Кредитная карта прочно вошла в жизнь многих граждан и как постоянное средство платежа, и как экстренная мера финансовой поддержки. Большинство пользователей уже давно разобрались в системе начислений по ней и порядке погашения долга. Но иногда можно встретить странную ситуацию: пополнил кредитную карту, а задолженность осталась. Разберемся, почему такое возможно и как это исправить.
Напомним основной принцип услуги: владелец кредитки тратит с нее средства банка в течение отчетного периода.
Тот составляет, если речь сейчас идет про большинство банков — эмитентов, один месяц.
Он начинается и заканчивается в одни и те же числа каждого 30 (31)-дневного срока.
Чаще всего такой день соответствует первоначальной дате выдачи карты. Например, пластик выдан 1 апреля.
Соответственно датой начала действия расчетного цикла каждый раз будет 1 число месяца, а окончанием — 30 или 31.
По завершении каждого такого временного отрезка банк присылает выписку и отражает информацию о долге в мобильном приложении. В ней кредитор определяет минимальный взнос, размер долга и сумму, необходимую для полного погашения задолженности в льготный период. Последний срок является беспроцентным, применяется практически всеми кредитными организациями как условие по картам.
Если успеть вернуть банку все потраченное в этот промежуток времени, то проценты не начислятся. Если не выполнить этого условия, то придется возвращать долг уже с начисленной платой за сервис. У каждого кредитора и по разным картам беспроцентное время не одинаково: от 55 до 120, и даже до 365 дней.
При внесении денег на счет банк осуществляет их учет, и «закрывает» задолженность. В выписке и мобильном приложении показывается «0» к оплате. Отчего же иногда эта цифра продолжает составлять минус? Причин может быть несколько.
Почему «висит» долг по кредитной карте, если внес пополнение
В подобной ситуации неопытный пользователь кредитной карты склонен сразу подозревать банк в обмане, хитрости или факте злонамеренных действий мошенников. Не спешите с выводами. Все может оказаться намного проще. Перечислим причины сохранения задолженности по карте после пополнения.
Внесено меньше средств, чем было определено выпиской
Владелец кредитной карты элементарно положил на счет недостаточную сумму. Недоимка даже в одну копейку не закрывает долг. Размер его, конечно, уменьшится. Но факт задолженности останется. Более того, если недостаток случился еще в льготный период, существует стопроцентный риск начисления процентов по завершении грейс-срока. Ведь основное условие — полная расплата в беспроцентный временной отрезок — так и не была выполнена клиентом.
За прошедший цикл еще имеются неподтвержденные операции
Такое случается, если человек пользуется кредиткой часто, но не проверяет свои расходы. Или же делает это редко. Он вносит ровно ту сумму, которую банк указал в выписке. Но при этом в расчетном или текущем периоде уже появились новые расходы, которые еще не вошли в выписку. В том числе по причине того, что не были подтверждены банком.
Зачастую это не сбой, а медлительность продавца товара или услуги. Обычно отражение операции по счету происходит следующим образом:
- Человек совершает оплату покупки.
- На карте эта сумма резервируется. Она отнимается от общего размера лимита, но пока не перечисляется продавцу до момента представления им подтверждающих сделку документов.
- Как только банк их получает, деньги переводятся получателю, затраты по счету клиента признаются совершенными.
Если торгово-сервисная организация не торопится с предоставлением документов-оснований, то у владельца кредитки так и «висит» минус. Его кредитор пока не может ни признать такую сумму как долг, ни отвергнуть как некорректное списание. То есть статус этой задолженности пока не определен.
После доказательства сделки операция отражается по счету, баланс корректируется, расход переходит в разряд долга.
Произошло списание за факт наличия сервиса по карте
Это может быть плата за годовое обслуживание или смс-информирование, например. Списание этих взносов часто не зависит от наличия покупок в каком-то определенном периоде. Учет производится раз в месяц или год. Соответственно возникает новая недоимка на размер стоимости этих услуг.
Начислились проценты за новый период, еще не отраженный в выписке
Когда человек погашает долг, выставленный в выписке по карте в полном размере, он закрывает только сумму, рассчитанную за определенный расчетный период. А поскольку вносит платеж он уже в следующем временном отрезке, то за прошедший срок уже могли начислиться новые проценты. Их охватит уже следующая выписка. При оплате нового расчета долг закроется полностью.
Еще не произошло обновление в программах кредитора
Это наиболее частая причина отражения задолженности при полной ее оплате. В подавляющем большинстве случаев обновление баз происходит со сменой суток или рабочего дня. У некоторых банков отсутствие отрицательного баланса по карте отразится в 00.01 часов следующего дня, у кого-то — только после 9.00 часов утра рабочего дня финансового учреждения. В любом случае отсутствие долга или его наличие будет видно в следующей банковской выписке.
Что делать в ситуации, когда долг оплачен, но в личном кабинете не закрыт
В качестве первых шагов юристы и специалисты финансовых организаций рекомендуют:
- Подождать обновления информации в мобильном банке.
- Уточнить ситуацию в чате мобильного приложения.
- Разобраться в проблеме, обратившись в офис кредитора.
Если с момента внесения денег прошло уже больше одного рабочего дня, а задолженность продолжает отражаться, придется выяснять причины. При подтверждении сотрудниками банка наличия задолженности, узнать долг в точной сумме можно у них же. И внести в тот же день.
«Незаметные» расходы по кредитной карте
Одной из причин появления незапланированных расходных операций по кредитке является списание стоимости подключенных сервисов. Изучить их список и цены желательно в момент получения пластика, а еще лучше — при оформлении заявки на карточку. Приведем самый популярный перечень этих незаметных трат.
Ежегодное обслуживание
Его стоимость обязательно отражается в тарифах. Это одно из основных условий по кредитной карте. Однако многие банки в рекламных листовках используют хитрость для заманивания новичков. Они афишируют, что у них бесплатное облуживание. При этом о том, что такое условие распространяется только на первый год сервиса, менеджеры кредитной организации часто забывают сказать, а в тарифах и договорах указывают очень мелким шрифтом.
Но даже и при своевременном информировании многие пользователи элементарно забывают об этом взносе за первые акционные 12 месяцев использования кредитной карты. На второй же год пользования кредиткой акция заканчивается, и со счета клиента списывается немалая сумма за ежегодный сервис. Иногда она может составить и более 3 тысяч рублей единовременно.
СМС-информирование
В большинстве случаев эта услуга подключена по умолчанию уже в момент выдачи карты. Для того, чтобы ее отключить, необходимо произвести ряд действий в мобильном приложении банка. Как правило, достаточно перевести «ползунок» в неактивное состояние, сервис отключится, и плата не будет списываться.
Сотрудники банка пропагандируют использование функции как гаранта своевременной информированности владельца карты обо всех списаниях. При этом многие из них умалчивают о возможности использования пуш-сообщений в мобильном приложении.
У подавляющего большинства пользователей телефонов — андроидов присутствует интернет в пакете услуг мобильного оператора. Соответственно, коды, поступающие через бесплатное приложение, полноценно заменяют платный смс-сервис. И за счет такой замены экономия составляет 50-100 рублей в месяц. Но у ряда банков и push-уведомления тоже платные.
Комиссии
Эта плата установлена за различные действия клиента со средствами карты. Например, при снятии наличных в банкоматах.
Или при переводах со счета карты другу или себе на счет в ином банке. Как правило, эти параметры указаны в тарифах кредитной организации.
Но непосредственно с ними клиента в момент выдачи пластика знакомят лишь вскользь, выдавая брошюрку и получая взамен подпись в ознакомлении.
Клиент банка, придя домой, убирает этот документ подальше и не вспоминает ровно до того момента, как обнаруживает непонятную задолженность у себя по карточке.
Или же договор и инструкцию вообще не выдают, предлагая самостоятельно изучить тарифы на сайте банка и присоединиться к коллективному договору.
Неожиданной такая комиссия становится для тех, у кого в условиях договора содержатся изменчивые параметры. Например, снятие в банкоматах до 50 тысяч рублей не облагается комиссией, а свыше этой суммы — уже по ставке 5% от использованного количества денег. Или при переводах внутри банка — 0 %, а в иные финансовые учреждения — уже 6,9 %. Иногда банки применяют рекламные беспроцентные периоды, по окончании которых плата за услугу начинает взиматься вновь.
Если есть подобные многовариантные комиссии, старайтесь пользоваться сервисом лишь в крайних случаях. Это снизит риск появления незапланированных затрат.
Опоздание в платежах
Кто-то до сих пор считает, что просрочка в один день не оказывает существенного влияния на долг. На самом деле на следующий же день «включается» режим наказания за нарушение: банк начисляет пени, штрафы. Они тут же увеличивают общую сумму долга. И опоздание в один день вполне может «стоить» владельцу кредитной карты несколько дополнительных тысяч рублей.
Неиспользование льготного периода
Практически по каждой кредитке банк предлагает гражданам пользоваться беспроцентным периодом (в среднем от 50 до 120 или 365 дней). Суть сервиса заключена в том, что при возврате всей потраченной за отчетный месяц суммы до окончания этого срока проценты не начислятся.
Кто-то постоянно пользуется этой опцией и избегает излишних трат. То есть берет у банка заемные деньги и через 50 дней (к примеру) их возвращает. Ровно столько, сколько взял. Для человека это выгодно.
Другой же, имея те же возможности, по недальновидности не пользуется этой привилегией. И постоянно дожидается начисления процентов и возвращает банку уже больше израсходованного.
Для исключения незапланированных трат при получении кредитки проверьте:
- состав подключенных сервисов,
- их стоимость,
- наличие условий, которые действуют только в период действия «акции».
Отключите ненужные или используйте их только в особых случаях.
Неразумное использование кредитной карты зачастую приводит ее владельца к финансовым проблемам. Многие клиенты банков становятся «хроническими» должниками, а затем и фигурантами исполнительных производств. Приставы арестовывают счета, описывают имущество, накладывают массу запретов. А изначальной причиной тому может стать пара незначительных покупок с помощью карты и допущение неоднократной просрочки в погашении долга.
В ситуации, когда долговая яма становится настолько глубокой, что выбраться из нее уже невозможно, хорошим решением послужит оформление банкротства. По завершении процедуры большинство долгов списывается, особенно перед банками.
Получите консультацию по несостоятельности физических лиц у специалистов нашей фирмы.
