Рассрочка может заключаться в поэтапной оплате товара, в изменении условий обязательства, либо в льготе при погашении задолженности. Ее условия могут быть указаны в договорах и соглашениях, в общих программах кредитования банка, в судебных актах.
При рассрочке устанавливается определенный срок, в течение которого необходимо закрыть долг, выплатить проценты (если они есть).
В договорах, графиках выплат и судебных актах определяется дата, до которой должник обязан перевести деньги кредитору. При нарушении обязательств возникнет просрочка. Это может повлечь отмену льготного порядка оплаты, начисление штрафных санкций, иные последствия.
Ниже расскажем, что будет, если просрочить платеж по рассрочке, какие действия может предпринять должник.
Какие виды рассрочек может получить заемщик по кредиту, их особенности
Рассрочку, т.е. поэтапное погашение долга, можно получить на любом этапе исполнения обязательств. Если речь идет о кредитовании, то заемщику ее могут дать:
- сразу при заключении договора (например, таким способом банки дают кредиты на оплату товаров);
- в период действия кредита (например, по заявлению заемщика ему могут одобрить реструктуризацию с рассрочкой и/или отсрочкой по обязательствам);
- при взыскании просроченного кредитного долга (например, банк и заемщик могут оформить мировое соглашение в судебном процессе, указать там даты поэтапного погашения задолженности).
Обычный кредит тоже можно условно назвать рассрочкой. Получив в банке определенную сумму денег, заемщик обязуется поэтапно возвращать ее. Для этого оформляется график платежей. Там будет указана точная дата, до которой необходимо перевести ежемесячную выплату. По сведениям из графика и договора заемщик сразу видит, сколько он переплатит по кредиту.
Рассрочка всегда предусматривает обязательства со стороны заемщика (должника). Но их точный состав и порядок исполнения могут существенно отличаться. Ниже расскажем об особенностях всех видов рассрочек, которые предоставляются при кредитовании.
Рассрочка при покупке товаров
Такие программы предлагают практически все крупные кредитные организации (Сбербанк, Почта-банк, «Тинькофф» и т.д.). Суть рассрочки при покупке товаров:
- покупатель заполняет заявку в один или сразу несколько банков, которые сотрудничают с магазином;
- если кредит одобрят, то деньги будут переведены продавцу, а покупатель (заемщик) сможет забрать свой товар;
- рассрочка может предоставляться на разных условиях (например, с первоначальным взносом или без него, с беспроцентным периодом и т.д.);
- после заключения договора заемщику формируют график с рассрочкой, где будут указаны даты всех периодических платежей.
После покупки товара переводить деньги нужно будет в пользу банка, а не продавцу. Некоторые магазины, например, маркетплейс «Озон» до сих пор предлагают собственные рассрочки без участия кредитных организаций.
Указанная программа позволяет купить дорогой товар (бытовая техника, гаджеты и т.д.), на который у покупателя нет собственных денег. Естественно, за это придется переплачивать за счет процентов по кредиту.
Банк может предлагать беспроцентный период на определенный срок. Но за это обычно необходимо подключить какие-либо опции, оплатить разовый сбор.
Читайте также
- Могут ли кредиторы взыскать долг с родственников должника?
- Почему звонят коллекторы, если нет долгов: раскрываем причины ошибок
- Как не попасть в долговую яму. И как выбраться из нее, если уже барахтаетесь на дне
Рассрочка при реструктуризации, кредитных каникулах
Эти программы заключаются в изменении первоначальных условий кредитного договора. Рассрочка при реструктуризации дается банком следующим образом:
- заемщику нужно подтвердить какое-либо основание, предусмотренное правилами кредитной организации (например, снижение дохода, присвоение инвалидности и т.д.);
- если банк одобрит реструктуризацию, заемщик может выбрать ее вариант (например, рассрочка со снижением суммы ежемесячного платежа, увеличением срока действия договора);
- по итогам рассмотрения заявки будет оформлен новый график выплат (также заемщику могут дать на подпись дополнительное соглашение).
Рассрочка по реструктуризации действительно дает возможность снизить размер ежемесячных выплат по кредиту. Но это сложно назвать льготой, так как одновременно увеличится общая переплата в пользу банка. Кроме рассрочки, график может предусматривать и новые даты внесения платежей.
Примерно по тем же правилам заемщик может получить кредитные каникулы. Но их условия отличаются от реструктуризации:
- каникулы можно оформить по положениям федеральных законов, либо по собственной программе банка;
- каникулы дают только на срок до 6 месяцев, после чего заемщик вернется к обычному графику платежей по кредиту;
- при обращении за каникулами можно выбрать один из двух вариантов – отсрочка или рассрочка.
Если заемщику одобрят заявление на каникулы с рассрочкой, в течение 6 месяцев он будет платить меньше (например, только проценты). Недоплаченные суммы будут перенесены на конец договора и графика. Соответственно, это также увеличит общую переплату по кредиту.
Рассрочки при досудебном или судебном взыскании
Должнику с просрочкой по кредиту также могут дать различные льготы. Это может быть рассрочка по погашению задолженности, полученная:
- по соглашению с кредитором до начала судебного взыскания;
- по мировому соглашению, утвержденному в судебном процессе или после его завершения;
- по отдельному судебному акту, если должник просил рассрочку по уважительным причинам.
Соглашение с аналогичными условиями могут предложить и коллекторские агентства, если они выкупили задолженность, стали новым кредитором. Обычно для этого нужно внести определенную сумму в счет долга, подтвердить желание продолжить выплаты.
Рассрочка при взыскании не меняет условия кредитного договора. Должнику определяют правила погашения уже возникшей просрочки, в том числе:
- период действия рассрочки (определяется сторонами соглашения, либо судом);
- сумма каждого ежемесячного платежа (при рассрочке общая сумма долга делится на равные части);
- дата внесения каждой выплаты (если она не определена, то нужно перевести платеж до конца текущего месяца).
Если должнику дали рассрочку, то активные действия по взысканию могут прекращаться или приостанавливаться. Например, если поэтапное погашение долга утверждено судом, эти правила будет обязан соблюдать пристав.
Соответственно, если должник внес ежемесячный платеж точно до назначенной даты, у сотрудника ФССП не возникнет оснований для дальнейших удержаний, реализации имущества.
Последствия возникновения просрочки платежей при рассрочке
Оформив рассрочку по любому из указанных выше вариантов, заемщик обязан исполнять свои обязательства. Кредитору нужно перевести (внести) ежемесячный платеж не позже даты, указанной в договоре или соглашении, в судебном акте.
Если это обязательство нарушено, возникнет просрочка по платежам. У банка или иного кредитора появится право на взыскание, на начисление штрафных санкций, на использование иных действий.
Просрочка возникает со следующего дня после даты, когда заемщик был обязан внести ежемесячный платеж. Поэтому при переводе денег нужно уточнять, в какой срок они поступят кредитору. Если платить онлайн, то средства обычно перечисляются мгновенно. Но при использовании банковских переводов и некоторых иных способов оплаты на зачисление денег может уйти несколько дней.
Начисление штрафных санкций
Даже просрочка платежа по кредиту на 1 день является основанием для начисления неустойки. Ее размер может определяться по условиям первоначального кредитного договора, либо по соглашению о реструктуризации с рассрочкой. Штрафные санкции начисляются за весь период просрочки.
Реструктуризация предусматривает погашение долга или возврат денег по частям. Следовательно, расчет неустойки ведется отдельно по каждому просроченному платежу.
Также соглашения и договоры с банком могут предусматривать начисление единовременных штрафов за нарушение обязательств. Неустойка будет начисляться даже в случае продажи задолженности коллекторам.
Взыскание задолженности
Нарушение сроков оплаты по договору или соглашению является основанием для начала взыскания. Кредитор сможет:
- использовать разные варианты досудебного воздействия на должника (направление требований и претензий, звонки и т.д.);
- взыскание просрочки через суд (исковое или приказное производство), получение исполнительных документов;
- привлечение к работе коллекторов, либо продажа им долга по цессии;
- обращение в ФССП, чтобы взыскание вели приставы.
Взыскание просрочки не обязательно повлечет расторжение договора на кредит или заем. Но при регулярном нарушении обязательств кредитор наверняка заявит такое требование.
Аннулирование рассрочки
Если заемщик нарушит обязательства по рассрочке, предоставленной для погашения долга, ее могут аннулировать. Такое требование может заявить не только сам кредитор, но и пристав (например, если увидит отсутствие платежей в рамках исполнительного производства). Процесс отмены рассрочки заключается в следующем:
- если поэтапное погашение долга было предусмотрено соглашением, кредитор сначала направит должнику требование (уведомление) об устранении нарушений;
- если рассрочку давал суд, только он вправе ее отменить новым определением;
- при аннулировании соглашения или судебного акта с должника будут взыскивать сразу всю сумму просроченной задолженности.
Повторно получить рассрочку после ее аннулирования нереально, так как должник уже продемонстрировал недобросовестность к обязательствам.
Даже незначительная просрочка по займам или кредитам является основанием для передачи данных в кредитную историю. Эти сведения может направить банк или МФО, коллекторская организация (если стала кредитором). Чем больше платежей, по которым просрочена дата оплаты, тем хуже будет кредитная история, тем ниже рейтинг заемщика.
Что делать должнику, допустившему просрочку платежей по рассрочке
Чтобы избежать указанных выше последствий, нужно вовремя вносить платежи, соблюдать иные условия по кредиту (займу) или рассрочке. Если заемщик понимает, что не сможет платить по обязательствам, он вправе:
- использовать дополнительные варианты для изменения финансового положения (например, можно пройти рефинансирование и закрыть ранее возникшие обязательства);
- защищаться при досудебном и судебном взыскании (например, при определенных условиях можно уменьшить сумму задолженности);
- пройти банкротство через арбитраж или МФЦ, если для этого есть основания по закону № 127-фз.
Обращаем внимание, что на время проведения банкротства вводится временный мораторий на взыскание (не по всем обязательствам). Если банкрота освободят от долгов, то по ним будут прекращены ранее предоставленные рассрочки и отсрочки.
Юристы нашей компании проконсультируют вас о вариантах действий при наличии кредитных долгов! Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
