Вопрос возврата средств по кредитной карте становится актуальным для тех, кто внес на карту лишние суммы и хотел бы их вернуть. В отличие от погашения кредита, выданного единой суммой и возвращаемого аннуитетными взносами, платежи по кредитке каждый месяц отличаются по сумме.
Они целиком и полностью зависят от того, сколько было потрачено средств с карты в предыдущем периоде.
На размер сбора также влияет наличие просрочек, суммы начисленных штрафов и пени.
Не меньшее значение имеет и стратегия расплаты, выбранная конкретным клиентом: платить только минимальный платеж или вносить сумму побольше, успевать все погасить в льготный период или растягивать погашение долга на несколько месяцев.
Поэтому самостоятельно определить, сколько нужно внести в очередную дату платежа по кредитной карте очень сложно. Верная информация есть и в мобильном приложении банка, который выпустил карту.
И все же иногда случается переплатить больше положенного. Многих владельцев кредиток это пугает. Они опасаются, что банк заберет эту лишнюю сумму себе, учтет как собственные средства. Не переживайте. Переплата не так опасна, как невнесение очередного платежа.
Куда засчитывается переплата
При выдаче кредитки у человека появляется в банке кредитный счет. Его наличие и реквизиты видны в мобильном приложении банка.
На нем учитываются траты владельца и все внесения на счет через банкоматы, кассы банка, через переводы на счет со своих или чужих счетов в банках.
Отслеживаются также и оплата онлайн покупок или счетов ЖКУ через QR-коды.
Если у физ. лица в одном банке есть две разные карты, например, дебетовая и кредитная — то перевод зачтется на дебетовой карте.
Потом сумму, пришедшую в погашение долга по кредитной карте, надо будет перекинуть на счет кредитки.
Внесенная сумма сначала отразится по кредитному счету в виде «плюса» по карте. В некоторых приложениях банки используют разноцветное обозначение для учета: красным — траты, зеленым — пополнения.
При наступлении новых суток баланс карты обновится. Сумма задолженности спишется в «ноль», а переплата отразится в виде положительного баланса по карте. По картам других банков, например, Сбербанка и Альфа-банка внесенные средства сразу отражаются в погашенной задолженности, сутки ждать не надо.
Пример:
Лимит карты 50 000 рублей. По выписке банка общая сумма задолженности значилась как 22 200 рублей. Григорий внес 23 000 рублей. На утро следующего дня в приложении банка отразилось:
Кредитный лимит — 50 000 рублей.
Задолженность – «0».
При этом на иконке с изображением кредитной карты будет отражена общая сумма, которая есть на данный момент на карте 50 800 рублей. То есть с учетом суммы собственных средств в размере 800 рублей.
Как учитываются суммы, внесенные больше минимального платежа
Аналогичным образом происходит зачет любых сумм, вносимых на счет карты.
Если минимальный платеж по выписке составил 600 рублей при общей сумме долга в 1 500, а человек внес 1 тысячу, то вся сумма будет зачтена в счет имеющегося долга.
И одновременно зачтется минимальный платеж 600 рублей, и 400 рублей, внесенные «сверху» этой суммы. Но переплатой это не будет считаться, так как взнос пойдет на погашение потраченной с карты суммы. И только если и лишней части будет много, возникнет переплата.
Пример:
Владелец кредитки потратил 10 999 рублей с карты. Минимальный платеж был выставлен в 600 рублей. Он внес на карту 12 000 рублей, успев до окончания льготного периода. Соответственно, проценты не начислились. Банк распределил деньги так: 600 рублей обнулили обязательство по обязательному взносу, 10 399 рублей погасили весь долг по покупке, а 1 001 рубль отразились по карте как положительный баланс.
Деньги сверх долга банк никуда и никогда не забирает. Они остаются на карте до распоряжения ими владельцем кредитки. И он вправе использовать их в своих целях, в том числе вернуть на счет другого банка и карты.
Читайте также
- Какая кредитка самая выгодная в России?
- Разновидности кредитных карт; как выбрать ту карту, которая на самом деле нужна
- Как пользоваться кредитной картой: с оглядкой на тот факт, что деньги — заемные
Возврат средств по кредитной карте: способы
Путей получения обратно переплаченной суммы по кредитке немного:
- Потратить при оплате онлайн-сервисов или при покупке товаров в магазине.
- Снять излишек в банкомате.
- Перечислить другу или себе на другую карту.
- Закрыть карту и дать распоряжение банку, куда перечислить положительный остаток.
- Подкопить для оплаты крупной покупки в рассрочку.
Но не все перечисленные способы безопасны для кошелька владельца кредитки.
Возврат переплаты по кредитке
Приведем основные методы, доступные владельцам кредиток для возврата переплаты. В отличие от обычных дебетовых (зарплатных) карт любые операции со средствами с кредитного счета могут повлечь за собой плату за тот или иной сервис.
И зачастую банки не делают разницы между тем, каких денег коснулась транзакция — кредитных средств или личных денег гражданина. Разберем способы и выявим риски.
Потратить с кредитки, оплатив товар
Те, кто пользуются картой постоянно, могут не беспокоиться. При очередной покупке эти средства израсходуются в первую очередь. И лишь затем будут задействованы заемные средства банка. Если все правильно рассчитать, то можно потратить ровно сумму излишка, или оставить на счете всего лишь пару рублей или копеек сверху лимита. Дополнительных обязательств у гражданина в этом случае не возникнет.
Выписка за платежный период придет с положительным балансом на величину этих дополнительных рублей. Ничего заново вносить не придется.
Снять в банкомате
Если кредитка используется только как экстренная финансовая помощь, то оставлять деньги на карте неразумно. Они могут принести куда больше пользы при их использовании. Поэтому чаще всего граждане делают следующее: они снимают в банкомате излишек. И делают серьезную ошибку!
Дело в том, что большинство тарифов по использованию кредитных карт предусматривают комиссии при:
- снятии наличных в банкомате,
- перечислении денег по номеру телефона или карты.
И совершенно не имеет значения, снимает ли человек заемные средства или свои, составляющие переплату. Комиссия посчитается одинаково.
И клиент вновь окажется должен банку. На этот раз — сумму выставленного вознаграждения.
Пример:
У Бориса после погашения долга по кредитке образовалась переплата в сумме 1 000 рублей. Ее-то он и снял в банкомате. Кредитор автоматически подсчитал комиссию в размере 6,9%, что составило 69 рублей. Теперь уже Б. оказался снова должен банку.
Однако условиями договора минимальный платеж установлен в 5 % от суммы долга, но не менее 600 рублей. Поэтому в последующей выписке кредитор потребовал заплатить именно эту сумму, а не 69 рублей комиссии.
Многие финансовые учреждения допускают снятие наличных в строго определенных объемах (например, до 50 тысяч рублей ежемесячно). Или периодически объявляют акцию о неприменении комиссии (например, в новогодние каникулы).
Таким образом, перед тем, как снимать наличные, удостоверьтесь, что условия по вашей кредитке не предусматривают комиссию за снятие. Но чаще всего снимать наличные средства в банкомате по кредитке можно без уплаты комиссии.
Но банки при этом стыдливо умалчивают, что и льготный период кредитования на сумму снятия средств не распространяется. Поэтому с той секунды, когда вы приложили карту банка к считывающему устройству NFC в ATM, с вас начинают взиматься проценты.
Перечислить другу или себе на иную карту
Возврат денег таким способом также несет в себе риск возникновения дополнительных расходов. Не все, но многие кредитные организации взимают плату за перечисление денег с кредитного счета. Также возможно наличие лимита, в пределах которого такие переводы не облагаются дополнительным процентом. Уточняйте у кредитора эти параметры заранее, до выбора подобного пути возврата переплаты.
Распорядиться остатком при закрытии карты
Владелец кредитки при отсутствии задолженности может в любое время ее аннулировать. После подтверждения отсутствия долгов ровно через 45 дней счет закроется, а карту можно уничтожить.
Сдавать ее в банк не обязательно, та просто перестанет действовать и все. Ну и не пытайтесь ей пользоваться.
При наличии остатка на счете клиент обязан распорядиться деньгами. Если этого не сделать, то банк закрыть счет не сможет.
При закрытии счета перечисление банком излишка по распоряжению гражданина на иные реквизиты не будет облагаться комиссией по тарифам кредитки.
В большинстве случаев это бесплатный сервис, но лучше уточнить информацию об отсутствии платы.
Что можно сделать с избытком денег на кредитке?
Их можно использовать для оплаты крупной покупки в рассрочку.
Некоторые держатели карт придумали использовать переплату иным способом. Этот вариант актуален, если предстоит крупная покупка, но накопить на нее всю сумму не получается, а брать кредит не хочется.
Многие финансовые учреждения предусматривают по кредитным картам не только возможность применения беспроцентного периода, но и льготные условия рассрочки.
Например, беспроцентной. При этом взимается небольшая плата за само оформление или же эта услуга может быть полностью бесплатной.
Сама хитрость заключается в том, что рассрочка, оформленная в банковском приложении, распространяется на сумму чека. Но в рассрочку войдет только сумма заемных средств. Это важно, если плата за оформление зависит от суммы, которая будет распределена во времени возврата.
Пример:
Лимит карты составляет 150 000 рублей. Сумма предстоящей покупки составляет 200 000 рублей. Владелец кредитки переплатил 100 000 рублей. В оплату спишется полная сумма 200 тысяч, но распределится она следующим образом: сто тысяч собственных денег и 100 000 — заемных. Итого гражданин оформит рассрочку на 100 тысяч.
Его «выигрыш» состоит в следующем:
- Он сможет с одной карты оплатить всю покупку сразу. И лимит в 150 тысяч не помешает ему оплатить все двести. Зачастую продавец не может «разбить» один чек на два в угоду покупателю, а может взять оплату только единым платежом.
- Человек оформит рассрочку только на часть суммы покупки, что сократит его затраты на этот сервис.
Конечно, для применения схемы необходимо заранее уточнять условия по рассрочке у своего банка. Ведь у разных финансовых организаций они отличаются.
Почему возникает излишек денег на карте
И все же обычно переплата по кредитке возникает случайно. Вариант накопления для оплаты покупки большего размера, чем позволяет лимит, а также в целях последующего оформления рассрочки — редкость.
Чаще всего избыток средств возникает:
- При «неровностях» в размере долга. При необходимости внесения 10 998 рублей не удастся внести ровно эту сумму через банкомат. Это можно сделать через кассу, но офисы есть не в каждом районе города, да и работают они строго в рабочие часы.
- При возврате покупки. Например, в отчетном периоде человек купил бытовую технику, оплатив ее кредиткой. Банк выставил выписку, включив и эти затраты к погашению. Однако через некоторое время прибор сломался, и покупатель вернул его продавцу по гарантии. А тот возвратил уплаченную за него цену. По правилам расчетов возврат был осуществлен на ту же карту, с которой оплачивался товар первоначально. Если по выписке владелец кредитки все оплатил вовремя, а после этого вернулась и цена возвращенной вещи, возникла переплата.
- Если оплаченная услуга не состоялась. Например, по кредитке был приобретен авиабилет, но рейс отменили по погодным условиям. Перевозчик возвращает плату за перелет на карточку.
- На кредитку неожиданно «упала» финансовая помощь родственника, отправившего деньги по номеру телефона.
- Случайно пополнили не тот пластик (перепутали).
- В иных ситуациях.
Все случаи превышения суммы необходимого платежа не влекут для владельца карты никаких отрицательных последствий. Деньги не пропадают «в никуда», банк их не считает своими. Ими можно распоряжаться в любое время.
При этом должники по исполнительным производствам не застрахованы от списания этих излишков по распоряжению пристава-исполнителя. Но ровно в размере переплаты. Деньги, значащиеся как кредитные, не принадлежат должнику. Это деньги банка, пока владелец пластика их не потратит. А те средства, что тот возвращает, не являются финансами банка, пока тот их не зачтет в своих программах в погашение по кредитке.
Таким образом, риски утратить сумму переплаты возникают у человека только при наличии долгов и исполнительного дела у пристава.
Если же финансовая пропасть становится все больше, актуальным вопросом является избавление от долговой нагрузки. В этом случае одним из вариантов решения проблемы может стать банкротство физического лица. Для получения подробной консультации обратитесь к юристам нашей фирмы.
