Вы должны микрофинансовой организации по займу 100 тыс. рублей и уже устали жить с постоянными звонками от службы взыскания, где с вас требуют вернуть уже 250 тыс. за просрочку? Есть интересный способ прекратить их преследование, заплатив сумму, значительно меньше вашего долга, скажем, 120 тыс. рублей или даже еще скромнее — как договоритесь.
О том, кто может вам помочь избавиться от долгов и остаться со своим имуществом, да еще и без особого ущерба для репутации, узнать можно у опытных юристов нашей компании. Но для начала давайте проанализируем, что же из себя представляет процедура выкупа долга у МФО.
Этот же метод подойдет тем, кто, например, должен пяти МФО 200 тыс. и кто хотел бы раз и навсегда погасить разом все долги, несмотря на то, что вам уже оббивают пороги взыскатели.
Как взыскивают долги сами МФО
Сначала просроченный долг будет пытаться с вас вернуть служба взыскания того кредитора, который выдал вам заемные средства. В вашем случае это будет служба взыскания МФО.
После того, как служба внутреннего взыскания МФО признает ваш долг невозвратным, финансовая организация обязательно попытается продать его, но только не вам, а тем, кто будет гораздо настойчивее добиваться взыскания всей суммы финансовых обязательств с набежавшими процентами — коллекторскому агентству.
Внимание! Именно МФО чаще всего «грешат» хамством и угрозами в адрес нерадивых должников, именно их чаще всего принимают за «черных коллекторов». Почему так происходит? Потому что коллекторские компании обязаны записывать и хранить — на случай разбора в суде — записи своих бесед с должником. А вот кредиторы — банки и МФО — такие записи вести просто не обязаны.
Сейчас законодатели пытаются распространить требование вести записи переговоров и на кредиторов. Но пока что эта норма законодательно не введена.
Кто такие коллекторы и почему они получают кредитные долги
Коллекторы — это компании, в которых работают специализирующиеся только на взыскании задолженности с граждан профессионально обученные лица. Иногда этим словом собирательно называют все агентства. И они осуществляют свою деятельность совершенно законно.
Проверить, кто вам звонит — настоящие коллекторы или «серые», нелегальные, можно через государственный реестр коллекторских агентств на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов (ФСПП). По состоянию на ноябрь 2021 года там есть информация о 414 действующих компаниях, а также о 47 организациях, которые уже лишены права на работу.
Полномочия коллекторов регулируются законом № 230-ФЗ. Кстати, права требования на долг у банка или МФО может выкупить и другое лицо, не включенное в реестр коллекторских организаций. Но оно не сможет требовать возврат долга самостоятельно, а только после обращении в суд, вынесения решения этого суда и через работу по взысканию судебных приставов.
Методы работы коллекторов
Для банков и МФО передача долгов граждан коллекторам давно уже стала обычным явлением. Если у кредита уже истек срок давности, то держать его у себя на балансе для банка невыгодно.
Регулятор финансового рынка — ЦБ РФ — внимательно следит за состоянием портфеля своих подопечных, и если замечает рост «токсичных активов», к которым невозвращенные долги граждан как раз и относятся, то незамедлительно накладывает на банки санкции. Да и сам по себе факт попадания в поле зрения Банка России для кредитных организаций ничего хорошего не сулит, поэтому они стремятся перепродать все признанные невозвратными долги соответствующим агентствам.
После продажи финансовых обязательств коллекторы начинают свою собственную работу с клиентом. Поскольку они специализируются на таком виде бизнеса, то в совершенстве владеют способами довести до гражданина необходимость возврата долга. В ход идут не только письма, смс и звонки. К должнику начинают наведываться домой, обращаются в суд и подключают к процессу взыскания уже госорганы — в лице ФССП.
Если вы не хотите сталкиваться со всеми этими, безусловно, стрессовыми явлениями, то действовать нужно на опережение — еще до продажи вашего долга коллекторам нужно постараться перекупить его у МФО самостоятельно с помощью людей, которым вы доверяете, то есть через родственников или друзей.
В отдельных случаях можно попросить помочь даже вашего работодателя, если на вашей работе сложились хорошие отношения. МФО могут продавать долги как физическим, так и юридическим лицам, то есть как раз коллекторам.
Давайте разберем механизм выкупа долга у МФО в деталях.
Зачем выкупать долг у МФО?
Главная причина — раз и навсегда прекратить взыскание. Если вы устали от звонков, писем, а то и «внезапных встреч» с незнакомцами возле дома или работы, если МФО уже передало ваш долг коллекторам, но пока что его не продало, то этот путь позволяет избавиться от преследования самым оптимальным способом.
Механизм работает так: вы выкупаете долг у МФО или коллекторов, если они уже успели его перекупить, а они затем предоставляют информацию в Бюро кредитных историй о том, что все погашено. А это однозначно повлияет на ваш кредитный рейтинг в лучшую сторону — и это вторая причина, по которой стоит рассмотреть вопрос о выкупе своего долга всерьез.
Осуществляется выкуп долга у МФО по договору цессии, аналогично проходит процесс выкупа долгов у банков. Цессией называется переуступка прав требования. Покупателем ваших финансовых обязательств может быть как юридическое, так и физическое лицо, то есть родственники или друзья.
Кстати, для вас будет лучше, если вы сами договоритесь с надежным человеком в этом щекотливом деле с выкупом долга. Близкий друг или родственник не возьмет за свои услуги дополнительных денег, а какой именно будет ваша благодарность, вы с ним гораздо легче договоритесь, чем с чужими людьми.
Важная деталь: вы не можете купить свой долг у МФО самостоятельно. Это было бы странно. Если бы так все делали, то клиенты МФО просто брали бы деньги, пользовались ими и потом, вместо того, чтобы выплачивать долги с процентами, выкупали бы свою собственную задолженность по более низкой цене.
И по этой же причине, для выкупа долга лучше выбирать человека с другой фамилией и не афишировать ваши родственные связи, иначе в МФО могут отказать. В этом случае продажа долга все равно состоится, но только купят его уже коллекторы.
Основания для работы коллекторов по долгам граждан
Безнадежные кредиты или даже микрозаймы продают без разрешения заемщика и повлиять на то, к «хорошим» или «плохим» коллекторам они попадут, заемщик не может. Если вы откроете ваш кредитный договор, то найдете в нем ваше согласие на уступку долга.
Обычно он оформлен скромной галочкой на согласие в самом кредитном договоре. И если заемщик не подавал письменный запрет на продажу долга третьему лицу, то считается, что он согласился со всеми условиями банка. О том, что можно запретить что-то передавать коллекторам уже на стадии договора, подавляющее большинство россиян даже не знают и принимают этот пункт сделки как само собой разумеющееся положение дел.
Порядок выкупа своего долга у МФО по договору цессии коллекторскими агентствами выглядит так:
- Передача прав требования осуществляется не по каждому отдельному должнику, а приобретается целые пакеты, состоящие из сотен и даже тысяч просроченных финансовых обязательств. Коллекторам интересен только пакетный выкуп долгов у МФО или банков.
Почему? Потому что среди сотен должников, кто платить не может, все же найдут те, кто заплатят. А долги коллекторы выкупают у кредиторов очень дешево, за 5-10% от их реальной стоимости. Так коллекторы снижают риски убытков по невозвращенным финансовыми обязательствам.
- Финансовые организации в результате получают небольшие суммы, но это лучше, чем ничего. Да еще и в условиях, когда они больше не хотят с возиться с невозвратными долгами. А коллекторам такая схема выгодна, потому что даже если они вернут треть долгов из такого вот пакета с просрочкой, то уже окупят свой бизнес раза в два, а то и больше. Требовать по каждому случаю они будут полного, то есть 100%-го погашения задолженности, разумеется.
- После продажи такого пакета с просрочкой микрофинансовая организация или банк больше не имеет право на взыскание, теперь вы будете договариваться только с коллекторами. Обращаться в банк или МФО бесполезно, у них больше нет прав и погасить через них долг напрямую не получится.
- Если гражданин не вернет долг и коллекторам, то это будет означать их прямой убыток, поэтому их специалисты сделают все, чтобы добиться нужно результата.
Зарплаты специалистам по взысканию выплачиваются в форме «основной части», как правило, небольшой. Плюс процент от погашенной, благодаря работе коллектора, задолженности, поэтому каждый из сотрудников агентства максимально мотивирован с вас эти деньги получить. А иные люди там и не работают.
Итак, мы разобрались в мотивах действий коллекторов. Они живут на разнице между стоимостью выкупленных у МФО и банков за бесценок долгами и размером взысканной задолженности. Соответственно, они хотят как можно быстрее свои деньги вернуть, и если вы предложите им такой вариант, то всем станет легче.
Но этот вариант для тех, кто упустил ситуацию, а мы предлагаем действовать на опережение и обсуждать выкуп долга еще в тот момент, когда им владеет МФО. Если вам сложно разобраться в ситуации самостоятельно, или вы связались с МФО, но там вам отказали, то лучше обратитесь к профессиональным юристам за помощью. У нас большой опыт разрешения таких проблем, поэтому вы получите гарантированный, быстрый и нужный вам результат.
Как можно выкупить долг у МФО?
Разберемся пошагово, как покупаются должниками долги у коллекторов и МФО:
- Во-первых, надо подписать договор о переуступке прав требования — это будет примерно тот же договор цессии, по которому коллекторские агентства приобретают долги.
- Во-вторых, в этом документе нужно перечислить все детали: размер сделки, адрес и точное название МФО, историю возникновения долга именно в этой компании.
Но самое главное — в договоре необходимо прописать, что вопрос с долгом закрыт, и дело пересмотру не подлежит. У владельца долга к вам нет претензий.
Выкупить долг в МФО могут только другие люди — родственники, друзья, доверенные коллеги по работе, по его просьбе, разумеется. Сами финансовые организации предпочитают иметь дело по таким случаям именно с третьими лицами, чтобы избежать, в том числе, ненужных негативных эмоций и стресса в процессе составления договора. Ну и чтобы не создавать у широкого слоя должников ощущения в том, что у МФО легко купить долг буквально «за три копейки».
Чтобы правильно составить все документы должнику лучше всего заранее обратить к кредитному юристу, который проверит все формулировки на правильность и соответствие их действующему законодательству. Опытный специалист может даже помочь снизить размер выкупа в процессе переговоров.
Как провести переговоры с МФО с выгодой для себя
Прежде всего, представителю заемщика необходимо лично встретиться с представителем МФО. От самого заемщика потребуется официальное согласие на всю процедуру: его запросят юристы со стороны взыскателя. Подайте заявку на официальную встречу через посредника, отметьте, кто и когда дал ответ и в какой форме. В процессе обсуждения сразу нужно обговорить все детали сделки.
Затем юридический отдел МФО должен будет подготовить договор. Иногда у них уже есть шаблон документа для таких сделок, но в ряде случаев его придется писать «с нуля».
Договор передается представителю заемщика. Ему нужно внимательно все прочитать, а лучше — показать специалистам, представляющим интересы должника. Совет тут один: отстаивайте каждый пункт, который вам выгоден, сбивайте цену, насколько сможете.
Далее:
- Когда ваш представитель пришел к согласию и всех устраивают условия сделки, можно подписывать договор.
- Затем приходит время оплаты указанной в договоре суммы. Ее можно отдать наличными, но внести нужно только в кассу, забрать чеки и договор. А еще лучше просто перевести деньги на счет финансовой организации по реквизитам. Собирайте все доказательства того, что долг вы погасили.
- После этого нужно забрать у МФО свой самый первый кредитный договор. На нем в обязательном порядке должен стоять штамм «Аннулирован».
Поскольку финансовые обязательства перешли к третьей стороне, то ваш друг или родственник должны проверить все по этой же схеме. И учтите — теперь покупатель вашего долга получает все права на то, чтобы требовать с вас возврат средств!
Какую цену предлагать за свои долги?
Тут все индивидуально и зависит от первоначальной суммы, от того, сколько сил представители МФО уже потратили на взыскание долга с вас лично, и продали ли его они уже коллекторам или нет. В принципе, даже если продали, то можно сразу предложить вот такую сделку: ваш представитель выкупает полностью всю сумму займа плюс 20%.
К примеру, должны вы в МФО были 100 тыс. рублей, вы долго не возвращали долг и вам набежали 150% процентов. Так как в МФО уже понимают, что всю сумму с вас не взыскать, то уже готовы перепродать ваш долг в «пакете» с другими «невозвратами» в лучшем случае за 10% от стоимости, причем не вашего долга, а всего проданного «пакета». И тут появляется ваш представитель и предлагает выкупить именно ваш долг с добавкой в 20%. Это выгодно для всех сторон:
- МФО возвращает себе всю сумму долга, а еще и с прибылью и выше рынка продает долг.
- Вы, как клиент, погасили долг, уплатив не 150%, а только 20%, то есть ощутимо сэкономили.
- Если вы не успели перекупить долг у МФО и пришлось обращаться уже к коллекторам, то для них эта схема тоже будет выгодной, ведь они приобрели долг за 10%, и тут же «наваривают» на нем еще 10% прибыли без дополнительных трудозатрат.
Какие аргументы приводить в споре о размере выплаты, каждый заемщик решает сам. И здесь многое зависит от его способностей и смекалки. Однако есть уважительные причины, на которые обязательно должны принять во внимание юристы.
Например, если вы не платите долг из-за болезни, у вас есть соответствующий больничный, то есть вы можете подтвердить вашу нетрудоспособность. Или вы можете показать юристам взыскателя справку 2НДФЛ, из которой будет видно, что ваши доходы снизились, к примеру, потому что организация во время пандемии перешла на 4-х дневную рабочую неделю. Если у вас такие документы есть — то смело их предъявляйте. Справка с биржи труда о постановке на учет тоже должна быть принята во внимание другой стороной переговоров.
Если же вам во всем этом сложно разобраться, то для экономии сил и собственных нервов лучше передать все в работу профессионалам. Кредитные юристы с опытом подскажут, на какие слабые стороны можно указывать в процессе разговора о стоимости кредита, и как все это правильно прописать в документах.
