Если по любой причине вы потеряли возможность платить по своим долгам, то пути выхода из проблемы у вас всего три. Это — найти подработку и гасить долги, добиваться реструктуризации кредита, чтобы продлить его срок, снизив платежи, ну и — пройти банкротство физического лица.
Кредитные обязательства сейчас есть у многих людей в нашей стране. Однако кредит не является выгодным финансовым решением, ведь придется платить банку дополнительные средства за использование заемных ресурсов.
Люди обычно идут на это из-за трудного финансового положения, когда нет возможности приобрести необходимые товары или услуги за собственные средства. Оформление кредита — серьезный шаг, особенно, если речь о больших суммах.
Как правило, заемщики стараются тщательно проанализировать свои финансовые возможности и рассчитать, как они будут выполнять взятые на себя обязательства. Ведь если вернуть задолженность своевременно не удастся, то могут возникнуть серьезные последствия.
Вплоть до судебного иска, изъятия имущества приставами, банкротства и прочих малоприятных вещей.
Многие полагают, что если есть стабильные источники дохода, то с выполнением обязательств перед банком проблем у них не возникнет. Но — в вариантах своего будущего никто не может быть уверен на сто процентов. И что же делать, если человек потерял работу, и стало нечем платить кредит? Имеется несколько вариантов выхода из этой тупиковой ситуации, и их мы рассмотрим их в этой статье.
В сегодняшних обстоятельствах мало кто может быть уверенным в завтрашнем дне — предприятия разоряются, людей увольняют. Компании, которые еще вчера приносили хороший доход, внезапно могут его лишиться.
Так случилось во время пандемии, когда без прибыли остались многие рестораны, фитнес-клубы, туристические фирмы, кинотеатры, выставочные компании, предприятия малого бизнеса и другие организации, а также их партнеры и поставщики. Убытки понесли не единичные компании, а целые отрасли. Не успела закончиться пандемия, начались проблемы, связанные с напряженной геополитической обстановкой, и тут уже пострадали компании, ведущие международные проекты.
А если у людей, которые работали в этих организациях, есть долги?
Какие шаги необходимо предпринять в первую очередь, если человек, имеющий кредит, потерял работу
Потеря работы — ситуация сама по себе не из приятных, а наличие кредитных обязательств делает ее еще более пугающей. Для заемщика это может стать большим стрессом, но главное — это оставаться собранным и предпринимать грамотные, тщательно выверенные шаги, тогда негативные последствия можно будет свести к минимуму или и вовсе их избежать.
Возможно, эта ситуация приведет к положительным переменам в жизни заемщика. Например, ему удастся найти работу с гораздо лучшими условиями или вообще сменить род деятельности.
Но если при этом в жизни человека без работы есть уже оформленный кредит, который нечем выплачивать, то стоит предпринять ряд действий, чтобы предотвратить возможные неприятности.
В первую очередь необходимо сразу сообщить банку о сложившихся обстоятельствах. Для этого будет лучше подойти в отделение кредитной организации и подать заявление, в котором сообщить о потере дохода и отсутствии возможности своевременно сделать платеж.
В заявлении также нужно указать причины сложившейся ситуации, подтвердив их документально.
Можно приложить копии следующих документов:
- Страница трудовой книжки с записью об увольнении,
- Подтверждение постановки на учет в центре занятости (ЦНЗ) в качестве безработного,
- Справку от врача, если потеря работы произошла по причине заболевания,
- Документ, подтверждающий нахождение на вашем иждивении ребенка, не достигшего совершеннолетия, или других лиц.
Также можно изучить договор о кредитовании на случай нарушений. Как правило, крупные банки дорожат своей репутацией и редко позволяют себе нарушать закон, однако и такие случаи встречаются.
Какие действия могут усугубить ситуацию
Наличие большой задолженности перед банком — это проблема, которую необходимо решить всеми возможными способами. Однако, если действовать неграмотно, ситуация может принять более скверный оборот.
При наличии долга лучше избегать следующих действий:
- Скрываться от банка, игнорировать уведомления, уклоняться от общения с его представителями.
- Вопрос с задолженностью не решится сам по себе, необходимо прилагать для этого усилия. Банк заинтересован в беспроблемном получении денег. Сотрудники банка увидят, что заемщик хоть и не имеет возможности рассчитаться в срок, но делает все от него зависящее, чтобы решить вопрос.
В итоге они, скорее всего, пойдут такому человеку навстречу, особенно если ранее проблем с возвратом долга не возникало. Другое дело, если заемщик скрывается и никак не объясняет банку отсутствие своевременных выплат. Сначала банк попытается выяснить причины возникновения просрочки, вместе с этим начисляя штрафные санкции. Сумма долга начнет все более увеличиваться.
По итогам месяца банк направит данные о просрочке в Бюро кредитных историй, где с ними смогут ознакомиться представители других кредитных организаций. В будущем это сильно осложнит получение кредитов.
- Если попытки банка получить средства не привели к желаемому результату, он может продать долг коллекторской организации, в большинстве договоров о кредитовании предусмотрена такая возможность. Согласия заемщика для этого не требуется. Деятельность коллекторов хоть и регулируется законодательно, на практике от должников поступают многочисленные жалобы о совершенных нарушениях.
Коллекторы временами предпринимают незаконные действия — совершают навязчивые звонки в неположенное время с оскорблениями и угрозами причинения вреда должнику и его близким, караулят неплательщика у дома или работы, обещая «разобраться», если тот не выполнит обязательства.
Бывали случаи, когда дело доходило и до прямого физического вреда. Иногда звонки и угрозы поступают даже лицам, не имеющим отношение к задолженности. В общем, ситуация не из приятных.
- Также банк может подать в суд для взыскания средств, обычно это происходит, если должник не контактирует с представителями банка и не платит по обязательствам долгое время. По решению суда у должника может быть изъято имущество в счет возврата долга.
Если кредитной организации при оформлении кредита было заложено жилье, то заемщика могут выселить, а недвижимость пустить с молотка по цене ниже рыночной. Кроме этого, должнику придется платить судебные издержки банка.
Если долг был перепродан коллекторскому агентству, оно также может обратиться для взыскания задолженности в суд. Такое происходит довольно часто и примерно в 90% дел решение суда выносится в пользу коллекторов.
Можно ли набрать новых кредитов, чтобы расплатиться?
Этот вариант может помочь выйти из положения, если грамотно все рассчитать, и, если точно известно, что в ближайшем будущем обязательно появятся средства, чтобы заплатить по обязательствам. В некоторых кредитных организациях даже есть соответствующие программы, для тех, кто хочет заплатить кредит другому банку.
Даже если у заемщика сейчас нет работы, ему могут прийти деньги из других источников, например, он найдет покупателя на свое имущество и будет уверен, что выплатит задолженность в срок.
Но если четкого плана действий нет, то, скорее всего, просрочка будет уже по нескольким кредитам, что окончательно испортит кредитную историю заемщика. В таком случае в будущем никто больше не согласится оформить для него кредит, а если все же найдутся желающие, то условия будут очень невыгодными.
Что можно предпринять, если сумма кредита небольшая
Есть известное выражение: «Если вы хотите рассмешить Бога, расскажите ему о своих планах». Но как платить кредит, если заемщик не работает? Когда сумма долга небольшая, можно рассмотреть возможности быстро подзаработать, чтобы получить средства для обязательного платежа или даже досрочного погашения задолженности. Расскажем о таких вариантах.
Сдать в аренду вещи или жилплощадь
Например, если человек проживает в двухкомнатной квартире, то одну комнату он может сдать, а если в однокомнатной квартире или студии, может взять жильца на подселение. Если у заемщика нет недвижимости, можно сдать в аренду другое имущество — одежду (например, вечернее или свадебное платье), различную технику, предметы для фотосессий.
Продать ненужные вещи
Можно выставить вещи на продажу на сайтах объявлений по сниженной стоимости, чтобы покупатель нашелся быстрее. Также можно сдать что-то в комиссионный магазин или в ломбард, но нужно иметь в виду, что, если будет желание потом вещь выкупить обратно, то ее стоимость будет выше той, за которую ее приняли.
Начать оказывать бытовые услуги
Есть специальные сервисы, где исполнители могут предложить свою кандидатуру для исполнения различных услуг заказчикам, например, YouDo. Заказы бывают как для квалифицированных специалистов, так и для обладателей базовых умений.
Вот некоторые возможные услуги, за которые можно быстро получить деньги:
- Уборка квартир;
- Передержка или выгул животных;
- Мелкий ремонт;
- Доставка;
- Написание различного рода текстов;
- Фотоуслуги;
- Выполнение мелких поручений (например, один заказчик разместил объявление о том, что его случайно заперли в помещении снаружи, и ему нужен исполнитель, которому он сбросит ключи из окна, а тот откроет дверь — разумеется, не бесплатно).
Стать донором крови
Для того, чтобы стать донором крови, нужно быть старше 18 лет, иметь гражданство РФ или вид на жительство, а также для этого должны отсутствовать медицинские противопоказания. Величина донорских выплат везде разная, к тому же она будет зависеть от группы крови и от сдаваемых компонентов, поэтому лучше уточнить размер оплаты непосредственно в центре крови.
Если человек переболел COVID-19 или был вакцинирован, и имеет антитела у вирусу, он может стать донором плазмы.
Подработать онлайн
В интернете есть множество возможностей заработать деньги, правда, речь идет, как правило, о небольших суммах. За плату можно оставлять отзывы и комментарии, вступать в сообщества, ставить лайки и делать репосты публикаций, смотреть ролики и т.д.
Изготовить и продать вещи ручной работы
Если человек умеет что-то хорошо делать — печь пирожные, вязать, рисовать и тому подобное, то он может немного на этом подзаработать, продавая свои творения в интернете. Качественные и интересные вещи, сделанные вручную, всегда пользуются спросом. Это может быть что угодно — от плетеных браслетов до самостоятельно изготовленной мебели.
Бывали случаи, когда из-за отсутствия работы люди начинали усиленно заниматься своим хобби, чтобы немного подзаработать, и в итоге оно превращалось в полноценный бизнес с постоянным высоким доходом, который приносил им куда больше денег, чем рутинная работа в офисе.
К тому же такие занятия дают возможность творческого самовыражения, что приносит человеку моральное удовлетворение. В трудный период это может помочь не упасть духом, и хотя бы немного «переключиться».
Все это может сработать при незначительной сумме долга. Если же у человека большая задолженность перед банком и нет денег для ее оплаты, то в этом случае можно подумать над реализацией недвижимости, транспортного средства или другого имущества, продажа или залог которого позволят выплатить долг.
Ведь если дело дойдет до суда, и имущество будет изъято банком и реализовано на аукционе, то за него будет выручена гораздо меньшая сумма, к тому же придется оплатить банку судебные издержки.
Если такое решение заемщику не подходит, возможны и другие варианты для выхода из этой ситуации.
Что можно предпринять для решения проблемы
Если при наличии большой задолженности нет возможности вносить обязательные платежи своевременно, можно предпринять следующие действия:
Обращение в банк с просьбой об уступках
Банк заинтересован в том, чтобы получить свои деньги обратно, не прибегая к крайним мерам, поэтому может пойти заемщику навстречу и рассмотреть варианты послаблений. Представители банка будут более лояльны, если у заемщика есть уважительная причина, по которой он не может исполнить обязательства в срок, и он подтвердит ее документально.
Также банк будет учитывать, ответственен ли заемщик за формирование этих обстоятельств. В случае потери работы — уволился ли он сам или остался без работы по независящим от него причинам — например, из-за ликвидации компании. Во втором случае более реально рассчитывать на снисхождение кредитной организации.
О каких вариантах можно договориться с банком?
Реструктуризация задолженности
Реструктуризация — это изменение условий возврата долга. При этом варианте решения проблемы чаще всего увеличивается срок кредитования, при этом снижается размер обязательных платежей. В целом это не очень выгодно для заемщика, так как увеличивается общая итоговая сумма переплаты по кредиту, зато снизится ежемесячная нагрузка на его бюджет. А в случае, если денежная ситуация изменится к лучшему, можно будет выплатить задолженность досрочно, тогда сумма переплаты уменьшится.
Также должнику может быть предоставлена отсрочка. Банк тоже может предложить разные варианты в зависимости от ситуации — отсрочка может быть предоставлена по выплатам и основного долга, и процентов вместе взятых. Или только по основному долгу, или по процентам.
Рефинансирование задолженности
Банк может выдать новый кредит для погашения первоначального на более выгодных условиях. Для рефинансирования можно также обратиться в другие банки, если в них есть подходящие программы, однако сделать это нужно до возникновения просрочки, иначе банк может не одобрить получение кредита.
Если задолженность есть по нескольким кредитам, при реструктуризации и рефинансировании лучше объединить их, так будет проще разобраться с долгом.
Увы, из-за резкого увеличения ставки Банка России 28 февраля 2022 года до 20% годовых кредитные организации свернули практически все программы рефинансирования. Перекредитовывать долги в период роста процентных ставок нереально — кредиты прошлого периода обходятся дешевле.
Ставка ЦБ постепенно к концу 2021 года вернулась на уровень 7,5%, но все же рефинансирование в прошлом году было заторможено — из-за высоких рисков неуплаты накопленных долгов.
Продажа имущества, находящегося в залоге
Если при кредитовании в залог было оформлено имущество, например, недвижимость или транспортное средство, то можно получить разрешение банка на его продажу. Из-за обременения, скорее всего, придется снизить цену, однако такая сделка все равно будет выгоднее, чем продажа имущества на торгах после его изъятия судебными приставами.
С помощью продажи квартиры или автомобиля заемщик может выплатить задолженность, а остаток средств оставить себе.
Сдача в аренду недвижимости, находящейся в залоге
Если задолженность образовалась по ипотечному кредиту за квартиру, то можно ее сдать, а взамен снять для своего проживания что-то подешевле.
Например, если квартира двухкомнатная, то взамен можно снять однокомнатную. Если в ипотеке находится однокомнатная квартира, вместо нее можно снять для проживания студию, комнату или место в комнате на подселение к другому арендатору. Также разницу в цене может обеспечить менее престижный район, большая удаленность от метро, более скромные условия проживания.
Свою квартиру лучше сдать официально, получив разрешение кредитной организации. Зачастую в кредитном договоре обозначен запрет на аренду без согласия банка. И если он будет нарушен, банк может потребовать выплатить всю задолженность сразу. На практике все ипотечники стараются сдавать свое кредитное жилье даже без спроса банка, если им есть, где жить, например, у родителей или бабушек.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это специальный льготный период сроком до полугода, в течение которого заемщик может либо не вносить платежи вообще, либо уменьшить их до подходящего в его финансовой ситуации размера. О предоставлении кредитных каникул можно договориться с банком.
В 2019 году были введены ипотечные каникулы — отсрочка платежей по ипотеке.
Если ваш доход снизился более, чем на тридцать процентов, то до 6 месяцев можно не совершать платежи, банком не будут введены никакие штрафные санкции, а также это никак не повлияет на кредитную историю. Срок и ставка кредита роли не играют, одобрение банка для этого не нужно. Однако, для этой отсрочки есть некоторые ограничения, к тому же она будет стоить денег.
Помимо изменений в уровне дохода должны быть соблюдены следующие условия:
- Величина кредита не должна превышать установленный лимит;
- Кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года;
- Заявление о предоставлении кредитных каникул необходимо было подать до 30 сентября 2022 года;
- В течение кредитных каникул будут начисляться проценты;
- По ипотеке нельзя одновременно использовать ипотечные каникулы, установленные в 2019 году;
- По одному кредитному договору за 2022 год можно было оформить только один льготный период.
Обращение к финансовому уполномоченному
Несколько лет назад в России появился институт финансового уполномоченного (омбудсмена). Финансовый защитник — это такое должностное лицо, которое занимается урегулированием споров между финансовыми организациями и их клиентами в досудебном порядке. Обращение к омбудсмену не избавит от задолженности, но может помочь договориться с банком, если тот не соглашается идти на уступки.
К финансовому уполномоченному разрешается обратиться, если задолженность не превышает полумиллиона рублей.
Обращение за помощью к государству
Если проблема возникла с выплатой задолженности по ипотеке, то в некоторых случаях может помочь государство. Есть специальные государственные программы для поддержки людей, оказавшихся в затруднительной ситуации и не имеющих возможности выплачивать ипотеку, но на участие в них могут рассчитывать не все.
Условия лучше уточнять в момент обращения за помощью, потому что они часто изменяются. Есть требования как к заемщику, так и к объекту недвижимости, и если ситуация будет им соответствовать, то государство может компенсировать часть задолженности по ипотеке.
Решение проблемы через банкротство
Банкротство — это крайняя мера, на этот шаг стоит идти, когда все другие варианты были испробованы, но не дали результатов. Помимо решения вопроса с задолженностью, банкротство испортит кредитную историю заемщика.
Хотя, объективности ради, стоит сказать, что если вы не платите по кредитам, то ваша история уже давно испорчена. Также банкрот может потерять все ценное имущество (за некоторыми исключениями), и не сможет занимать руководящую должность в течение нескольких лет.
Помимо этого, процедура банкротства влечет за собой затраты — надо будет оплатить госпошлину, услуги финансового управляющего, публикации на сайте Федресурс и в газете «КоммерсантЪ».
Если по-другому решить проблему не удается, то заемщику придется получить статус банкрота. Он даже обязан это сделать, если человек не платил кредит свыше трех месяцев, а сумма задолженности превышает полмиллиона рублей.
Страхование кредита в случае потери трудоустройства
Если у заемщика есть большая сумма накоплений, или родственники и друзья, которые финансово помогут в трудной ситуации, то он может быть уверен в том, что даже при потере работы будет иметь возможность выплачивать кредит. Однако такая поддержка есть не у всех. К тому же накопления могут срочно понадобиться для каких-нибудь непредвиденных обстоятельств, а родственники или друзья могут отвернуться.
Жизнь преподносит сюрпризы, и порой неприятные, и уверенность в чем-либо может оказаться лишь иллюзией. Но когда человек об этом узнает, может быть слишком поздно.
Чтобы застраховать себя от возможных финансовых затруднений при оформлении кредита, лучше также оформить страховой полис, по которому можно будет получить компенсацию в связи с потерей работы. Это позволит чувствовать себя более уверенно.
В настоящий момент индивидуальное страхование в нашей стране не очень популярно, тем более у многих есть сомнения в том, что страховая компания будет соблюдать условия договора, а не искать возможные лазейки, чтобы оставить клиента без выплат.
Но если необходимо оформить кредит, а ситуация в организации, где трудоустроен заемщик оставляет желать лучшего, задуматься о заключении договора о страховании стоит.
В случае потери работы заемщиком страховая компания помогает выплатить остаток кредита. Она перечисляет клиенту сумму, необходимую для погашения обязательных платежей каждый месяц. Это может сильно облегчить нагрузку на бюджет в непростой период.
Деньги будут направляться в срок от нескольких месяцев до года, срок зависит от условий оформленной программы. В течение этого времени заемщик сможет устроиться на новую работу и получить возможность выплачивать кредитные обязательства самому.
Обычно банки предлагают оформить страховой полис, когда клиент берет на себя кредитные обязательства. Некоторые организации даже не одобрят кредит при отсутствии договора на страховку.
При этом сам банк страхованием клиента не занимается, обычно для этого привлекается страховая фирма со стороны, но чаще всего — аффилированная с банком. Банку выгодно это взаимодействие, поскольку он заинтересован в том, чтобы клиент выплачивал задолженность своевременно.
Страховые случаи
Случаи потери работы, при которых страховые компании перечисляют деньги клиентам, могут отличаться от компании к компании и от банка к банку. Однако есть ряд случаев, при которых клиент обязательно получает страховое возмещение:
- Потеря работы из-за ликвидации компании,
- Потеря работы из-за сокращения штата,
- Потеря работы из-за смены владельца компании,
- Потеря работы из-за обстоятельств, на которые клиент повлиять не может. Например, утрата работоспособности, семейные обстоятельства, выход из декрета прежнего сотрудника, призыв на военную службу.
Случаи, при наступлении которых в выплатах будет отказано
Есть ситуации, которые не позволяют получить компенсацию от страховой компании:
- Увольнение по собственному желанию,
- Потеря работы из-за нарушения трудовой дисциплины,
- Увольнение по соглашению сторон. Хотя мы все прекрасно понимаем, что работодатель пытается вынудить уйти работника именно «по соглашению». А в последние годы стало модным оформление срочного договора вместо полноценного трудового контракта;
- Получение клиентом выплат в качестве безработного,
- Потеря трудоспособности по вине самого клиента. Например, он получил тяжелую травму на производстве из-за алкогольного опьянения или несоблюдения техники безопасности;
- Смерть клиента в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
Для каких видов кредитования может быть оформлена страховка
Страховой полис может быть оформлен при любой форме кредитования — ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта. Договор на страхование можно заключить в том же банке, где оформляются кредитные обязательства. Сотрудник банка окажет помощь в выборе наиболее подходящего варианта соглашения.
Также подобрать страховую фирму можно и самому, тем более, если есть возможность выбрать более выгодные условия, чем предлагает компания-партнер банка. Но в таком случае придется потратить время на изучение и сравнение различных предложений в поисках самого удачного.
Преимущества, которые дает страхование от потери работы
Услуга страхования от потери работы сможет помочь выйти из финансовых затруднений. В текущей ситуации мало кто может быть уверен, что из-за непредвиденных обстоятельств он не потеряет работу. Поэтому страхование такого риска будет являться разумным решением.
Положительные аспекты заключения договора о страховании в случае потери работы:
- Страховая компания выплатит часть долга по кредиту.
- Не ухудшится кредитная история.
- Не придется беспокоить друзей и родственников, портить с ними отношения, если выплатить долг не удастся.
- Снизится уровень стресса, можно будет спокойно искать новую работу и чувствовать себя уверенно.
- Полис страхования стоит недорого и оформляется быстро.
У вас возникли проблемы в жизни, вы потеряли работу или часть подработок, поэтому не можете оплачивать кредиты в полном объеме? Звоните! Юристы нашей компании обязательно сделают все, от них зависящее, чтобы решить вашу проблему.
