В чем подвох кредита с возвратом процентов

«Бесплатным сыр бывает только в мышеловке», — так гласит известная поговорка. Учитывая это, большинство граждан, готовых откликнуться на уникальное предложение взять кредит с возвратом процентов, сразу начинают искать подвох. И он действительно есть. Но обманом его назвать трудно.

Дадут ли кредит, если уже есть кредиты
в других банках? Спросите юриста

При каких условиях возможен возврат процентов

Акции с компенсацией процентов по ссуде, как правило, обусловлены установлением дополнительных параметров по договору. И только при четком выполнении каждого из них в течение действия кредита банк гарантирует отдать уплаченные проценты обратно.

Чаще всего такими вспомогательными критериями выступают:

1. Обязательное заключение договора страхования на условиях банка

   Например, по расширенной программе или с «рекомендованным» страховщиком. Это означает, что клиент должен будет застраховать свою жизнь, здоровье, потерю работы, риск онкозаболеваний и прочие риски на большую сумму. Как правило, полис составлен таким образом, что он как бы не связан с кредитом и существует сам по себе.

   Соответственно, при досрочном погашении ссуды часть страховой премии за неиспользованный срок не вернется. Кроме того, многие банки вообще требуют, чтобы полис действовал весь запланированный срок кредитной сделки. Если расторгнуть контракт со страховой компанией раньше, то никакого возврата процентов по кредиту не будет.

2. Траты по карте банка

   Практически все кредитные организации, предлагающие возврат процентов по кредиту, требуют активного использования своих карт — и дебетовых, и кредитных. По сути, это заставляет человека либо переводить получение зарплаты в этот банк, либо расплачиваться в магазинах кредиткой этого учреждения, а потом еще и погашать задолженность по ней. У разных кредиторов не одинаковые запросы.

   Минимальный размер оборота по пластику — 10 000 рублей в месяц. Если потратить 9 999 рублей за 30 дней, то из программы возврата процентов клиента исключат. Также некоторые заимодавцы устанавливают критерий количества покупок по карте. Например, 5. При совершении одной покупки на 12 000 рублей (что выше минимума) правило программы не будет выполнено по количеству сделок. Ведь нужно сделать не менее пяти приобретений на общую сумму не меньше 10 000 рублей (приводится как пример акционной программы).

3. Пользование деньгами весь заявленный срок

   Проще говоря, это завуалированный запрет на досрочное погашение. По закону (п. 2 ст. 810 ГК РФ, ст. 11 закона о потребительском кредите № 353-ФЗ) заемщик имеет право вернуть кредит досрочно, соблюдая определенные уведомительные процедуры. И кредитор не вправе запретить это сделать. Но это не в интересах финансовой корпорации.

   Чем короче срок пользования средствами, тем меньше гражданин заплатит процентов. И банки нашли способ мотивировать людей на долгосрочные отношения: участие в акции по возврату процентов. Если человек погасит кредит раньше первоначально оговоренного срока, то ни о каком возмещении уплаченных процентов не может быть и речи.

   Примечание: есть кредитные организации, допускающие досрочное погашение кредита, не влияющее на акционные условия.

   Нужна помощь при подготовке к прохождению
   банкротства? Посоветуйтесь с юристом

4. Отсутствие нарушений

   Естественно, что одним из главнейших требований банков-кредиторов является неукоснительное выполнение графика платежей. Просрочка на 1 день или недовнесение хотя бы 1 рубля по ежемесячному платежу признается нарушением. Соответственно, условия для возврата процентов не выполнены.

5. Неиспользование кредитных каникул

   Сейчас по закону граждане могут воспользоваться опцией приостановить платежи по кредиту, если у них случилась чрезвычайная ситуация или их доход стал меньше на 30% от заработка за последний год. Каникулы длятся не больше полугода. За это время можно либо вообще ничего не платить (таких примеров в практике нет, но теоретическая возможность есть), либо вносить лишь проценты.

   Чаще всего клиент продолжает уплачивать проценты, а основной долг за время перерыва не погашается. После истечения срока перерыва клиент снова начинает погашать ссуду по графику, а срок договора продляется на период «передышки». При условии, что гражданин пользовался кредитными каникулами, условие о возврате процентов, как правило, аннулируется, даже при том, что никаких нарушений условий договора с его стороны не было.

   Порядок реализации проектов с возмещением процентов практически идентичен у всех банков: сначала человек неукоснительно выполняет все условия по кредиту, погашает всю сумму. Потом кредитор проверяет соблюдение всех параметров, и через некоторое время возмещает количество уплаченных за весь срок договора процентов.

Легко или сложно выполнить правила ссуд под «0» процентов

Реализация условий кредита с возвратом процентов зависит от дисциплины и внимательности заемщика. Некоторые небрежно относятся к процессу изучения условий договора, ориентируясь лишь на информацию из рекламных баннеров.

Выполняя все параметры, даже не знают, что есть еще какие-то малозначительные требования. И именно несоответствие этим параметрам исключают их из состава «счастливчиков», претендующих на возмещение процентов.

Многие люди не отдают себе отчет, что неточность выполнения условий — критичный показатель. Например, лишение права на возмещение процентов из-за опоздания внесения платежа один раз за весь срок кредита и всего на 1 день вызывает у них возмущение строгостью подхода.

Заемщики также не понимают сути нарушения, если они-таки потратили за месяц требуемые 10 тысяч рублей, но совершили не 5 покупок по 2 000 , а две по 5 000 руб.

Достичь цели получения обратно всех уплаченных процентов можно только при точном выполнении всех параметров кредитной программы. При малейшем нарушении льготный кредит превратится в обычный, и никакие проценты заемщику не вернутся после погашения долга.

Читайте также

• Скрытые условия кредита: за что банк охотно возьмет плату с клиента
• Кредитная карта банка без процентов. В чем ее подвох?
• Как начисляются проценты по кредитным картам? Сумму долга может рассчитать и сам клиент

В чем подвох

Явного обмана со стороны кредитора нет. Он действительно возвращает проценты, если все условия акции соблюдены заемщиком. При этом человек, кроме начисляемых процентов, несет и дополнительные затраты, от которых он мог бы отказаться, если бы не участие в акции.

По некоторым подсчетам «чистый выигрыш» составляет не всю сумму процентов, а лишь половину, если вычесть стоимость расходов на оплату навязанных акцией дополнительных услуг.

Кроме того, в период участия в проекте гражданин каждый день рискует быть исключенным из программы за любое нарушение ее условий. Например, он сделал покупки 5 раз на общую сумму 10 тысяч рублей, как требуется.

Но продавец товара указал не тот универсальный международный код МСС, и поэтому одна покупка «выпала» из месячного плана (не была учтена). И заемщик не по своей вине сразу же был вычеркнут из алгоритма, даже не подозревая об этом. И только в конце срока, погашая последний платеж и подавая заявление на возврат процентов, он узнает, что давно уже выбыл из проекта.

Ловушкой подобных акций можно считать слишком «тонкие настройки» программы, выполнить которые трудно, а нарушить, наоборот, легко.

При этом клиент вынужден нести помимо процентов существенные дополнительные расходы весь период пользования банковскими деньгами.

За что платит заемщик

Следует учитывать, что за время владения заемными средствами человек платит не только проценты. В состав платежей могут входить:

• Плата за обслуживание карты, которую выпускают либо специально при заключении кредитного договора, либо она уже имеется у клиента. На нее перечисляют деньги, а потом используют для внесения наличных через банкомат. Можно напрямую переводить средства с любого счета на кредитный счет, и содержать пластик только для операций по погашению кредита не потребуется.

  Но не все об этом знают, и продолжают пользоваться карточкой. Иногда сумма за годовой сервис достигает 3 000 рублей. За пятилетний стандартный срок кредитования заемщик может потратить, соответственно, 15 000 рублей.

• Смс информирование, пуш-сообщения. Небольшая плата в месяц (59 — 149 руб.) «оборачивается» затратами в 708 — 1 788 руб. в год. За пятилетний период пользования кредитными средствами эта сумма увеличится до 3 540 — 8 940 рублей.
• Страховка. Тарифы у разных компаний отличаются. В среднем цена гарантий составляет не меньше 10% от «тела» кредита за весь срок договора. Так, при ссуде в 1 млн. рублей, страховая премия будет стоить не меньше 100 000 рублей. Полная стоимость платится сразу, при подписании договора. Как правило, это невозвратная сумма, несмотря на изменения в законодательство в 2019 году.

  Просто теперь страховщики и кредиторы так прописывают условия своих услуг, что оснований для возврата премии при досрочном погашении кредита не формируется.

• Выдача письменных справок, извещений. Применяется не всеми кредиторами. Как правило, сервис становится платным после исчерпания лимита на бесплатные выписки. Цена не высока: 200 — 500 рублей. При отсутствии надобности в этой услуге, дополнительных расходов не возникнет.

Банк обещает вернуть только уплаченные проценты, но не суммы всех вышеуказанных дополнительных затрат. Поэтому те, кто думает, что выполнив все условия программы, попользуются деньгами банка совсем бесплатно, немного заблуждаются.

Задумываетесь о банкротстве, но решиться
на него страшно? Закажите звонок юриста

Какие банки имеют программы кредитования под 0 процентов

Не так много финансовых организаций предлагают схему возврата процентов по кредиту. Среди первопроходцев можно отметить:

• Совкомбанк,
• Хоум-банк,
• Промсвязьбанк.

Совкомбанк. Его программа называется программа «все под 0». Основные требования:

• Оформить кредит на карту «Прайм специальный» (от 30 000 до 5 млн. рублей без залога и поручительства, на срок от 1 года до 15 лет (без залога — до 5 лет), ПСК — 14,86 — 29, 355% ).
• Купить полис страховой финансовой защиты на весь срок договора.
• Иметь карту рассрочки «Халва». Ее можно заказать и получить не позднее 14 дней после получения кредита.
• Производить по этой карте не меньше 5 покупок на 10 000 рублей ежемесячно, или оплачивать услуги на ту же сумму (для владельцев карт «социальная халва» ценз снижен до 5 000 рублей).
• Не погашать кредит досрочно (исключение — полное досрочное погашение, если до окончания срока осталось меньше 30 дней).
• Не пропускать платежи или допускать иные нарушения.
• При выполнении всех условий проценты вернутся на счет через 5 рабочих дней после погашения кредита.
• Акция действует до 31.12.2024 года.

Хоум-банк имел аналогичную программу возврата процентов по кредитам — «снижаем до 0». Присоединиться к акции можно было до 31.12.2023 года, но программа действует до 30.06.2032 года по уже выданным кредитам.

Условия проекта:

• Заключить кредитный договор на срок не менее 15 месяцев (1,3 года),
• Заказать дебетовую карту «Польза» и на нее получить деньги,
• Оформить страховку на весь срок действия кредита,
• Пользоваться картой «Польза» не меньше 5 раз в месяц, совершая покупки на сумму от 10 000 рублей,
• Задействовать сервис «смс-пакет» (отключать нельзя).
• Не допускать нарушения графика,
• Полностью досрочно не гасить ссуду (частично погашать можно).
• Не быть работником банка.
• Срок возмещения суммы процентов — 30 календарных дней после погашения кредита.
• К возврату за основу берется ставка 9,9%. Если деньги были предоставлены под более высокий процент, то возмещается только часть уплаченных процентов, соответствующая показателю 9,9% годовых.
• Компенсация осуществляется в бонусных баллах, действительных в течение одного месяца. Их можно сконвертировать в рубли. Если этого не сделать в указанный период, бонусы сгорят.

Важно: с 14.07.2024 года часть договоров Хоум-банка в порядке уступки прав переходят на обслуживание в Совкомбанк без изменения их условий.

Промсвязьбанк. Акция действует с 25.03.2024 по 01.03.2032 года, но присоединиться к ней можно только до 31.12.2024 года.

Параметры программы ПСБ «лучше ноль»:

• Взять кредит в ПСБ (до 5 млн. руб. на срок до 7 лет, ПСК 17,85 — 33,52%).
• Погасить кредит не раньше, чем через 48 месяцев (4 года).
• Оформить страховку на весь период кредитования.
• По любым картам ПСБ покупать товары не меньше 5 раз за месяц на общую сумму от 10 тысяч рублей.
• Нужно быть участником программы лояльности «Кэшбэк».
• Не пользоваться правом на кредитные каникулы.
• Не нарушать графика платежей.
• Не устраиваться на работу в ПСБ.
• Максимальная сумма процентов к возврату не ограничена, она равняется фактическим затратам.
• После погашения кредита нужно написать заявление на выплату вознаграждения.
• Возврат процентов осуществляется в течение 30 дней в баллах, где 1 балл равен 1 рублю.
• При проверке данных о покупках за месяц используется анализ МСС кодов, представленных в таблице акции. При этом банк не несет ответственности за неверно указанные коды торгово-сервисными предприятиями (что несет риск незачета покупки в целях программы).

Таким образом, опасность участия в программах возврата процентов по кредиту состоит не только в том, что сложно выполнить все условия.

Даже получив право на возврат процентов, нужно правильно и вовремя оформить их получение. И быстро ими распорядиться. В противном случае они могут просто аннулироваться.

Стремясь получить кредит на выгодных для себя условиях, люди рискуют неправильно оценить свои финансовые возможности. И уже через некоторое время выплаты долга по ссуде начинают допускать просрочки и иные нарушения обязательств.

Банк сразу же начинает применять к таким заемщикам санкции — штрафы, неустойки. За счет этого задолженность начинает быстро расти, а надежда на возврат процентов по акции — таять.

Нередко все заканчивается взысканием долга по суду, возбуждением исполнительного производства и арестом счетов приставом. При наличии большого числа долгов перед банками, налоговой, коммунальными организациями есть возможность их списать, пройдя через процедуру банкротства.

Узнать все о порядке оформления несостоятельности граждан можно у специалистов нашей компании. Консультации проводятся бесплатно, компания работает на рынке с 2015 года и умеет большое число успешно завершенных дел.