Приходя на рынок микрофинансирования — за покрытием ли кассовых разрывов — или для удовлетворения других, не менее срочных, финансовых потребностей, неплохо будет понимать, что не все у микрофинансовых компаний так безоблачно, как кажется на первый взгляд.
Народ до сих пор окончательно не сформулировал мнение о том, что же такое есть микрозаймы: зло или благо. Даже несмотря на тот факт, что ЦБ считает выдачу микрозаймов полноценной частью финансового рынка. Так в чем же опасность микрозаймов?
Лора Файнзильберг, американский финансист грузинского происхождения, стоявшая буквально у истоков рынка микрофинансирования в нашей стране (она была одним из создателей российского подразделения американской компании FINKA), как-то незадолго до ухода на покой высказала мысль о том, что совершенно напрасно рынок МФО кто-то считает буквально похоронным домом.
Напротив, на ее взгляд, микрофинансисты создают безусловное социальное благо, помогая людям сводить концы с концами. Впрочем, того же мнения придерживались все главы всех компаний, названия которых ЦБ с громом и молниями в виде зубодробительных перечислений их грехов в пресс-релизах, исключал из реестра МФО.
Мешают ли нам жить микрозаймы? Давайте попробуем понять на конкретных примерах.
И все же позволим дать вам совет. Планируйте свою жизнь таким образом, чтобы не брать микрозаймы. Но если не поучается, то помните о правилах безопасного использования микрозаймов. Да и о тех подводных камнях, которые вас ожидают на рынке МФО.
Жизнь взаймы полезна, так как, погашая мелкие займы, вы готовите себя для чего-то серьезного
В жизни в кредит как таковой нет ничего хорошего. И дело даже не в пресловутой формуле «берешь в долг чужие деньги, а погашать приходится своими». Вопрос в том, что от зарплаты до зарплаты дотягивают в нашей стране не все, а занимать у друзей, родственников и знакомых без конца тоже нереально.
Все в той или иной степени нагружены проблемами и не всегда справляются с финансовыми вопросами. А формирование горизонта личного финансового планирование доступно далеко не каждому.
Казалось бы, что может быть проще: вы каждую свою зарплату делите, как минимум, на три части. Это:
- обязательные траты,
- необязательные траты
- и, наконец, финансовый резерв.
Желательно формировать списки трат таким образом, чтобы неукоснительно им следовать. На практике зачастую получается по-другому — большая часть трат становятся практически неизбежными, а откладывать на черный день не получается вовсе. Потому что кажется, что вся жизнь — это одним нескончаемый черный день.
Личное финансовое планирование — ключевой элемент управления личным бюджетом, которое дает нам с вами возможность рационального распоряжения собственными доходами. Приведем пример: разделим траты на текущие и перспективные (а потому — по умолчанию необязательные).
К первой категории относятся жизненно важные, а потому неизбежные траты. Например, питание, коммунальные платежи, расходы на транспорт, лекарства и т.д.
К перспективным тратам условно отнесем все, без чего мы можем прожить прямо сейчас — от покупки нового шампуня до второй теплой куртки на зиму. Чем меньше перспективных трат «прямо сейчас», тем больше вероятность выжить в будущем.
Далее сегментируем источники доходов. Срочные неизбежные траты — только из основного фонда, то есть из текущей зарплаты. Любой дополнительный доход — пассивный — откладываем на черный день. Доходы от сдачи жилья, доходы по вкладам и т.д. Чем больше отложили, тем меньше вероятность наступления того самого черного дня. Все возможные скидки, кешбэки и прочие льготы пускаем в оборот.
Наиболее сбалансирован тот личный бюджет, когда минимум 30 процентов от совокупного дохода откладывается в долгий ящик. Это не догма ни в коем случае. Но попробуйте начать так жить прямо сейчас.
Лайфак для самых упорных: для поддержки личной финансовой гигиены и рационального планирования трат существует масса бесплатных около-бухгалтерских программ, которые помогают увидеть траты со стороны и показывают способы минимизации расходов.
Вот берите и пробуйте! Прямо сейчас. И возможно уже в ближайшей перспективе мы поймете, что готовы к чему-то большему, нежели бесконечные кассовые разрывы.
Ставки по микрозаймам заоблачные, но у людей зачастую нет другого выбора
Давайте признаем и больше не будем заблуждаться сами и вводить в заблуждение окружающих: кредиты вообще, а микрозаймы до зарплаты тем более, действительно, баснословно дорогие. Такова в России стоимость фондирования, уровень доверия на финансовых рынках и такова наша с вами реальность. В ней нам жить.
На законодательном уровне действует запрет на удорожание займов выше 1 процента в день. Наиболее агрессивные участники рынка так и делают — продают свои займы по максимальной цене. И ведь у них покупают же.
Возможно, в будущем их аппетиты вынужденно станут скоромнее. Госдума РФ обсуждает вероятностное снижение предельной ставки по кредитам с нынешнего 1% до 0,5% в день вместо предложенных ранее 0,8%. Вопрос этот на обсуждении еще с ноября 2021 года.
Поправки нацелены на ужесточение условий выдач всех ссуд. Изменения коснутся закона «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ) и затронут бизнес микрофинансовых организаций (МФО), выдающих самые дорогие займы «до зарплаты».
МФО выдают только деньги до зарплаты
Нет, рынок микрофинансирования за без малого пятнадцатилетнюю фазу своего цивилизованного развития прошел извилистый путь от самых коротких займов «до зарплаты» до займов с так называемым условием постепенного погашения.
Так какими же бывают займы?
Займы «до зарплаты»
Сумма: не больше 30 000 рублей. Срок: до 30 дней. Ставка: не выше 1% в день, то есть не более 365% годовых.
«Длинные» займы
Сумма: от 30 000 до 100 000 рублей на срок от 2 месяцев до года. Ставка: каждый квартал ее максимальный размер устанавливает Банк России.
Возвращать долг нужно либо частями, либо всю сумму сразу. Последнее практикуется редко. В основном правила кредитования МФО включают в себя требования о погашении долга два раза в месяц.
Микрозаймы в точках продаж (POS-микрозаймы)
Это займы на покупку товаров в магазинах бытовой техники. Или, к примеру, мы нашли совсем странный продукт. Авиакомпания «Аэрофлот» продает авиабилеты в кредит. Но оператором программы выступает не банк, а одна из мфошек — ООО "МКК «Кредит Лайн», работающее под торговой маркой PayLate.
Условия займов в этой МКК таковы: «PAYLATE — Доверительная оплата» — это целевые займы (оплата выбранного товара) на сумму от 3 000 до 150 000 рублей и срок до 1 года. Первые 4 месяца предоставляется беспроцентная рассрочка (0%), далее от 1,9% до 7% в МЕСЯЦ от общей суммы покупки.
Микрозаймы для бизнеса
Если у вас есть свое дело и вам нужны деньги на его развитие, вы также можете одолжить их в МФО. Некоторые микрофинансовые организации специализируются на поддержке предпринимателей. И ставки по займам для малого и среднего бизнеса в МФО могут оказаться даже выгоднее, чем в банке.
Но, как правило, МФО не получают такие государственных субсидий, как банки, а потому выгода от сотрудничества с ними по сравнению с партнерскими программами банков может быть более чем призрачна.
МФО используют мошеннические схемы
И делают они это для того, чтобы сначала повесить на вас долг, а потом гоняться за вами с бейсбольными битами. Мы не рассматриваем деятельность микрофинансовых компаний, которые находятся вне правового поля в России, поэтому могут не столько помочь вам, сколько навредить. А потому не следует вестись на рекламу с фонарных столбов о том, что «выдаем всем взаймы до 1 миллиона рублей за день».
Работающие законно микрофинансовые и микрокредитные компании выдают займы исключительно в соответствии с действующей нормативно-правовой базой.
За долги перед МФО можно лишиться жилья
Неправда. И если вас пугают такой перспективой, шлите вашего визави подальше. Вы всегда, при неподъемных долгах, можете обанкротиться. Мы знаем, как это сделать с наименьшими для вас издержками. Если вы погрязли в долгах, не спешите отчаиваться, а лучше позвоните нашему юристу. Вместе мы найдем наилучшее решение проблемы ваших долгов.
Для особо пугливых: если вы НЕ предоставляли свое жилье в качестве объекта залога по вашим кредитным обязательствам, то квартиру у вас никто не отберет. И какие-либо дополнительные комментарии на этот счет излишни.
МФО способны улучшить кредитную историю
Тут поистине: бабушка надвое сказала. С одной стороны, это так. Но не до конца. Конечно, любые своевременно исполненные кредитные обязательства сыграют вам в плюс. Вы взяли в долг посильную сумму и вовремя расплатились. Вы — молодец! Особенно если до того в вашей кредитной истории содержались негативные отметки.
Однако далеко не все знают, что в ряде крупнейших российских банков займы в МФО являются негласным «стопом» при оценке платежеспособности заемщика и его надежности. Поэтому самые крупные игроки может вам отказывать. Все бы ничего, но именно у «крупняка» ниже всех на рынке ставки. Хотя банки и МФО упорно продолжают убеждать нас всех, что их клиентские сектора не пересекаются.
Рекламе можно верить
Никакой рекламе верить нельзя. Рекламе МФО с их бесконечными оговорками, расшифрованными самым мелким шрифтом под звездочками и подавно.
Можно написать в паспорте «записку от мамы»
Сам видел паспорта, в которых на странице с пропиской ровным женским почерком было выведено «Мой сынок — карточный игрок, микрозаймы ему выдавать запрещаю».
Так вот: дело не в том, что такому карточному игроку не выдадут микрозайм по требованию мамы. Сюжет в том, что такой паспорт — при наличии в нем ЛЮБОЙ посторонней записи — считается по умолчанию недействительным. Но: внимание всех мам нерадивых сыновей! «Серую МФО» такое ваше заявление может не смутить, а в фотошопе можно затереть любой ваш запрет.
По займам можно не платить
По займам платить нужно, потому как такова реальность кредитного рынка — мы берем деньги в долг на время под проценты и для сохранения баланса сил и устойчивости финансовой системы, а также для сохранения собственного честного имени платить надо.
МФО не пойдет в суд для того, чтобы взыскать какой-то долг в 10 тыс.
Еще как пойдет! Именно для того, чтобы развеять такие слухи. У крупных МФО система подачи исков в суд давно автоматизирована, а документы на судебные приказы и иски подаются через Интернет и автоматизированные судебные системы. Сопровождение таких работ не стоит очень уж дорого.
Поэтому — будьте уверены в том, что если вы не платите долг перед МФО и демонстративно не идете на контакт с кредитором, то ваш долг или будет передан (продан) коллекторскому агентству после наступления 91 дня просрочки, или ждите повести в суд. Ну или ареста счет в банке или блокировки карт после издания судебного приказа.
Какие риски несут в себе микрозаймы? Насколько безопасно пользоваться микрозаймами при долгосрочном финансовом планировании с перспективой получения, скажем, ипотеки? Запутались? Обратитесь к нашим юристам.
