоже предъявляет к должникам некоторые требования: высокий доход (от 50 тыс. рублей в месяц), подтверждение происхождения дохода, подтверждение обстоятельств, по которым стало тяжело платить кредиты.
План реструктуризации составляется сроком до 3 лет и действует сразу в отношении всех долговых обязательств. Кроме того, придется платить за процедуру финансовому управляющему, под контролем которого будет проходить процедура.
- Признание банкротства через процедуру реализации имущества. Этот способ позволит списать кредиты и просроченные микрозаймы, если платить реально нечем. Применяется как крайняя мера, чтобы закрыть просрочки раз и навсегда.
- Запрос на судебную отсрочку или рассрочку после возбуждения исполнительного производства. Можно обратиться в суд с отсылкой на важные обстоятельства, которые затрудняют исполнение судебного решения. Например, сослаться на потерю дохода, другие обязательства, на появление иждивенцев или ухудшение их здоровья, и так далее.
Взять кредит на погашение долгов, которые уже находятся в работе у приставов, у вас вряд ли получится, ведь просрочки по кредитам означают, что ваша кредитная история уже испорчена. Поэтому лучше рассмотреть реструктуризацию или банкротство.
Нужна консультация юристов по кредитным задолженностям? Свяжитесь с нами!
