Поскольку мы активно работаем с должниками, помогая списывать им долги, то мы часто выслушиваем интересные истории людей и их мнения. Иногда встречаются откровенные заблуждения — например, многие люди считают, что просрочка по микрозаймам не повлечет последствий. Мол, если кто-то онлайн выдает деньги на карту, то он это делает незаконно, а значит, ничего сделать должникам такой кредитор не сможет.
Здесь мы расскажем вам правду о том, что будет, если просрочить займ — уж поверьте, последствия не заставят вас долго ждать.
С чем столкнется должник, допустивший просрочку в МФО?
Микрофинансовые организации работают на легальных основаниях, несмотря на всю видимую «легкость» оформления займов, которой они отличаются. Люди, которые сталкивались с их бизнесом, знают, что оформить ссуду проще простого: заполняем заявку онлайн и ждем решения в течение нескольких минут. Еще через 10 минут деньги оказываются на вашей банковской карте.
Но все же, при оформлении займа вы подписываете договор — посредством ввода кода из СМС-сообщения, которое приходит вам тут же на телефон. Это альтернатива полноценной подписи от руки, которая позволяет МФО юридически закрепить за собой статус кредитора и в случае просрочки обратиться за взысканием.
Итак, представим, что вы взяли ссуду на 20 тыс. рублей, вам нужно было рассчитаться с компанией через 25 дней, но вы не нашли денег. Вот, что вас ждет:
- Сразу после начала просрочки, буквально в течение 3 дней вам начнут приходить СМС. И, возможно, будут звонить сотрудники МФО. Они поинтересуются, с чем связано отсутствие оплаты, напомнят о необходимости погашения займа и начнут считать, сколько вы должны с учетом штрафных санкций и пеней.
- Пени, штрафы. За просрочку в МФО по договору предусмотрены различные санкции. То есть помимо процентов вам начисляют какие-то дополнительные платежи. Сумма растет с каждым днем.
- Испорченная кредитная история. Просрочка фиксируется в вашей кредитной истории, и негативно вас характеризует, даже если она составила всего на 5 дней. Пока она будет «за вами плестись», вы не сможете практически нигде взять новый кредит или займ. Да и после закрытия длительной просрочки получить одобрение у кредиторов будет весьма сложно.
- Коллекторское взыскание. Если оплата не будет поступать в течение 1-2 месяцев, МФО обращаются за помощью к коллекторским агентствам. Они специализируются на досудебном взыскании. То есть должнику начнут поступать звонки и сообщения еще и от коллекторского агентства. Также взыскатели могут попытаться с вами встретиться.
- Продажа задолженности или обращение в суд. Если вы продолжите избегать уплаты, МФО продаст ваш долг коллекторам или же обратится за судебным приказом (решением). Она сначала попробует через суд принудительно взыскать долг, чтобы потом обратиться к судебным приставам. Если же долг будет продан коллекторам, то такое же право получат и они, будучи новым кредитором.
- Исполнительное производство. За вас «примутся» судебные приставы. Ваши счета попадут под арест, как и некоторое имущество; деньги с банковских карт могут списываться принудительно и без вашего ведома, также вам могут ввести ограничение на выезд за границу.
Какие несанкционированные меры могут принять в отношении вас? Здесь мы поговорим о неадекватных методах взыскания — это действия, которые нельзя проводить в отношении должников, но они периодически встречаются в природе:
- Угрозы. По идее, сотрудники МФО и коллекторских агентств могут связываться с должниками только с целью предупредить людей о последствиях и предложить помощь (рассрочку, например).
Но иногда они связываются, чтобы поговорить в стиле «если не отдашь деньги за 3 дня, то у тебя будут очень серьезные проблемы, мы тебе их устроим». Это прямая угроза, которая должна фиксироваться на аудио и которая должна получить огласку через жалобу в ФССП.
- Шантаж. Это тоже что-то из уголовного кодекса, когда с вами связываются, чтобы сообщить что-то вроде «если не вернешь деньги, то о твоих долгах станет известно каждой собаке на районе». Опять же, фиксируйте подобные разговоры и привлекайте кредиторов к административной и к уголовной ответственности.
- Ввод в заблуждение. Есть очень тонкая грань между законным понятиями «предупредить должника о последствиях» и «ввести в заблуждение». Если кредитор вам звонит и сообщает, что у вас испортится кредитная история и долг растет с каждым днем, это — законно и нормально.
Но если вам сообщают, что вас посадят в тюрьму, что вас лишат родительских прав и что у вас заберут квартиру за 20 тыс. рублей долга — это намеренный ввод в заблуждение с целью запугать вас. Разумеется, это все неправда. Вам нужно лишь написать жалобу в ФССП.
- Порча личных вещей. Некоторые МФО пробивают дно, «извините за рэп». Особо «отбитые» сотрудники могут нагадить вам на дверной коврик, сорвать дверную ручку и залить замочную скважину клеем. Подобные прецеденты встречались и в материалах судебных дел. Такие действия относятся и к уголовной юрисдикции, и к КоАП РФ. Смело жалуйтесь.
- Разглашение данных о долге третьим лицам. Это ситуации, когда о ваших долгах узнают на работе, в подъезде, когда родственники вам звонят и матерятся из-за террора ваших кредиторов.
В том числе это ситуации, когда на вашем подъезде появляется листовка с вашей фотографией и когда в социальных сетях кто-то пишет о вас гадости вашим друзьям и разглашает конфиденциальную информацию. За такие действия можно даже взыскать моральную компенсацию, обратившись с иском против кредитора в суд.
Сколько вы будете должны МФО в конечном итоге?
Если вы взяли всего 20 тыс. рублей, то вы будете в конечном итоге должны максимум 50 тыс. рублей. И ни копейкой больше. Дело в том, что МФО по закону не могут начислить пеней, штрафов, иных платежей больше допустимого предела. Максимум, во сколько может вырасти ваш долг — это в 2,5 раз или на 150%.
То есть:
20 000 * 2,5 = 50 000 рублей. Или 20 000 + 150% = 50 000 рублей.
Правда, тут есть тонкий момент (куда ж без них-то?): если вы платили МФО какие-то гроши в период роста задолженности — например, по 2 тыс. рублей пытались платить раз в 2 недели, то они учитываются в оплату процентов. Допустим, вы должны были вернуть 30 тыс. рублей 1 сентября, но не смогли, и вот, каждые две недели платили по 2 тыс. рублей.
В целом вы заплатили 8 тыс. рублей. Сейчас, спустя 2 месяца, задолженность составляет ровно 50 тыс. рублей, то есть она не будет уменьшена на указанные 8 тыс. рублей. Можно считать, что вы их подарили основателю МФО.
Отсюда вывод: если вы не можете погасить всю сумму задолженности, лучше не платите вообще. Потому что ваши деньги растворятся, а сумма все равно быстро дойдет до максимального предела, установленного законодательством.
Почему законодатель установил такие интересные ограничения?
Это вообще вопрос на миллион рублей. МФО серьезно потрясли несколько лет назад:
- Установили максимум по росту долга — в 2,5 раз.
- Установили максимальный лимит процента в сутки — он постепенно снижался; сейчас установлен на уровне 1% в день, но с середины 2023 года максимальный процент будет составлять 0,8% в день.
- Запретили принимать под залог жилую недвижимость у населения.
Опять же, почему? Дело в том, что до последних поправок в этой сфере творилась анархия. Во-первых, в суды часто попадали дела, где человек брал в МФО 3 000 рублей, а вернуть должен был 100 тыс. рублей благодаря бесконтрольно и старательно начисляемым пеням и штрафам.
Во-вторых, процентные ставки были реально дикие — по 2-3% в сутки. Вообще, ставки ниже 2% в день были большой редкостью, которая просилась на занесение в Красную книгу. В третьих, отъем квартир у населения цвел пышным цветом. Нередки были следующие схемы:
- Человек обращался в микрофинансовую организацию с запросом на 1 млн рублей. Ему предлагали дать эти деньги, но под залог жилья. Квартира, которой владел клиент, стоила по рынку 4 млн рублей. Сделку оформляли с тем, что через 4 месяца он отдаст 1,3 млн рублей.
Когда приходило время платить и клиент приносил деньги, ему тыкали под нос договор, где мелкими буквами было написано что-то вроде «дополнительные проценты» или еще какая-то муть, по которой оказывалось, что вернуть нужно не 1,3, а 1,8 млн. Ну, схема понятная, да? На все претензии был один ответ: «вы видели, что подписывали, не надо было слушать».
- Человеку предлагали оформить сделку под залог, но свою квартиру он должен был подарить третьему лицу, предоставленному МФО. Разумеется, клиента уверяли, что это все формальности, и через несколько месяцев, когда долг будет возвращен, сделку аннулируют (что само по себе звучит бредово).
Разумеется, после возврата денежных средств никакой квартиры клиент уже не видел. Оказывалось, что МФО не имеет отношения к квадратным метрам, ими уже давно владеют совершенно посторонние люди. С точки закона все верно: договора займа отдельно, а договор дарения — отдельно. Эти две сделки никак не связаны между собой.
- Оформление договоров залога с различными нарушениями. Очень часты были ситуации, когда за займами обращались люди с низкой социальной ответственностью — например, зависимые от алкоголя. Они подписывали договоры, где запрашивали, к примеру, сумму на 3 млн рублей при залоге жилья стоимостью в 10-12 млн рублей.
Долг не возвращался своевременно, квартира переходила в собственность МФО. Родственники алкоголика начинали борьбу в судах — они предоставляли справки от психиатра и нарколога, находились и другие собственники (например, бывший муж заемщицы, во время брака с которым была приобретена квартира).
Отметим, что суды часто становились на защиту семей, понимая всю бесчестность бизнеса микрофинансовых организаций, которые позволяли себе столь наглым образом обирать людей.
Что делать, если просрочка по микрозайму затянулась?
Представим, что вы не смогли рассчитаться по своим долговым обязательствам. Вам грозят предусмотренные законом последствия, пугают незаконные действия кредиторов, к которым они могут прибегнуть.
Что делать? Сразу о главном — договориться с МФО о кредитных каникулах или о реструктуризации, скорее всего, не получится. Редко у кого получается найти общий язык и чего-то добиться. В основном такие услуги предоставляют банки, но не мелкие финансовые компании.
Можно сделать следующее:
- Попытаться оспорить договор или его отдельные части. Обычно к такой мере люди прибегают, чтобы потянуть время для чего-то. На практике оспорить договор с МФО невозможно — документы готовятся юристами, поэтому найти основания для отмены тяжело. Но пока будет тянуться дело, вы сможете выиграть время — например, чтобы собрать денег для расчета.
В норме судебные процессы подобного типа длятся от 4 месяцев. При этом МФО сможет начислить проценты, но не сможет начислять пени или штрафы в период, пока вы судитесь. А учитывая максимальный предел (2,5 раза от изначальной суммы), ваша задолженность по факту не вырастет.
- Реструктуризировать долги. Вы можете обратиться в арбитражный суд и запросить процедуру реструктуризации. Она позволит вам разбить задолженность на 3 года и постепенно ее выплатить при ставке рефинансирования ЦБ. Все долги с началом процедуры замораживаются, проценты, пени и штрафы МФО не насчитываются. Правда, это возможно только при условии, что у вас есть легальный и достаточный доход для расчетов.
- Признание банкротства физического лица. Итак, просрочка по микрозайму на месяцы затянулась, денег нет и не будет. Разумеется, здесь лучше всего признать себя банкротом. Это позволит вам освободиться от любых долгов — не только по микрозаймам, но и по другим обязательствам.
МФО не сможет требовать деньги и привлекать к взысканию коллекторов уже с первого судебного заседания. Она теряет это право. Также будут приостановлены все исполнительные производства в отношении ваших долгов.
Мы помогаем избавляться от непосильных долговых обязательств — с нами вы пройдете процедуру «под ключ». То есть юристы будут заниматься поиском управляющего для дела, документальным сопровождением и представительством ваших интересов в суде. Мы гарантируем результат, и это обязательно прописывается в договоре. Кстати, мы предоставляем рассрочку на прохождение банкротства с ежемесячным платежом от 5 900 рублей.
Обращайтесь, наши юристы обязательно вам помогут!
