За помощью к коллекторским агентствам кредиторы обычно обращаются, когда сами не справляются или же не хотят участвовать во взыскании. Коллекторов можно привлечь по агентскому договору и к ним же можно обратиться по договору цессии, чем активно пользуются и банки, и микрофинансовые организации. Когда банк передает долг коллекторам? Как правило, через полгода-год просрочки.
Что касается МФО, они обращаются к коллекторам несколько раньше — примерно через 3-4 месяца просрочки. Но мы не можем назвать точные сроки — все решают детали: сумма задолженности, наличие имущества у должника, трудоустроенность клиента и другие обстоятельства.
Коллекторские агентства в принципе и созданы, чтобы заниматься взысканием просроченных кредитов и микрозаймов. Отметим, что некоторые компании берут на себя даже коммунальные долги, что вызывает конкретные вопросы у юристов (по закону нельзя заниматься взысканием коммуналки через коллекторов).
Через какое время МФО передают долг коллекторам и при каких обстоятельствах это происходит?
Микрофинансовые организации к коллекторам обращаются очень быстро, если сравнивать этот процесс с взаимодействием банков с агентствами. Для МФО достаточно даже 2-3 месяца просрочки, чтобы обратиться к профессиональным взыскателям.
Передача задолженности агентству осуществляется по договору цессии. Как правило, у коллекторов с МФО заключены партнерские договоры — то есть микрофинансовые компании продают свои просроченные займы оптом, партиями. Под продажу идут любые необеспеченные ссуды с просрочкой.
Тем не менее, МФО не готовы продавать микрозаймы, по которым:
- есть предмет залога — например, земельный участок или коммерческое помещение. Им проще самостоятельно потребовать выдать объект залога под продажу в судебном порядке;
- заемщиком выступает обеспеченный человек, у которого есть высокий доход или имущество. Микрофинансовая организация может обратиться в суд и принудительно взыскать просроченный займ в судебном порядке.
Обычно за коллекторским взысканием обращаются через 60-90 дней просрочки. Поначалу проводится агентская работа — то есть коллекторская компания взыскивает долг в пользу МФО. Такое сотрудничество в основном проводится за вознаграждение, рассчитываемое от суммы взысканных средств.
Далее, если МФО видит, что с человека особо взять нечего, она продает этот долг коллекторам. То есть агентство становится новым кредитором и уже проводит взыскание в свою пользу. Это происходит примерно через 3-4 месяца после начала просрочки.
Могут ли МФО самостоятельно взыскивать долги без коллекторов?
Безусловно, микрофинансовые компании могут сами и активно взыскивают просроченные обязательства в свою пользу без сторонней помощи.
Это касается не только залоговых займов и ссуд, по которым заемщиками выступают обеспеченные люди.
МФО пытаются своими силами взыскать долги, но часто привлекаются судебными приставами за нарушение регламента коллекторской деятельности.
Нет, их судят вовсе не за то, что они посмели взять на себя функционал коллекторов — они привлекаются к административной ответственности, потому что при взыскании нарушают права должников.
Причем эти нарушения часто оказываются более жесткими, чем коллекторские. Агентства в последние годы стараются вообще минимизировать контакты с заемщиками, потому что ошибки дорого обходятся. Люди давно не молчат, они научились при малейших нарушениях жаловаться в ФССП, что в итоге оборачивается многочисленными штрафами и риском исключения из реестра.
А вот МФО, в отличие от коллекторов, в реестре ФССП не состоят и часто слабо себе представляют уровень ответственности за сомнительное взыскание. В итоге мы часто видим в судебной практике привлечение микрофинансовых компаний по ст. 14.57 КоАП РФ, где МФО получают штрафы в 20-500 тыс. рублей.
Кроме того, некоторые микрофинансовые компании еще и пытаются оспорить эти штрафы — они обращаются с жалобами на постановления судебных приставов, требуя их отменить. Но в большинстве случаев суды выносят решение об отказе в удовлетворении запросов МФО.
Если вы не знаете, кто конкретно вас беспокоит — МФО или коллекторы, смело обращайтесь за помощью к приставам. Они разберутся и накажут виновников. А если вас «прессует» МФО, и ФССП это установит, то вы всегда сможете отправить жалобу в Центробанк.
Мы даже представим здесь несколько примеров, чтобы вы понимали, за что могут привлечь МФО и как это работает.
Читайте также
- Как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг? Снижают его, если по займу не платить
- Что будет микрозаймами в будущем: ставки, максимальный размер переплаты, политика МФО
- Как взять займ под материнский капитал? Практически только под рефинансирование ипотеки
МФО «Джет Мани Микрофинанс»: готовьтесь к последствиям...
Вот, к примеру, решение арбитражного суда Ярославской области от 29 января 2023 года.
В ФССП, как было установлено, обратился человек, который пожаловался на многочисленные нарушения при взыскании.
Ему часто звонили, писали, присылали голосовые сообщения и оказывали психологическое давление.
Проверка судебных приставов показала, что речь идет о сотрудниках МФО «Джет Мани Микрофинанс».
Они не соблюдали все установленные для коллекторов лимиты по взаимодействию с должниками — по частоте звонков, по манере вести беседу и тд.
Также при общении с человеком коллекторы употребляли фразу «готовьтесь к последствиям…». В частности, сотрудники говорили, что им придется принять меры по взысканию, что уговаривать должника никто не будет, что МФО само найдет должную мотивацию для того, чтобы заставить заемщика вернуть взятые средства.
Также употреблялись выражения из серии:
- «.. поработаем более предметно по 230 ФЗ, вернете все до последней копейки, все, что должны...»,
- «... я мог бы сделать скидку, но лично вам нет желания делать скидку...»,
- «...жалуйтесь куда угодно. Вы реально думаете, что ваша жалоба имеет какое-то аргументированное свойство? Вы постоянно на всех жалуетесь, а толку от этого нет...»,
- «...Вы обыкновенный проблемный должник...».
В результате было издано постановление ФССП, которым микрофинансовую организацию привлекли к ответственности со штрафом на 100 тыс. рублей. Компания «Джет Мани Микрофинанс» не согласилась, и обратился в суд. Однако судебная инстанция, рассмотрев все обстоятельства, заняла сторону судебных приставов.
Денежная истина: «Не могу до вас дозвониться!»
Вот еще одно дело о привлечении МФО к административной ответственности.
В арбитражный суд Красноярского края обратились представители МКК «Денежная истина».
Организацию не устроило постановление судебных приставов, по которому ее привлекали к ответственности на 60 тыс. рублей.
Ранее в ФССП обратился должник, который страдал от взыскания со стороны МФО.
На телефон с завидной регулярностью поступали звонки и СМС-сообщения, в которых был следующий текст: «ФИО по Вашему договору поступили денежные средства от сторонней организации.
Компания подготавливает документы на переуступку прав требования на основании статьи 382 ГК РФ. Для уточнения информации свяжитесь по номеру горячей линии 88007007110 МФО «РосДеньги».
Также на телефон часто поступали сообщения такого содержания: «Звонили! Не могу дозвониться до Вас» или «Связь прервалась. Я снова не могу дозвониться до Вас».
Были и такие «перлы»:
- «Светлана Алексеевна у Вас указана в договоре. По регламенту компании я должна обзвонить всех контактных лиц и уведомить о переуступке прав требования. Так как данные передаются в полном объеме»;
- «При нарушении кредитного договора компания имеет право переуступить договор в одностороннем порядке»;
- «Как понимаю, оплата до субботы не поступит. Тогда продолжаем подготовку документов. Блокировку с договора снимаю».
Суд пришел к выводу, что в данном случае был превышен лимит СМС, к тому же, в них не было информации о контактном телефоне кредитора и сведений о просроченном долге (по закону, коллекторы обязаны указывать эти данные в каждом сообщении).
Детализация также показала, что компания «Денежная истина» неоднократно нарушала лимиты на звонки, установленные законом № 230-ФЗ. В частности, за один день должнику могли позвонить 7 раз. В итоге арбитражный суд назначил наказание для микрофинансовой компании в размере 50 тыс. рублей.
МФО «Займер»: скрытие контактов кредитора
Вот еще одно решение АС Новгородской области, вынесенное в отношении МФО «Займер». Нарушение на этот раз было «лайтовым», но тем не менее, компанию все же оштрафовали на 50 тыс. рублей.
Дело в том, что МФО при работе с должником начало присылать СМС-сообщения с альфанумерического номера «Zaymer.ru», что является, по сути, сокрытием реальных контактных данных от кредитора.
МФО продали долг коллекторам: что делать?
Итак, вам на почту, скорее всего, пришло извещение о том, что у вас теперь появился новый кредитор. Возникает вопрос — что делать? У вас есть несколько вариантов, но самый худший из них — спрятать голову в песок. Поверьте, надолго все равно не получится. Рано или поздно вас оттуда достанут. Да и просроченные долги, собственно, тоже никуда не денутся.
Что можно сделать:
- Самостоятельно выйти на контакт с коллекторами и объяснить свою ситуацию. Возможно, вам предложат реструктуризацию, рассрочку или частично спишут долг. Конечно, этот вариант больше подойдет должникам, которые смогут в ближайшем будущем рассчитаться с долговыми обязательствами. Допустим, устроиться на работу или иным способом получить деньги.
- Обратиться за судебной реструктуризацией задолженности. Способ рабочий, если у вас есть деньги на процедуру и оплату услуг финансового управляющего, если есть доход, за счет которого вы бы смогли рассчитаться. В рамках процедуры вы составляете план по расчету с кредиторами сроком до 3 лет. Ставка при этом минимальная, намного ниже процентов МФО и банков. Увы, большинству должников эта реструктуризация не подойдет по финансовым причинам.
- Обратиться за банкротством физического лица. Процедура тоже проводится через суд (но есть еще вариант внесудебного признания несостоятельности), при участии финансового управляющего. Вы сможете списать все свои долги примерно за 7-8 месяцев. Наша компания предоставляет юридическую поддержку банкротства «под ключ» с гарантиями, прописанными в договоре.
Есть еще несколько способов, правда, тут уже придется ждать получения результата.
В частности, вы можете дождаться, когда коллекторы принудительно взыщут с вас деньги через суд и обратятся к судебным приставам за исполнительным производством.
Тогда можно обратиться за рассрочкой или отсрочкой по решению суда.
При этом у вас должны быть уважительные причины для подобной просьбы.
Например, болезнь члена семьи, наличие других обязательств, по которым вы рассчитываетесь, и так далее.
Также можно дождаться, когда просрочка у коллекторов превысит рубеж в 4 месяца — у вас возникнет право написать заявление на отказ от взаимодействия. В дальнейшем все претензии взыскателей вы будете получать только на обычную почту, без звонков и СМС.
Помните, вы всегда можете пожаловаться на коллекторов, если ваши права будут нарушаться. Например, вам начнут звонить по 10 раз за день или угрожать, или хамить. Достаточно записать эти разговоры на диктофон и обратиться с жалобой в ФССП. Приставы быстро разберутся и привлекут нарушителей к ответственности.
В целом при просроченных кредитах и микрозаймах главное — не сдаваться. Всегда можно что-то придумать, даже если кажется, что ситуация уже безнадежная. Вы можете воспользоваться бесплатной консультацией нашего юриста и узнать, что можно сделать. Возможно, вам подойдет банкротство, и вы сможете полностью списать все долги. Мы предоставляем рассрочку на свои услуги.
