Программы рассрочек на рынке продажи товаров и услуг выросли из потребительских и товарных кредитов. Такие программы есть у многих банков. Однако рассрочка от Т-банка (бывший Тинькофф-банк) отличается от альтернативных предложений на рынке. Давайте разберемся вместе, в чем суть рассрочки от Т-банка и стоит ли связываться с банком без физических офисов и техподдержкой в мобильном приложении, общение с которой нет-нет да и напомнит разговор слепого с глухим.
По сути, рассрочка в Т-банке — это и есть кредит, но, как уверяет сам банк, в случае с рассрочкой клиент не платит проценты за использование кредитных средств. В данном обзоре мы постараемся разоблачить это заблуждение самого банка.
Чем рассрочка в Т-банке особенна
Флагманские продукты банка — это кредиты на неотложные нужды и кредитные карты. В случае одобрения кредитного продукта к вам приезжает курьер, фотографирует вас вместе с картой и паспортом на фоне вашего же лица. Далее курьер убывает в неизвестном направлении, а вы можете наслаждаться жизнью в кредит. Доступна вам эта привилегия станет в том случае, если вы сможете разобраться в хитросплетениях правил ее предоставления.
Теперь рассмотрим предметную область. Для получения рассрочки нужно быть держателем карты банка, то есть без карты вы ее не оформите. Рассрочка выглядит так:
-
рассрочка по кнопке. Совершив какую-либо покупку по карте банка, в истории операций, отражаемых в мобильном приложении, вы можете найти специальную кнопку, нажав на которую вы за комиссионное вознаграждение банку, сможете оформить именно выбранную вами покупку в рассрочку.
Сумма комиссии зависит от типа покупки, срока рассрочки, наличия партнёрских соглашений по месту приобретения товара и других, не вполне прозрачных условий. Точную сумму комиссии за оформление рассрочки клиент видит на этапе ее оформления.
За оформление рассрочки банк начислит бонусные баллы по собственной программе лояльности, где 1 балл равен 1 рублю и в дальнейшем этими баллами можно погашать долг по карте.
-
рассрочка на покупки по дебетовой карте. Здесь нюанс в том, что за покупки по дебетовой карте банк начисляет кешбэк. Оформить покупку в рассрочку можно не на все операции, а лишь отмеченные специальным значком. При оформлении рассрочки по дебетовой карте банк непременно предложит вам оформить кредитку и вот тут начинается самое занимательное.
Вы купили товар по дебетовой карте и мобильное приложение банка подсказывает, что эту покупку можно оформить в рассрочку. В счет рассрочки можно отнести покупки от 1 000 рублей и расплачиваться по такой операции можно до 12 месяцев. Банк начисляет вам кешбэк и преобразует вашу расходную операцию по дебетовой карте в рассрочку.
Обработав эту операцию, потраченные по дебетовой карте деньги возвращаются на ваш счет, но одновременно такая же сумма списывается с вашей кредитной карты. А по кредитной карте, как известно установлен кредитный лимит, иначе она не была бы кредитной, и по не уже капают проценты за использование кредитного лимита.
То есть путем нехитрых манипуляций, часть ваших оборотов банк с дебетовой карты стремится перенести на кредитный счет. Далее — вносите платежи в счет погашения рассрочки до момента полного исполнения принятых на себя обязательств.
Чем Т-банк известен
Банк, созданный предпринимателем Олегом Тиньковым, знаменит тем, что не имеет ни одного физического офиса, все продукты, услуги и сервисы предоставляет в дистанционном режиме. Это банк, который раздает направо и налево дебетовые карты категории Black и кредитки Platinum.
Но они в этом банке только называются так и никакой сервисной нагрузки реальной статусной «платины» не несут, как принято на остальном карточном рынке. Ведь категория «платинум» предполагает особые сервис и привилегии для держателей карт. В общем, это обычные платежные инструменты — дебетовые и кредитные карты.
Читайте также
- Как пользоваться кредитной картой банка Тинькофф: стараться все долги погасить в льготный период
- Снятие наличных с кредитной карты банка Тинькофф: выгодно ли
- Заем не на «всякий случай»: как увеличить лимит кредитной карты «Тинькофф»
Возможно-невозможное досрочное погашение
Учтите, что ежемесячный минимальный платеж по кредитной карте не включает в себя плату по рассрочке. Это вообще две разные величины. А еще — если у вас есть «минус» на кредитной карте, а вы собрались погасить свою рассрочку досрочно, то сделать это сможете только пи отсутствии долга по кредитке. Ведь при внесении платежа по карте, в первую очередь, погашается основной долг и так будет до тех пор, пока основной долг по кредитке не выйдет в ноль.
То есть регламент погашения задолженности по кредитной карте такой:
- В первую очередь, списывается минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте.
- Затем списывается платеж в счет погашения рассрочки.
- Если у вас оформлены рассрочки на несколько покупок, то тут тоже есть своя очередность. Сначала погашается платеж в счет первой покупки в рассрочку. Затем — последующие.
Особая рассрочка
Отдельный вид рассрочки Т-банка — это рассрочка, оформленная на покупку товаров у компаний, с которыми у банка заключены партнерские соглашения. Срок такой рассрочки — до 18 месяцев. Распространяется она на покупки до 500 000 рублей. Такую рассрочку нельзя оформить постфактум. Сначала нужно найти нужный вам товар в партнерской торговой сети, заполнить анкету на предоставление рассрочки и дождаться решения банка.
Рассрочка у партнера — Samsung — на покупку модного гаджета по программе «0-0-6» предполагается, что вы купите смартфон в рассрочку и она бесплатна, а расплатиться по ней нужно будет за 6 месяцев. Только один нюанс настораживает и вызывает недоуменные вопросы. Почему при покупке за «свои» смартфон стоит 146 900 рублей, а в случае рассрочки с условием внесения 6 ежемесячных платежей в размере 24 999 рублей в месяц итоговая сумма получается 149 994 рубля. Разница в цифрах — это и есть ваша плата за добрую услугу от банка.
Просрочка по рассрочке
Если вы оформили рассрочку на какую-либо покупку и просрочили платеж по ней, долг по рассрочке перейдет в вашу основную задолженность по кредитной карте, а стало быть, вы заплатите дважды: комиссию за оформление рассрочки и проценты по вашему кредитному лимиту.
При наступлении просрочки по расходам, оформленным в рассрочку, банк не считает вас нарушителем собственной финансовой устойчивости, а потому приятные люди из отдела взыскания вас беспокоить не будут до тех пор, пока вы не просрочите платеж по основному долгу. С этого момента вы станете регулярно получать пуш-уведомления с угрозами о последствиях нарушения платежной дисциплины, воззвания к вашей совести, угрозы о начале принудительного взыскания и весь остальной набор подобных коммуникаций.
Что делать, если оформил возврат товара, купленного в рассрочку
Если вы купили товар и оформили на него рассрочку. И вскоре поняли, что товар вам не подходит и вы решили вернуть его продавцу. В этом случае банк честно рекомендует в своих презентационных материалах «стиснуть покрепче зубы» и расплатиться по рассрочку ввиду невозможности в режиме онлайн удостовериться в том, что товар вы действительно вернули.
Отменить рассрочку и вернуть деньги за возращенный продавцу товар вы сможете после долгих препирательств со службой поддержки.
Стратегии погашения
Очевидно, что оформление рассрочки на покупки, совершенные по картам банка окажутся рациональными только при отсутствии большого «минуса» на кредитке или в случае его отсутствия как такового. Потому как очередность погашения задолженности, принятая в банке по кредиткам, когда погашается сначала основной долг, а потом рассрочка, при наличии большого основного долга не позволит вам досрочно закрыть рассрочку.
На практике это означает невозможность активного финансового планирования и интенсивного снижения платежной нагрузки при планировании последующих крупных покупок.
Что же касается удорожания товара при оформлении рассрочки в партнёрских сетях, то тут все проще — вы или соглашаетесь с переплатой или не соглашаетесь. И тогда подвох вас ожидает чуть меньшего масштаба — при столкновении в рекламных проспектах позиционирования рассрочки в качестве бесплатного платежного инструмента.
Если вы поддались рекламе нового смартфона за полторы сотни тысяч и оформили покупку в рассрочку при непогашенной ипотеке, долге по кредитке и паре займов в микрофинансовых компаниях и запутались в платежах, обратитесь к юристам нашей компании.
Проанализировав суммарную задолженность перед кредиторами и сроки допущенных просрочек, эксперты помогут вам сформировать эффективный план по выходу из создавшейся ситуации. Быть может, вам подойдет вариант пройти банкротство, чтобы избавиться от долгов.
