Судебные приставы имеют право на все или практически на все, что касается ареста и удержания денег, гласит народная мудрость. Бытует мнение, что пристав одним движением мыши компьютера может заблокировать средства на счетах должника практически в любом банке страны.
Но могут ли судебные приставы арестовать или заблокировать кредитный счет, ведь средства на нем принадлежат банку? Давайте разберемся в этом вопросе. Скажем сразу — вынести постановление об аресте кредитного счета и средств на нем сотрудник ФССП имеет право.
Кто на самом деле блокирует счета должников и списывает с них деньги
Откроем тайну — пристав сам не блокирует никакие счета в банках. Это делают сотрудники кредитных организаций, но по требованию ФССП.
Сотрудник ведомства направляет запросы в те банки, где открыты счета должника.
А информацию о счетах судебный пристав получает из инспекции федеральной налоговой службы (ИФНС) по адресу регистрации должника. Кредитные организации обязаны отчитываться перед налоговиками обо всех счетах гражданина России, которые когда-либо были открыты.
Если вы заглянете в свой личный кабинет на сайте ФНС, то убедитесь, что там есть все данные о ваших счетах, даже о давно закрытых. И даже в тех банках, у которых уже нет лицензии.
В своих письмах в банки пристав излагает требование, в зависимости от ситуации, суммы и характера долга, арестовать счета или заблокировать на них часть средств. Если долг небольшой и суммы на счете хватает для его погашения, то блокировка будет разовой — деньги просто уйдут со счета.
Если же речь идет о периодических выплатах, например, об удержании алиментов, то будет списываться часть средств из каждого поступления денег на счет. Как правило, это делается со счета зарплатной карты.
Пристав просит банк списывать средства с найденных счетов, а далее переводить деньги на счет ФССП, открытый в федеральном казначействе. Затем пристав с этого счета распределяет деньги между кредиторами.
Чтобы так поступить, у пристава должны быть веские основания. Долг физического лица перед банком или МФО, да хоть соседу по лестничной клетке в многоквартирном доме, должен быть просужен. И о решении суда у госслужащего на руках имеется документ — судебный приказ или исполнительный лист.
На основании решения суда пристав открывает исполнительное производство. Номер документа из органа правосудия и номер производства пристав и сообщает банку в качестве обоснования своего решения. Отказаться выполнять требование сотрудника ФССП ни один банк в России не может.
Вы заметили, что в предыдущем абзаце не упомянуто о том, что пристав спрашивает у банка, какие счета открыты у клиента — кредитные или дебетовые? Запрос посылается обо всех счетах в банке. Пристав будет требовать списывать средства с карт и счетов в таком порядке:
- с зарплатной или пенсионной карты — с этих счетов ФССП может удерживать до 70% от всех входящих поступлений;
- со счетов срочных вкладов или с обычных расчетных текущих счетов «до востребования»;
- с брокерских и индивидуальных инвестиционных счетов;
- с любых других счетов, в том числе и со счета кредитной карты или же со счета, с которого вы погашаете долг перед банком.
То есть складывается такая обстановка: если пристав не найдет у вас зарплатной или любой другой дебетовой карты, то он будет требовать списывать деньги в уплату долга со вклада. Если и вклада не обнаружится, то очень скоро очередь дойдет до кредитного счета. При этом банк может сообщить в ФССП, что это, например, счет кредитной карты номер такой-то на следующую сумму.
Но пристав может данную информацию проигнорировать — ему необходимо выполнить решение суда и погасить долг перед взыскателем. Это его работа и он ее выполняет. А уж как клиент потом будет разбираться со своей кредитной организацией о погашении долга, который ему «устроили» служители Фемиды, пристава не интересует.
Читайте также
- Могут ли коллекторы заблокировать зарплатную карту
- Могут ли приставы арестовать карту платежной системы «Мир»
- Могут ли мошенники представляться коллекторами? От имени взыскателей вам может звонить кто угодно
Почему банк не может возразить против ареста и списания денег с кредитного счета
Банк имеет право информировать пристава, что лимит по кредитной карточке — это не деньги клиента.
Но давайте разберем такой вариант — карта не арестована и не блокирована. И человек будет средства из выделенной банком суммы тратить. Что логично, для того кредитная карта и выдается. А значит, через какое-то время клиент будет вносить свои деньги на счет в погашение долга.
Все равно как — наличными через кассу в отделении финансовой организации или через банкомат с купюроприемником.
Или же переводом с карты близкого родственника, например, раз уж своих карт у должника нет. Если клиент не будет гасить долг по своей кредитке, то компания — кредитор очень быстро сама заблокирует карту злостного неплательщика, «отрубив» ему возможность пользоваться деньгами.
И вот тут возникает коллизия, которую хорошо понимают и служащий банка, и сотрудник ФССП. Так называемые «ножницы» в поведении клиента.
Если человек по кредитной карте платит, а по другим кредитам или, например, по алиментным долгам у него накопилась такая задолженность, что взыскатель уже успел обратиться в суд и суд вынес решение, то где, простите, справедливость? Почему физ лицо позволяет себе одни свои долги обслуживать, а иные — игнорировать? Поэтому пристав и будет требовать заблокировать кредитный счет и снимать с него деньги.
Но ситуаций, когда в одном и том же банке у человека есть кредитная карта, но нет вклада или любой дебетовой карты, все же редки. Обычно финансовые структуры выдают кредитку своему клиенту бонусом к зарплатной карте, а Сбербанк — часто предлагает ее и к пенсионному счету. То есть у пристава заранее есть выбор, что в данном банке арестовать, кроме кредитки.
«Тинькофф» как пример работы пристава по аресту кредитной карты
Исключением из общего правила — сначала зарплатная карта или вклад, а лишь потом — кредитка, пожалуй, является банк «Тинькофф», который и начинал свою работу с массированной выдачи именно кредитных карт.
Даже популярные сегодня маркет-плейсы, например, «Озон», сначала предлагают своим клиентам получить в своих банках именно дебетовые карты.
Или открыть электронные кошельки, как это делает «Вайдлберриз».
Но, несмотря на тот факт, что у эко-системы «Тинькофф» уже давно есть обычные кредитные продукты, например, ссуды под залог жилья, и дебетовые карты, все равно локомотивом роста бизнеса банка выступает по сей день кредитка.
То есть в России живет масса людей, у которых в этом банке открыта только она одна. И теоретически именно «Тинькофф-Платинум» легко попадает под решение пристава об аресте и взыскании денег.
Правда, и сам банк на тему взыскания «не лыком шит». Как только на карте образуется просрочка или клиент выходит за рамки льготного периода, то банк ведет себя весьма сурово. Он «отрубает» возможность общаться в чате с виртуальным помощником по имени Олег и с живыми операторами из колл-центра до момента полного погашения долга. Кроме этого, все входящие на любой счет в банке переводы автоматически направляются в счет уплаты долга по кредитке. Так со своими неплательщиками не «жестит» даже Сбербанк.
Как платить кредит, если арестован кредитный счет
Есть еще и проблема погашения долга перед банком, который вы не можете не платить, в ситуации ареста счетов.
Предположим, вы не платите за потребительские кредиты и не погашаете просрочку по кредитным картам, так как у вас на выплату всех ваши долгов просто не хватает денег.
Но при этом аккуратно обслуживаете ипотеку, так не хотите остаться на улице без жилья.
Обычно для внесения выплат по ипотеке банк открывает клиенту специальный счет, куда тот перечисляет взносы.
Так вот, и этот счет банк обязан «засветить» перед приставом и его могут арестовать. И деньги, которые человек вносит в счет уплаты долга, будут в момент их поступления «упархивать» на счет приставов. Кредит закрываться не будет, возникнет просрочка. Казалось бы, тупик.
Обычно банки идут на хитрость. Кому же из финансовых организаций хочется остаться без средств клиента, которые он хочет, но не имеет технической возможности уплачивать?
Поэтому банк после ареста такого счета будет рекомендовать открыть новый счет, и погашать кредит налом в отделении банка, чтобы банк списывал их ровно в ту секунду, когда клиент их внес. Обычно на списание средств с такого счета у банка есть сутки. Ровно эти же сутки есть и у ФССП. Делается это для того, чтобы при новом запросе пристав получил ответ — да, такой счет есть, но он всегда пуст.
Имеет ли смысл подавать жалобу на пристава за арест кредитного счета
Жаловаться на решения и действия судебного пристава никому не возбраняется. Но обжаловать законные действия служащего ФССП смысла не имеет, вы просто потеряете время.
Если у вас есть долг, то единственный способ снять арест с кредитного счета — это задолженность выплатить.
Потому что от ареста кредитки или счета, с которого вы погашаете ту же ипотеку, вас не спасет даже признание банкротства физ лица.
Ведь при прохождении банкротства вы обязаны сдать финансовому управляющему все «пароли и явки» к своим банковским счетам, и вашими финансами будет распоряжаться именно он.
То есть пользоваться кредитной картой вы не сможете. И второй аспект — при признании банкротства вы однозначно останетесь без жилья, ипотечный кредит за которое вы пока еще не выплатили. Оно вам надо?
Но если пристав превышает свои служебные полномочия и списал сумму долга со всех ваших карт по нескольку раз, да еще и в не одном банке — и такое бывает — вы вправе оспорить его действия. Жалобу необходимо подавать как можно быстрее, в период, когда удержанные средства еще не распределены между взыскателями и находятся на счете ФССП. Если деньги уже переведены кредиторам, вернуть их будет значительно сложнее.
В жалобе необходимо изложить, кому она адресована — обычно ее пишут на имя начальника вашего пристава, ведущего дело, то есть на старшего судебного пристава, название управления ФССП, куда вы ее подаете, привести ваши персональные данные — фамилию, имя, отчество, номер и серию паспорта, адрес проживания. Далее надо назвать документ — вы пишите жалобу на действия судебного пристава — исполнителя.
В теле жалобы вы излагаете свои претензии и просите о том, что должен сделать, на ваш взгляд, старший пристав — а именно снять арест с кредитной карты. И объясняете, почему вы просите это сделать. Например, «пристав арестовал не мои собственные средства, а кредитный лимит, выделенный мне банком. А это решение существенно увеличивает мой долг и снижает шансы расплатиться с кредитором». Далее вы ставите дату и подпись.
Бланк жалобы на пристава вы можете скачать на нашем сайте. Подавать документ в бумажном виде вы можете в канцелярию вашей местной службы ФССП (обязательно в 2 экземплярах, на листе, который остается у вас, вы должны попросить поставить отметку о принятии жалобы). Также можно подать жалобу через сайт ФССП, заполнив специальную форму или через сайт Госуслуги.
Если жалоба обоснована, то средства вам вернут, хотя сотрудники ФССП не любят признаваться в ошибках своих коллег. Но если вам откажут, то у вас остается право подать иск в суд.
Представим, что вы погрязли в кредитных долгах, у вас громадный потребительский кредит на 5 миллионов рублей, которым вы «закрывали» ипотеку на студию в Новой Москве, и три-четыре кредитных карты. И все продукты уже три месяца как в просрочке? С вами утомился разговаривать отдел досудебного взыскания вашего банка?
Со дня на день ожидаете, что банк — кредитор подаст на вас в суд, а месяца через два пристав арестует ваши счета и карты, в том числе и кредитные? Задумайтесь о прохождении банкротства. Единственное жилье у вас точно не отнимут, а за остальное имущество вам помогут побороться наши юристы.
Частые вопросы
Нет, коллекторские организации не имеют права диктовать банкам правила, как вести себя в отношении счетов клиентов. Конечно, коллекторы, как и другие кредиторы, тоже могут подать на должника иск в суд (или заявление на судебный приказ мировому судье). Но по решению суда арест и списание денег со счетов, в том числе и кредитных, будут проводить все те же сотрудники ФССП.
Правда, оговоримся, что коллекторы могут знать о том, где же открыты счета должника, заранее, из материалов дела о переуступке долга. И «сдать» эту информацию приставам, чем существенно облегчат их работу.
Нет, дело о долге, попав в работу в ФССП, уже не может быть передано коллекторской организации. Конечно, первоначальный кредитор, банк или МФО, могут продать коллекторам уже просуженный долг. Но все равно работу по нему с арестом счетов и карт, будут вести приставы.
Если вы настолько расслабились в телефонной беседе, что выдали звонящим вам людям коды доступа к вашим он-лайн банкам, то мошенники выведут средства не только с ваших вкладов и дебетовых карт, но легко «обчистят» и счета кредитные. Будьте бдительны!
