При выдаче кредитов залог является способом обеспечения денежных обязательств. Если заемщик допустит просрочку, банк сможет обратить взыскание на заложенное имущество (недвижимость, машина и т.д.).
Для возникновения залога достаточно указать такой пункт в кредитном договоре. Также банк вправе передать соответствующие данные в специальный реестр Федеральной нотариальной палаты.
Пока авто в залоге у банка, заемщик (собственник) не вправе распоряжаться имуществом. Если покупатель приобрел машину с действующим обременением, то он может столкнуться с требованиями банка. При худшем раскладе суд обратит взыскание на заложенное авто.
О том, что значит — иметь авто в залоге у банка для покупателя, как проверить этот факт и снизить риски по сделке, читайте в нашем материале.
Суть и цель оформления залога на машину
Залог — это дополнительный способ обеспечения обязательств. При выдаче кредитов чаще всего оформляется залог на недвижимость или транспортные средства. Прежде всего, это имущество обладает высокой рыночной стоимостью и ликвидностью на рынке.
Такой вид кредитования как ипотека всегда сопровождается регистрацией залога на квартиру. Автомобиль может стать предметом залога:
- по целевому автокредиту, который выдается на покупку машины;
- по обычному потребительскому кредиту, если заемщик соглашается на передачу в залог своего автомобиля;
- при выдаче займов через МФО, которые тоже вправе оформлять залог на движимое имущество.
Микрофинансовые организации достаточно часто выдают займы под залог машины. Есть даже целый сегмент МФО, которые специализируются на выдаче ссуд именно под залог автомобилей.
Для большинства банков залоговые кредиты — это обычная практика. Предложения о выдаче автокредитов есть почти у всех банков, работающих с населением. Оформить кредит на покупку машины можно прямо в автосалоне.
Обременение на ипотечную квартиру обязательно регистрируется в ЕГРН. Для оформления залога на автомобиль действуют другие правила:
- банк может включить в договор пункт о возникновении обременения, об ограничениях и запретах на период действия кредита;
- для дополнительных гарантий банк может передать информацию о залоге в Реестр.
Информация о возникновении залога не передается в ГИБДД. На сайте ведомства напрямую указано, что проверить такие сведения можно только через реестр ФНП (Федеральная налоговая палата).
Такой вариант, как передача банку ПТС на автомобиль, сейчас почти не применяется. На новые машины ПТС изначально выдается в электронной форме. Но даже если у автомобиля есть бумажный паспорт, оставлять его в банке на период действия кредита не имеет смысла.
При желании собственник может быстро получить дубликат паспорта, после чего оригинал утратит силу.
Как снимается залог
Так как залог является обеспечением, он будет аннулирован после прекращения основного обязательства. При кредитовании обязательство считается исполненным, когда заемщик вернет долг банку (по графику или досрочно).
Если сведения на авто передавались в реестр ФНП, банк направит уведомление о прекращении залога. Но если обременение возникло только в силу договора, каких-либо специальных действий не требуется. Это может повлечь сложности при проверке автомобиля перед куплей-продажей.
Какие ограничения возникают у собственника автомобиля
После оформления залога заемщик остается собственником автомобиля, может пользоваться им. Но в отношении заложенного имущества возникает ряд ограничений на распоряжение:
- машину нельзя продать другому лицу без согласия залогодержателя;
- запрещено дарить автомобиль, обменивать его на другую машину;
- банк может включить в договор дополнительные ограничения на пользование авто (например, на сдачу его в аренду).
Несмотря на указанные запреты и ограничения, недобросовестный заемщик может попытаться продать авто до снятия обременения. Такая сделка пройдет регистрацию, так как ГИБДД не проверяет наличие или отсутствие залога. Поэтому проверка машины до купли-продажи крайне важна для покупателя.
Что значит машина в залоге у банка при покупке
Основные риски при купле-продаже машины несет покупатель. Если не проверить авто и документы, можно потерять и машину, и деньги, столкнуться с оспариванием сделки. До подписания договора и расчета с продавцом нужно проверить:
- наличие всех обязательных документов на авто;
- отсутствие залога, арестов, наложенных приставами, запретов и ограничений;
- обязательные идентификационные данные автомобиля (VIN, номер двигателя и шасси, и т.д.);
- наличие полномочий на продажу авто (если продавец действует по доверенности).
Не возникнут риски только при покупке машины в автосалоне. Покупатель станет первым собственником авто (кроме продажи машин, ранее сданных по программе «трейд-ин»»). На новый автомобиль, приобретенный у дилера, обременения наложены точно не будут.
Какие проблемы могут возникнуть у покупателя
Чего опасаться покупателю, если машина в залоге у банка? На регистрацию договор в ГИБДД наличие залога не повлияет. Но могут возникнуть следующие проблемы:
- банк, как залогодержатель, может оспорить сделку, признать ее недействительной;
- если у заемщика возникнет долг по кредиту, банк сможет обратить взыскание на заложенную машину;
- при изъятии авто или после признания сделки недействительной покупатель может требовать возврата денег от продавца, но на это могут уйти месяцы и годы.
Наличие запретов и ограничений может стать проблемой при дальнейшей перепродаже автомобиля. Например, действующее обременение могут выявить при следующей продаже на вторичном рынке, по программе «трейд-ин».
Как проверить наличие залога на автомобиль
Подразумевается, что обе стороны сделки обязаны действовать добросовестно. Собственник обязан раскрыть покупателю не только информацию о техническом состоянии авто, но и о действующих ограничениях и запретах. Если продавец заявляет, что машина не находится в залоге, у покупателя нет оснований не доверять таким словам.
Тем не менее, чтобы избежать покупки авто в залоге у банка, можно выполнить следующие проверки:
- по ПТС и свидетельству о регистрации можно посмотреть, нет ли в них отметок об обременениях;
- отсутствие залога можно проверить по Реестру уведомлений ФНП (поиск возможен по VIN, PIN, номеру шасси или кузова);
- по Банку данных ФССП можно проверить, не является ли продавец должником (это может повлечь арест с введением запрета на регистрационные действия).
К сожалению, указанные проверки не дают стопроцентную гарантию, что автомобиль не заложен банку. Чтобы снизить риски, укажите в договоре пункт следующего содержания:
«Продавец гарантирует, что до заключения настоящего договора автомобиль никому не продан, не подарен, не заложен, свободен от иных прав и притязаний третьих лиц, в споре, под арестом или запрещением не состоит, арендой или наймом не обременен».
Зачем нужно указывать такой пункт в договоре? Это важно для подтверждения добросовестного приобретения автомашины. С июля 2014 года в ГК РФ появилась новая норма, защищающая добросовестных покупателей имущества.
Если покупатель докажет, что не знал и не мог знать о залоге, он обеспечит себе защиту в судебных спорах с продавцом и банком-залогодержателем. Подробнее о том, как подтверждается добросовестность при покупке автомашины, расскажем ниже.
Проверяет ли ГИБДД авто на залог
Наличие или отсутствие залога на авто ГИБДД не проверяет. Поэтому договор купли-продажи заложенной машины может пройти регистрацию без каких-либо претензий. Вот что проверяет ГИБДД при регистрации автомобиля:
- технические и идентификационные признаки авто;
- наличие у продавца права собственности или полномочий на продажу по доверенности;
- запреты на регистрационные действия, введенные судом или приставом.
О наличии проблем с машиной может свидетельствовать слишком низкая цена или срочность продажи. Если вы столкнулись с таким предложением, рекомендуем провести дополнительные проверки, привлечь к сделке экспертов и юристов.
Если сделка с заложенной машиной пройдет регистрацию, то покупатель не сможет требовать ее аннулирования через ГИБДД. Это можно будет сделать только в судебном порядке.
Стоит ли покупать автомобиль, если вы узнали о наличии залога до подписания договора? Однозначно нет! Если продавец добросовестно закроет кредит, то обременение будет автоматически аннулировано.
Но если по кредиту возникнет просрочка, банк наверняка предъявит требование об обращении взыскания на машину. Сохранить авто за собой покупатель сможет только в случае, если докажет свою добросовестность. Чтобы не рисковать деньгами и машиной, лучше отказаться от сомнительной сделки, найти другой подходящий вариант.
Что делать, если банк требует обратить взыскание на машину
Если, несмотря на все проверки, вы все же купили автомашину под залогом, можно столкнуться с претензиями банка. При подаче иска о взыскании просрочки собственника авто привлекут соответчиком. По итогам рассмотрения иска суд может обратить взыскание на автомобиль. Если это произойдет, можно требовать возврата денег от продавца.
Также есть возможность избежать расторжения сделки и изъятия автомобиля. Для этого нужно подтвердить, что вы являетесь добросовестным покупателем, не знали и не могли знать о наличии залога. Ввиду особой сложности таких споров, рекомендуем действовать при поддержке юриста.
Понятие добросовестности приобретения авто
Специальный закон о залоге автомобиля отсутствует. При оформлении залога, составлении договоров и рассмотрении споров применяются положения ГК РФ. В 2014 году в ст. 352 ГК РФ были внесены поправки для защиты добросовестных покупателей.
Согласно текущей редакции этой статьи, одним из оснований для аннулирования залога является покупка имущества человеком, который не знал и не мог знать о существовании обременения.
Чтобы доказать добросовестность, в процессе разбирательства иска нужно ссылаться на следующие обстоятельства:
- на отсутствие данных в Реестре ФНП;
- на пункт договора, где продавец гарантировал отсутствие залога, иных обременений (об этом мы рассказывали выше);
- на другие документы от продавца, где он подтверждал погашение кредита и аннулирование обременения.
Не получится доказать добросовестность, если сведения были внесены в Реестр ФНП на дату заключения договора. Суд обоснованно посчитает, что вы не предприняли самых очевидных действий, чтобы проверить отсутствие обременений.
В судебной практике было достаточно много дел по спорам о продаже заложенного автомобиля. Вот пример — Определение ВС РФ № 305-ЭС17-13675 (2018 год). В этом деле ВС РФ сделал вывод, что у покупателя нет и не может быть обязанности предполагать незаконность сделки и действий продавца.
Есть ли срок исковой давности у залога автомобиля
Залог действует на тот же срок, что и основное обязательство. Поэтому специальных сроков исковой давности для предъявления претензий к покупателю нет. Но нужно учитывать следующие нормы ГК РФ:
- банк может оспорить ничтожную сделку купли-продажи в течение 3-х лет, после того, как узнал о ней (скорее всего, о продаже заложенного автомобиля банк узнает только при подаче иска);
- нормы о добросовестности покупателей применяются только по договорам, заключенным после 1 июля 2014 года (если вы купили машину ранее этой даты, суд не имеет права применить нормы о добросовестности).
Если банк пропустит срок давности на предъявление иска (3 года), он не сможет обратить взыскание на автомобиль. Этим правилом тоже можно воспользоваться при защите в судебном деле.
Автомобиль в залоге у физического лица: последствия и риски
Машина может быть в залоге не только у банка, но и у физического лица. Например, такое положение можно указать в договоре займа, если его сумма примерно равна рыночной стоимости автомобиля.
Последствия займа в пользу физического лица будут такими же, что и при кредитовании банком. Следовательно, покупателю нужно выполнить все проверки до заключения договора, его регистрации в ГИБДД.
Является ли арест машины приставом залогом?
Нет, арест пристава не является залогом. Арест вводится как обеспечительная мера в исполнительном производстве. Пока должник не рассчитается с взыскателем, либо до реализации автомобиля, будет действовать запрет на регистрационные действия.
О введении такого ограничения пристав направляет уведомление в ГИБДД. Поэтому наличие запрета станет основанием для отказа в регистрации договора.
Хотите узнать подробнее о рисках при покупке машины под залогом? Проконсультируйтесь у наших юристов! Мы разъясним нормы закона, подготовим рекомендации для купли-продажи машины или для защиты в суде.
