В очень большом перечне ситуаций, которые возникают между потребителем финансовой услуги и кредитной организацией, банки имеют право звонить родственникам должника, допустившего просрочку.
Возникает логичный вопрос — откуда у сотрудников банков вдруг появляются контакты родственников, чтобы по ним звонить? Как правило, заемщики оставляют эти контакты сами.
Просто вписывают их в кредитный договор по просьбе сотрудника кредитора, который этот договор оформляет. В этой заметке разберем вопросы о том, когда сотрудники отделов досудебного взыскания имеют право звонить родным и друзьям своих клиентов, что они имеют право у них спрашивать и о чем сообщать.
Ну и чем правила таких звонок отличаются от правил совершения звонков коллекторами.
Скажем сразу — никакого закона, запрещающего кредитору обзванивать контактных лиц своих клиентов, в России нет. Но есть ряд моментов, которые делают эти звонки бессмысленными с первой же попытки.
Это ситуация, когда родственник или знакомый не может помочь кредитору найти должника. И если оппонент сообщает кредитору, что он отказывается от общения с ним. Долг же не его, правильно? Поэтому он имеет право запретить звонки в свой адрес.
Если вы брали в банке или в МФО ссуду, и у вас начались просрочки, и при этом вы стараетесь не брать трубку при звонках кредиторов, да и вообще никак не идете с ними на контакт…. То как банку вас найти? Ведь банк пытается вас «достать», чтобы напомнить — вы должны ему вернуть деньги. Вы трубку не берете, на смс-сообщения или уведомления в чате мобильного приложения не отвечаете.
Что в этом случае сделает банк? Правильно, достанет из-под сукна (вынет из базы клиентов в CRM) ваш кредитный договор и посмотрит, по какому адресу вы проживаете и где работаете. И, конечно, при заполнении такого договора вы обязаны указать в нем телефоны по месту проживания — если такой пункт есть в договоре или анкете заемщика и если телефон у вас в доме есть. А также по месту работы.
Многие банки, а особенно микрофинансовые компании просят указать в договоре кого-то из контактных лиц. И — да, написать телефоны этих людей.
Многие банки выдают кредиты и кредитные карты, предъявляя к заемщикам лишь минимальные требования к документам. Кто-то из кредитных организаций выдает ссуды без требования документов о доходах.
Кто-то вообще ничего из документов не требует, если этот клиент — зарплатный, то есть работодатель уже известен, или же если кредит оформляется через аккаунт на Госуслугах (там легко проверить, платятся ли за работника отчисления в Пенсионный фонд).
Деньги в долг в наше время получить легко, а вот вернуть — все тяжелее, так как реальные располагаемые доходы населения (с учетом поправки на инфляцию) продолжают снижаться.
Что делать, если банк звонит родственникам должника
Далеко не все заемщики могут или хотят платить по займам точно в срок. Сразу же после самой первой просрочки (день на третий-пятый) сотрудники банка начнут звонить нерадивому клиенту.
Кредитная организация при этом преследует свои интересы, право звонить ей делегирует ФЗ «О банках и банковской деятельности». Ведь кредитор обязан принять все предусмотренные законодательством РФ меры для взыскания задолженности.
Банк (или МФО) заинтересованы в скорейшем возврате своих денег, поэтому в случае, если сам заемщик «глух и нем» по номеру своего мобильного телефона, то они начинают звонить ему на домашний аппарат.
И не факт, что к трубке пойдет сам заемщик. Он может проживать с родителями, супругом (супругой), довольно взрослыми детьми.
Или вообще в коммуналке. И вот тут — сюрприз — банк имеет право рассказать тому, кто поднимет трубку и сообщит, что он знает должника, о том, что у человека есть долг. И этот долг он перестал обслуживать. Ведь должен же банк объяснить, почему он ищет, допустим, гражданина РФ Иванова Илью 1982 года рождения? Да. И сотрудник банка имеет право осведомиться, где его найти (вдруг заемщик умер, поэтому и не внес платеж?).
А потом попросить передать родственников или соседей гражданина ему о том, что банк его искал, и что задолженность надо бы оплатить. И да — сказать, что если оплаты не будет, то банк продаст долг коллекторам — ну или подаст на должника в суд.
Ровно такие же права — поинтересоваться, где же должника найти и предупредить о судебном преследовании — имеют при первом звонке по стационарному телефону (который в наше время стал редкостью) и законопослушные коллекторы. Объяснить, почему они ищут должника, но не разглашая суммы долга. И банк, и МФО, и коллекторы обязаны делать это вежливо, соблюдая нормы и правила делового общения.
Поэтому ответ на вопрос — что делать, если банк звонит родным — крайне прост. Что либо переделывать, выдумывать небылицы уже бессмысленно. Утаивать от них правду о просрочке тоже уже поздно. Надо заранее не скрываться от кредитора и решать проблемы со своей задолженностью самому.
Помнить, что если к телефону подойдет 75-летняя бабушка 25 летнего оболтуса, который взял микрозайм на новый смартфон, а потом решил «раствориться в тумане», то у старушки может случиться инфаркт. И виноваты в нем будут никак не банк или коллектор. А внук – нерадивый заемщик.
Есть одно отличие между звонками родным и близким клиента банка кредиторов и коллекторов. Коллекторы обязаны записывать абсолютно все переговоры с должниками. А вот банки и МФО — пока не обязаны.
Также банки могут потревожить родственников, коллег или друзей, которые выступают в договоре в качестве контактных лиц. Как правило, в банковских договорах физ. лица приводят данные родных, а вот в документах на займы в МФО — коллег.
Имеют ли право банки звонить родственникам и друзьям повторно и «до победного»?
Но это мы разобрали ситуацию с первым звонком. Далее история со звонками контактным лицам сложнее и интереснее. Общение с родными, соседями и знакомыми должника возможно, но при соблюдении таких требований:
- Должник подписал документ, в котором он подтвердил свое согласие в случае просрочки общаться с банком лично и указал телефоны контактных лиц. Обычно этот пункт есть во всех договорах. Телефоны контактных лиц — это не обязательное требование закона, и человек не обязан их указывать. Но в ответ банк может пойти на принцип и кредит не одобрить.
- И вот эти лица, к которым обращается взыскатель (банк) в случае «выпадения» должника из поля зрения кредитора, не отказываются контактировать с банком (или МФО).
Но не все люди об этом знают. О том, что не надо хвататься за сердце и пить валокордин, а потом идти с веником будить спящего внука, который буркнул «Ба, меня ни для кого нет, да и вообще говори всем, что я тут давно не живу».
Если же указанные в договоре люди, которым поступают звонки от банка, в разговоре с любым взыскателем — кредитной организацией, МФО и коллекторами — четко выражают свое нежелание больше отвечать за поступки заемщика, то кредиторы и коллекторы обязаны прекратить звонки.
Это тоже требование законодательства, правда, это уже сфера действия другого закона — «О персональных данных».
Если телефоны людей прописаны в кредитном договоре просто как данные контактных персон, то они не обязаны общаться с банковским представителем.
Они не обязаны выслушивать попытки психологического давления сотрудников взыскания, которые требуют найти должника и выплатить ссуду. Или отвечать на требования звонящего срочно бежать в МФО за деньгами, чтобы закрыть долг за нерадивого близкого.
Помните — вы не давали банку права использовать вас как коммуникационный канал или как средство воспитания сознательности в человеке, с которым вы знакомы. Настойчиво требуйте прекратить вам звонить, и попросите удалить свой номер из базы данных.
А еще лучше — найти сайт кредитора и написать на нем жалобу на действия отдела взыскания с требованием прекратить обработку ваших персональных данных. А если и это не поможет — то написать жалобу в Роскомнадзор с помощью формы на сайте.
Если звонки будут продолжаться, то вы вправе жаловаться. В первую очередь — в приемную Центробанка, так как ЦБ — это контрольный орган сектора банков и МФО. Можно и нужно пожаловаться финансовому защитнику в кредитных и страховых вопросах — омбудсмену.
Случаи, когда звонки банка в адрес знакомых заемщика бывают законными?
Но все, что мы написали в этой заметке ранее, справедливо только в отношении тех людей, которые на самом деле не пользуются средствами из выданного кредита, а просто «мимо проходили».
Но есть ситуации, когда человек, который пытается получить кредит, привлекает при оформлении договора третье лицо.
Другой человек обязательно дает на это свое согласие (то есть он не может оставаться в неведении о займе) и выступает в качестве участника при оформлении долга. Человек может выступать созаемщиком или поручителем.
В этих случаях обстоятельства для истребования долга складываются иначе.
К поручительству чаще всего привлекаются близкие друзья, например, при попытке запроса на получение в банке крупной суммы (или же при получении ипотеки или кредита в качестве индивидуального предпринимателя — ИП).
Созаемщиками становятся супруги при получении кредита на недвижимость или при оформлении автокредита. Да и любого дорого имущества в совместную собственность, например, земельного участка, гаража и т.д.
Есть еще один вариант возникновения ответственности: вы наследуете имущество умершего человека, и одновременно к вам переходит требование выплачивать его долги. Поэтому при таких обстоятельствах банк имеет полное право не только вам звонить, но и требовать оплаты кредита за умершего человека.
Рассмотрим возможные варианты развития событий в этой ситуации.
Поручительство
По требованиям ст. 323 ГК РФ поручитель несет обязательства, приравненные к ответственности основного заемщика. И если первый перестает платить по кредиту, то банк имеет право переадресовать свои претензии человеку, который за него поручился. А вот после того, как вы исполните обязательства по кредитному договору, вы можете начинать процесс возврата долга с основного заемщика.
Если вы откажитесь платить по кредиту, то вы несете за свой поступок ту же ответственность, что и основной заемщик — неплательщик. Что вам грозит:
- балл вашей кредитной истории стремительно снизится;
- сведения о просрочке зафиксируют бюро кредитных историй;
- за каждый день просрочки будут начисляться штрафные санкции;
- в итоге банк получает право взыскивать с вас долг через суд;
- банк имеет право продать долг коллекторам в любой срок после вашего отказа от оплаты.
Наследство
Неприятная ситуация, но люди умирают, часто не успев закрыть свои долги, в том числе и перед финорганизациями. В этом случае, если кредит полностью не погашен, то долг умершего человека переходит к тем людям, у которых есть право вступить в наследство. Но долг переходит только в том случае, если наследники заявляют свои права и вступают-таки в наследство.
Если по каким-то причинам один из наследников отказывается, например, от собственности своего богатого дядюшки, то и о долгах беспокоиться не следует. Если в наследство вступают несколько человек, то сумма долгов делится между ними.
Если же вы отказались от наследства, то банки и МФО не имеют права вам звонить и требовать оплаты, даже если вы указаны в завещании и нотариальное дело содержит ваши паспортные данные.
Какие требования обязаны соблюдать банки, если третьи лица все же не отказываются с ними контактировать
Банк обязан соблюдать нормы, которые предъявляются к взысканию так называемым законом о взыскании (или закона «О защите заемщиков….») — ФЗ №230. Конечно, в первую очередь требования закона были созданы для обуздания коллекторов, но и сами банки обязаны соблюдать требования о количестве звонков и нормах общения.
Что разрешено и что недопустимо:
- Количество звонков — 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц;
- Время звонков — с 8.00 до 22.00 в будние дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздничные дни;
- Смс-сообщения — не более 2 sms в день;
- Звонить разрешено только с официальных номеров взыскателя, с номеров, которые не определяются или не принадлежат банку, звонить или писать нельзя;
- В разговоре не допустимо применять запугивание, прессинг, требования заплатить за должника, врать, что родственник или знакомый «пойдет прицепом в суд за должником» по уголовном делу о мошенничестве.
Что делать людям, которым звонят по чужому кредиту?
Не стоит паниковать, помните о следующих моментах:
- Лично вы банку ничего не должны, с вас не имеют права требовать «вынуть и положить» на плаху должника, сдать его адрес «шалаша в разливе» или ограбить соседний банк, чтобы погасить чужой займ;
- Вы поддерживаете разговор только из желания помочь банку найти должника;
- Обязательно поинтересуйтесь, кто из кредиторов и по какому делу вам звонит. А еще лучше — запишите, чтобы не забыть;
- На всякий случай — запишите беседу со взыскателем и предупредите об этом собеседника. По крайней мере, вы оградите себя от возможного хамства со стороны сотрудников банка.
Если с вас требуют оплатить чужой кредит — напомните, что такие требования подпадают под определение вымогательства, и это является уголовно наказуемым деянием (163 УК РФ).
Если вам неприятен этот разговор, и вы не хотите, чтобы он продолжался или вам звонили еще раз, то нужно четко выразить свое несогласие продолжать общение с банком, и попросить удалить ваш номер из базы. Данное правило закреплено ст. 4 федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
Как прекратить звонки от банка третьим лицам?
Редко, но все же бывает так, что даже после того, как вы предельно четко сообщили банковскому сотруднику о своем нежелании как-либо взаимодействовать в дальнейшем, звонки все равно продолжаются. Или их количество превышает допустимые законом нормы, либо поступают они в неурочное время.
Во всех этих случаях родственники, друзья и иные третьи лица должны отстаивать свои права. При любых нарушениях они получают основание для обращения в полицию или прокуратуру. Удобно, что сейчас можно направить заявление в электронную приемную через Интернет.
Если вы относитесь к группе лиц, которых кредиторы не имеют права беспокоить, обязательно сообщите звонящему. Если это не помогает — отразите данный факт в своей жалобе. Кого не имеют права беспокоить банки, МФО и коллекторы:
- Беременных женщин,
- Инвалидов 1 группы,
- Больных людей, находящихся на лечении в стационаре,
- Пенсионеров старше 70 лет,
- Несовершеннолетних.
Какая назревает реформа в сфере взыскания просроченных кредитных долгов
Госдума в конце 2022 года приняла в первом чтении законопроект о реформе коллекторской деятельности. Но, несмотря на то, что эти поправки должны вноситься в 230 в закон, они принуждают банки записывать все беседы с должниками и хранить их в течение трех лет.
А также документ, в частности требует исключить возможность для крупных банков выступать представителем кредитора при взыскании просроченной задолженности с клиентов мелких банков.
Согласно действующему законодательству взаимодействовать с должником по возврату просрочки может:
- сам кредитор;
- новый кредитор при переходе к нему прав требования;
- лицо, действующее от имени или в интересах кредитора, если это лицо является кредитной организацией или профессиональным коллектором.
Документ предполагает введение запрета на передачу права на взыскания кредитного долга от одного банка к другому по агентской схеме. Ранее комитет Госдумы по финансовому рынку выступил с критикой данного новшества. По мнению членов комитета, документ не учитывает целесообразность передачи полномочий по возврату долга.
Ведь очень часто небольшим региональным банкам (имеющим лицензию банка первого уровня) выгоднее и дешевле передать такие функции более крупному банку, у которого есть департамент по урегулированию просроченных долгов. Это гораздо дешевле, чем создавать с нуля такое подразделение в небольшом банке и нанимать в штат юристов, выполняющих работу по истребованию просрочек.
Законопроект требует введения положения, согласно которому банки и МФО для работы с должниками обязаны записывать все разговоры, которые будут проходить:
- при личных встречах,
- телефонных переговорах,
- с использованием автоматизированного агента, текстовых, голосовых и иных сообщений.
То есть банки и МФО обязаны будут пользоваться программами, которые будут вести аудиозапись всех случаев непосредственного общения, в процессе которого физ. лицо призывают к возврату просроченной задолженности.
«Также для таких организаций устанавливается обязанность по записи всех текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых при осуществлении взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, и хранению указанной информации в течение 3 лет», — говорится в пояснительной записке к документу.
Право за контролем работы банков и МФО по взысканию просроченных долгов законопроект делегирует из ведения Банка России в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Если эта норма будет принята, то количество подконтрольных ФССП организаций возрастет с примерно 400 действующих в РФ коллекторских компаний до 2 200 единиц, в число которых войдут примерно 1 400 микрофинансовых и 400 кредитных организаций.
В случае принятия закон заработает с 1 марта 2024 года.
Вы запутались в своих долгах или вас беспокоят взыскатели по поводу чужого долга? Вам оборвали трубку банки и коллекторы, которые требуют найти должника и «вытрясти» из него деньги? Вас обещают привлечь к суду как соучастника в деле о мошенничестве? Позвоните нашим юристам, мы поможем вам выйти из проблем с наименьшими потерями.
