Микрофинансовые организации на своей шкуре ощутили жесткость регулятора только в 2016 году, когда законодатели ввели ограничения по максимальной процентной ставке. Позже им еще запретили кредитовать физлиц под залог жилой недвижимости. Но некоторые горе-МФО не сдались под ударами судьбы — они продолжают обирать клиентов. Правда, несколько другими способами. Здесь хотелось бы поговорить, как вернуть переплату по займу, и когда это возможно.
Вы можете случайно переплатить микрофинансовой конторе, и это факт. Но нужно знать, за что можно вернуть переплату и как это работает. Мы поможем вам восстановить справедливость!
В каких случаях возможен возврат переплат в МФО?
Итак, в каких случаях вы вправе рассчитывать на возврат переплат в МФО:
- Микрофинансовая организация предъявила счет за продление займов. Вернуть деньги можно, если за 15 дней пролонгации МФО требует не меньше 30% от размера ссуды. При этом уже было 5 продлений.
- Вы выплатили займ раньше срока (в первые 14 дней ссуды), но МФО с вас взяла все проценты, предусмотренные по договору. По сути, вы платили как за пользование займом 30 дней, хотя вернули задолженность в первые же дни.
- С вас взяли комиссию за оплату микрозайма. Иногда это преподносится как штраф — якобы за досрочное погашение.
- Вам навязали страховку с нарушениями законодательства.
- Вам навязали платные услуги. Например, СМС-информирование.
- С вас взяли комиссию за перевод микрозайма. В таких случаях нужно сразу обращаться за поддержкой в Центробанк с жалобой на действия МФО.
- МФО взяла комиссию за выбор способа получения денег заемщиком — на карту, счет, электронный кошелек.
За что можно вернуть проценты или другие компенсации в различных МФО?
Каждая МФО копит свои «грехи за душой». Ниже хотелось бы представить, по каким косякам можно вернуть деньги в различных микрофинансовых организациях. Поехали:
Манимэн
Достаточно известная микрофинансовая контора, в которой тоже есть первые займы под 0%. В плане нарушений отличается следующими историями:
- предлагает насильно страховку по определенным микрозаймам;
- не рассчитывает продления договоров, если количество вышло за пределы дозволенного лимита — то есть 5 раз и больше;
- те реструктуризации, которые «Манимен» вводил в 2015-2016 гг., облагались комиссиями. И их можно вернуть через обращение к регулятору (в Центральный банк);
- сейчас «Манимен» часто расторгает договоры реструктуризации незаконно, а потом начинает начислять проценты (хотя у МФО есть право только на начисление пеней).
По всем перечисленным нарушениям можно вернуть денежные средства. По сообщениям любителей займов «до зарплаты», серьезно «Манимен» нарушал закон только до 2019 года. Потом, видимо, его руководители смекнули, что играть в такие игры небезопасно, и решили нажать на тормоза.
Сейчас проскакивают только нарушения, связанные с реструктуризацией и со страхованием. Иногда бывает локальное несоблюдение прав отдельного клиента. Что касается продления договоров, то оно часто оказывается выгодным. Там не начисляют сумасшедших процентов. Соответственно, нарушений со стороны МФО не наблюдается.
Веббанкир
МФО была зарегистрирована в 2012 году. Тоже предлагает первый займ взять бесплатно. Пройти авторизацию можно через портал Госуслуг. Отличается тем, что имеет много рекламы и слишком слащавые отзывы вроде таких «Оформил 2 000 рублей и, представляете, тут же получил их! на карту! удобно, быстро, кайф!» и так далее. Ежу понятно, что эти рекомендации явно заказные.
И все же, порой попадаются на глаза и честные отзывы. Правда, почему-то в негативном свете. Например, клиенты отмечают явный слив из компании персональных данных клиентов, что жестоко карается законами РФ. Обычно продаются сведения о клиентах, которым отказали в микрозаймах. Эти люди уже на следующий день оказываются в эпицентре разношерстного спама.
Итак, что можно поиметь с многострадального Веббанкира? Нарушения следующие:
- До 2018 года контора нередко вводила комиссии за продление договора. Их можно вернуть.
- Компания позволяла продлевать договоры больше 5 раз.
- Также допускалась переплата по договорам в несколько раз! Даже несмотря на введение закона, который регулирует ставки микрозаймов.
Если вы вознамерились жаловаться и возвращать свое, нажитое непосильным трудом, лучше сразу писать «в небесную канцелярию» — в ЦБ. Прямые жалобы в адрес самой МФО не возымеют должного эффекта. Это проверено.
Эта контора еще и отличается вредностью — она часто бодается с клиентами и с ЦБ до последнего. И даже потом, когда вина будет доказана документально, МФО все равно найдет способ поставить вам палки в колеса. Они будут докапываться до формы и содержания документов, они будут затягивать с оплатой и пускаться в другие всевозможные козни.
Займиго
Представленная контора достаточно часто нарушает законодательство. В частности:
- взимает плату за СМС-информирование;
- навязывает людям страховки;
- требует оплату за полноценный доступ к личному кабинету на своем сайте.
В целом эта микрофинансовая организация отличается некоторой цыганщиной: она взимает комиссии за продление (которые выходят за рамки норм), завышает проценты в случае просрочки, устанавливает удивительные штрафы.
Как вернуть переплату по займу? В данном случае нет ничего сложного: пишем заявление в адрес самой организации и просим вернуть переплаченные средства. Также в документе предупреждаем МФО о намерениях обратиться еще в ЦБ и в Роспотребнадзор. Как правило, это срабатывает.
CreditPlus
Организация тоже предлагает клиентам первый займ без процентов. Также отличается тем, что накручивает для себя положительные отзывы. Их тысячи, их легионы! Они прослеживаются в социальных сетях, на сайте, на различных площадках по формированию рейтинга компаний!
И все, как один, положительные. Все отзывы написаны примерно в одном и том же стиле — в сладко-томном, с придыханием. Мол, взял микрозайм, деньги пришли как никогда быстро, на карту, без ошибок. Проценты отдал вовремя, никаких нареканий нет!
Вернуть деньги из этой МФО можно, если вы погашали ссуду в первые 14 дней, но оплатили полную стоимость микрозайма при этом. Например, оформляли его на месяц, а рассчитались за 5 дней. Но проценты вы все равно заплатили, как за месяц пользования денежными средствами.
Вам нужно написать заявление с претензией и направить его заказным письмом в адрес МФО. При этом можно спокойно ссылаться на санкции ЦБ и Роспотребнадзора, которые обязательно посыпятся на голову учредителей организации, если они не станут соблюдать законные предписания.
Также можно стребовать уплаченные ранее комиссии за продление договоров. Нарушения допускались МФО до 2018 года, сейчас уже документы на выдачу микрозаймов исправлены.
Стоит отметить и любовь данной компании к спаму. Если вас постигло несчастье оформить в этой конторе хотя бы мини-займ на 1 000 рублей, спасайтесь! Бейте телефон, отказывайтесь от своего номера и электронной почты, продавайте квартиру и переезжайте жить на итальянское побережье в Позитано! Покоя в РФ вам больше не будет — «КредитПлюс» своими предложениями о кредитовании достанет вас даже из-под земли.
Кредито24
Компания отличается, прежде всего, страной происхождения — она была учреждена немецким холдингом Monedo Holding GmbH. При этом она, в отличие от своих собратьев, не предлагает клиентам первый онлайн-займ бесплатно.
С 2013 года микрофинансовая организация уже несколько раз меняла свое название. Сейчас она фигурирует как Кредито24. Описанные в сети претензии к компании связаны с самовольным списанием денежных средств без согласия заемщика. Деньги списывают в счет продления договора. Но в самом кредитном договоре этот пункт предусмотрен.
При этом в Кредито24 фиксируется интересная политика в отношении возврата средств раньше времени. Например, вернуть заем в течение первых 2 недель можно без осложнений. Но в дальнейшем выплатить деньги можно, только если до закрытия договора осталось не больше 3 дней. То есть посередине срока расторгнуть договор нельзя. Получается, что вы переплачиваете проценты.
Периодически в МФО случаются проколы — например, превышение лимита взысканий при пролонгации договоров. Также пользователи жалуются на кратную накрутку процентов по договорам микрозаймов от 29.03.2016 года до 27.01.2019 года.
Жаловаться легко: пишем письмо с претензией на возврат переплаченных средств и направляем его в адрес МФО. Если это не поможет, обращаемся еще и в ЦБ.
Как инициировать возврат денег из МФО?
Прежде всего, претензии предъявляются в адрес самой микрофинансовой организации. Ваша задача — грамотно составить основное письмо. Желательно — со ссылками на законодательство. Дальнейшее уже зависит от поведения МФО. Некоторые немедленно реагируют на требования и выплачивают деньги. Другие — наоборот, предпочитают пободаться.
Если после претензионного письма вы так и не получили внятного ответа, перечисления средств и извинений, рекомендуем рассмотреть еще две организации:
- Центральный банк РФ, который выступает регулятором для МФО, финансовой деятельности в целом. Пожаловаться на компанию можно онлайн, заполнив соответствующие поля в форме. ЦБ обязательно рассмотрит вашу жалобу и примет меры, если будут обнаружены нарушения.
- Роспотребнадзор. Обратиться можно онлайн вот по этому и по этому адресу. Каждая жалоба рассматривается индивидуально. При этом стоит приложить все возможные документы, которые имеют отношение к делу. Обращение обязательно будет рассмотрено.
В 2020 году законодатели предусмотрели еще одну возможность возврата денежных средств с МФО. Это непосредственное обращение к финансовому уполномоченному. Сделать обращение стоит, если микрофинансовая организация не выплатила вам комиссии или проценты.
При этом жалобы не сработают, если они касаются, например, хамского поведения МФО или несправедливых условий договора на предоставление микрозайма. Кроме того, обращаться к омбудсмену имеет смысл, если сумма требований не превышает 500 тыс. рублей.
Обращаться к финансовому уполномоченному можно только в случае, если письмо в МФО напрямую не принесло желаемых результатов.
Помните, ждать ответа стоит 30 дней (15 дней, если вы отправили письмо на электронную почту). Также нужно начинать процедуру, если вы получили ответ с отказом. Ну, или с готовностью выплатить деньги, но в меньшем размере.
Вам потребуется найти сайт финуполномоченного. Далее формируем письмо с жалобой и прикладываем к нему:
- подтверждения оплаты в МФО (закрытия микрозаймов);
- копию договора с микрофинансовой организацией;
- копию обращения в компанию и полученного ответа.
В случае, если МФО, выдавшую вам заем, уже исключили из реестра Центробанка, можно вернуть причитающиеся вам деньги через суд.
Отметим, что эта услуга «разбора полета» омбудсменом платна для микрофинансовых компаний. Если финуполномоченный признает, что вы правы в своих претензиях, МФО ждет счет на сумму 34 тыс. рублей.
В завершение этого раздела хотелось бы сделать небольшую ремарку: с конца декабря 2021 года заемщики получили право на отказ от различных допуслуг, которые им нередко навязывают при заключении договора на предоставление займа или кредита.
Кредиторы обязаны вернуть все переплаты, если клиент подал заявление о расторжении договора в течение первых 2 недель. То есть период охлаждения теперь распространяется не только на страховки, но и на различные дополнительные услуги.
Вернуть деньги можно за:
- консультации;
- платное СМС-информирование;
- помощь на дорогах;
- телемедицину;
- юридическое сопровождение.
Но если заемщик уже воспользовался услугами, то МФО вправе отказаться от возврата.
После подачи заявления средства возвращаются на счет в течение 7 рабочих дней. При отсутствии поступления у заемщика возникает право требования. Его можно использовать через месяц после предоставления допуслуг. Важно, чтобы вы также не опоздали — уже через 180 дней потребовать ничего не удастся.
При отказе в возврате клиент может обратиться к омбудсмену и в Центральный банк. Обычно такие меры быстро отрезвляют микрофинансовые организации.
Как расторгнуть договор займа с микрофинансовой организацией?
Ответ банален — через суд. Только так можно добиться расторжения договора с МФО. Но составить заявление и обратиться в обитель Фемиды несложно. Куда затруднительнее продумать основания, по которым вы туда решили обратиться.
Самый распространенный вариант, который лежит на поверхности, это отсылка на кабальные условия договора. Но практика неумолима — большинство таких дел суды заворачивают. Они не видят признаков кабальности в договорах МФО с физлицами.
Приведем 2 примера:
- Екатерина обратилась в суд с исковым заявлением против условно называемой МКК «Ростовщические шалости». Она указала, в частности, что с мая прошлого года потеряла работу, перебивалась подработками, в связи с чем ей пришлось пользоваться микрозаймами.
Она требует у суда расторжения договора, потому что проценты в МКК, по ее мнению, серьезно завышены, если сравнивать их с банковскими. Также ставка микрокредитной компании серьезно превышает ставку рефинансирования ЦБ. По мнению клиентки, это свидетельствует о кабальных условиях МФО.
- Наталья обратилась в суд за признанием условий по договору с МФО кабальными. Она отметила, что МФО ей предложили свои услуги, когда женщина не смогла рассчитаться за лечение своей малолетней дочери. Причем предложение поступило прямо в клинике, от персонала заведения.
Как оказалось, ей оформили микрозайм на 100 тыс. рублей по драконовской ставке, которая в разы отличалась от ставок, распространенных в этом регионе. Например, под 2% в сутки.
Теперь, внимание, вопрос: в каком случае суд займет позицию заемщика, а в каком — откажет? Правильно, суд не признает кабальными условия в первой ситуации. Здесь Екатерина добровольно обратилась в МФО за микрозаймом. Не было никакого лицемерия, намерения воспользоваться ситуацией женщины.
А вот во втором случае кабальность условий налицо. Суд безоговорочно примет сторону Натальи. МФО нагло воспользовалась слабостью и уязвимостью положения женщины.
Также вам не удастся расторгнуть договор, ссылаясь на хамское и недобросовестное поведение МФО. В качестве подтверждения приведем апелляционное определение Московского городского суда от 06.11.2015 по делу № 33-40897/2015. Здесь к заемщику приезжали сотрудники МФО и пытались выламывать дверь. В суде эти факты, кстати, не подтвердились.
Расторгнуть договор с МФО можно, если та нарушает законодательство и ваши права. Например, требует слишком много денег к возврату, навешивает на вас несанкционированные услуги, иным способом нарушает законодательство. В целом в таких делах есть определенный индикатор: договор с МФО противоречит законодательным нормам. Если это так, договор расторгнут.
Если вам МФО списала деньги с карты и самым наглым образом отказывается возвращать, позвоните нашим юристам! Мы с удовольствием возьмемся за восстановление справедливости, а при необходимости поможем вам и избавиться от долговых обязательств!
