Беспроцентная кредитная карта — наверное, мечта миллионов жителей всей планеты Земля! Пользуйтесь чужими деньгами, но не платите за это ни копейки! Или — ни цента, сотой части от стоимости доллара США.
Правда, «бесплатным сыр бывает только в мышеловке», гласит известная поговорка. Несмотря на популярность этого тезиса, каждому хочется разобраться, насколько реклама беспроцентных кредитных карт (да и кредитов вообще) соответствует действительности. И так ли уж опасны подводные камни таких кредиток? Может быть, с их недостатками можно смириться? (гомерический хохот за кадром).
Предлагаем разобраться в проблеме на примерах актуальных предложений и рассмотреть все программы, продвигаемые как бесплатные, беспроцентные и льготные.
Беспроцентный период на полтора года
Практически все кредитки предусматривают грейс-период. Это срок, в течение которого проценты не начисляются, если заемщик успел вернуть всю потраченную сумму до оговоренной крайней даты.
Например, таким днем определено каждое 25 число месяца, а льготный период — 55 дней. Соответственно, за покупки, совершенные с 26 мая по 25 июня, расплатиться надо до 25 июля.
Стандартный промежуток времени для кредитных карт — 55 дней. Он применяется большинством банков. Но некоторые учреждения в качестве привилегированного условия установили удлиненный интервал для действия льготы — год и даже больше.
Какие банки предлагают увеличенные беспроцентные сроки:
- Альфа-банк. Карта 365 дней без процентов.
- МТС-банк. Карта Zero, до 1 100 дней без процентов.
- Свой-банк. Кредитка 0%, до 1 092 дней.
- Совкомбанк. Карта рассрочки «Халва» до 1 095 дней.
- Банк «Ренессанс». Кредитка «2 года без процентов».
Анонс бесплатного периода не всегда означает полное отсутствие вознаграждения за пользование деньгами за такой длительный срок.
Так в чем же чем подвох кредитки без процентов? Рассказываем:
- Увеличенный грейс-период более 55 дней установлен только для определенных трат (например, для покупок в магазинах) или же для короткого промежутка времени, проходящего от начала использования карты. Например, по кредитке Альфа-банка «365 без процентов» льготный срок установлен только для расходов, совершенных в первые 30 дней с момента активации карты. В дальнейшем применяется стандартный период в 60 дней.
- «Беспроцентность» действительно означает отсутствие ставки для начисления на размер долга. Только расчет вознаграждения производится вне зависимости от суммы трат.
Например, 59 рублей в день по карте МТС-банка или 9 рублей в сутки по кредитке «Своего банка». Начисление не зависит от того, потратит ли человек 10 тысяч рублей или 100 000. Цена сервиса будет одинакова. Поэтому формально никакого обмана нет. По кредитке, действительно, нет начисляемых процентов. Но есть твердые суммы так называемых стандартных взносов оплаты за пользование картой.
Поэтому не для всякого клиента подобные условия могут быть выгодны. Так, если человек не планирует потратить весь лимит в первый же месяц после получения кредитной карты Альфа-банка, то условие об удлиненном бесплатном сроке не будет актуальным.
Бесплатное обслуживание
Еще одним заманчивым условием является безвозмездный годовой сервис. Скажем сразу: такое действительно встречается, когда за содержание кредитки банк не берет ни копейки. Среди подобных предложений можно выделить карты Сбербанка, Райффайзенбанка.
Подводный камень 1: условие действует только в первый год
Так, например, в Альфа-банке по кредитке «365 дней без процентов» льготный сервис предусмотрен только для первого месяца использования карты. Начиная со второго, плата составит уже 990 рублей в год. Главное, на что нужно смотреть при оформлении пластика, чтобы при анонсе щедрой льготы было дано разъяснение, как долго она будет безвозмездной. Например: «навсегда» или «на весь срок действия карты». В таком случае за обслуживание точно не будут взимать ни копейки.
Если же намерения платить ежегодные взносы за работу карточки нет, то перед самым окончанием льготного периода «безвозмездности», предлагаем вам карту закрыть. В противном случае плата спишется автоматически со счета самой кредитки, и образуется долг.
Подводный камень 2: необходимость обязательных трат
Критерий применяется при выполнении дополнительных условий. Как правило, банк требует постоянных трат с карты. Например, не менее 15 000 рублей в месяц, иначе сервис станет платным.
К примеру, подобный ультиматум встречается по картам «Русского стандарта». Если покупать по карточке товаров меньше указанной суммы, то кредитор будет взимать плату 99 рублей в месяц или 1 188 рублей в год.
В Т-банке плата за пользование кредитной картой берется только в том случае, если вы ей расплачиваетесь.
Если же она лежит без дела, то и начислений нет. Хотя эта кредитная организация периодически запускает акцию по раздаче карт с нулевой платой за сервис.
На финансовых маркетплейсах немало банков предлагают бесплатное обслуживание своих кредитных карт.
Например, МТС-банк, «Уралсиб», Сбербанк, банк «Хоум Кредит», ВТБ. Но в рекламе нюансы не прописываются. Для того, чтобы необходимость постоянного выполнения каких-то условий для обеспечения бесплатного сервиса не стала неожиданностью, лучше заранее уточнить все критерии. Лучше сделать это до заполнения заявки. Тарифы доступны на сайтах кредитных организаций.
Бесплатное снятие наличных
В большинстве случаев получение денег в банкомате с кредитной карты облагается немаленькой комиссией.
Но в качестве премиум-условия некоторые банки разрешают снимать часть средств без нее.
Основная ловушка этого условия заключается в том, что при отсутствии вознаграждения за снятие наличных в терминалах все остальные платежи продолжают начисляться.
То есть процентная ставка по кредиту начинает «капать» в момент обращения за наличными средствами.
Именно непонимание этого момента многих владельцев пластика вводит в заблуждение.
Они считают, что бесплатное извлечение дензнаков из банкомата подразумевает вообще полную безвозмездность.
На деле же в рамках конкретного лимита (обычно не более 50 тысяч рублей в месяц) по этому виду операции не начисляется сбор за обналичивание. Но проценты-то считаются! Также практически всегда на подобные операции не распространяется льготный грейс-период, и ставка начисляется сразу после того, как расход отражен по счету.
Другая ловушка: 0% за снятие действует только в первые тридцать дней от момента получения карты. Затем применяется стандартная шкала начислений. Пример подобного капкана: карта «130 дней без процентов» от банка «Русский стандарт» или «Карта возможностей» от ВТБ.
Третья западня: снимать без комиссии можно только свои деньги, хранящиеся на кредитке. Средства финансовой организации уже будут облагаться вознаграждением. Разница также возникнет и в случае использования сторонних терминалов. Так, даже собственные ресурсы с «Карты возможностей» от ВТБ, снятые в «чужом» банкомате повлекут взимание 1% от суммы, но не менее 300 рублей.
Условие получения собственных денег с кредитки без дополнительных затрат действует не у каждого банка. Всегда комиссия берется при обналичивании с кредитки «Русского стандарта», Т-банка. Даже если снял собственные средства.
Четвертая уловка: для покупок и снятия денег действует неодинаковая ставка процента. Так, по пластику Альфа-банка стандартный процент не превышает 29,45 % годовых, а по операциям получения наличных — 69,9% годовых.
При оформлении карты параметры использования требуют тщательного изучения. Обнаружение комбинированных условий не должно подталкивать клиента немедленно отказываться от кредитки. Достаточно просто не снимать наличные, а расплачиваться пластиком через терминалы или же пользоваться онлайн-переводами средств в пределах установленных кредитором ограничений расчетов.
Бесплатные переводы
Изначально переводы по кредитным картам почти у всех финансовых организаций были платными.
Но для привлечения клиентов многие стали допускать возможность перечислений с кредитки до определенной суммы в месяц без взимания дополнительной платы.
Например, до 50 тысяч. Как правило, на эту операцию действуют все льготные условия. Например, грейс-период, отсутствие комиссии.
Если же переслать больше на 1 рубль от установленного лимита, то алгоритм системы уже автоматически исчислит процент.
Часто он определяется в долях от суммы операции плюс твердый размер вознаграждения. Например: «5,9% от расхода плюс 590 рублей».
Подобные условия применяются далеко не всеми банками. Такую практику не приветствует банк «Русский стандарт», а ВТБ же распространяет эту льготу только к первым 30 дням обслуживания, а затем берет комиссию.
Беспроцентная рассрочка
Многие финансовые организации предлагают владельцам кредиток в качестве дополнительной опции рассрочку.
Обычный гражданин это понимает так: сумму за крупную покупку можно распределить на много равных платежей.
Тем более, что банк обещает не взимать за это проценты. Ведь это же выгодно!
Не спешите с выводами! При оформлении рассрочки выясняется, что услуга платная, а цена зависит от суммы сделки и периода, на который нужно разбить платежи.
Например, поделить возврат долга 100 000 рублей на два месяца стоит 6 000 рублей. То есть вознаграждение банку за рассрочку составит 3 000 рублей. Получается, что «беспроцентная рассрочка» по своей природе представляет собой начисление твердого вознаграждения из расчета 36% годовых. Зачастую это больше, чем простая процентная ставка по кредитке.
Арифметический подсчет приведет любого дотошного клиента к пониманию, что рассрочка оказывается дороже обычных процентов по карте. Но зато вся сумма долга не станет «дамокловым мечом» для человека. Он сразу при делении долга на повременные платежи будет знать, сколько и когда ему платить. А текущие взносы будут уже идти отдельной строкой начислений, в том числе с применением льготного грейс-периода.
Небольшой нюанс: если владелец кредитки расплачивается по задолженности быстрее, то он платит меньше процентов. При оформлении же рассрочки платеж списывается сразу за весь срок. И если долг погасить быстрее, чем планировалось, то сбор не вернется, перерасчет не предусмотрен.
Таким образом, за распределение во времени платежей клиент действительно не платит процент, но вносит плату за оформление рассрочки. И вернуть ее нельзя при досрочном погашении.
Проанализировав условия бесплатных кредитных карт, можно сделать следующие выводы:
- Абсолютно бесплатного сервиса нет ни в одном банке. Бесплатность одной опции компенсируется увеличенной ценой другой. Например, нулевой сбор за обслуживание в первый год выпуска пластика уравновешивается повышенной ценой в последующие периоды.
- Беспроцентная рассрочка не всегда полностью бесплатна. Чаше всего кредитор прячет стоимость услуги за комиссией при оформлении. И она дороже, чем обычный процент по кредитке.
- Пользование услугой свободного получения дензнаков в банкомате с кредитки может обернуться процентами и лишением льготного срока на возврат долга. Хотя за само снятие комиссии действительно может и не быть.
- Беспроцентный удлиненный период — самый хитрый маркетинговый ход. Предложение, как правило, действует короткое время — примерно месяц со дня оформления карточки. За покупки в этот промежуток времени можно отдавать в анонсированный увеличенный срок. На остальные расходы действует стандартный 55-60-дневный грейс-период.
- Реклама бесплатного обслуживания часто соответствует истине. Единственное уточнение: не везде эта опция распространяется на весь срок работы пластика. Нередко оплачивать не требуется только первый год использования сервиса.
- Переводы без взимания дополнительных сборов за услугу ограничены лимитом. И если его превысить, банк начислит немаленькую комиссию, которую спишет с той же карты.
Некоторые владельцы кредиток не изучили все нюансы эксплуатации этого банковского продукта, а просто стали тратить деньги и снимать их в банкоматах. При грамотном же расходовании можно сократить затраты или сделать пользование безвозмездным.
Как пользоваться кредиткой, не платя ни копейки
Прислушайтесь к нашим добрым советам:
- Выбрать карту с бесплатным сервисом на весь срок действия и отсутствием условий об оборотах по счету. То есть такую, по которой при отсутствии операций никаких начислений не возникает.
- Кредиткой платить только через терминалы в магазинах. Не снимать наличные.
- Переводить средства в пределах установленного лимита.
- Успевать погасить задолженность в грейс-период.
- Отключить смс-информирование. Перейти на бесплатный сервис push-уведомлений (не везде он безвозмездный).
Неразумное использование банковских карточек многих граждан привело к образованию задолженности, передаче дела о долгах в суд, возбуждению исполнительного производства и аресту счетов. Когда долги перед кредиторами превышают разумные пределы, можно рассмотреть возможность их списания в процедуре банкротства.
Наша компания помогает в оформлении несостоятельности граждан. Позвоните нашим юристам для консультации, мы проводим их бесплатно!
