Переуступка займа, взятого в МФО, это всегда его продажа коллекторской компании. Потому что ни банки, ни иные МФО не станут заниматься покупкой микрозайма для его взыскания, если уж кредитор займ одобривший и выдавший, не может сам его у клинта вытребовать.
Представим себе ситуацию, что вы захотелось что-то себе купить. Но в кошельке «гуляет ветер», а до зарплаты еще жить да жить. Но вам страсть как захотелось обновить свой гардероб, или прикупить новомодный девайс.
Кредитки под рукой не оказалось, и вы решили обратиться за микрозаймом в ближайшую МФО, например, в «Рога и копыта». Не глядя подмахнули договор займа, получили деньги и отправились их тратить. И благополучно забыли про то, что займ нужно вернуть (право, какие мелочи!).
А через некоторое время получаете уведомление от МФО, что вы — больше не ее клиент, компания вас «списала в утиль». Означает ли это, что ваш долг прощен? Никак нет. Это значит, что ваш займ был переуступлен коллекторам, и теперь вы должны вернуть деньги компании ООО «Бюро по взысканию долгов «Кошелек или жизнь». Как понять, что ваш займ переуступлен, как жить с этим дальше, куда бежать? Об этом и не только расскажем в нашей статье.
Нарушение сроков погашения займа. Кто виноват и что делать?
Виноват известно кто. Это — два славных русских писателя времен царизма Чернышевский и Герцен. А на деле вас ждет такая проза.
Если вы забыли своевременно вернуть выданный МФО займ, то с вами теперь будут общаться не милые менеджеры, которые оформляют документы и выдают деньги, а суровые ребята — специалисты по взысканию просроченной задолженности.
Сначала они будут вам звонить (или приходить) от имени самой МФО, а затем — от лица покупателя вашего долга.
Данные сотрудники будут засыпать вас смсками, звонками, письмами и личными визитами. И убеждать клиентов погасить задолженность перед финансовой организацией любыми средствами. «Хоть украдите, но долг верните», — будут убеждать они вас.
Так зачем же тогда нужно переуступать долги третьим организациям?
Дело в том, что не каждая уважающая себя микрофинансовая организация содержит штат специалистов (или хотя бы одного) по взысканию просроченной задолженности или урегулированию вопросов о взыскании внесудебными (досудебными) методами. Либо компетенции таких сотрудников хватает лишь на смс, звонки и прочие «письма счастья». А когда дело доходит до направления дела в суд, нужны более квалифицированные и дорогостоящие юристы.
Но иногда бывает и так: МФО понимает, что долг — из категории невозвратных. Заемщик не платит три месяца и больше, на контакт не идет, бегает от претензий, по месту регистрации не проживает, работает неофициально и «плачет» на всех форумах по микрокредитованию, что даже серую зарплату работодатель не платит. Тогда и возникает логичный выход решения проблемы — продать долг коллекторам.
Если внимательно изучить договор займа, то там можно найти информацию о том, что кредитор, то есть микрофинансовая организация, праве переуступить свои права по договору займа другому лицу. Которое вовсе вас никогда не кредитовало и вообще не имеет права выдавать займы.
Конечно, заемщик может не согласиться с этим пунктом при заключении договора, дескать, у кого деньги брал, тому и возвращать буду, но тогда и денег он может не увидеть вовсе. Хотя и отсутствие данного пункта в договоре не помешает МФО продать безнадежный долг специалистам по взысканию просроченной задолженности. Оспорить договор займа по этому основанию у должников получится далеко не всегда.
Как выглядит переуступка прав требований на практике
Давайте представим себе ситуацию, что МФО «Рога и копыта» из нашего примера выдало 10 тысяч займов, 100 из которых так и не были возвращены. Данные заемщики на звонки не отвечали и на досудебные претензии не реагировали. И чтобы самостоятельно не составлять 100 заявлений о выдаче судебного приказа, потом рассылать их в суды по адресам ответчиков, не отправлять приказы приставам, если, конечно, они не были отменены, МФО идет более легким путем и продает эти долги коллекторам.
Но и раздавать свою просроченную задолженность направо и налево микрофинансовая организация не может.
Действующим законодательством установлен четкий перечень лиц, которым может быть осуществлена уступка прав по договору займа. Это другая микрофинансовая организация (что редкость! Ну зачем другой МФО нужны злостные должники?) или коллекторы.
КА — это фирмы, у которых основная деятельность обозначена в уставе предельно коротко — возврат долгов.
Микрофинансовая организация должна состоять в государственном реестре. Его ведет Банк России. Проверить это можно тут.
Чтобы законно осуществлять коллекторскую деятельность, организация должна состоять в специальном реестре, который ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Проверить, правомерно ли коллекторы ведут свою деятельность можно на сайте службы.
Кому выгодна переуступка требований по договору займа?
Кто же останется в плюсе от договора цессии? Да практически все стороны! Микрофинансовым организациям переуступка прав выгодна тем, что они получают «живые» деньги здесь и сейчас, и не несут ответственности перед коллекторами, если те ничего не смогут взыскать с должников. К примеру, у должников нет никакого имущества или дохода, на которые по закону можно наложить взыскание.
Зачем же коллекторам такая головная боль, спросите вы. Деньги! Они же выкупают долги не за полную «стоимость», а платят лишь незначительную часть: 5-15 процентов от реального долга. После чего уведомляют должников, что их займ был продан по договору цессии с указанием новых реквизитов для погашения задолженности. Если такое уведомление направляет новый кредитор — коллектор, то к нему придется приложить документы, подтверждающие переход права требования, например, копию договора о самом займе.
Читайте также
- Отказ от взаимодействия с коллекторами: образец документа
- Могут ли коллекторы звонить в выходные дни?
- Пени, арест или даже тюрьма: что будет, если не выплачивать кредит
Должник может повременить с возвратом задолженности, если не получит весомые доказательства переуступки прав требования. А то переведет деньги непонятно кому: и денег лишится, и долги не закроет. Но это только в том случае, если он попал в разработку к мошенникам.
Правда, если уведомление о переуступки прав направит должнику сама МФО, в которой был оформлен займ, дополнительных документов для подтверждения такой сделки не понадобится.
Есть положительные стороны и для самого должника. Не исключена вероятность того, что с коллекторами будет проще пойти на мировую, так как долг они выкупили с дисконтом и, соответственно, согласятся немного умерить свои аппетиты. Но это не точно.
Что значит переуступка займа — для должника?
Что значит информашка о том, что «ваш займ переуступлен» для самого должника? Это значит, что процесс взыскания просроченной задолженности будет запущен заново, после того, как он сам считал себя тем волшебником, который смог обмануть МФО и «отвязаться» от претензий кредиторов.
После переуступки прав могут снова начаться поступления смс, звонков и писем должнику, но уже от коллекторов, с настоятельными рекомендациями погасить задолженность. Если такие убеждения не помогут, то у коллекторов остается только один выход. Нет, это не вывезти должника в лес для зубодробительного разговора.
Коллекторы, так же как и сотрудники МФО, обязаны соблюдать ограничения, установленные действующим законодательством, при общении с должниками. Никаких звонков в ночное время, никаких угроз, вреда здоровью и имуществу.
Крайне маловероятно, что сотрудники МФО или коллекторских агентств будут рисковать своей свободой и исключением фирмы из соответствующих реестров, ради взыскания долга в пару-тройку тысяч рублей. Это же не кредит на квартиру с ипотекой.
Речь идет об обращении в судебную инстанцию. Сперва в мировой суд за судебным приказом. А в случае его отмены по заявлению должника, подача искового заявления для полноценного судебного разбирательства со всеми ему присущими прелестями.
Если вы столкнулись с нарушением закона при возврате просроченной задолженности со стороны сотрудников микрофинансовых организаций или коллекторов, обращайте в нашу компанию за профессиональной юридической помощью. Наши специалисты помогут в разрешении ваших правовых проблем с максимально возможным положительным результатом для вас и ваших близких.
