Пользоваться заемными средствами банка надо аккуратно, всегда оглядываясь на тот факт, что их придется возвращать. Но иногда бывают крупные или экстренные траты, когда суммы на счете кредитной карты явно не хватает на срочные нужды. О том, как увеличить лимит по кредитке банка «Тинькофф» — читайте в нашей заметке.
У такого финансового инструмента «как кредитка» множество преимуществ перед традиционными займами — нецелевыми или оформленными на определенные покупки. В числе плюсов:
- Возможность использовать средства банка бесплатно, если не выходить за рамки грейс-периода.
- Право гасить потраченную сумму целиком или частями в любое удобное время.
- «Многократность» кредитования: деньги можно возвращать и тратить снова и снова, по мере надобности. А если хватает доходов: в буквальном смысле слова о карте надо на время забыть. Возобновляемость — важный плюс, поскольку остальные кредиты — однократные, то есть каждый раз банк должен одобрить выдачу.
- Кредитка оформляется на длительный срок, а затем перевыпускается, что позволяет пользоваться ей даже не одно десятилетие — если, конечно, держателя устраивают условия. В «Тинькофф» срок действия пластика — до 9 лет.
- Наконец, для ответственных клиентов предусмотрена возможность увеличения кредитного лимита.
К плюсам кредитки относятся и всяческие «плюшки» от банков, зашитые в продукт: высокий кэшбэк, программы рассрочки от партнеров, бонусы по определенным тратам или категориям, возможность выводить средства и прочие.
К тому же в последние пару лет, на «волне» высокой конкуренции за качественных заемщиков, условия по картам становятся все привлекательнее:
- Даже в массовом сегменте предлагают большие суммы.
- Банки удлиняют беспроцентный период.
- В срок действия льгот включают вывод средств с кредитки — обналичку, а иногда и перевод части лимита на другие счета и карты.
Все это делает кредитный пластик прекрасным помощником на черный день. Но это в теории. Кредитные карты банка «Тинькофф» совершенно не предназначены для того, чтобы служить клиентам в качестве подушки финансовой безопасности.
Может ли банк выдать кредитку вообще без лимита
Это странно, но такое в принципе возможно. Например, в случае, если гражданин «раскидал» заявки в десяток банков и успел оформить несколько кредитных карт, то в «Тинькофф» счет ему откроют, но лимит может быть и нулевым. В этом случае карта из инструмента финансирования превращается в кусок бесполезного пластика.
Если правила это позволяют — а в «Тинькофф» это так, карту можно использовать и как дебетовую, но смысла в этом нет. Более того: за обналичку своих же денег в этом банке придется заплатить, причем столько же, сколько и заемных: 2,9% от суммы плюс 290 рублей фикса. Проще сразу отказаться от карты.
Что делать, если не устраивает начальный лимит по одобренной карте
В службе поддержки пояснили: расчетный счет открывают сразу после принятия решения, лимит уже будет установлен. Затем с заемщиком свяжутся, чтобы доставить карту. Если клиенту не интересны условия банка, на этом этапе он может отказаться от продукта, в том числе просто сообщив о своем решении по телефону.
Каковы шансы, что сразу одобрят кредитку с максимальным лимитом, как «из рекламы»
Будем честны: это малореалистичный сценарий. Практика показывает: чтобы снизить риски, банки обычно выдают вначале пластик с небольшой доступной суммой, а затем:
- Наблюдают за тем, как клиент обращается с заемными средствами;
- Регулярно мониторят его кредитное досье;
- Делают выводы о том, насколько владелец пластика надежен;
- И, исходя из этого, пересматривают доступную сумму;
Можно ли изменить свой кредитный лимит в «Тинькофф» по собственной инициативе
К сожалению, именно в этой финансовой организации желание клиента в расчет не принимается в принципе. В других банках такое иногда возможно, а в некоторых — даже разработаны специальные формы для подачи заявлений на такой случай.
Размер займа по кредитной карте «Тинькофф»: есть ли способы повлиять на решение
Это невозможно. Апеллировать к службе поддержки смысла нет: мнение сотрудников банка в расчет не принимается, поскольку все решения принимает специальная программа, которая с определенной периодичностью (как часто — в банке не говорят) проводит анализ по ряду «встроенных» параметров. Можно предположить, что речь идет о сроке до полугода, но точно не менее 3 месяцев. В случае, если клиент соответствует установленным требованиям скоринга, размер лимита будет автоматически увеличен.
Общие основания для пересмотра лимита те же, что и при выдаче:
- Высокие доходы.
- Безупречное финансовое досье.
- Отсутствие высокой кредитной нагрузки.
Выпуск каких кредиток сейчас предлагают в «Тинькофф»
По разнообразию кредиток банк всегда мог дать фору участникам рынка, активно работающим с займами в этой категории розничного бизнеса.
Особенно это заметно сейчас, когда многие крупные финансовые организации находятся под жесткими международными санкциями, а значит, от сотрудничества с ними полностью отказывались Visa и MasterCard.
«Тинькофф» — частный банк, на который ограничения в полной мере не распространяются, но все же нельзя не отметить, что до 24 февраля 2022 года выбор карт был гораздо шире.
Основной платежной системой является теперь «МИР». С китайским интегратором Union Pay организация не работает.
«Тинькофф Платинум» — неизменный якорный продукт, который продвигает банк. У него много разновидностей, предназначенных для определенных клиентских сегментов и групп.
Так, в категории путешествия сейчас доступны кредитные карты (КК):
- ALL Airlines и ALL Airlines Premium;
- Тинькофф S7 Airlines и Tinkoff S7 Airlines Premium
Кредитки для автомобилистов:
- Тинькофф Drive;
- Лукойл — Тинькофф
Любителям игр банк предлагает:
- КК All Games;
- КК World of Tanks;
- КК World of Tanks blitz;
- КК World of Warships
Для покупок предназначены:
- Тинькофф Lamoda;
- «Магнит»;
- AliExpress (для онлайн-оплаты)
В банке оформляют еще и КК Яндекс.Про, целевая аудитория которой — водители такси. Все кредитки банка и их описание, а также тарифы доступны по ссылке. На сайте есть еще КК WWF из категории «экология» системы Visa, но в службе поддержке пояснили, что выпустить их уже не получится.
Что будет с «иностранными» картами «Тинькофф» по окончании срока их действия
При условии, что заемщик добросовестно выполняет обязательства перед кредитором, нет проблем с тем, чтобы продлить действие кредитной карты. Но сейчас — особое время, когда правила меняются. Специалист поддержки заверил, что карты платежной системы MasterCard сейчас перевыпустить можно — пока есть в наличии пластик. А вот Visa больше недоступна.
Действие ранее выданных кредиток будет пролонгировано. При утере или повреждении, владельцам Visa предложат карты, эмитированные в российской системе «МИР».
Условия в «Тинькофф»: какие суммы доступны по кредиткам разных категорий
Кредитный лимит — тот максимум заемных средств, которые банк готов на текущий момент доверить клиенту.
Условия по сумме в Тинькофф-банке не самые привлекательные на рынке.
- По «обычным картам», предназначенным для заемщиков массового сегмента, в «Тинькофф» одобряют до 700 тыс. рублей. При этом агрегатор таких займов показывает, что из почти 240 доступных предложений, аналогичных по размеру займа — 95, а 64 банка обещают сумму до 1 млн рублей.
- По кредиткам, в названии которых есть пометка Premium, то есть ориентированным на более состоятельных людей, лимиты доходят до 2 млн рублей.
Грейс-период в банке по нынешним меркам тоже не страшно впечатляющий — всего 55 дней.
Большинство значимых участников рынка в новых продуктах отказываются от такого срока, предлагая от 90 до 120 дней без процентов, а в Альфа-банке на займы первого месяца — даже до года.
Как правильно просить у банка в долг по карте
Стоит сказать, что, оформляя кредитную карту, банк сильно рискует, поскольку ссуды выдают:
- без залогов;
- без поручителей.
Одобряя заявку на кредитку, организация ориентируется исключительно на финансовую репутацию и доходы потенциального клиента, поэтому условия устанавливаются индивидуально.
Сейчас в интернете много рекламы, в которой обещают деньги без подтверждения доходов. Но, если вам нечем похвастаться, а тем более — есть что скрывать, вам вряд ли одобрят:
- Высокий лимит.
- Выгодные тарифы.
Банк в любом случае проверит финансовое досье субъекта в БКИ, и если оно небезупречно, то и получить кредитку будет проблематично. Что касается ставок, они не столь уж принципиальны, если заемщик планирует пользоваться денежными средствами банка только в рамках грейс-периода и на оплату услуг и товаров. То есть от выдачи карты явно видно преимущество банков, доверяющих деньги клиентам на длительные сроки.
Также не стоит ожидать одобрения пластика клиентам, у которым много других текущих обязательств перед кредиторами, то есть у них видна значительная кредитная нагрузка.
Может ли банк проявить лояльность к клиенту с подпорченной финансовой репутацией
Известны случаи, когда некоторые банки все же одобряют заявки от граждан, имевших ранее просрочки, но это скорее относится к клиентам, у которых с конкретным банком уже сложилась давняя или хотя бы благоприятная «история отношений»:
- ведутся бизнес-счета,
- открыты дебетовые, в первую очередь — зарплатные карты с большими поступлениями,
- оформлены депозиты на значительные суммы,
- через операторов фондового рынка — управляющие компании или подразделения банка — были сделаны инвестиции в различные финансовые инструменты,
- или когда организация фиксирует значительные траты по собственным счетам клиента.
Надежным клиентам банки часто сами предлагают кредиты и кредитки. В любом случае, обращаясь с заявлением на выпуск кредитки, стоит помнить, что банковский скоринг в большей степени ориентирован на поведение субъекта в последние 3 года, но особенно — в последние месяцы.
А в случае конкретно с «Тинькофф»: на официальном портале банка сказано, что размер доступного ему лимита клиент узнает из СМС уже «после получения карты» (то есть одобрения). А значит, нельзя исключить, что вы просили лимит в 300 тыс, а получили 30 тыс рублей. Например, если у вас:
- нет кредитной истории;
- проблемы с постоянным доходом;
- или уже есть пластик других банков.
Как увеличить кредитный лимит по карте Тинькофф: основные рекомендации «на перспективу»
В принципе, банк может со временем увеличить сумму в десятки раз. Но заемщику предстоит «потрудиться», чтобы заслужить такое доверие. На специальной странице организации и на других официальных ресурсах банка прописаны многочисленные факторы, влияющие на подобное решение. Вот что там рекомендуют делать, чтобы понравиться роботу:
- Пользоваться полученным пластиком как можно чаще.
- Идеальный вариант: приобрести привычку за все покупки и услуги расплачиваться кредиткой, чтобы расходовать средства лимита полностью. Чем выше обороты — тем вероятнее пересмотр.
- Ходить в пафосные рестораны, оплачивать авиабилеты, покупать брендовую одежду, а также тратить деньги на статусные покупки в престижных бутиках, чтобы робот не принял вас за нищего, работающего только за еду.
- Просрочки по обязательным ежемесячным платежам исключить. Не доверяете себе — подключите автоплатеж.
- Во избежание технических просрочек, суммы на счет вносить заблаговременно, желательно за три рабочих дня до установленной даты. Эти условия актуальны при переводах со счетов сторонних организаций; с дебетовой карты «Тинькофф» зачисления проходят быстро.
- Если по любым ссудам, выданным в других финансовых структурах, имеется проблемная задолженность, рассчитывать на рост лимита по кредитке не приходится. После того, как все просрочки ликвидированы — шансы есть.
- Естественно, в перечне содержится совет принести в банк побольше своих денег. Оформить другие услуги или продукты в «Тинькофф», чтобы продемонстрировать банку свои финансовые возможности и интересы. Это может быть вклад, инвестиции в инструменты фондового рынка, дебетовая карта.
- Полезно сообщать кредитору о смене работы, о повышении доходов или появлении новых источников финансовых поступлений. Подтверждать слова документами желательно (подойдут выписки с бизнес-счета, дебетовой карты или же справка с работы), но такой обязанности у клиента нет.
- Не стоит исчезать «с радаров» банка. Изменились реквизиты паспорта или номер мобильного телефона: поставьте кредитора в известность. Общайтесь со специалистами, если они вам звонят.
- Периодически нужно проверять свое досье в БКИ — в него могут закрасться ошибки, например, в процессе передачи данных о заемщике. При обнаружении несоответствующих реальности сведений придется заняться их исправлением.
- Нужно закрыть все кредитки других банков.
- Что же касается остальных займов, то, как пишут на сайте «с пониманием» в «Тинкофф» относятся только к выплате ипотеки и автокредита.
От себя добавим: в банках очень не любят доверять свои деньги людям, которые часто обращаются в микрофинансовые организации, чтобы «перехватиться до зарплаты», справедливо полагая, что они не умеют планировать свой бюджет. И с этой логикой трудно поспорить. Хотя, конечно, в кризисные периоды бывает всякое: даже самый аккуратный заемщик не защищен от того, что лишится работы или части дохода.
Может ли банк уменьшить лимит по кредитке
По практике «Тинькофф», ответ на этот вопрос утвердительный. Все в ту же программу зашиты алгоритмы, которые приводят к снижению доступной суммы. Причин для такого решения несколько, среди указанных на сайте:
- Пропуск платежей — что вполне объяснимо.
- Возникновение проблемного долга — это уже несколько странно, ведь обычно в таких ситуациях банки «отрубают» доступ к своим деньгам полностью. Проштрафившийся клиент может только вносить платежи на счет, к которому привязана карта, и не факт, что ему восстановят возможность заимствования, когда долг будет погашен.
- Рост кредитной нагрузки — к этому аргументу вопросов нет, поскольку банк оценивает риски неплатежей. Стандартная рекомендация — тратить на обслуживание займов менее половины дохода.
- И, что совсем удивительно, одним из триггеров является снижение оборотов по кредитке. Это как раз иллюстрация того, почему же кредитки «Тинькофф» не стоит «заводить» на всякий случай.
Предположим, лимит уменьшили. Как нетрудно догадаться, в организации не советуют и в этом случае обращаться в поддержку, потому что… именно: на решения программы сотрудники не оказывают влияния.
Также отметим, что снижать лимит на том основании, что деньгами редко пользуются — не общепринятый на рынке подход. И неудобный для клиента, который привык рассчитывать на банковское финансирование.
Впрочем, на рынке есть и организации, которые начисляют комиссии, если кредитку не использовать. То есть их пластик, по сути, одноразовый: попользовался и сдал за ненадобностью. Нужно ли соглашаться на такие условия — дело заемщика.
Как скоро банк может снова пересмотреть лимит в сторону увеличения? По информации «Тинькофф», это случится через 5-6 месяцев после того, как клиент возобновит активное кредитование с использованием лимита «на максимум». При соблюдении описанных выше правил.
Может ли банк пересмотреть и другие условия, когда снижает кредитный лимит
Нет, все остальные положения договора, включая тарифы, остаются неизменными, пока заемщик своевременно вносит хотя бы обязательные ежемесячные платежи.
Кстати, этот вопрос тоже требует внимания при выборе банка-кредитора. Минимальный платеж в этом банке «солидный»: не менее 600 рублей, от 6% до 8% от текущей задолженности.
Как оценить кредитную нагрузку, прежде чем заказать кредитную карту
В лексиконе финансистов есть понятие «предельно допустимая нагрузка» (ПНД). Рассчитывать ее — обязанность кредитора, установленная Центробанком. Кредитор, оформляя ссуду, должен следить, чтобы показатель не превышал 50% от дохода (но это, увы, происходит не всегда).
Обычно рассчитать ПНД несложно, поскольку у большинства кредитов аннуитетная схема погашения. То есть ссуда выдана, проценты и прочие дополнительные платежи сразу учтены в договоре, и полученная сумма вносится одинаковыми частями в течение всего срока.
Но как приплюсовать сюда «непостоянные» платежи по кредитке, чтобы заранее оценить свои возможности? Хитрость в том, чтобы ориентироваться не на весь лимит, а на обязательный платеж, в нашем случае с банком «Тинькофф» — это 8%. Теперь, зная сумму платежей по остальным обязательствам, можно высчитать, какой суммы не хватает до 50%от вашего дохода, и прикинуть максимальный допустимый лимит по карте.
Как узнать об изменении лимита по кредитке
Радостную или печальную новость до клиента донесут через смс-уведомление. Но также можно получить сведения и в личном кабинете — на сайте или в мобильной версии. В тексте сообщения будет сказано, что доступная сумма увеличена временно, но при определенных тратах по кредитке, новый лимит будет сохранен.
Но даже если клиент не выполнил предписанные условия, доступ к финансам банка для него может быть увеличен, говорится на сайте. Поэтому, чтобы отказаться от «повышения», необходимо связаться со специалистами поддержки через удобные каналы (в онлайн-чате, по телефону и т.д.).
Для сравнения, в Сбербанке присылают уведомление об увеличении лимита, и если клиент не откажется в течение трех дней, решение вступит в силу. Ни о каких дополнительных условиях там речи не идет.
Может ли заемщик потребовать от банка снизить кредитный лимит
Наконец-то мы нашли случай, когда волеизъявление клиента принимается во внимание. Подать такую заявку можно в удобной форме: как по телефону, так и через онлайн-каналы.
Желание может быть продиктовано разными причинами.
- Например, недоверием к родным, которые имеют доступ к пластику.
- Или нездоровыми пристрастиями, под влиянием которых траты выходят из-под контроля, включая «шопоголизм».
Впрочем, в самом банке рекомендуют не снижать размер ссуды, а установить ограничения на использование денег. Сделать это можно в мобильном приложении или на портале Tinkoff.ru. Для этого нужно:
- Зайти в личный кабинет
- Выбрать нужную карту в перечне счетов
- Нажать на «Лимиты»
- Оттуда перейти в раздел «Лимиты по карте».
- Установить верхнюю планку трат на месяц.
Снять ограничения можно в любой момент, в том же разделе.
Но есть один случай, когда важно именно уменьшить доступную сумму: если клиент в текущий кризис оказался не в состоянии обслуживать свои долги и хочет воспользоваться господдержкой в рамках 106-ФЗ. Закон позволяет оформить так называемые кредитные каникулы на срок от 1 месяца до полугода. Под его действие попадают, в том числе, и кредитные карты, но только если кредитный лимит не превышает 100 тыс. рублей, а также при соответствии остальным условиям.
В этом случае придется действовать в несколько этапов:
- Вначале внести на счет часть долга, чтобы снизить текущий заем до 100 тыс рублей,
- Затем обратиться в банк за пересмотром лимита,
- И в последнюю очередь отправить требование на подключение каникул: это нужно сделать до 30 сентября, пока действует мера поддержки.
Можно ли превысить лимит по кредитной карте
Сколько не дои свою кредитную «корову», больше, чем есть, молока не получишь. А вот сумма долга может превышать кредитный лимит, если потратить все деньги банка, и выйти за рамки грейс-периода. В этом случае на задолженность начисляются проценты, различные комиссии, а при возникновении просрочки, еще и неустойки.
Попали в трудную финансовую ситуацию? Обращайтесь к нашим юристам, мы поможет разобраться с кредитами.
