Каждый человек в жизни сталкивается с разными ситуациями, требующими финансовых вложений. Иногда деньги нужны очень срочно на определенную цель, или неожиданно ломается кухонная бытовая техника, которую без рассрочки купить не всегда есть возможность.
Чтобы получить от банка заемные средства, необходимо соответствовать ряду критериев, от возраста до уровня зарплаты. Но как банк оценивает последнее? Что, если человек неработающий, находится в декрете, живет на пособия — в конце концов, дают ли рассрочку без официального трудоустройства, если заемщик работает? На эти и другие вопросы вы найдете ответы в этой статье.
На что смотрят в банке при выдаче ссуд
Перед тем как одобрить кредит, банк проверяет каждого потенциального заемщика, заполнившего анкету, на соответствие своим требованиям (оценивает платежеспособность лица и его надежность). Для этих целей кредитная организация проверяет документы потенциального заемщика и сведения о его личности:
- образование;
- наличие судимости;
- информацию о месте работы и имеющемся имуществе.
Также банк в обязательном порядке проверяет кредитную историю клиента, которая имеет большое значение. Поэтому не зря наиболее сознательные граждане так берегут свою «финансовую честь» и стараются ее не запятнать ни при каких условиях.
Кроме проверки вышеперечисленного, банк также смотрит, есть ли у клиента имущество, которое можно расценивать, как обеспечение кредита. Его наличие значительно повышает шансы получить одобрение на крупные суммы.
В анкете на кредитование, как правило, необходимо указывать место работы. В целях оценки платежеспособности потенциального заемщика банк проверяет:
- Каков размер заработной платы заявителя?
- Действительно ли человек работает на указанном в анкете месте?
- Что за компания указана, как место работы — что из себя представляет сам работодатель?
Порой заемщик считает, что указанных в анкете выдуманных из головы данных и цифр достаточно для банка. Но нет. Банк изучает все сведения, которые указывает заемщик в первоначальной анкете.
Для этого кредитная организация требует предоставить официальную справку 2-НДФЛ, где отражаются сведения о работодателе и реальном официальном доходе. 2-НДФЛ формируется в бухгалтерии или через налоговую.
Помимо этого, банк может запросить информацию и у самого работодателя и даже побеседовать с ним. Поэтому в таких вопросах лучше не пытаться ничего скрыть и выдать за действительность то, что ей не соответствует.
Очевидно, что с таким набором критериев получить заемные средства может далеко не каждый — особенно в случае, когда официального заработка нет или потенциальный клиент не соответствует другим требованиям кредитора.
Однако все это не лишает человека возможности оформить рассрочку на покупку.
Условия оформления рассрочки
Рассрочка — это оплата товаров, работ или услуг путем возврата их полной стоимости по частям.
С рассрочкой дела обстоят куда проще. Для ее оформления чаще всего заемщику необходим только паспорт. Поэтому те, кому сложно взять кредит в виду необходимости подтверждения доходов, плохой кредитной истории и так далее — могут попробовать получить рассрочку.
Существует два способа оформления покупки в рассрочку:
- Рассрочка через банк.
Человек оформляет рассрочку в банке, но через посредника — продавца товаров и услуг (на которые, собственно, рассрочка и нужна). Посредник состоит с банком в договорных отношениях, что позволяет покупателю получить рассрочку.
Так, можно прийти в магазин техники, выбрать, например, робот-пылесос, подать заявку на рассрочку в самом магазине, дождаться ответа банка и получить своего электронного помощника в уборке, за которого не нужно вносить полную сумму сразу.
- Рассрочка от самой организации, продающей товары, оказывающей услуги и выполняющей работы.
Если сама организация готова взять на себя предоставление клиентам рассрочки, то покупка услуги или товара будет финансироваться непосредственно ею, и долг будет выплачиваться не банку, а самой организации.
Например, клиент хочет получить новенький телефон в рассрочку здесь и сейчас — магазин может дать возможность приобрести его без привлечения банка, если оказывает услугу рассрочки самостоятельно.
ГК РФ Статья 489. Оплата товара в рассрочку
-
Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку
Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.
- Когда покупатель не производит в установленный договором срок очередной платеж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.
«Гражданский кодекс РФ (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ
Можно ли взять рассрочку без официальной работы
Ни для кого не секрет, что в 2024 году многие люди продолжают работать неофициально:
- кто-то полностью не трудоспособен по различным причинам;
- другие просто не хотят устраиваться по трудовой книжке, так как получают иной доход, обеспечивающий им жизнь;
- а некоторым куда выгоднее вовсе не заключать договор с работодателем — и такое бывает.
При этом, если раньше понятие «доход» вело к прямой ассоциации с «белой» заработной платой, оформляемой через бухгалтерию со всеми отчислениями в фонды и налоговую, то сейчас все больше людей стараются зарабатывать альтернативными путями.
Многие не ограничиваются поступлениями два раза в месяц в виде авансового платежа и заработной платы, но и получают выплаты по ценным бумагам, имеют доход хоть от маленького, но своего бизнеса, от сдаваемой в аренду квартиры и так далее.
Сейчас уже не так актуальна логическая цепочка «нет официальной работы — нет средств к существованию».
Поэтому «официальность» работы необходима больше для упрощения процедуры проверки доходов, получаемых лицом, если так складываются обстоятельства, а также для уверенности банка в том, что доход и впредь будет постоянным и достаточным для регулярных расчетов.
В случае, если подтверждение поступающей оплаты труда все же потребуется при рассрочке (что бывает не так часто; впрочем, неофициальные заработки тоже можно доказать, предоставив соответствующие выписки и справки).
Как было указано выше, при рассрочке чаще всего требуют только паспорт, из которого, конечно, нельзя узнать, трудоустроен ли потенциальный покупатель официально или нет.
Плюсы рассрочки
Помимо того, что процедура получения рассрочки куда более простая, чем одобрение кредита, в части того, что лицу не нужно подтверждать, что оно трудоустроено официально и получает «белый» доход, есть и другие ее плюсы:
- Отсутствие процентов. Как правило при оформлении рассрочки нет процентной ставки, в то время как при кредите человек возвращает больше денежных средств, чем занимал.
- Не нужна кипа бумажек, которая обязательно понадобится при оформлении кредита. Чаще всего достаточно лишь паспорта и иногда второго документа.
- Быстрота процедуры. Получить положительный или отрицательный ответ можно уже через 15 минут.
- Для получения рассрочки не нужны ни залог, ни поручители.
Минусы покупок в рассрочку
Разумеется, не все так гладко, как хотелось бы. Существуют и отрицательные моменты, которые стоит учитывать покупателям:
- Необходимость внести первоначальный платеж. Иногда его размер доходит до 35% и даже выше. Совсем с пустыми карманами рассрочить покупку не получится.
- Ценник товара, приобретаемого в рассрочку, нередко завышен — так магазин компенсирует свои финансовые отношения с банком-кредитором.
- Порой приходится дополнительно оформлять страховку.
- Возможны комиссии.
- Как правило, срок рассрочки невелик в сравнении с кредитным договором: год-два, не больше.
В разных магазинах нюансы оформления рассрочки могут отличаться, но в целом условия схожи.
Карты рассрочки: есть ли выгода
Многие банки предлагают своим клиентам оформить так называемые карты рассрочки. Их ключевое удобство в отсутствии необходимости оформлять приобретение понравившегося товара непосредственно в магазине — достаточно просто рассчитаться за мини-печь или новенький смартфон, предъявив карту на кассе. Главное, чтобы выбранный магазин был партнером банка, выпустившего вашу карту рассрочки.
Рассрочить покупку можно на несколько месяцев и даже на год. Минусы тоже есть — обналичить деньги с такой карты не выйдет (впрочем, подключение дополнительных опций к условиям обслуживания позволит снимать наличку и с карты рассрочки).
Наиболее популярные карты рассрочек предоставляют следующие банки:
- Совкомбанк — «Халва», «Совесть» (ранее — «Qiwi Банк»).
- Tinkoff — «Тинькофф Платинум».
- Home Credit Bank — «Свобода».
- Кредит Европа Банк — «Card Credit».
Карты рассрочки имеют общее с кредитными продуктами правило: в случае, если клиент допускает просрочку, его ждут финансовые санкции — начисление процентов на сумму долга.
Делаем выводы
Хотя оформить рассрочку без официального трудоустройства вполне можно, это не всегда дается легко. Например, при попытке рассрочить действительно дорогостоящую покупку, что порой бывает нереально и при имеющемся официальном месте работы — если уровень зарплаты не соответствует. Что касается оформления кредитов — без «белой» зарплаты и хорошей кредитной истории даже соваться в банк смысла не имеет.
Другое дело — рассрочка на приобретение товаров в магазине. Как правило получить ее куда проще, быстрее и удобнее.
Кроме того, сведения об официальном трудоустройстве и доходе при рассрочке запрашивают крайне редко, обычно необходим только паспорт. Помимо этого, частенько не смотрят даже на кредитную историю.
Но при этом стоит помнить, что у разных кредиторов могут быть разные условия и критерии, на которые они обращают внимание. У каждой организации отработаны свои алгоритмы, и они могут отличаться.
Однако в случае, если рассрочка или кредит уже выданы, но возникли серьезные проблемы в их погашении, лучше не затягивать и не ждать, пока кредитная история испортится настолько, что ни один банк вас больше не рассмотрит в качестве потенциального заемщика.
Если вы оказались в долговой яме, и финансовые неурядицы не дают возможности выбраться из нее, советуем проконсультироваться с кредитным юристом. Мы изучим вашу ситуацию и найдем способ решить проблемы. На крайний случай — поможем списать ваши кредитные долги под ноль. Позвоните нам или напишите в онлайн-чат.
Частые вопросы
Кредит — это заем денежных средств под определенный, установленный договором, процент. Возвращать придется куда большую сумму, чем брали изначально. Кредиты дают банки. Рассрочка же беспроцентна и может быть предоставлена человеку напрямую, без участия банка. Например, магазин техники может дать беспроцентную рассрочку. Вам не придется идти в банк за деньгами для покупки.
Да. В кредитной истории отображаются все заявки физлиц на получение кредитов. Кроме того, там делается отметка о решениях банка, и в случае отказа — о, собственно, причинах (правда, формальных). Это помогает банкам получать более полную картину о будущем заемщике и его благонадежности, как долгосрочного клиента.
При просрочках платежей банк вправе установить повышенные процентные ставки или штрафы. Кроме того, при грубых нарушениях кредитная организация имеет право расторгнуть договор с заемщиком и потребовать выплаты долга в полном объеме или возврата товара, приобретенного в рассрочку.
Если у лица имеется кредитная карта, то в истории этот продукт отображается в полном объеме. То есть в полной сумме кредитного лимита. Даже если с кредитной карты не потрачено ни рубля или израсходована совсем незначительная сумма. То же и с картами рассрочки — ключевую роль играет лимит.
Также то, как человек вносит платежи по карте, насколько пунктуально и есть ли (были ли) просрочки — все эти сведения можно найти в кредитной истории.
