Ответов на вопрос о том, можно ли погасить долг по кредитной карте минимальными платежами, существует множество. И какой из них будет верен, зависит только от того, как вы своей кредиткой пользуетесь. Например — да, погасить кредитку минимальным платежом, вносимым раз в месяц, можно. Но только в том случае, если и сумма задолженности у вас не более этого минимального платежа. То есть картой вы пользуетесь редко (или пользовались долго активно, а потом ее отложили и о ней забыли, предварительно погасив долг).
А если вы пользуетесь кредитной картой активно, и при этом постоянно, например, через день вносите на нее минимальные суммы, долг тоже можно закрыть. Давайте разберем все возможные ситуации с минимальными суммами внесения средств на кредитный карточный счет.
Что будет с долгом по карте, если вносить только обязательный платеж
Обязательный платеж — это та минимальная сумма, которую по договору с банком владелец кредитной карты должен вносить раз в месяц, чтобы подтвердить финансовой организации свое дальнейшее намерение обслуживать долг.
По кредитке Сбербанка, например, сумма платежа формируется в первые ночные часы первого числа каждого месяца. То есть часа в три ночи она будет видна в личном кабинете в разделе кредитной карты.
Сбер дает на ее погашение весь наступивший месяц. Если это июнь, то вы можете внести сумму до 23-59 минут ночи на 1 июля. Деньги зачисляются моментально.
Все дни, что минимальный платеж не будет внесен, в разделе с информацией о кредитке в личном кабинете будет висеть напоминание о том, сколько дней осталось для внесения средств.
Весь ежемесячный платеж полностью уходит на погашение суммы долга. В Сбере минимальный платеж составляет 2-3% от общей суммы задолженности. Впрочем, в разных банках подсчет идет по разным схемам, то есть банк может требовать внести и 5 и 10% от потраченной суммы кредитного лимита.
И вот — ежемесячный платеж от задолженности внесен. Что это значит? Вы можете пользоваться оставшимся кредитным лимитом и далее, и в рамках льготного периода не будут начисляться проценты за пользование ссудой. Если же минимальный платеж не внесен, то на имеющуюся задолженность проценты начинают «капать» тут же.
Сообщение в мобильном приложении о внесении минимального платежа
Поскольку в Сбербанке срок льготного периода — 120 дней, то банк предупредит вас в мобильном приложении о том, какую сумму вы должны будете погасить до его конца и когда же, собственно, дата этого конца.
Расчет общей суммы долга
Понятно, что если долг по карте у вас — 50 тыс. рублей, а вы снесли раз в месяц один минимальный платеж в 2,5 тыс. рублей, то всю сумму задолженности вы не погасите. А вот если вы 20 дней подряд вносили по 2,5 тыс. рублей и больше кредитным лимитом не пользовались, то в конце месяца долг будет полностью закрыт. Поэтому это первый из возможных вариантов погасить долг по кредитной карте минимальными платежами. Вносите средства на счет по чуть-чуть, но очень часто.
Стоит ли гасить долг полностью каждый месяц
Срок погашения кредитной карты в разных банках — различный. Самый минимальный — 55 дней, он применяется во многих кредитных организациях, например, в банке «Тинькофф».
Как платить за кредитную карту ежемесячно? Это означает, что если первую покупку вы совершили по карте 1 июня, то всю задолженность вы должны закрыть к 25 июля.
55 дней грейс-периода — это самый простой и интуитивно понятный карточный кредитный продукт.
Фактически, если клиент не хочет платить проценты за пользование кредиткой, то он должен внести на счет столько, сколько потратил с нее за 2 месяца. Или внести минимальный платеж и уже вне рамок льготного периода погашать долг с начисленными банком процентами.
Да, и при таком варианте развития событий минимальными платежами погасить долг можно полностью — пока сумма процентов и штрафных санкций не наросла как снежный ком, надо регулярно и часто вносить на карточный счет минимальные платежи. А лучше — больше минимальных сумм.
Например, вы планировали уложиться в льготный срок, но не смогли доплатить в этот период 5 тыс. рублей и банк «включил» процент и насчитал за неделю дополнительно еще 500 рублей. Вот эти 5 500 рублей надо срочно внести.
Как гасить долг по картам с длинным льготным периодом
А вот тут уже вполне можно запутаться. Потому что помимо кредитной карты Сбербанка с 120-дневным льготным периодом на рынке в России есть карты с 180-суточным периодом и даже 365 дней — это кредитная карта Альфа-банка «Год без процентов».
Если вы заплатите в месяц три раза по 5 тысяч, то любой банк не станет считать, что вы внесли три ежемесячных минимальных платежа, а просто увидит, что из суммы долга вы погасили 15 тыс.
Часто держатели кредитных карт допускают оплошность — они вносят только лишь сумму минимальных выплат.
И это приводит к ситуации, когда даже имея не очень большой долг, он годами «висит» на человеке, а переплата в итоге вырастает до астрономических размеров. Важно помнить, что минимальная сумма платежа — это всего лишь наименьшая выплата, при невнесении которой банк начислит штрафы.
Поэтому по картам с длинным льготным периодом надо ориентировать на информацию о том, какова сумма минимального платежа и сколько нужно погасить в текущем месяце, чтобы сохранить право продолжать использовать льготный период. По карте Сбербанка это означает, что в течение 30 дней июня вы должны вернуть все суммы, потраченные за март.
Читайте также
- Блокировка карт при банкротстве: законы и практика
- Могут ли судебные приставы арестовать кредитный счет должника
- Можно ли закрыть кредитную карту с долгом
Вы не оплачиваете задолженность по кредитке. Что предпримет банк?
Как поведут себя банки в том случае, если вы не платите задолженность по кредитной карте в срок и в полном объеме, оговоренном в договоре кредита или займа? Список их вариантов общения с должником не слишком велик. Перечислим их:
- реализация своего права требовать с вас погашения долга в досудебном порядке силами отдела взыскания банка;
- передача или продажа долга коллекторской компании;
- обращение в мировой суд за судебным приказом о взыскании долга;
- обращение с иском в суд о взыскании долга в том случае, если должник подал возражения на судебный приказ.
Разберем все эти меры «по косточкам».
Досудебное взыскание долга силами банка
Банк согласно роду своей деятельности кредитует человека или любое другое официальное лицо. То есть финансовая организация имеет право выдавать человеку или компании средства в долг. Но при этом он же имеет право и требовать возврата этих средств, в том случае, если заемщик не обслуживает выданный ему кредит.
Что может делать в этой ситуации обычный рядовой российский банк? Рассказываем:
- звонить клиенту банка и напоминать о долге, способах и сроках его погашения;
- предложить клиенту пути выхода из ситуации. Например, взять новый кредит, чтобы его средства отправить на погашение прежнего. Или сдать ценные вещи в ломбард, а средствами от этой операции возместить долг банку. Это не совсем красивый и далеко не самый этичный метод, но он — все же законный;
- предлагать отсрочки, рассрочки в погашении кредита. Согласно правилам самого банка и устоявшимся на финансовом рынке практикам;
- попытаться уговорить клиента воспользоваться кредитными каникулами по государственной программе;
- предложить сервис реструктуризации кредита — продление срока действия займа в обмен на снижение суммы ежемесячного платежа.
На этом этапе банк всеми способами должен пытаться договориться с заемщиком о возвращении средств — пусть не сразу, а в каком-то обозримом будущем.
Продажа или передача долга в работу коллекторам
Долг по кредитной карте любого банка финансовая организация может (и имеет право!) продать коллекторам. В этом случае ответственность по требованиям сторонней организации несет не сам банк, а стороннее коллекторское бюро.
Коллекторы будут делать ту же работу, что и банк — требовать от вас погашения задолженности. Если денег у вас «глухо нет», и все рассрочки и реструктуризации вам помочь не могут, то должник имеет право через 120 дней со дня наступления первой просрочки написать заявление на отказ от взаимодействия — неважно с кем, как с коллектором, так и с основным кредитором. Но после этого банк или компания — взыскатель точно подадут на вас документы в суд.
Обращение в мировой суд за судебным приказом
Самый первый этап взыскания долга в суде — это подача заявления о выдаче судебного приказа в мировой суд. Стороны спора в суд вызваться не будут, мировой судья уведомит должника в письменном виде о том, что на его имя выдан судебный приказ, который сразу же можно отнести в ФССП. Далее судебные приставы начнут поиск счетов должника в банках и арест средств на них, поиск имущества должника, а нередко — и его самого.
Обращение в суд с иском
Судебный приказ всем хорош для кредиторов, кроме одного — его легко отменить. Если должник подаст возражение на приказ, то мировой судья обязан приказ аннулировать. Но тогда кредитор обратится уже в районный суд по месту регистрации своего клиента.
Тут уже будут проходить полноценные судебные заседания с вызовом сторон повестками в суд и с прениями. Должник может отстаивать свою позицию, например, не соглашаться с расчетом долга и просить суд снять с него «навес» из штрафных санкций. Отметим, что суд может на это пойти, а может и не согласиться.
Бытует мнение, что банки редко обращаются в суды из-за долгов по кредитным картам — мол, это дорогое мероприятие, да и суммы просрочек по кредитным картам огромными не бывают. Но это не так. Лимиты по современным кредиткам нередко достигают суммы в 1 млн рублей даже у совершенно рядовых клиентов.
Передача просуженного долга в работу ФССП
Судебные приставы должны предпринять все меры для закрытия долга перед взыскателем. Самое легкое — это списание средств должника со счетов в банках. Но как правила, у людей, настолько просрочивших выплаты по кредиткам, что дело уже дошло до получения решения суда, денег на счетах не имеется.
Далее последует арест имущества для его реализации с целью возврата долговой суммы. Описать и продать могут многое:
- любое средство передвижения — автомобиль и мотоцикл, водный скутер, мотосани;
- гараж и машиноместо;
- дачу и земельный участок;
- ноутбук;
- сотовый телефон;
- стиральную машину или СВЧ-печку.
Зафиксированы случаи, когда приставы снимали в жилых квартирах межкомнатные двери и плинтуса.
Но если и имущества у вас нет, а сами вы «находитесь в бегах», то ФССП может объявить вас во всероссийский розыск. Подумайте, стоит ли долг по кредитной карте того, чтобы много лет работать нелегально, получать черную зарплату и пытаться скрыться от служителей закона при любой просьбе предъявить паспорт.
У вас накопились неподъемные долги, вас постоянно тревожат банки — кредиторы, коллекторы, и вы боитесь увидеть в ближайшее время на пороге своего дома приставов? Задумайтесь о прохождении банкротства физического лица. Банкротство — это не больно, не стыдно и оно не бросает тень на вашу репутацию. Да, есть ограничения в жизни на 5 лет, но они преодолимы. Задайте интересующие вас вопросы по банкротству нашим юристам, для того мы и работаем!
