Все мы знаем, что микрофинансирование далеко не самый выгодный для заемщика финансовый инструмент. Маленькая сумма займа, высокий процент за пользование, скрытые комиссии и так далее, и тому подобное делают процесс выплаты ссуды неподъемным.
Однако если у человека подпорчена кредитная история, что автоматически закрывает доступ к банковским продуктам, а зарплаты категорически не хватает «дотянуть» до следующей, то и выбирать особо не из чего.
Увы, но не каждый из нас может с легкостью поменять свою работу в силу разных обстоятельств или заставить себя жить по средствам. Сразу вспоминается знаменитая фраза Анатолия Папанова из к/ф «Бриллиантовая рука»: «Чтоб ты жил на одну зарплату».
Вот здесь на «помощь» приходят «быстрые и короткие» деньги. Хотя, если у человека систематические проблемы с доходами, микрозаймы ему не помогут. И рано или поздно ему придется столкнуться со специалистами отдела взыскания задолженности.
А теперь главный вопрос: что такое досудебный отдел по взысканию микрозаймов и с чем придется столкнуть человеку, допустившему просрочку?
Что такое досудебное взыскание долгов МФО?
В настоящее время действует закон о защите прав физических лиц при возврате задолженности, где четко и ясно прописаны все ограничения, которые должны соблюдать кредиторы и их представители при общении с должниками, их близкими и родственниками. Но при этом помните, что не все нормы этого закона должны соблюдать кредиторы.
Например, в отличие от коллекторов, банки и МФО не обязаны записывать свои переговоры с должниками и хранить записи этих бесед три года. Этим иногда и пользуются взыскатели «от МФО», прикидываясь «злобными коллекторами».
С чем в теории может столкнуться клиент микрофинансовой организации, который переоценил свои финансовые перспективы и допустил просрочку возврата займа?
Телеграфные, текстовые или голосовые сообщения
А это сообщения по факсу, электронные письма, смс-сообщения и т.д. Законом установлены ограничения к содержанию таких сообщений. В них должны содержаться: наименование и контактные данные кредитора, сведения о долге.
Кредитору запрещается направлять должнику более двух сообщений в сутки, четырех за неделю или шестнадцати за календарный месяц. Сообщения должны направлять в период с восьми утра до десяти вечера в рабочие дни и с девяти утра до восьми вечера в выходные или праздничные дни.
Задушевные разговоры по телефону
К счастью для должника и огромному сожалению для кредиторов, законом также предусмотрен ряд ограничений и требований к телефонным переговорам. Временные периоды, когда кредитор может докучать своими звонками должнику, полностью совпадают с установленными временными периодами для отправки сообщений (смотрим предыдущий пункт).
А вот максимальное количество звонков, которое могут совершать сотрудники микрофинансовой организации в попытках вернуть свои «кровные», вдвое меньше — один звонок в сутки, два за неделю, восемь за месяц.
Запрещается скрывать телефонный номер, с которого идет звонок. Ваш собеседник должен представиться и указать наименование кредитора, в интересах которого он действует. Например, Я, Иванов Иван Иванович, специалист досудебного отдела компании «Веб-займ».
Предложения по микрозаймам
Почтовые отправления (письма «счастья»)
В таких письмах должны содержаться следующие данные:
- Информация о кредиторе: наименование, ОГРН, ИНН, адрес, электронная почта, телефон;
- Данные лица, подписавшего письмо;
- Реквизиты договора займа;
- Размер задолженности, порядок и срок ее погашения;
- Банковские реквизиты для погашения задолженности.
Скорее всего, такое письмо придет в форме досудебного требования (претензии) с настоятельной рекомендацией погасить долг по договору займа до определенного срока.
В противном случае микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в судебную инстанцию для принудительно взыскания.
Стоит отметить, что почтовые отправления — это единственный способ взаимодействия между должником и кредитором, который законом не ограничен по количеству.
Но не стоит думать, что кредитор будет каждый день, а то и не по одному разу, забрасывать должника почтовой корреспонденцией.
Почтовые услуги стоят денег, да и бумага в последнее время заметно подорожала.
Скорее всего, все ограничится лишь одним письмом с досудебной претензией. Нет никакого смысла отправлять с десяток таких претензий. Если должник успешно проигнорировал первое письмо, то автора терзают смутные сомнения, что получив очередное «последнее китайское предупреждение» у должника что-то «щелкнет» в душе, и он побежит в ближайшее отделение МФО, чтобы погасить свою задолженность.
Личные встречи представителей микрофинансовой организации с должником
Наверное, это наименее приятный способ общения для должников. Такие встречи допускаются не более одного раза за неделю в ранее озвученные выше временные промежутки. Перед началом такой встречи представитель кредитора обязан представиться должнику и раскрыть наименование кредитора, в интересах которого он действует.
Действующим законодательством не уточняется место проведения таких встреч. Они могут быть как в офисе кредитора, так и по месту жительства должника, если вдруг он категорически откажется посещать отдел досудебного взыскания МФО.
Но это не значит, что специалистам отдела по взысканию просроченной задолженности дозволено вывезти должника в лес в багажнике автомобиля для приватного разговора по душам. Почти наверняка должник такого общения не оценит. А вот правоохранительные органы напротив, очень даже заинтересуются.
Если вышеперечисленные действия сотрудников микрофинансовой организации не побудили должника к погашению задолженности, то она будет взыскана в судебном порядке.
Либо через выдачу судебного приказа мировым судьей, либо через судебное разбирательство все у того же мирового судьи, если сумма задолженности не превышает пятидесяти тысяч рублей, либо в районном (городском) суде.
Узнать о том, к какому мировому участку относится адрес вашего проживания можно на сайте ГАС «Правосудие», там же можно найти ссылку на сайт судебного участка.
Время судов
Не думайте, что если человек не сможет своевременно вернуть пару-тройку тысяч, то ему придется столкнуться со всей мощью отдела микрофинансовой организации по взысканию просроченной задолженности.
Скорее всего, дело ограничится парой звонков и писем «счастья». А вот после этого сотрудники микрофинансовой организации направят мировому судье заявление о выдаче судебного приказа.
Однако не стоит и недооценивать важность досудебной процедуры. Не стоит также игнорировать телефонные звонки или письма от представителей микрофинансовой организации. Судебное разбирательство, в том числе получение судебного приказа, более трудоемкая и затратная процедура, чем досудебное урегулирование.
На данном этапе МФО еще может пойти навстречу должнику и предоставить отсрочку или рассрочку исполнения обязательства по возврату займа. Кроме того, чем больше срок «использования» заемных денег, тем больше процентов придется вернуть должнику микрофинансовой организации.
Хотя законом установлен и максимальный размер переплаты по микрозаймам, которая не может превышать взятую по договору сумму займа (плюс накопленные проценты и штрафы) более, чем в полтора раза.
Узнать, имеет ли право организация заниматься микрофинансированием, можно на официальном сайте Банка России. Для этого любому заемщику нужно заглянуть в реестр МФО.
Законом также установлен ряд ограничений на действия сотрудников МФО по отношению к должникам, его родственникам и друзьям, при взыскании долгов. Запрещено применение силы, угроз, причинение вреда здоровью, порча имущества, оказание психологического давления, предоставление ложной информации.
Время от времени в СМИ всплывают сообщения, как специалисты отдела по взысканию просроченной задолженности МФО терроризируют звонками и сообщениями, в т.ч. и в ночное время, угрожают физической расправой должнику или его родственникам, портят имущество должника.
Все эти действия являются незаконными, а угрозы причинения тяжкого вреда или убийством, а также уничтожение или порча имущества еще и уголовно наказуемыми.
Если Вы или ваши близкие столкнулись с беспределом недобросовестных сотрудников МФО обращайтесь за правовой помощью к специалистам нашей компании, которые помогут найти выход из любой юридической ситуации.
