Тренды последних лет: схлопывание бизнесов и разные ограничения, которые вводились в 2020 — 2021 году в связи с распространением коронавируса, еще больше ухудшили и без того не очень благополучное материальное положение огромной массы россиян.
По данным разных опросов, практически каждый пятый гражданин России свидетельствовал о значительном снижении доходов. Люди потянулись за кредитами в банки, а те, у кого нет такой возможности, например, по причине испорченной кредитной истории, за займами в МФО. И на фоне роста просрочек стали получать угрозы от этих МФО.
Что ж, кому война, а кому мать родна, как говорится. Период экономической турбулентности спровоцировал новый рост бизнеса микрофинансовых компаний, поскольку людям нужно сводить концы с концами. Рост рынка займов до зарплаты получился буквально скачкообразным. Ситуация настолько обострилась, что депутаты Госдумы РФ вновь заговорили о возможном запрете микрофинансового бизнеса.
Впрочем, думцы никаких готовых решений общественности не предъявили, а потому — рынок микрофинансирования по-прежнему жив и под 1 процент в день кредитует людей с не меньшими, чем прежде, аппетитами.
Откуда это все взялось?
Микрофинансирование — относительно молодая финансовая индустрия, которая появилась во второй половине прошлого века. Считается, что у истоков этого рынка стоял неизвестный широкой публике Мохаммед Юнус.
Именно он в 1976 году основал в Бангладеш Grameen Вank (так называемый «деревенский банк»), кредитовавший малоимущих граждан. Это были небольшие займы под низкий процент без залога и поручительства. Но выдавались они, в основном, на развитие семейного бизнеса.
И что же произошло в России? С конца 90-х годов, в ответ на происходившие в стране социально-экономические потрясения, стали появляться первые МФО, кредитовавшие под большие проценты и не всегда действовавшие в рамках правового поля.
Впоследствии рынок микрофинансирования будет тщетно пытаться отмыться от своего полукриминального прошлого. Первые микрофинансисты, тогда еще неподконтрольные регулятору, выдавали займы под 1 500 и выше процентов годовых. Они же выбивали обратно выданные ранее ссуды криминальными методами.
Многие из вас наслышаны о том, что в дверном проеме откуда ни возьмись возникали амбалы, явно не по-дружески настроенные. Если должник не открывал дверь и не отзывался на предложения мирного решения вопроса, то нередко квартиры поджигались, стекла выбивались, а замочные скважины заливались монтажной пеной.
И хотя с середины 2000-х микрофинансовый рынок был уже цивилизованным и отрегулированными, появился реестр МФО Банка России, введен был институт саморегулирование, а сами микрофинансисты стремились казаться «белыми и пушистыми» и даже стало модным спонсировать разным благотворительные программы, все же полукриминальный шлейф за ними остался.
У всех на слуху громкие скандалы, связанные с наглым выколачиванием долгов самыми крупными игроками рынка — именитыми и вроде как декларирующими социальную направленность своего бизнеса — компаниями.
Один из крупнейших игроков микрофинансового рынка, не так давно ставший публичной компанией и вышедший на открытый рынок с собственным облигационным займом, году в 2016 и вовсе ошарашил рынок благостной, но циничной «интеллектуальной системой взыскания», которая, по уверениям пресс-службы, синхронно распределяла смс-уведомления и телефонное общение с заемщиками на разных стадиях просрочки.
Классический soft-collection — это первые 90 дней просроченной задолженности по договору займа. Начиная с 91 дня непрерывной «просрочки» по вашим долгам у кредитора, выдавшего вам ссуду под проценты, возникает потребность в создании резервов на возможные потери по ссудам. С этого момента в бой включались взыскатели, которые бомбили звонками и прямым угрозами по всем мыслимым и немыслимым контактным номерам, которые оставил заемщик при оформлении заявки на заем.
Вот и вся интеллектуальная системность взыскания в том МФК! Правда, потом третировать должника непрерывно коллекторам и кредиторам запретили — по закону «О защите должников». А в начале формирования рынка этот метод частенько срабатывал, и должник снимал с себя последнее, но долг отдавал.
Именно в те годы стали модными сообщения в фейсбук с информацией о задолженности малознакомого тебе человека.
Вы должны понимать, что на любого, самого агрессивного кредитора или коллектора с первобытными представлениями о добре и зле, а также о взыскании, можно найти управу. Главное — быть хотя бы минимально информированным и ничего не бояться. Читайте советы нашего эксперта и вовремя платите по долгам!
«Как же так?» — спросите вы? Возразим: а что вы вообще хотели? Вы помните, из какого полукриминального дна вышел весь ранок МФО?
В этой связи даем первый полезный совет и надеемся, что он вам пригодится: при обращении в МФО — неважно, какая это компания — МФК или МКК — трижды подумайте, чьи контактные данные оставить в виде номеров для якобы «экстренной связи».
Эти номера как раз кстати будут, когда наступит просрочка и обученные быть крайне нетолерантными бойцы из службы взыскания станут донимать вас звонками.
Но это все еще самые цветочки. Ягодки случатся позже, если ваш долг продадут коллекторам. Сторонней компании, в которой все еще угрозы и питье крови из проштрафившихся должников, вопреки всем усилиям профессионального СРО — НАПКА, все еще практикуются.
Итак, что мы делаем, прежде чем подписываем договор займа? Заучите это, как спасительную мантру, и расскажите родственникам, друзьям и знакомым:
- мы обращаемся только в легальные компании, сведения о которых легко находим в Едином реестре МФО Банка России и открытых источниках,
- мы обращаемся в компанию, о которой не пишут критично плохо, и она не замечена в публичных разборках,
- ищем и находим весь исторический шлейф компании — кто и когда ее основал, сколько раз она переименовывалась и меняла юридические адреса,
- ни в коем случае не оставляем номер телефона пожилых и вечно встревоженных родственников, которые просто не в состоянии «держать удар». А микрофинансисты до сих пор способны на сюрпризы: они могут звонить и по ночам, хотя это строжайше запрещено законом.
И не думайте, что это все не коснется лично вас. Как знать. Долги по кредитам граждан России в 2021 году составили 23,9 трлн руб. При этом действующие кредиты и займы есть у большей части россиян (52%). То есть нас таких — тьма!
Важно знать: кредитовать под залог жилья МФО запрещено законом! Если вам предлагают подобную схему, уносите ноги!
Обращено взыскание может быть на денежные средства, имеющиеся на принадлежащих вам:
- расчетных,
- депозитных,
- зарплатных,
- пенсионных счетах.
Но до исполнения решения суда может уйти не один год. Машину тоже арестуют и продадут вряд ли, так как стоимость автомобиля — выше, чем предельная сумма долга, которую с вас может взыскать по суду МФО.
Если же вас среди ночи донимают звонками, терроризируют маму или не дай бог грозятся оторвать голову любимой кошке, не спешите впадать в панику!
Когда правы вы — жалуйтесь!
Подписав договор займа, вы дали письменную гарантию соблюдения принципа, что заемные средства вам выдаются на условиях платности и возвратности. Так что помните о том, что по долгам платить нужно, даже если этого совсем не хочется.
Однако у вас могут появиться законные основание на подачу жалобы, если ваш кредитор, извините, взялся за баллон с монтажной пеной и залил вам этой пеной дверь в квартиру.
Причины для жалоб:
- вы не брали заем, долг по которому вам вменяется;
- у вашего кредитора, как оказалось, нет свидетельства о праве на выдачу займов (или он исключен из реестра ЦБ),
- ваш кредитор не принимает платежи, но начисляет штрафы;
- неважно, на какой стадии просрочки кредитор использует запрещенные методы взыскания;
- годовая процентная ставка при ближайшем рассмотрении оказалась выше 365% годовых в рублях;
- наконец, в случае, если кредитор без вашего ведома передал права требования по вашему договору займа сторонней коллекторской компании, а она еще и не член НАПКА.
- если сумма штрафа плюс просрочки превысила размер тела займа в 1,5 раза;
- кредитор начислил и/или списал дополнительную комиссию за изменение даты платежа или досрочное погашение;
- кредитор без вашего ведома и без вашего согласия изменил условия договора займа уже после его подписания (на рынке нередко бывали случаи, когда задним числом изменялись условия досрочного погашения займов, выданных на «длинные» сроки);
- представители кредитора или тем более коллекторы звонят слишком часто или делают это в неурочное время. Или же они в грубой манере оказывают на вас психологическое давление.
Объективных причин для жалоб может быть гораздо больше. Если вы находитесь в непонятной ситуации или вам грозит банкротство, потому как вы вконец запутались в долгах, не спешите отчаиваться. Обратитесь за консультацией к нашему юристу. Вместе мы найдем приемлемое решение!
Жалоба на МФО
Как правильно пожаловаться?
Начнем с простого. Зайдите на сайт того ведомства, в которое намерены пожаловаться. С большей вероятностью бланк жалобы можно будет найти прямо на сайте ведомства. Если на сайте нет подходящего бланка, попробуйте добыть его при телефонном/интернет-общении с сотрудниками ведомства или при личном обращении туда.
Что писать?
Стандартная жалоба включает в себя:
- адрес, куда и кому вы ее направляете;
- ваши ФИО, место регистрации;
- данные о вашем кредиторе, включая информацию об условиях предоставления займа, данные о штрафах, и наконец, суть жалобы;
- чуть жалобы;
- ваши контактные данные.
Совет: К жалобе должен быть в обязательном порядке приложен договор займа и все платежные документы.
С организационными моментами все понятно. Теперь давайте определимся, куда жалуемся.
Банк России
Жалоба, направленная в адрес мегарегулятора, будет актуальна в случае, если:
- ваш кредитор в Едином реестре МФО Банка России;
- проценты выше 365% годовых в рублях (читайте — выше 1% в день);
- вы вовремя расплатились с вашим кредитором, а информация об этом не отражена в БКИ, то есть необходимая информация по вам не передана в нужную инстанцию;
- если ваш кредитор нарушил закон «О персональных данных»;
- штраф и просрочка превысили максимально допустимую сумму;
- задним числом вы обнаружили скрытые комиссии или фундаментально нарушены какие-либо пункты договора займа;
- условия договора внезапно изменились без вашего ведома.
Подать жалобу онлайн можно здесь.
Здесь же, в Банке России, есть даже специальная Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. Подробнее смотрите здесь. Кстати, руководит этой службой известный государственный чиновник Михаил Мамута, до этого возглавлявший надзор мегарегулятора за всем микрофинансовым рынком.
Федеральная Служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
Или попросту — Роспотребнадзор. Отметим, что ваш заем в МФО носит потребительский характер, заемные средства направлены на потребительские (личные, некоммерческие цели), поэтому Роспортребнадзор — вполне подходящее ведомство для борьбы с вышибалам из МФО.
Однако в юрисдикции Роспотребнадзора находятся лишь некоторые нарушения на микрофинансовом рынке:
- если в договоре займа не значится пункт о том, что вы не разрешаете передавать свою задолженность сторонним организациям (коллекторам);
- если ваш кредитор взимает комиссии, неоговоренные в договоре займа (например, за досрочное погашение или пролонгацию договора на новый срок, что изначально договором было предусмотрено), сюда же отнесем требование кредитора об уплате комиссии за добровольны отказ от страховки, которую вам пытаются навязать как дополнительную и ох как не бесплатную услугу;
- случаи, когда при заключении договора займа ваш кредитор не обеспечил вас полной информаций о способах погашения займа. И поверьте, такие случаи не столь редки.
Приведем конкретный и совершенно досадный пример: только после получения денег и подписанного с двух сторон договора займа вы к неудовольствию своему можете узнать, что погашать задолженность через банки-партнеры вы можете с немаленькой комиссией (1-1,5% от суммы платежа).
Если ваша ситуация описана в одном из приведенных пунктов — жалуйтесь! Можно прямо здесь.
Когда нужна прокуратура
Этот пункт особенно важен. И прокуратура может помочь, если вам, вашим друзьям, коллегам, соседям или, не дай Бог, родителям угрожают — либо представители кредитора, либо коллекторы.
Кроме этого, обращение в прокуратуру обосновано, если:
- вам звонят после 23.00 и до 07:00 утра;
- если ломятся в квартиру;
- вы получаете угрозы какого-то необъяснимого характера типа: «Оставайтесь дома, к вам выехала наша бригада с целью описи и изъятия любого имущества».
Совет: не стоит контактировать с такими визави, спорить или вступать в открытую конфронтацию. Сохраняя спокойствие, по возможности уточните название компании, которую представляют эти люди. Это важно, потому что может ускорить реакцию правоохранительных органов. Желательно также узнать ФИО, должности и контактные данные ваших оппонентов.
Однако это не так-то просто узнать, потому как обычно эти люди представляются примерно так: «Сергей Петрович, руководитель отдела взыскания». Не сочтите бесполезно-бессмысленным совет: попробуйте завести доверительный разговор, на словах демонстрируйте согласие и готовность к сотрудничеству. И параллельно собирайте сведения, с которыми и пойдете в прокуратуру.
Контакты, которые вам, возможно. понадобятся, ищите здесь, или на аналогичных региональных сайтах.
Финансовый омбудсмен или финансовый уполномоченный
В российских реалиях финансовый правозащитник или омбудсмен — это явление, недавно появившиеся, но активно развивающееся. По сути это некий общественный юрист, который может вам помочь в решении конфликтов с кредитором в досудебном порядке. Однако все же учтите, что условия мирового соглашения могут быть невыгодными для вас, а суммы штрафов, начисленные вашим займодавцем, может зачастую снизить только суд. Но тут есть некоторые нюансы. Рассказываем.
Причины для обращения в финансовому уполномоченному схожи с теми поводами, по которым можно и даже нужно жаловаться в Банк России. Отличия следующие:
- омбудсмен может решить спор на правах независимого арбитра быстрее, чем суд. Как правило, процедура не превышает 2 недель, тогда как суд может растянуться и на полгода-год;
- примиритель рассматривает дела только в том случае, если сумма займа не превышает 500 тыс. рублей;
- вам не нужна сторонняя юридическая поддержка, всеми юридическими премудростями займется общественный юрист. Однако повторим, что омбудсмен не заинтересован конкретно в вашем случае, он часть системы. Тогда как личный юрист сделает все возможное, чтобы снизить градус кипения вашего дела до комнатной температуры. Впрочем, финансово грамотным и достаточно информированным все же лучше в любом случае быть.
Обратиться к финансовому уполномоченному можно письменно, в свободной форме изложив суть проблемы. Подробности смотрите здесь.
Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС)
Это и вовсе, если можно так выразиться, надзорно-карательный орган. Но он поможет только в случае нарушения вашим кредитором закона «О рекламе»:
- вы стали «жертвой» рекламы МФО, которой нет в Едином реестре МФО Банка России;
- ценовые или другие условия кредитования, заявленные на официальном сайте кредитора, не соответствуют изложенным в договоре займа (еще раз перечитываем условия досрочного погашения, оно не всегда возможно и не всегда бесплатно).
Написать в ФАС можно здесь.
Когда лучше не жаловаться, а платить
Все способы борьбы за свои права хороши. Но все же прежде чем раздувать скандал, подумайте хорошенько. Не стоит рассылать жалобы, если:
- ваш кредитор вообще ничего не нарушил, а вы сами ушли от него в «глухую» просрочку;
- вам уже предложили или вы внутренне созрели к мировому соглашению, будь то частичное списание штрафов или реструктуризация, на которую ваш кредитор со своей стороны идет добровольно и, в общем, в ущерб себе.
Вам предлагают «худой» мир? Соглашайтесь! Все лучше, чем война! Если вам еще ничего еще не предложили и кроме вас никто пока не знает о проснувшейся в вас гражданской сознательности, обратитесь напрямую к кредитору. Ему выгодно вывести вас из просрочки и не создавать резервы на возможные потери по ссудам.
Наконец, помните: вы не одиноки в своей, кажущейся бесконечной, закредитованности. Если вы запутались в долгах или вам уже и банкротство грозит, ничего не бойтесь и знайте, что просроченные долги не делают вас автоматически плохим человеком. Вам просто нужна помощь! И она рядом. Обратитесь за консультацией к нашему юристу прямо сейчас.
