Проценты и штрафные санкции по займу начисляются строго по условиям договора. Также любая МФО обязана учитывать ограничения на максимальный размер процентов в день и за год в целом, на общую сумму переплаты. Эти лимиты предусмотрены законом № 353-ФЗ, должны соблюдаться при заключении договора и взыскании задолженности в суде.
Снизить размер займа в суде можно при нарушении в правилах расчета долга, при превышении ограничений на размер процентов и переплаты. Также основанием для частичного или полного отказа в иске может быть пропуск срока давности. О том, как правильно оформить и подать возражения на расчет процентов по займу, читайте ниже.
Основания для снижения процентов по займу при судебном взыскании
МФО может взыскать через суд основную сумму займа, проценты по договору. Также должнику могут насчитать штрафные санкции, дополнительные платежи за услуги, если это предусмотрено договором. Полный расчет по всем суммам взыскания МФО прикладывает к иску. До обращения в суд истец обязан направить ответчику копию иска и остальных документов.
Если заемщик согласен с суммами начислений, он может признать иск. Также можно игнорировать судебные заседания, не подавать возражения и отзывы.
Но если ответчик не согласен с основаниями взыскания, суммами долга и процентов, он может:
- оспорить судебный приказ, чтобы впоследствии заявить свои возражения при рассмотрении иска;
- представить в суд возражения на иск, отзыв о несогласии с требованиями взыскателя;
- подготовить контррасчет по суммам задолженности, процентов, штрафных санкций.
Если суд не согласится с позицией ответчика и взыщет всю заявленную сумму, то можно продолжить обжалование через апелляцию, кассацию, надзор.
Если эти инстанции не отменили или не изменили первоначальное решение суда, можно попросить отсрочку или рассрочку по выплате долга.
При наличии оснований, указанных в законе № 127-ФЗ, всю задолженность по займу, в том числе взысканные проценты, можно попытаться списать через банкротство. Помните, что в суд на взыскание долга по займу, который вы взяли в МФО, могут подать и коллекторы.
Это происходит в том случае, если вы долго не идете на контакт с самой МФО. Потому и компания продала (или передала) ваш долг на взыскание коллекторской организации.
Варианты защиты в суде лучше согласовать с юристом. В некоторых случаях, вместо подачи возражений на сумму займа и процентов, можно добиться отказа в иске по срокам давности.
Также юриста можно привлечь в дело как представителя, чтобы он защищал интересы в каждом заседании, при оформлении документов. Подробнее о юридическом сопровождении для должников можно узнать на консультации у наших специалистов.
Нарушения в расчете задолженности, процентов и штрафных санкций
МФО, как истец, обязана доказать обоснованность своих требований к ответчику. Для этого в тексте иска и приложенных документах указывается расчет долга:
- по основной сумме займа;
- по процентам, предусмотренным договором;
- по штрафам, платежам за дополнительные услуги.
Все начисления должны подтверждаться условиями договора и правилами выдачи займов клиентам МФО. Если истец применит ставку выше, чем предусмотрено в договоре, либо незаконно начислит комиссии, штрафы и сборы, заемщик может подать возражения или отзыв.
Также для суда можно подготовить контррасчет по сумме долга, процентов и дополнительных платежей, с которыми ответчик согласен.
При взыскании по приказу МФО тоже обязана представить расчет по сумме задолженности. Но в приказном производстве должник лишен права на подачу отзывов и контррасчетов, на доказывание своей позиции в судебном заседании. Чтобы отстоять свои интересы и добиться уменьшения процентов, нужно сначала отменить приказ.
После этого МФО подаст иск на взыскание, а ответчик получит право на полноценную защиту в гражданском деле. О том, как отменить приказ на взыскание, расскажем ниже.
Превышение максимального размера процентов по займу
МФО обычно выдает краткосрочные займы под очень высокие проценты. С целью защиты заемщиков государство ввело ограничения по суммам процентов и общей переплаты для займов, выданных сроком до 1 года:
- ставка по указанным займам не может превышать 1% в день;
- общая годовая ставка по краткосрочному займу не должна превышать 365%;
- переплата (проценты, штрафы, пени, платежи за услуги) не может превышать сумму займа плюс размер всех накопленных штрафных санкций, более чем в 1.5 раза.
Указанные ограничения МФО обязана соблюдать не только при заключении договора, но и при взыскании в суде. Если по расчету видно, что истец превысил максимальные размеры процентов и переплаты, можно подать возражения, чтобы уменьшить сумму взыскания.
Специальные лимиты предусмотрены для займов на сумму до 10 000 руб. и со сроками возврата до 15 дней. Когда фиксируемая сумма платежей составит 30% от займа, МФО вправе начислять только пени (неустойку, штраф) в размере 0.1% за каждый день просрочки.
Проценты и платежи за дополнительные услуги после этого момента нельзя начислять. Если МФО нарушит указанные ограничения, можно добиться уменьшения процентов при судебном взыскании.
Пропуск срока давности на взыскание долга
МФО редко допускают пропуск давности на взыскание, это — 3 года. Скорее всего, взыскатель подаст заявление на приказ или иск через несколько месяцев после возникновения просрочки. Но если срок давности пропущен, на этом основании можно требовать частичного или полного отказа в иске.
При взыскании по приказу о пропуске давности не заявить. Должник может подать возражения и отменить приказ, после чего сможет ссылаться на истечение давности при рассмотрении иска. Если суд откажет в исковых требованиях по пропуску давности, повторное взыскание тех же сумм долга не допускается.
Как уменьшить проценты по займу в суде
Чтобы снизить размер процентов в суде, нужно принять участие в заседаниях и/или представить свои доказательства, возражения. О дате и времени каждого заседания можно узнать из определений и повесток, из карточки дела на сайте суда.
Если вы знаете, что МФО может в ближайшее время начать взыскание, можно регулярно проверять данные о деле на сайте суда.
Проверьте содержание иска и расчет долга с процентами
С требованиями МФО и расчетом долга можно ознакомиться из копии иска, других документов. Истец обязан направить второй стороне копию иска и других документов, которые отсутствуют у ответчика. Также должник может ознакомиться с материалами дела после его возбуждения судом.
При подготовке к судебному процессу рекомендуем обратить внимание на следующие моменты:
- на основания взыскания — истец обязан ссылаться на нормы законов и пункты договора;
- на период просрочки — МФО обязана указать и доказать дату возникновения просроченного долга по займу;
- на ставки процентов, штрафных санкций — они должны соответствовать условиям договора, требованиям закона № 353-ФЗ;
- на расчет суммы задолженности, процентов, штрафных санкций, дополнительных платежей — расчеты могут быть в содержании иска или в отдельных документах.
МФО обязана отразить в расчете все поступившие платежи по займу. Если этих данных нет, ответчику нужно представить в суд платежные документы (квитанции, электронные чеки, выписки по счету и т.д.).
От цены исковых требований зависит сумма госпошлины. Если должник сможет снизить размер долга, процентов и штрафных санкций, то будет уменьшена и сумма пошлины к взысканию. Перерасчет по госпошлине суд сделает самостоятельно.
Подайте отзыв или возражение на снижение процентов
О несогласии с суммой процентов и займа можно заявить устно в судебном заседании. Но лучше подготовить письменный документ, чтобы обосновать свои доводы.
Таким документом могут быть возражения или отзывы.
Желательно отправить возражения за несколько дней до заседания, чтобы с содержанием документа успел ознакомиться истец и судья. Если представить отзыв (возражения) прямо в процессе, суд может перенести заседание.
От имени ответчика возражения может подать и подписать представитель с доверенностью.
В содержании документа рекомендуем указать:
- наименование судебного органа;
- данные о взыскателе (МФО) и об ответчике;
- краткое описание сути исковых требований;
- обоснование своих возражений со ссылками на нормативные акты, договор (например, несогласие с расчетом процентов);
- ссылка на доказательства, приложенные к возражениям;
- просьба о снижении суммы процентов, частичном или полном отказе в иске;
- подпись, дата.
Лучше максимально подробно указать свои доводы в тексте возражений, чтобы суд успел их проверить и оценить до заседания. По мере необходимости, в процессе рассмотрения дела можно подавать дополнения к отзыву или возражениям, заявлять иные доводы.
Все документы рекомендуем оформлять при поддержке юриста. Голословные доводы, не подтвержденные расчетами или ссылками на законы, суд вряд ли учет при вынесении решения. Юридическая поддержка всегда повышает шансы на успешное завершение дела.
Образец возражения на исковое заявление МФО
В каждом случае отзывы и возражения нужно заполнять с учетом особенностей спора. Примерный образец документа можно скачать у нас на сайте. Помощь в заполнении возражений окажут наши специалисты.
Подтвердите доводы в судебном процессе
Даже если вы заранее подали возражения, рекомендуем принять личное участие в заседаниях или направить туда представителя. При рассмотрении дела можно обосновать и дополнить свои доводы, ответить на вопросы суда и представителя МФО.
Кроме того, в судебном заседании истец может изменить и дополнить свои требования, дать пояснения по возражениям ответчика.
Образец заявления в суд о снижении переплаты по займу или кредиту
Как снизить проценты при взыскании по приказу
МФО может получить приказ на задолженность по займу, если сумма долга не превышает 500 000 руб. Это упрощенный порядок взыскания, поэтому суд не будет исследовать дополнительные доказательства и возражения, приглашать стороны на заседания.
В течение 10 суток после получения копии документа заемщик вправе подать заявление на отмену приказа. Подробно описывать причины несогласия в заявлении не нужно.
При аннулировании приказа суд не будет менять сумму задолженности, уменьшать проценты или штрафные санкции. Заявителю разъяснят право на подачу иска с теми же требованиями.
Скорее всего, МФО сразу направит исковое заявление на взыскание, как только узнает об отмене приказа. После этого должнику нужно ждать возбуждения гражданского дела, готовить возражения по существу спора.
Как оспорить проценты по займу, если суд взыскал долг
Оценив доказательства истца и доводы должника, суд вынесет решение по спору. Если заемщик не согласен с взысканными суммами, он может пройти оспаривание судебного акта. Для этого подается жалоба в апелляцию.
В жалобе можно указать те же доводы, что ранее были включены в возражения по иску. Все материалы дела из первой инстанции будут направлены в апелляционный суд.
Если и апелляция не принесла результата, то можно обращаться с жалобами в суды кассационной и надзорной инстанции. В этом случае добиться отмены или изменения судебного акта намного сложнее, так как придется подтверждать грубое нарушение норм законодательства.
Как избавиться от задолженности и процентов по займам
Если суд по процентам микрозайма завершился полным удовлетворением иска, придется платить долг. МФО передаст документы на принудительное взыскание в ФССП. Должник может отсрочить или рассрочить выплаты, если такое ходатайство удовлетворит судебный орган.
Для получения рассрочки или отсрочки нужно подтвердить уважительность причин, по которым заемщик не может сразу выплатить всю задолженность.
Сумму займа, процентов и штрафных санкций можно списать после прохождения банкротства. Если арбитраж или МФЦ спишет указанную задолженность с банкрота, то микрофинансовая организация утратит право на взыскание.
Обо всех нюансах списания долгов по займам и уменьшения процентов при взыскании в суде вы можете узнать у наших юристов.
