Улучшить условия проживания можно за счет собственных сбережений, путем кредитования и оформления займов, через использование материнского капитала. Семья вправе потратить маткапитал на первый взнос по кредиту, на выплаты по процентам и основному долгу. В отдельных случаях средства МСК разрешено направлять на погашение ипотечных займов, если они выданы на покупку квартиры.
Под программу маткапитала не подпадают займы микрофинансовых организаций. По закону № 256-ФЗ их могут выдавать только различные виды кооперативов, а также организации, аккредитованные компаний АО «Дом.РФ». В статье расскажем, что такое займ под материнский капитал, на каких условиях семья может его получить и погасить, что будет за попытку обналичивания сертификата МСК.
Что такое займ под материнский капитал
Материнский капитал — это целевая мера поддержки для семей с детьми. Право на маткапитал подтверждается сертификатом, который оформляется по факту рождения первого или второго ребенка. Получив сертификат МСК, семья может выбрать один из доступных вариантов распоряжения деньгами по закону № 256-ФЗ.
Одним из вариантов расходования маткапитала является направление его на улучшение условий проживания семьи. Порядок направления средств по сертификату МСК на указанные цели описан Постановлением № 862. Деньги можно потратить:
- на приобретение жилой недвижимости, в том числе по ДДУ;
- на реконструкцию дома с привлечением подрядчика или своими силами;
- на оплату первого взноса по займу или кредиту на жилье;
- на выплату по процентам и основному долгу по ранее оформленным займам и кредитам;
- на погашение кредита или займа, взятого для рефинансирования ранее взятых обязательств.
Средства маткапитала можно расходовать только на целевые кредиты. Для улучшения жилищных условий банки выдают ипотеку. Это строго целевой кредит, который нельзя потратить на цели, не связанные с приобретением квартиры.
В большинстве случаев семьи подают документы в ПФР на погашение маткапиталом именно ипотечных кредитов. Однако в законе № 256-ФЗ и Постановлении № 862 есть упоминание и о целевых займах, предоставленных на приобретение жилой недвижимости.
Банки займы не выдают, так как занимаются только кредитованием. Поэтому для получения целевого займа под материнский капитал необходимо обращаться в организации, отвечающие условиям Постановления № 862.
Можно ли погасить займ за счет маткапитала
Вплоть до 2015 года за счет маткапитала можно было погасить займ, выданный МФО. Для этого достаточно было прописать в договоре, что деньги выделяются на покупку жилой недвижимости. Такие схемы чаще всего использовались для обналичивания мат капитала через микрофинансовую организацию. Семья получала только часть средств, выделенных по государственной программе. До 50% маткапитала забирала себе МФО.
В 2015 году в закон № 256-ФЗ и Постановление № 862 были внесены поправки, запрещающие микрофинансовым организациям выдавать займы под материнский капитал. Это существенно сократило количество мошеннических схем. Право на выдачу целевых займов сохранилось только у отдельных видов организаций, работающих под контролем государства.
Кто может оформить займ
Если семье не нужна ипотека на покупку или строительство жилой недвижимости, она может получить займ. Чтобы потратить материнский капитал, договор на целевой займ должен быть оформлен с одной из следующих организаций:
- кредитный потребительский кооператив, созданный по нормам закона № 190-ФЗ, зарегистрированный не менее, чем 3 года назад;
- сельхозкредитный потребительский кооператив, созданным по нормам закона № 193-ФЗ, зарегистрированный не менее, чем 3 года назад;
- организация, получившая аккредитацию от компании АО «Дом.РФ» (это бывшее Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), структура с гос. участием, которая занимается содействием в развитии жилищного строительства).
Перечень юридических лиц, аккредитованных на выдачу ипотечных займов, можно найти на сайте АО «Дом.РФ» (ссылка на реестр). Список периодически обновляется, а некоторые компании исключаются из него за различные нарушения.
Целевой характер займа подтверждается в договоре. Там будет указано на выдачу денег строго на покупку жилой недвижимости, либо на оплату по ДДУ. Проверять целевой характер займа будет ПФР, после получения заявления на расходование материнского капитала. О том, как взять займ под материнский капитал, читайте ниже.
Как дают займы на улучшение жилищных условий
Заявку на займ можно подать напрямую в одну из перечисленных выше организаций, либо через сайт АО «Дом.РФ». Заемщиком будет выступать родитель, на чье имя оформлен сертификат МСК. Чтобы договор был принят для распоряжения маткапиталом, в нем указывается:
- сумма первого взноса и основного долга, ставка процентов и общая сумма переплаты;
- сведения о жилой недвижимости, приобретаемой за счет займа, либо реквизиты ДДУ;
- обязательства заемщика, предусмотренные требованиями программы маткапитала (например, об оформлении долей на всех членов семьи).
Займ можно получить для рефинансирования ранее возникших обязательств. Но рефинансированный кредит или займ тоже должен быть целевым. Если рефинансировать обычный микрозайм или потребительский кредит, ПФР откажет в переводе средств маткапитала.
Жилье, приобретенное по займу, должно быть пригодным для проживания. Сумма по договору может быть больше или меньше, чем материнский капитал семьи. Заемщик может закрыть часть долга и процентов, если сумма займа больше маткапитала.
Условия для погашения займа по материнскому капиталу
Чтобы оплатить первый взнос по займу или погасить основной долг с процентами, нужно обратиться в ПФР. Вместе с заявлением родитель подает:
- договор ипотечного займа;
- расчет по суммам долга и начисленным процентам;
- правоподтверждающие документы на недвижимость (договор купли-продажи, выписку ЕГРН и т.д.);
- договор на кредит или займ, который был впоследствии рефинансирован.
На дату подачи заявления проверяется остаток средств по сертификату материнского капитала. Если семья раньше уже обращалась за расходованием МСК, в том числе, за назначением пособия на ребенка, на погашение займа будет направлен остаток. Отметим, что семья не может рассчитывать на получение денег наличными. Они переводятся по реквизитам компании, с которой заключен договор целевого займа.
Можно ли обналичить материнский капитал через займ
Сейчас таких лазеек практически не осталось. Все компании, аккредитованные АО «Дом.РФ», находятся под жестким контролем, постоянно проверяются на предмет нарушений. Обналичиванием считается получение семьей части средств МСК наличными. Одновременно могут подтверждаться следующие условия:
- выделение маткапитала, если семья вообще не приобретала жилую недвижимость;
- расходование МСК на покупку недвижимости, не отвечающей обязательным условиям для проживания, расположенной в ветхом и аварийном фонде.
Проверить, что семья в реальности не приобрела жилье, а фиктивным способом обналичила материнский капитал, достаточно просто. Все сделки с недвижимостью регистрируются через Росреестр, а ПФР быстро получит сведения из ЕГРН. Также ПФР и прокуратура могут проверить фактическое состояние приобретенной квартиры.
Если она не пригодна для проживания, либо находится в аварийном (ветхом) фонде, семье могут отказать в выделении маткапитала. Если средства МСК уже перечислены на погашение займа, с заявителя могут взыскать причиненный ущерб через суд.
Последствия обналичивания средств маткапитала
Если ПФР или АО «Дом.РФ» выявят нарушения в работе аккредитованной организации, ее исключат из реестра. Договор займа с такой организацией не примут для выделения материнского капитала. Также по факту обналичивания МСК или иных нарушений законодательства могут наступать следующие последствия:
- виновных лиц могут привлечь за мошенничество со средствами из бюджета;
- с семьи могут взыскать незаконно выделенную сумму мат. капитала;
- ПФР может подать иск о признании недействительной сделки, что повлечет прекращение права собственности.
Хотите узнать подробнее о правилах погашения займа за счет материнского капитала? Проконсультируйтесь у наших юристов! Мы поможем избежать нарушений закона, привлечения к ответственности за неправомерные действия.
