Современная система потребления диктует нам свои правила: покупай сегодня, плати потом, ни в чем себе не отказывай. Мировые маркетплейсы дважды в год устраивают грандиозные, по их же собственному мнению, распродажи. А ряд гигантов по производству одежды и обуви выпускают до 6-8 коллекций в год, и их кому-то необходимо продавать.
При этом не всегда нужно платить за все товары сразу: можно оформить рассрочку на покупку товаров. Давайте проанализируем вместе подводные камни продаж в рассрочку.
Что такое рассрочка
По своей сути рассрочка — это целевое финансирование клиента/покупателя на покупку товаров, услуг, сервисов. Рассрочка предполагает возможность заключения договора купли-продажи без 100-процентной оплаты товара в момент получения покупки. При этом с вами заключается договор рассрочки, по которому вы должны расплатиться с поставщиком товара или услуги в оговоренные сроки, внося ежемесячно равные платежи.
Следует учитывать, что агрессивная реклама рассрочек просто отвлекает внимание вас как потребителя от других способов приобретения желаемого:
- вы можете на секунду остановиться в безумной потребительской гонке и подумать, так ли необходим вам телевизор на кухню прямо сейчас? Во-первых, у вас уже есть телевизор в спальне и ужинать под выпуск новостей вовсе необязательно начать прямо сегодня. Можно сократить какие-либо альтернативные траты и через 1-2 месяца купить телевизор на кухню, будь он неладен, но за свои деньги и не быть никому должным;
- вы можете получить заем в микрофинансовой компании (МФО). Это небольшие деньги на короткий срок. В назначенный день вернете из заработной платы взятый заем и, пусть немного переплатив, будете в дальнейшем свободны от финансовых обязательств;
- вы можете получить кредитную карту с беспроцентным периодом кредитования до 180 дней и постараться закрыть «минус» до момента начисления процентов;
- можно оформить товарный кредит или потребительскую ссуду на любые цели. Далее — действуйте по обстоятельствам. Если речь идет о покупке мебели и техники в приобретенную квартиру, то рассрочка на «утюг и фен в подарок» вам просто испортит вашу же финансовую картину мира, увеличив платежную нагрузку на семейный бюджет, и отсрочит приобретение других немаловажных товаров.
Какие рассрочки бывают
Рассрочки бывают от поставщика продукции, когда вам предлагают забрать товар сейчас и расплатиться по нему в ближайшие несколько месяцев, ничего не переплачивая.
Такие программы есть у производителей корпусной мебели, студий по дизайну помещений, медицинских центров, фитнес-клубов и, что иногда кажется странным, салонов красоты.
Самые сложные рассрочки встречаются у застройщиков: вы заключаете договор рассрочки с компанией без оформления ипотеки.
При этом обязательно внесение внушительного первоначального взноса из собственных средств.
А вот рассрочка на оставшуюся сумму предлагается строителями с условием, что вы расплатитесь по ней до момента завершения строительства.
Другой вид рассрочки предполагает оформление сделки через какого-либо финансового посредника, будь то банк или МФО. В этом случае приобретенный товар в рассрочку вы получаете сразу, а ваши взаимоотношения с кредитором торговую точку не волнуют.
Вас оценят при рассмотрении заявки на рассрочку как потенциального клиента кредитного учреждения. Если вы пройдете скоринг и рассрочку вам оформят, а вы нарушите график платежей, то взыскивать долг будут в рамках стандартных алгоритмов, используемых на финансовом рынке.
Карты рассрочки, предлагаемые некоторыми банками, еще коварнее, потому как предполагают не только необходимость своевременного погашения очередного платежа, но в ряде случаев требуют совершения по картам расходных операций в определенных объёмах. Например, по карте «Халва» надо тратить 10 тыс. рублей каждый месяц.
Читайте также
- Дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей: варианты действий банков и торговых сетей
- Как работает рассрочка на Озон
- Можно ли оформить рассрочку или кредит без официального трудоустройства
Доплата за товар при оформлении рассрочки
При оформлении товарной рассрочки может возникать необходимость, так называемой, доплаты, которая приводит к удорожанию товара и, по сути, является платой за пользование заемными средствами.
Если вы видите фигурирующее в договоре рассрочки словосочетание «льготный период», напрягитесь изо всех сил. Потому что только в сроки действия льготного периода вы можете погасить рассрочку без процентов.
Сейчас на рынке перевозок есть условно бесплатная рассрочка на покупку авиабилетов. Стоимость перелета разбита на определенное количество ежемесячных платежей. Если вы не справитесь с графиком платежей и «вылетите» за пределы льготного периода, то кредитующее вас МФО насчитает вам плату за пользование рассрочкой на условиях предоставления займов, принятых на рынке микрофинансирования.
Распродажный подвох
Следует отметить, что далеко не все товары можно купить в рассрочку. В период распродаж это ограничение проявляется особенно. Зачастую торговые сети с помощью рассрочек избавляются от залежалого товара, а для освобождения складов и сокращения товарных запасов нет лучше маркетингового хода, чем «нарисовать» большую скидку на товар и предложить расплатиться за нее небольшими платежами в течение 3-6 месяцев.
Полистайте каталог любимого маркетплейса и убедитесь: рассрочка не всегда дается на новые поступления товаров, а также товары наиболее именитых производителей.
Навязывание дополнительных услуг
Здесь начинается самое интересное.
Дополнительные услуги в виде страхования жизни и трудоспособности, а также страхование держателей карт рассрочки могут обернуться буквально стихийным бедствием, ведь приведет к переплате не за товар как таковой, а за обслуживание вашего долга перед кредитором.
Страховки могут на 15-20 процентов увеличить стоимость ваших обязательств по сравнению с розничной ценой на товар в магазине.
Сюда же относим «бонусные» сервисные предложения при приобретении товара в виде некого особенного пост-продажного обслуживания.
Пример: при покупке беспроводных наушников известного азиатского производителя стоимостью 20 000 рублей мне предложили застраховать их от утери за 990 рублей и оформить за 2 000 рублей возможность бесплатной замены в течение года в случае возникновения технических проблем при эксплуатации.
То есть предложили переплатить за товар более, чем 10% от его стоимости за счет предложения «ушей от мертвого осла».
Можно ли отказаться от страховки
Не все знают, а это вполне себе прописная истина, что от навязанной вам страховки можно отказаться, если заявить о своем желании в течение 14-дневного, так называемого, периода охлаждения.
Если вы выступите с таким демаршем, то в течение 5 дней вам обязаны вернуть сумму страховой премии.
Почему такая ситуация вообще может возникнуть?
Да потому что попробуйте купить авиабилет, скажем, на официальном сайте главного авиаперевозчика нашей необъятной страны.
Страховка «цепляется» к вашему билету на одном из последних шагов перед выходом на онлайн-оплату, а кнопка «отказаться от страховки» не видна на сайте даже при включении телескопа.
Однако прежде, чем отказываться от страховки прочитайте внимательно все условия — не приведет ли отказ от страховки к увеличению стоимости вашей рассрочки и не потребует ли ваш кредитор закрыть долг досрочно.
На рынке такие варианты встречаются. То есть отказать в реализации ваших же прав в период охлаждения никто вам не посмеет, но ударить по вам рублем может.
Кому выгодна рассрочка
Здесь все ситуативно: рассрочка может быть выгодна всем сторонам сделки:
-
оформляя рассрочку, вы получаете товар здесь и сейчас, не изнуряя себя необходимостью затягивания пояса потуже. Если все возможные сроки вышли, вы получили ключи от новой квартиры, в которой из элементов комфорта есть только окна и двери, то любые финансовые обязательства, которые повлекут за собой повышение качества вашей жизни, приемлемы.
-
для торговых сетей рассрочка — это праздник. Во-первых, вас как потенциального получателя рассрочки забросают предложения в рамках собственной стратегии кросс-продаж: это может быть полезный или бесполезный дополнительный сервис, бесплатная доставка, сборка, монтаж и много другое.
Покупателю с договором рассрочки в руках предложат непременно какой-нибудь не очень нужный подарок в виде, скажем, вспенивателя молока (такой себе гаджет, но какая же кофемашина без такого «нужного» дополнения).
При этом торговая сеть увеличивает обороты собственного бизнеса, демонстрирую как акционерам, так и потенциальным кредиторам неуклонно растущие объёмы бизнеса, освобождает складские помещения от не всегда ходовых товаров (например, речь о сезонных товарах). Согласитесь, проще распродать кондиционеры, когда на улице жара, нежели минус 25 по Цельсию.
-
для кредиторов договор рассрочки с вами — это вообще отдельный банкет. Если вы подписались на рассрочку от банка, вам предложат параллельно разные продукты, услуги и сервисы, а если рассрочка от МФО, то берегитесь дополнительного сервиса в виде юридической поддержки или телемедицины.
В последние годы особенно модно стало продавать онлайн-консультации с врачами и адвокатами в виде дополнительного бонуса, что в условиях снижения маржинальности микрофинансового бизнеса позволяет участникам ранка увеличивать «комиссионные и иные доходы».
Возврат товара при неплатежах в рамках рассрочки
Если вы оформили рассрочку на покупку, скажем, техники, а потом в силу каких-либо обстоятельств не справились с графиком платежей, технику обратно у вас никто не заберет. Сделка закрыта, товар безраздельно ваш, а сумма просроченной задолженности будут взыскивать с вас в рамках стандартным процедур по возврату проблемной задолженности.
Учтите, что в случае оформлении рассрочки напрямую с поставщиком товара или услуги при нарушении графика платежей вам начислят пени.
Читаем все, особенно мелкий шрифт! Для того, чтобы сегодня быть активным потребителем всего и вся, нужно вооружиться хорошо увеличивающей лупой, терпением и внимательно читать все предоставляемые вам на подпись документы. Именно написанное мелким шрифтом, как правило, содержит в себе наибольшие уязвимости именно для вас.
Как проверить, выгодна ли рассрочка лично вам
Выгоду проверить очень просто. Убедитесь в том, что при оформлении договора рассрочки нет никаких скрытых комиссий, доплат за сервисное обслуживание и т.д.
Найдите в вашем договоре рассрочки график платежей, просуммируйте их и сравните со стоимостью приобретаемого товара. Если очевидно, что вы не переплачиваете или переплачиваете самую малость, но вы на это готовы, рассрочка вам выгодна.
Также немаловажный фактор — это возможные штрафы и пени в случае нарушения графика платежей. В случае с рассрочкой на покупку жилья до момента завершения строительства сумма пеней может нарастать лавинообразно. И в ряде случаев вы можете не получить ключи от квартиры.
Наконец, любые финансовые обязательства можно принимать, только будучи железно уверенными в возможности расплатиться по ним. Это особенно касается приобретений на рынке недвижимости, ведь в случае вашего тотального дефолта застройщик может аннулировать договор рассрочки в одностороннем порядке, вернув вам часть вложенных денег за вычетом понесенных расходов.
То есть фактически ребята завершат строительство за счет, в том числе, привлеченных от вас средств, пустят деньги в оборот, а потом вернут вам их с жирным «минусом».
Подведем итог. Ваш персональный чек-лист подводных камней рассрочки:
- есть ли доплата за товар при оформлении рассрочки;
- есть ли дополнительные сервисные комиссии;
- распространяемся ли рассрочка именно на приглянувшийся вам товар;
- кто является стороной при оформлении договора рассрочки: предприятие торговли и сервиса или финансовый посредник в виде банка иди МФО;
- санкции кредитора при нарушении графика платежей;
- количество страховок, их стоимость и возможность одностороннего отказа от них.
Если вы решились на покупку чего-либо в рассрочку и не справились с платежами, не спешите расстраиваться. Обратись за консультацией к нашим юристам. Вместе мы проанализируем вашу персональную финансовую ситуацию и найдем оптимальное решение.
В конце концов, нарушение графика выплат по договору рассрочки вовсе не делает вас плохим человеком, а всего лишь указывает на то, что, возможно, вы ошиблись в расчетах и прогнозировании стабильности ваших финансовых возможностей.
А если вам совершенно нечем платить по всем набранным вами долгам, то задумайтесь о перспективе прохождения банкротства.
