Снизить кредитную нагрузку в банках и МФО можно разными способами, от изменения условий договора до прохождения рефинансирования, например, по микрозаймам. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы.
Кредитная нагрузка заключается в соотношении обязательных платежей по кредитам к доходу. Чем выше ее показатель, тем сложнее жизнь заемщика. Ему придется отдавать значительную часть заработка на выплаты, отказывая себе в необходимом.
Что входит в кредитную нагрузку заемщика
При получении кредита определяется порядок его погашения. Это может быть обязательный ежемесячный платеж по карте, выплаты по кредитному графику. Для небольших краткосрочных займов определяется дата возврата сразу всей суммы.
В кредитную нагрузку будут входить платежи по всем займам и кредитам физического лица, взятым в одном или нескольких банках, а также и в микрофинансовых структурах.
Общую сумму выплат по обязательствам можно найти в графике или в договоре. Также эти данные всегда доступны заемщикам в личных кабинетах на сайтах МФО и банков, в мобильных приложениях. Чтобы определить кредитную нагрузку, нужно посчитать сумму всех платежей и размер своего дохода. Расчет ведется исходя из среднемесячного заработка.
Кредитная нагрузка гражданина может меняться в большую или меньшую стороны:
- по мере получения новых кредитов и займов;
- при изменении условий договора и графика выплат (реструктуризация, кредитные каникулы);
- при рефинансировании, когда одним новым кредитом закрываются действующие обязательства;
- по мере погашения ранее взятых займов и кредитов.
Банкам показатель долговой нагрузки важен для принятия решения по заявке на кредит. Чем он выше, тем больше рисков возникновения просрочки. Для заемщика размер кредитной нагрузки напрямую влияет на текущую жизнь. Чем больше часть дохода, которую придется отдавать на выплаты по кредиту, тем сложнее будет обеспечивать себя и свою семью, исполнять другие обязательства (услуги ЖКХ и т.д.).
Что делать, если уже есть большая финансовая нагрузка по кредитам
Сам по себе общий размер платежей по кредитам не позволяет оценить долговую нагрузку. Этот показатель всегда нужно сравнить с размером заработка заемщика. Например, если ежемесячные выплаты банку за месяц составляют 50 000 рублей, то при общем доходе в 200 000 рублей нагрузка будет более чем умеренной.
Но для большинства граждан, чья зарплата вряд ли превышает 100 000 рублей, указанный размер платежей повлечет высокую и критическую нагрузку.
Самым очевидным вариантом для снижения указанного показателя является погашение одного или нескольких кредитов (займов). Но это вряд ли подходит заемщику, у которого изначально высокая долговая нагрузка.
В такой ситуации сложно найти деньги даже на текущие платежи по графику. Поэтому можно рассмотреть другие способы минимизации ежемесячной кредитной нагрузки. Подробнее о них расскажем ниже.
Читайте также
- Как узнать, есть ли просрочки по кредитам: 5 способов проверки долгов
- Как и где проще всего получить кредитную карту
- Кредит на погашение долгов: стоит ли брать?
Реструктуризация
Главная цель снижения кредитной нагрузки — уменьшить размер ежемесячных выплат. Это можно сделать путем изменения условий договора, в том числе путем реструктуризации. Ключевые особенности этой программы:
- реструктурировать кредит можно через банк, с которым заключен договор;
- точные условия реструктуризации определяются по правилам банка (вот перечень жизненных ситуаций по программе Сбербанка);
- если заявку заемщика одобрят, то банк изменит условия договора, выдаст новый график;
- реструктуризация возможна путем увеличения срока действия договора со снижением платежа, либо в виде отсрочки по выплатам.
Если у заемщика есть несколько кредитов, то для их реструктуризации нужно подавать отдельные заявки. В каждом случае решение принимается индивидуально.
Снижение размера ежемесячных платежей даже по одному кредиту уже уменьшит нагрузку. Это можно считать плюсом для заемщика. Но нужно понимать, что изменение условий договора влечет и ряд минусов. Из-за увеличения срока действия договора или предоставления отсрочки станет больше общая сумма переплаты. Увидеть ее можно будет по новому графику платежей, который выдаст банк.
Рефинансирование или получение обычного нового кредита
Снизить нагрузку по кредиту можно путем рефинансирования. Такие программы предлагают практически все банки, работающие с населением. Чтобы рефинансирование не ухудшило ситуацию и позволило уменьшить долговую нагрузку, учтите следующие моменты:
- новый кредит при рефинансировании должен закрыть все текущие обязательства перед другими банками или большинство из них;
- желательно выбрать программу, которая предусматривает более низкую ставку процентов, чем по действующим кредитам. А иначе это не рефинансирование;
- чтобы снизить нагрузку, размер платежа после рефинансирования должен быть ниже суммы текущих выплат.
Банк, который предлагает рефинансировать другие кредиты, может дать дополнительные льготы.
Например, у Сбербанка это будет сниженная ставка процентов на первый месяц (4%).
Ее можно получить, если новый кредит взят на сумму от 300 000 рублей и на срок от 1 года 1 месяца.
Если целью рефинансирования является снижение нагрузки, то лучше не соглашаться на выдачу дополнительной суммы (если это допускает программа банка).
Вернемся к примеру со Сбером. При рефинансировании там можно взять дополнительно от 300 000 до 600 000 рублей. Естественно, общая итоговая сумма долга станет больше, даже если размер ежемесячного платежа уменьшится.
При рефинансировании деньги будут направлены в другие банки для погашения действующих кредитов. Но путем рефинансирования кредита нельзя закрыть займы в МФО. Также нужно учитывать, что заемщику могут отказать в заявке на рефинансирование.
В такой ситуации можно попробовать найти новый кредит с оптимальными условиями. Если его одобрят, то полученные деньги заемщик сам направит на погашение текущих обязательств. Данный вариант также может завершиться отказом, в том числе по причине высокой кредитной нагрузки.
Кредитные каникулы
Эта программа позволяет получить только временную льготу. Снизить текущую кредитную нагрузку по каникулам можно:
- путем получения отсрочки на период до 6 месяцев (заемщик сможет не вносить платежи, что даст небольшую передышку);
- путем снижения размера ежемесячных выплат на тот же срок (как вариант, придется вносить только проценты).
Каникулы можно получить по собственной программе банка, либо по федеральным законам. Заявление одобрят, если заемщик подтвердит одну из тяжелых жизненных ситуаций (снижение заработка, потеря работы и т.д.).
Каникулы дают временную льготу по ежемесячным платежам, общая финансовая нагрузка заемщика станет больше. Ровно также дело обстоит и при реструктуризации кредита. Банк увеличит срок действия договора, что повлечет увеличение переплаты. Но для многих людей, у которых возникли жизненные трудности, указанный вариант может стать приемлемым вариантом поддержки.
Варианты уменьшения долговой нагрузки после взыскания
Если по кредитам возникнет просрочка, ситуация должника может стать еще хуже. Это вызвано следующими причинами:
- вместо ежемесячных платежей по графику придется выплачивать всю сумму задолженности;
- пристав, работающий с долгом, сможет удерживать до 50% с текущего дохода, спишет остатки с карт и счетов, электронных кошельков;
- общая сумма задолженности станет больше за счет неустойки по кредиту, взыскания госпошлины и исполнительского сбора.
Удержания по взысканному долгу не освобождают от текущих платежей по кредитам, по которым нет просрочки. В итоге, общая финансовая нагрузка может стать значительно больше.
Чтобы справиться с долгами и текущими обязательствами, в процессе взыскания заемщик может:
- просить в суде отсрочить выплату задолженности на определенный срок;
- подать ходатайство о предоставлении рассрочки (при положительном решении суд укажет точную сумму ежемесячного платежа по долгу);
- снизить размер ежемесячных удержаний в исполнительном производстве (такое решение суд может принять с учетом семейного, имущественного положения);
- подать в ФССП заявление о защите части заработка от удержаний.
В отдельных ситуациях можно снизить сумму взысканного долга, если кредитор допустил ошибки в расчетах, не учел какие-либо предыдущие платежи. Но такие случаи встречаются очень редко.
Как избавиться от кредитных обязательств
При большой кредитной нагрузке могут возникнуть основания для прохождения банкротства. Одним из итогов этой процедуры является освобождение от обязательств по кредитам и займам. Несколько важных нюансов, связанных с банкротством физ. лиц:
- в документах для суда и МФЦ можно указать все текущие и просроченные обязательства перед банками, МФО, другими кредиторами;
- если банкротиться через суд, то необходимо заложить дополнительные расходы на вознаграждение управляющему, пошлину и иные траты (для должника с высокой кредитной нагрузкой это может стать проблемой);
- в рамках судебного банкротства придется расстаться с имуществом (за отдельными исключениями);
- после завершения банкротного дела возникнет ряд ограничений и запретов, которые могут быть важны для должника.
Суд не освободит должника от обязательств, если у него сохраняется возможность платить кредиторам. В этом случае гражданину могут утвердить план реструктуризации, в котором будут указаны сроки и суммы платежей.
Если вы хотите узнать подробнее о вариантах снижения кредитной нагрузки, в том числе путем прохождения банкротства, обращайтесь к нашим юристам! Мы найдем выход из любого долгового тупика.
