Многи[ клиентов российских банков, которые нуждаются в заемных средствах, беспокоят такие вопросы — а дадут ли второй кредит, если не погашен первый, и если уже есть кредитная карта, есть рассрочка на купленные товары, то можно ли получить еще одну кредитку?
Скажем сразу — если у вас несколько кредитов в банках, но вы их аккуратно обслуживаете, то есть вовремя вносите по ним ежемесячные платежи или гасите минимальный платеж по кредитной карте, то новые средства в долг вам выдадут. Правда, это справедливо лишь в одном случае — ваш показатель долговой нагрузки (ПДН), который характеризует соотношение ваших расходов на обслуживание кредитов и доходов, не превышает 70%. Разберемся во всех обстоятельствах получения кредитов в различных жизненных ситуациях.
Что будет, если долговая нагрузка выше 70% от доходов
Ни один закон не запрещает любому банку выдавать новый кредит клиенту, если у него уже есть кредиты. Выдать физическому лицу кредит банк не сможет лишь в одном случае — если он принципиально не работает с населением.
Не выдавать кредиты гражданам при высокой долговой нагрузке — предписание Центробанка для коммерческих финансовых организаций, которые работают с населением.
Но все-таки многое банки такие кредиты выдают — на свой страх и риск. Чем они компенсируют этот риск? Ростом процентной ставки по кредитам.
Хотя при двухзначной учетной ставке Центробанка дешевых кредитов на российском рынке просто нет. Все, что не является ипотекой с субсидированным процентом, в наше время имеет ставку по кредитам выше 20-25%. А это значит, что в конечном итоге вы переплатите за товар, приобретаемый в кредит, до четверти от его реальной цены.
Но человеку с показателем ПДН, например, на уровне 75-80% банк может предложить обычный кредит из серии «просто деньги» под 35-40%, в то время как заемщику с ПДН на уровне 50% от зарплаты — под 30. Хотя банкам это тоже не выгодно — те заемщики, у которых высокая нагрузка по кредитам, по методике ЦБ считаются потенциально дефолтными — то есть такими, кто может бросить обслуживать свой долг в любой момент и по любой причине. Под такие кредиты банки обязаны создавать 100% резервы под ссуды.
А вот тем гражданам, кто отдает на обслуживание своих долгов свыше 80% от дохода, дорога открыта только за займами в микрофинансовых компаниях. Да и то далеко не всякое МФО возьмется ссуживать средства клиенту, уже набравшему предельные объемы долгов..
Дадут ли кредит, если у вас уже есть ипотека
Ипотека — это самый большой кредит в жизни обычного человека. Кто-то берет ее один раз в жизни, кто-то — несколько, постепенно стремясь улучшить свои условия жизни, перебираясь из однокомнатной квартиры в загородный дом.
Банки, кредитующие покупку жилья, прекрасно понимают, что на покупке квартиры жизнь и расходы ипотечника только начинаются, и деньги теперь ему нужны на многое. Поэтому ему одобряют:
- потребительский кредит на ремонт;
- кредит на покупку кухонного гарнитура и мебели;
- рассрочку в магазине на покупку мягкой обстановки дома;
- кредитную карту на жизнь и мелкие бытовые расходы;
- овердрафт на покрытие кассового разрыва в том случае, если новосел выступает одновременно и индивидуальным предпринимателем.
Но опять же — все это верно при том факте, что у заемщика не очень критичная долговая нагрузка. А сама по себе сумма ипотечного кредита — нагрузка значительная, да еще и рассчитанная на долгие годы вперед.
И банки не исключают такую вероятность развития событий как факт потери вами работы. Поэтому, если вы понимаете, что после одобрения ипотеки вам придется обращаться в банки «с протянутой рукой», то по максимуму погасите свои долги до подачи документов на жилищный кредит.
В первую очередь, погасите все микрозаймы, так как они самый дорогой долговой продукт, и закройте кредитные карты, так как возобновляемый характер пользования кредитным лимитом не дает банкам точно просчитать, какую карты создают кредитную нагрузку на конкретного человека.
Согласитесь, что когда в один месяц вы можете потратить с карты 10 тысяч, а в другой — 200, это совершенно разные долги.
Так и вероятность одобрения ипотеки будет выше, и долговая нагрузка снизится.
Можно ли рассчитывать на еще одну кредитную карточку
Кредитную карту вам одобрят в большинстве случаев при обращении в новый банк за очередным кредитом.
При том, что вы, как правило, уже имеете один и даже два незакрытых кредита. Почему? Потому что новый кредитор видит, что вы аккуратно вы вносите по кредитам ежемесячные платежи.
Причина одобрения еще и в том, что именно кредитная карта — это самый востребованный продукт у российских граждан «на всякий случай» и при этом одновременно — самый дорогой в обслуживании финансовый инструмент.
Банк всегда будет в выигрыше, выдавая клиенту кредитную карту, так как люди, ее получая, часто скатываются в безостановочную трату с нее средств. И часто нарушают границы льготного периода, и в последующем расплачиваться приходится по долгам, выплачивая внушительные проценты.
Если сейчас потребительские кредиты по своим ставкам, учитывая все неустойки и штрафы, при невинном проценте в 20%, заявленном в рекламе, доходят до 50% годовых, то ссуды по кредитным картам поднимает эту планку до 70%. А это значит, что за товары и услуги, купленные в кредит по карте, придется переплатить до трех четвертей от их изначальной цены. Например, на каждую тысячу цены товара — плюс 700-750 рублей. Стоит и такая игра свеч?
В кредитной истории клиента кредитные карты и карты рассрочки отражаются в виде потенциальных обязательств на всю сумму лимита, одобренного кредитной организацией. При этом неважно, сколько из суммы лимита средств реально израсходовано. Сумма лимита одобрена — и клиент в любой момент может его выбрать буквально «до нуля».
Дадут ли кредит, если у вас есть потребительский кредит
С получением потребительского кредита при наличии займов в других банках и МФО дело обстоит проще всего. Если позволяет коэффициент долговой нагрузки и ранее взятые кредиты вы обслуживаете без просрочек, то кредит вам одобрят.
Не забывайте и о том, что от кредита вы можете отказаться на стадии подготовки к заключению договора и в первые две недели обслуживания ссуды — в так называемый «период охлаждения».
Если договор еще не пописан и средства вам не выданы, то и возвращать банку ничего не придется. Никакие штрафные санкции за отказ от получения средств, за «что мы вам, мол, уже подготовили деньги, а вы, получается, нас обманули», недопустимы.
Если вы отказываетесь от кредита в первые две недели его жизни, то всю сумму придется вернуть в банк, как и плату за две недели пользования средствами. Деньги возвращаются, ссудные счет закрывается, договор кредита аннулируется. Вы и банк мирно расстаетесь.
Читайте также
- Дадут ли потребительский кредит, если у заемщика есть ипотека
- Влияет ли кредитная карта на получение кредита
- С какой кредитной нагрузкой дают кредит? Смотря на какие потребности
Какие данные о заемщике изучают банки при решении о выдаче кредита
Большинство банков при запросе на кредит потребует у потенциального клиента справку о доходах по форме 2 НДФЛ или запросят в налоговой службе по месту прописки человека данные об отчислениях работодателя в Социальный фонд на будущую пенсию сотрудника.
Так проверяется место работы клиента и тот факт, платит ли за него работодатель взносы во внебюджетные фонды, и подтверждается легальность доходов физлица. Понятно, что чем больше зарплата и чем выше отчисления в СФР — тем больше шансов получить кредит. А если еще и зарплата и, соответственно, сумма отчислений за последние годы росли, то это еще больший плюс при одобрении кредита.
Кредитная организация попытается оценить наличие у человека имущества, которое она могла бы попросить в залог по новому кредиту. Чаще всего ими могут стать:
- квартира или жилой дом;
- автомобиль или любое иное моторизированное средство передвижения, например, мотоцикл, мотосани, мотороллер, парусная яхта, лодка с мотором — все те средства, которые регистрируются в реестрах движимого имущества;
- гараж или машиноместо на многоярусной официально оформленной парковке;
- оборудование, складские и производственные помещения, оборотные средства на счетах — в том случае, если заемщик является индивидуальным предпринимателем;
- дача или просто земельный участок.
Напомним, что просить в залог под предоставляемый кредит жилое помещение сейчас имеют право только банки. Нежилое — банки и МФО.
Банк проверит в БКИ срок, который необходим для окончания выплаты самого большого ранее взятого кредита. Если до конца жизни ссуды осталось менее года или что-то около того, то шансы на новый кредит повышаются.
Далее банк проверит человека на предмет просуженных долгов по базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Наличие ФИО гражданина в этой базе — это показатель того, что человек уже хотя бы однажды не справился со своими долговыми обязательствами и довел дело до суда. То есть платить по ранее взятым кредитам он уже отказался. Понятно, что с таким «анамнезом» кредит с вероятностью в 99% не выдадут.
Что может негативно сказаться на одобрении кредита, кроме ПДН и просрочек
Изучение финансового состояния заемщика не заканчивается только на расчете ПДН и изучении его кредитной истории. На одобрении нового кредита всегда негативно сказываются следующие факторы:
- Отсутствие кредитной истории, даже если вы дожили до зрелых лет и не брали никаких кредитов. Почему это минус? Потому что кредитор лишен возможности спрогнозировать ваше поведение в отношении заемных средств в будущем.
- Низкий балл кредитного рейтинга. В районе 200 или чуть больше. Это означает, что вы активно допускали просрочки по своим ранее полученным кредитам и займам. Или иной вариант наличия такого балла — вы очень молодой человек, который до сих пор не брал никаких ссуд.
- Частая смена работы. Тут и объяснять ничего не надо, никто не любит «летунов», которые могут в самый неподходящий момент остаться без доходов.
- Наличие в «анамнезе» человека судов с банками или МФО по любой причине.
- Наложенная на человека уголовная ответственность, пусть даже условная и давно закрытая. Особенно в сфере экономических преступлений. Но и простую «уголовку» за неуплату, например, алиментов, банки тоже у своих клиентов не приветствуют.
- Факт прохождения банкротства. Но при этом стоить помнить, что банкротство — лишь завершающий этап ваших тяжелых взаимоотношений с кредиторами. Все, чем вы могли убить свою финансовую летопись, вы уже сделали ДО момента подачи заявления на признание несостоятельности.
Несколько лет назад, еще до пандемии коронавируса, когда дистанционные каналы открытия вкладов и подачи запросов на кредиты были у наших банков не столь развиты, автор этой заметки открывал вклад в одном из самых розничных российских банков.
Про который в народе цинично говорили, что кредит в нем не получит разве только очень мертвый человек.
Так вот — за соседним с автором столом в офисе банка пыталась оформить средства в кредит по продукту «Просто деньги» на сумму 100 тыс. рублей девушка, у которой, по ее же словам, не было в Москве ни регистрации, ни постоянной работы.
Сотрудница банка так и сяк пытала юную особу на тему подтверждения того, из каких же источников дева планирует погашать ссуду. Дама говорила, что у нее масса предложений о работе в Москве (она была по профессии тем, кого сейчас называют специалистом в бьюти-индустрии — то есть «реснички, бровки, ноготочки»). Мол, в профессии ее «рвут на части с руками и ногами», и вот — вот она выберет наилучший салон и осчастливит его и весь московский бомонд своим трудом.
При этом у девушки непрерывно звонил мобильный телефон — ее по заявкам ровно на такой же кредит беспокоили специалисты тех банков, куда она подала анкету на получение средств чуть ранее. И всем она говорила одно и то же — регистрации нет, работы пока нет, но вот-вот будет, в залог ей предоставить нечего. Но при этом она упрямо сообщала всем звонящим, что именно в эту минуту она сидит в банке, и ей вот-вот выдадут на руки желаемые средства. Мол, вы-то можете и опоздать, если будете и дальше мне не доверять.
Итог был предсказуем. Сотрудница банка вернула даме паспорт и заполненную заявку. И предложила ей прийти за кредитом тогда, когда у девушки будет иметься стаж работы на одном месте не менее 6 месяцев. И вернуться она попросила вместе со справкой по форме 2 НДФЛ. Какой из этого следует вывод? Да банальный — при беседе с кредитным специалистом и при заполнении заявки на ссуду крайне неполезно врать и подтасовывать факты. Выдавая желаемое за действительное.
Помните, что финансовый рынок начала 21 века, когда банки активно выходили в сегмент кредитования физических лиц и сложился так называемый «рынок покупателя», когда клиент мог диктовать условия банкам, давно прошел. И видимо, прошел навсегда — ну или на очень долгие годы. В то время в отечественную финансовую систему активно «заливались» дешевые средства с европейского рынка.
Сейчас этих денег в России давно нет, поэтому мы живем в парадигме «рынка продавца». И с этим приходится смириться, просчитывая свои попытки получить кредит при наличии уже действующих кредитов.
У вас много кредитов и займов, есть хронические просрочки? Вы устали от звонков взыскателей из банков и МФО и от коллекторов? Задумайтесь о прохождении процедуры банкротства. Наши юристы помогут найти вам выход из финансового тупика. Наша компания консультирует должников бесплатно!
