Подбирая кредитный продукт, человек рассчитывает, что сможет получить заем под те самые 3-5% годовых, которые указаны в рекламе. На деле же оказывается, что полная стоимость кредита — ПСК — приближается к верхней отметке в 59%. И не понятно, за счет чего вдруг кредит обойдется настолько дороже стартовой цены.
Все просто: банк при согласовании сделки различными способами стимулирует клиентов к согласию на получение каких-то дополнительных услуг, которые не являются банковскими и не связаны напрямую с кредитом, но их можно продать как вспомогательные опции.
А «за кулисами» можно спрятать много параметров, которые сразу и не видны. На маркетплейсах банковских услуг в рекламных баннерах указывается теперь и процентная ставка, и полная стоимость кредита (ПСК). Причем первый параметр от второго может отличаться в десять раз. Узнайте, за какие скрытые условия по кредитке или ссуде доведется заплатить, если невнимательно подойти к процедуре заключения договора.
Скрытый сервис, за который придется заплатить дорого
Основная услуга, которой желает воспользоваться заемщик — это взять денег в долг. Он согласен заплатить за это оговоренный процент. Но для банка этого мало. Он пытается заработать и за счет иных функций, комиссий, «повышенных гарантий».
Но простое увеличение процентной ставки лишь отпугнет клиентов. Поэтому уже давно разработан коварный план — продавать факультативные сервисы. Как в 70-80-е годы реализовывали колбасу, прикладывая к ней в довесок по килограмму никому не нужного сала.
Основная характеристика таких «допуслуг» в том, что к ним редко когда можно реально прибегнуть. Прежде всего, они не востребованы. А если и попытаться использовать функционал, то окажется, что он либо не подключен, либо процесс активации настолько сложен и тернист, что проще оставить все как есть.
Таких неосновных услуг много. Расскажем лишь о самых распространенных.
Страховка
Это самый навязываемый сервис из всех существующих. И здесь речь не об обязательной страховке при ипотеке.
Защиту предлагают и при потребительском кредитовании, автокредите, и даже при оформлении кредитной карты.
Рекомендуют застраховать жизнь, здоровье, потерю работы, несанкционированные списания со счета, утрату или порчу мобильного телефона.
При оформлении автокредита обязательно настоят на покупке КАСКО.
Банковский менеджер выступает как агент страховой компании и подписывает соглашение с физическим лицом по доверенности от страховщика.
За привлечение нового клиента сотрудник получает отдельное вознаграждение. Его размер зависит от количества заключенных договоров и общего размера уплаченного по ним страхового тарифа.
Величина премии, как правило, подлежит уплате сразу. И ее часто включают в размер тела кредита. То есть клиент покупает страховку за счет части заемной суммы, а потом еще и платит проценты за пользование деньгами, которых он даже в руках не держал. Это не было бы обидно, если бы не весьма ощутимые сборы за услугу. Так, вознаграждение может составлять от 150-180 тысяч рублей и более при оформлении ссуды до миллиона рублей.
При этом доля людей, которым удалось воспользоваться «защитой» — единицы. Но невостребованность — не основной фактор. При возникновении страхового случая нередко оказывается, что выплаты не положены из-за каких-то хитрых правил страхования, которые обычно мало кто читает при подписании договора. И получается парадокс: за страховку, которая не нужна, заплачены большие суммы, а финансовая поддержка на самом деле не работает.
Страховка в большинстве случаев не является обязательным условием для одобрения кредита, как бы не уверяли сотрудники банка в обратном. Но при наличии договора страхования банк обещает пониженную ставку. Именно поэтому многие граждане и соглашаются оформить полис: все равно выходит дешевле, да к тому же есть и некая защита при несчастных случаях. Но на самом деле со страховкой кредит выходит намного дороже.
А при досрочном погашении уплаченную часть премии за неиспользованный период не так-то просто вернуть. Ведь часто договор страхования составлен таким образом, что он существует как бы отдельно от кредитного, и выплата долга никак не влияет на продолжение действия полиса. Много граждан уже прошли через суды. Но даже поправки в закон «О потребительском кредитовании» (см. ч. 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ) не поменяла вектор судебной практики: истцам часто отказывают в возврате части премии при досрочной выплате ссуды.
Программа подключения к некоей финансовой защите
Это не страховка. Название сервиса может меняться, но суть его остается прежней: при возникновении материальных проблем гражданин может рассчитывать на пересмотр графика с целью отложения уплаты части текущих платежей на потом.
По сути, речь идет о кредитных каникулах, например, по оплате долга по кредитной карте. Все рассрочки с 1 января 2024 года проводится в рамках закона, если на то есть основания. Поэтому и подключение к некоей дополнительной платной опции излишне.
Никто не запретит заемщику обратиться в банк с заявлением о пересмотре условий договора и вне такой программы. Сам же сервис вообще не дает гарантий, что клиент избежит просрочек, обязательно получит «добро» на изменение сумм и графика платежа при наступлении временного личного финансового коллапса.
Сумма такого «пакета услуг» не велика — 30-50 тысяч рублей при большом объеме кредита. Но важно понимать, что платеж сразу вычитают их общего размера ссуды. То есть эти деньги клиент так и не освоит, но проценты за их эксплуатацию заплатит, да еще и обязан будет вернуть банку в составе общего долга.
СМС-информирование
Это самый частый сервис, который навязывают кредитные организации, пугая владельцев кредиток, что те вовремя не отследят несанкционированные списания. Подобная информация достоверна лишь наполовину.
Во-первых, сейчас как альтернатива существует функция push-уведомлений, реализованная в банковских приложениях. У многих банков она бесплатная. Но есть и такие, которые берут за паши деньги – к ним, например, относится Альфа-банк со своим кредитным продуктом «Год без процентов».
Во-вторых, практически все карты последних лет выпуска допускают списание до 1 000 рублей, иногда до 3 тыс. рублей, через терминалы при оплате товаров и услуг без введения пин-кода. Поэтому смс-сервис не предотвратит траты с кредитки, а лишь позволит зафиксировать неправомерные действия с карточкой. Push-уведомление сделает то же самое, но чаще — бесплатно.
За сервис СМС-информирования, например, Сбербанк взимает 60 рублей в месяц. За год эта сумма составит 720 руб.
Защита от несанкционированных списаний
Предлагается владельцам кредиток. Суть сервиса состоит в том, что при незаконном списании клиенту возместят величину незаконной транзакции. Проект разработан, скорее, как рекламный трюк. Дело в том, что при подтверждении отсутствия добровольного волеизъявления клиента банк и так обязан вернуть тому сумму операции по переводу денежных средств (ч. 12 ст. 9 закона № 161-ФЗ, новая редакция начнет действие с 24.07.2024 г.).
Кроме того, эти правила не отменяют порядок привлечения мошенников к ответственности и право предъявления в уголовном деле гражданского иска.
Услуга подключается через банк, но страховщиком выступает страховая компания из той же экосистемы, что и кредитная организация. Стоимость высчитывается индивидуально, зависит от лимита карты. Например, для кредитки Сбера на 100 000 рублей такая «защита» у «Сбербанк Страхование» может стоить 1 400 рублей в год.
Платное обслуживание карты
Если речь идет о кредитной карте, то условие о возмездности сервиса встречается, как минимум, в половине предложений банков. Можно найти и вариант бесплатного обслуживания на весь срок действия пластика, и только в первый год. Но то, что обычно далее это платная услуга, все давно привыкли.
Нестандартной можно считать необходимость выпуска специальной карты при оформлении обычного банковского кредита наличными. Да, деньги могут выдать через кассу, но, например, с комиссией. Без утери части суммы это можно сделать через банкомат, но для этого нужно выпустить пластиковый прямоугольник. Потом его же предстоит использовать для внесения ежемесячных взносов по графику.
Вроде бы ничего необычного, кроме того, что обслуживание такой карты платное. Плата небольшая, от 500 до 1 500 рублей в год. Но полезность услуги для заемщика сомнительна.Такой дополнительный сервис встречался в линейке продуктов ЮниКредит банка.
Читайте также
- Можно ли погасить кредитку минимальными платежами
- Банк заблокировал карту по 115 ФЗ — как снять блокировку?
- Могут ли приставы арестовать карту мужа, если жена — должник
Различные пакеты услуг VIP, PRO, «Престиж» и подобные
Комплекс нацелен на владельцев кредиток. При подключении платного сервиса клиенту предоставляется расширенный объем опций. Например:
- возможность снимать наличные в банкомате без комиссии в повышенных границах,
- требовать срочного перевыпуска карты в любой точке страны при утрате или краже,
- отсутствие лимитов на переводы,
- повышенный кэшбэк,
- система скидок на многие популярные сервисы.
За статус придется заплатить немалую сумму. Например, в Т-банке услуга PRO оценивается в 1 990 рублей в год.
Абонемент на юридическое обслуживание
Это особо хитрая уловка менеджеров, торгующих кредитами. Она — самая незаметная, но при этом цена может доходить до 30-50 тысяч рублей. И даже нельзя объяснить, в чем она состоит.
Как поясняют те, кто продает сертификаты на эти услуги, эта опция предполагает возможность бесплатного консультирования у специалиста по юриспруденции.
Причем не понятно, в какой области права, сколько консультаций включает, в течение какого времени ей можно воспользоваться, устно это можно сделать или письменно и т.д.
То есть это такая же абстрактная услуга, которой не предполагается обеспечивать клиента. Но за нее нужно заплатить из заемных средств, а потом отдавать долг несколько месяцев или лет.
В той же «линейке» сервисов находятся «теледоктор», «помощь на дорогах», сертификат на кузовной ремонт и прочие. Цены патентов на услуги разные, от 10 до 50 тысяч рублей, их приобретение присоединяют к сделке по кредитованию, а оплата производится за счет средств ссуды.
Характерной чертой всех них является иллюзорность услуги. Вероятность надобности в них составляет не более 1-5%, а условия предоставления настолько запутаны и связаны с таким количеством ограничений, что воспользоваться сервисом за все время существования удается единицам.
Препятствия кажутся объективными. То юристы не консультируют по вопросам уголовного права, а только по административным делам, связанным с нарушениями ПДД. То у сертификата «теледоктора» ограничено время действия, а помощь на дорогах предусмотрена только в регионе регистрации транспортного средства, купленного в кредит.
Антивирус для смартфона и ПО
Это еще один сопутствующий «продукт», продаваемый дополнительно к кредитке. Такой точно есть у Сбера. Предполагает защиту смартфона, на котором установлено банковское приложение с функцией бесконтактной оплаты, от электронных вирусов.
По отзывам клиентов эта «защита» не только бесполезна, но и вредит владельцу смартфона тем, что замедляет работу устройства, неправильно квалифицирует скачанные данные как вредоносные, а удаление антивируса затруднено технически.
Комиссии по тарифам
Еще одним незаметным добавлением к стоимости займа являются разные комиссии. Чаще они возникают при использовании кредитки. Например, за снятие наличных, переводы сверх установленного лимита.
Для сделки по кредитованию наличными (классический вариант с графиком платежей) дополнительные расходы могут возникнуть при снятии денег и их внесении, если заемщик не воспользовался бесплатным способом. Закон обязывает кредитора обеспечить хотя бы один бесплатный путь расплаты по ссуде. Но не всегда клиенту он удобен. И тот вправе избрать иной метод, который может оказаться платным.
Сборы у разных операторов не одинаковы. Расчет осуществляется в процентах от суммы перечисления и твердом размере. Также фиксируется минимальный размер вознаграждения, не зависящий от величины операции. Например, 5,6% от платежа, но не менее 560 рублей.
Есть немало и иных скрытых уловок со стороны кредитора, которые увеличивают расходы по кредиту. Все они составляют плату за дополнительные услуги, которые почти что «виртуальные», потому что ими никому не удается воспользоваться, так как они банально лишние или труднодоступные.
Зачем делать тайну из факта наличия платных услуг
Если бы все было на виду, то клиенты бы отказывались от дополнительных услуг. И кредит действительно, возможно, получался бы под 5% годовых. Но это не выгодно для банка. А под ставку в 50% взять заем найдется немного смельчаков. Поэтому и приходится «изобретать» такие несбыточные сервисы, за которые клиент заплатит, но отрабатывать их не потребуется.
Хорошие новости:
- На их покупку можно не соглашаться, а кредит все равно дадут.
- От большинства из них можно отказаться даже после подписания и оплаты полной стоимости.
Уверения менеджеров о том, что без страховки шанс на одобрение сделки невелик, без «помощи на дорогах» автовладельцу не обойтись, а «теледоктор» нужен всем, кому за 50, — не более, чем уловки опытных коммерсантов.
В некоторых случаях отказ от покупки дополнительной опции действительно может повлиять на другие условия кредита. Например, на процент по ссуде. Со страховкой ставка ниже на 3-5 пунктов. Но дешевле от этого кредит не становится. Понять это помогут простые математические подсчеты. Разница в том, что оплаченную за страховку премию сложно вернуть, особенно если договор заключен по хитрым правилам.
Как отвергнуть ненужные опции
От комиссий за снятие и переводы, совершенные с кредитки, отмахнуться нельзя. Они рассчитываются автоматически по тарифам банка после совершения платных операций.
Ими можно не пользоваться, и тогда дополнительных расходов не возникнет. В отношении иных сервисов все зависит от того, от чего отказывается клиент и когда.
Гражданин как заказчик услуг вправе отказаться от договора (ст. 450.1 ГК РФ, ст. 32 закона «О защите прав потребителей»), возместив исполнителю услуг фактически понесенные тем расходы.
Здесь важно то, сколько именно исполнитель затратил средств и усилий.
По факту при отказе клиента от договора он еще никакой поддержки не оказал, ни одной консультации не провел. Полагаем, что при неиспользовании «теледоктора» или предоплаченной услуги на кузовной ремонт (часто навязывают при автокредите) и отказе от них в ближайшие дни после подписания, можно потребовать возврата всей уплаченной за помощь цены. Но многое зависит от формулировок договора о конкретном сервисе.
От страховки можно отказаться и до заключения договора, и после. Исключение — ипотека. Для этого вида сделки обязательно страхование предмета залога (квартиры, дома) от риска утраты, повреждения (ст. 31 закона «Об ипотеке»). Банки часто требуют страхования жизни заемщика и здоровья, или от риска утраты работы. Но и в этом, и во всех остальных случаях любая защита является делом добровольным.
Если человек сначала согласился, подписал договор, а потом передумал пользоваться страховой защитой, он вправе расторгнуть договор. Сделать это можно в «период охлаждения» (ч. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ), который длится 30 календарных дней. В этом случае уплаченная страховая премия подлежит возврату гражданину в полном объеме. По закону срок для перечисления страховщиком сумм обратно — не более 7 рабочих дней.
После истечения месяца со дня заключения соглашения оформление отказа тоже не запрещено. Но уплаченное вознаграждение не вернут. Исключение — досрочное погашение кредита, в обеспечение которого и была заключена сделка по страхованию. В такой ситуации заемщик вправе претендовать на возмещение части оплаты страховки — пропорционально неиспользованному времени.
При отказе от страховки при действующем кредите есть риск негативного сценария для заемщика. Законом допускается, а договором с клиентом часто закрепляется право кредитора поднять процентную ставку и пересчитать начисления в случае, если гражданин откажется от страховки. Будьте к этому готовы.
Учтите: не всякую страховку можно вернуть и не от любой отказаться. Так, невозможен отказ от полиса, купленного в защиту профессиональных рисков или медицинских услуг при поездке за границу. Кроме того, если сертификат куплен одновременно с оформлением кредита, вовсе не обязательно, что он с ним связан. И при досрочном возврате ссуды отказ от страховки не приведет к получению части премии. Внимательно читайте договоры перед подписанием!
На что смотреть при подписании документов
Зная о том, какие скрытые дополнительные сервисы могут подключить активные менеджеры при предоставлении кредита, важно вовремя распознать хитрые уловки. Для этого нужно внимательно читать каждый пункт договора и всех бумаг, которые дают на подписание.
Обратите внимание на следующие параметры:
-
Разница между ПСК и процентной ставкой. В кредитном договоре в квадратной рамке на первой странице будет указана полная стоимость кредита. И уже потом в индивидуальных условиях отдельно будет прописана процентная ставка. Посмотрите, насколько первый показатель отличается от второго. Вычтите меньшее число из большего. Попросите клиентского менеджера подробно рассказать, за счет чего сложилась разница между ставкой и ПСК.
-
Слишком много бумаг при заключении сделки. Распределите все страницы по отдельным пачкам. Так будет легче понять, где — кредитный договор, где — график платежей, а что представляет собой заявление на подключение к услугам. Именно таким способом легче всего выявить появление страховок и покупок сертификатов. А ведь часто это регулируется подписанием со стороны заемщика всего одной странички — заявления.
-
Тарифы. Изучите прайс. Увидев в одном из пунктов соглашения или заявления отсылку к каким-либо правилам, тарифам, требуйте представить их на ознакомление. Незнание этих актов — ошибка. В них может оговариваться, что опция «бесплатного обслуживания» по кредитке установлена только для первого года эксплуатации, а в дальнейшем составит, к примеру, 999 рублей в год — часто именно так и бывает.
-
Условия страхования. Соглашаясь на финансовую защиту, внимательно несколько раз перечитайте сам договор. При неясности положений попросите разъяснений. Заранее узнайте, подлежит ли возврату премия при досрочном возврате кредита. Слова работника банка перепроверьте: найдите нужный пункт соглашения, которым они подтверждаются.
Главные правила поведения при оформлении ссуды в банке
Для того, чтобы чувствовать себя увереннее при подписании договора, придерживайтесь следующих рекомендаций:
Не бойтесь задавать вопросы. Старайтесь выяснить все непонятные мелочи. Сейчас законодательство строго к финансовым организациям.
Не исключено, что суды могут встать на сторону гражданина, если выяснят, что тот подписал документ, не понимая его сути из-за отсутствия разъяснений со стороны кредитора и наличия неоднозначных для понимания формулировок соглашения.
Не торопитесь. Помните, что вы заказываете услугу, а не отнимаете время у сотрудника банка. Оно у него рабочее, а рассказывать и пояснять — одна из функций работника учреждения. Можете даже взять тайм-аут на день-два. Подумать, проанализировать услышанное и прочитанное.
И потом вновь вернуться в офис на подписание договора. Обычно предложение банка действует ограниченный срок. Поэтому не беспокойтесь. Если вы вернулись до истечения этого периода, никто не скажет, что сделку придется согласовывать заново. Конечно, договор придется распечатать с новой датой, а график платежей пересчитать. Но это не препятствие для оформления.
Получение ссуды без дополнительных скрытых услуг — это еще не вся «победа». Долг еще нужно выплатить. Хорошо, когда заемщику удалось ограничить сумму кредита до самого «тела» и процентов, избежав оплаты иллюзорных опций. Но после достижения этой цели ему предстоят месяцы и годы расплаты.
Многие граждане не справляются с этой задачей, попадая в долговую яму. Пытаясь выбраться из нее, некоторые берут новые кредиты, чтобы закрыть старые. И попадают в кредитную кабалу. Иногда спастись из замкнутого круга может помочь только банкротство. После его прохождения суд списывает задолженность перед банком.
Позвоните в нашу компанию для консультации по несостоятельности физических лиц.
