Когда можно начать пользоваться картами после банкротства

Ответить на вопрос «когда можно пользоваться картами после банкротства» довольно просто — по закону «О банкротстве» можно начать пользоваться картами хоть на следующий день после вынесения решения о списании долгов. Но на деле все не так радужно.

Поэтому правильный ответ будет звучать следующим образом: тогда, когда банк, в котором у вас были открыты карты и счета до банкротства, вам ваши платежные средства разблокирует. Или же — когда финансовое учреждение вам карту выдаст, если вы обратитесь за новой картой в банк, в котором ранее, до процедуры несостоятельности, вы не обслуживались. Разберем подводные камни этих двух ситуаций.

Что происходит с картами должника во время прохождения процедуры банкротства

Человек, вошедший в процедуру банкротства, до самого её окончания не имеет права самостоятельно распоряжаться своими доходами, счетами и картами. Даже зарплатной.

Согласно ст. 213.25 п. 9 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в редакции, действующей на 2025 год), гражданин обязан передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения арбитражного суда о начале признании его банкротом.

Пользоваться картами не может даже сам управляющий — пластик лежит в конверте до завершения процедуры.

Финансовый управляющий открывает один основной счёт (или выбирает один из существующих). На него поступают:

• Зарплата
• Пенсия
• Авторские гонорары
• Другие доходы

Из этих поступлений управляющий ежемесячно выделяет должнику прожиточный минимум. Остальное идёт в конкурсную массу для расчётов с кредиторами.

Некоторые виды поступлений защищены законом (статья 101 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве») и не включаются в конкурсную массу. Помимо прочего, сюда входят:

• Алименты, получаемые на себя или ребёнка
• Детские пособия (ежемесячные и единовременные)
• Пенсия по потере кормильца
• Компенсации за вред здоровью
• Пособия по беременности и родам
• Выплаты участникам СВО (с августа 2024)
• Адресная социальная помощь от государства

Для защищённых поступлений банк, на основании распоряжения управляющего, выделяет отдельный специальный счёт. Должник сможет свободно пользоваться этими деньгами — они не идут на погашение долгов перед кредиторами.

Важно: защищены именно сами поступления, а не карты. Любая карта блокируется и передаётся управляющему. Но деньги из «защищённого» перечня остаются доступными должнику через спецсчёт.

Кто входит в категорию иждивенцев

На практике в процедуре банкротства иждивенцами считаются следующие категории лиц (при условии, что они не имеют собственного достаточного дохода и зависят от должника; это подтверждается документами: свидетельствами о рождении/браке, справками о доходах, инвалидности и т.д.).

Арбитражный суд или финансовый управляющий решает на основе заявления должника и доказательств:

• Несовершеннолетние дети (до 18 лет): автоматически признаются иждивенцами родителей (ст. 80 СК РФ). Получают ПМ для детей.
• Совершеннолетние дети: при получении инвалидности с детства или обучаются на очной форме в вузе/колледже до 23 лет без дохода (практика судов).
• Супруг(а): если инвалидность первой группы, в декретном отпуске по уходу за ребенком до 3 лет, ст. 89 СК РФ) и нуждается в содержании.
• Родители: нетрудоспособные (пенсионеры, инвалиды), если они на иждивении ребенка и не имеют других средств (ст. 87 СК РФ).
• Другие родственники: братья/сестры, бабушки/дедушки, если они нетрудоспособны, не имеют других кормильцев и по закону обязаны содержаться (ст. 93–95 СК РФ), но это реже признается в банкротстве без судебного решения.

Чтобы получить ПМ на иждивенцев, должник подает заявление финансовому управляющему с документами; при отказе — обжалует в арбитражном суде. Сумма ПМ варьируется по регионам и категориям (трудоспособные, пенсионеры, дети) и индексируется ежегодно (на 2025 год — по постановлению Правительства РФ.

Что происходит с остальными типами карт

• Кредитные карты, заблокированные банками-эмитентами до или во время процедуры банкротства (в связи с неисполнением обязательств по долгам), не подлежат разблокировке после ее завершения, поскольку долг по ним списывается, а кредитный лимит аннулируется.

  Для возобновления использования кредитных продуктов потребуется оформить новые карты в банке, с учетом последствий банкротства (обязательное информирование кредиторов о статусе банкрота в течение 5 лет, ст. 213.30 Закона).

  Это отличается от дебетовых карт и счетов, которые обычно разблокируются в 3–8 рабочих дней после публикации определения суда на ЕФРСБ.

• То же самое касается и дебетовых карт с возможным подключенным к ним овердрафтом. В настоящее время российские банки практически не выдают своим клиентам — физическим лицам карты с овердрафтом. Но эта услуга широко распространена для индивидуальных предпринимателей, которые банкротство проходят практически по тем же правилам, что и обычные смертные граждане России.
• Блокировка карты, особенно зарплатной, вводится с целью, чтобы доходы, поступающие на счета человека во время процедуры, шли на пополнение конкурсной массы. И хоть как-то компенсировали требования кредиторов, включившихся в реестр.

Напомним, что банки — это третья очередь кредиторов, и им практически ничего от реализации имущества должника в погашение долгов не достается.

Как работает механизм получения зарплаты и других доходов во время банкротства

Из дохода должника финуправляющий будет выдавать ему — наличными или переводом на специальный счёт — средства в размере одного прожиточного минимума на него самого и иждивенцев.

Прожиточный минимум в 2026 году:

• Для трудоспособного населения — 20 644 рубля
• Для пенсионеров — 16 288 рублей
• Для детей — 18 371 рубль

Это федеральный прожиточный минимум на душу населения — 18 939 рублей (рост на 6,8% по сравнению с 2025 годом). В регионах значения могут быть выше в зависимости от местных постановлений.

Рассмотрим, как происходит распределение средств.

Шаг 1. Финансовый управляющий открывает специальный счёт

Согласно пункту 9 статьи 213.25 ФЗ-127, финансовый управляющий открывает специальный банковский счёт на имя должника. На этот счёт поступают все доходы: зарплата, пенсия, доходы от предпринимательской деятельности.

Шаг 2. Работодатель перечисляет зарплату на счёт управляющего

Финансовый управляющий направляет работодателю уведомление об изменении реквизитов для перечисления зарплаты. Работодатель обязан перечислять зарплату полностью, без изменений — банкротство не влияет на трудовые отношения (статья 81 ТК РФ).

Шаг 3. Управляющий выделяет прожиточный минимум

Из поступившей зарплаты финансовый управляющий ежемесячно выделяет должнику один прожиточный минимум на самого должника. Если есть семья, то по одному ПМ на каждого иждивенца.

Шаг 4. Остальные деньги идут в конкурсную массу

Всё, что превышает прожиточный минимум на должника, включается в конкурсную массу и направляется на погашение долгов перед кредиторами.

Шаг 5. Должник может попросить увеличить сумму

Если прожиточного минимума недостаточно, должник вправе подать в суд мотивированное ходатайство о выделении дополнительных средств (пункт 2 Постановления Пленума ВС РФ № 48). Основания:

• Аренда жилья
• Лечение и лекарства
• Образование детей
• Другие документально подтверждённые расходы

Важно: согласно пункту 3 статьи 213.25 ФЗ-127, из конкурсной массы исключается имущество и доходы, на которые не может быть обращено взыскание по статье 446 ГПК РФ. К таким доходам относятся алименты, детские пособия, компенсации за вред здоровью — они поступают должнику в полном объёме.

Сроки, порядок и возможные проблемы с банками при разблокировке

Получается, что во время банкротства дебетовая карта действует, она не арестована судом или судебными приставами и не заблокирована банком. Перечисляемые средства до нее доходят.

Просто доступа к ней должник не имеет. Поэтому и считается, что для должника карта заблокирована, раз возможности снимать с нее средства и платить за товары и услуги с ее помощью у ее владельца нет.

Дополнительно позиция банков уточняется Информационным письмом Банка России от 05.10.2020 № ИН-06-59/144 «Об осуществлении мониторинга информации по счетам клиентов — физических лиц, в отношении которых прекращено производство по делу о банкротстве / завершена реструктуризация долгов гражданина / завершена реализация имущества гражданина».

Документ действует в 2025 году, но носит рекомендательный характер и не является обязательным нормативным актом, в отличие от Федерального закона № 127-ФЗ.

Банк России рекомендует кредитным организациям самостоятельно отслеживать сведения в ЕФРСБ и оперативно снимать ограничения со счетов после публикации определения суда о завершении процедуры реализации имущества (ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ). На практике банки не всегда действуют автоматически и часто требуют личного обращения клиента с копией судебного акта; фактическая разблокировка обычно занимает 3–5 рабочих дней.

При этом письмо ЦБ не меняет сути закона: обязанность восстановить банковское обслуживание возникает по 127-ФЗ после завершения процедуры, а не по усмотрению банка. При необоснованных задержках действия банка могут быть обжалованы в Банк России.

После последнего суда по банкротству финуправяющий слагает свои полномочия, возвращает клиенту все его карты, и, по логике, клиент должен сразу начать ими пользоваться.

Но не тут-то было!

1. В течение 10 дней после вынесения определения суда финансовый управляющий обязан опубликовать информацию о завершении банкротства в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
2. В течение 5 рабочих дней после публикации в ЕФРСБ банки обязаны снять блокировку со счетов и карт должника. Это требование закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
3. На практике: 3-5 дней — именно столько занимает разблокировка в большинстве банков после публикации в ЕФРСБ.

Итого: полный срок от решения суда до разблокировки счетов составляет от 13 до 18 дней.

На практике к моменту окончания банкротства на любом дебетовом счету 0 рублей и 0 рублей на карте. Любой нулевый счет банк имеет право закрыть в любой момент, не ставя в известность об этом клиента. Поэтому когда банкрот обращается с решением суда и картой, счет нужно открывать заново. В этот момент в силу вступает уведомление банка о признании банкротом в анкете.

Что делать с картами после их возврата

Человек должен принести в банк решение суда о признании его банкротом. На основании этого документа банк, «по букве» 127-ФЗ, должен разблокировать счета.

Но на деле кредитные организации, в которых у физлица открыты дебетовые карты, не горят желанием с таким клиентом сотрудничать.

Дебетовая карта после завершения банкротства должна быть разблокирована банком, ее ранее выпустившим, согласно решению суда. Но очень может так оказаться, что карта повреждена или у нее истек срок действия, короче — карта банально не работает. Доказать, что банк умышленно отправил ее в блок и не хочет видеть вас на обслуживании, будет довольно сложно. Вы можете пытаться вернуть себе управление счетом с помощью карты. Но и банк «не лыком шит».

Или карту вам перевыпустят на нерабочей пластиковой заготовке, или финансовая организация не будет видеть именно вашу систему электронных платежей (например, Samsung-Pay). Или операцию в процессинговом центре не подтвердят. Особенно эти случаи часто возникают в тех банках, долги перед которыми вы списали.

Почему, как вы думаете? Нет, это не месть. Просто вы уже создали банку «головную боль» в виде убытков. И кредитная организация всеми способами стремится не попасть с вами снова в ту же проблему.

Если банк не разблокировал счета вовремя

Максимальный срок разблокировки — до 8 дней после публикации в ЕФРСБ. Если банк не уложился, возможны причины:

• Наложены ограничения со стороны ФНС
• Остались неоплаченные штрафы за обслуживание счёта
• Банк не отследил публикацию в ЕФРСБ

Дальнейшая заморозка счетов после банкротства нарушает статью 189 ГК РФ и статью 47 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Стоит ли банкроту пойти на обслуживание в новый банк и там получить карту?

Попытаться найти другой банк, который примет банкрота на обслуживание, можно и даже настоятельно рекомендуется судебной практикой.

Но и при обращении к ним реально столкнуться с отказом в открытии банальной дебетовой карты, на которой, напоминаем, клиент хранит исключительно свои собственные деньги.

Или в открытии текущего счета, на который могут приходить только внешние переводы.

То есть угрозы финансовой стабильности банка такие счета и карты однозначно не создают.

Но при этом банки все равно отказывают состоявшимся банкротам в открытии счетов и дебетовых карт. Почему? Из-за нежелания работать с низшим сегментом клиентуры.

До сих пор считается, что люди, которые рискнули пройти банкротство, все повально финансово неграмотны, маргинальны, пьют водку тоннами, берут займы в МФО, чтобы именно «растянуть» средства до зарплаты, не владеют мастерством, как же распределить деньги зарплаты на накопления и инвестиции. И обладают многими другими качествами со знаком минус.

Оставим эти предрассудки на совести у наших отечественных банков. Но человек, решаясь на прохождение банкротства, должен четко понимать следующее: закон «О банкротстве» — не самый главный закон в России. Да, он гласит, что банк не имеет права отказать в открытии гражданину РФ, признавшему свою несостоятельность, в открытии счета или карты.

А вот закон «О банках и банковской деятельности» говорит обратное. Что кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физлицом или юрлицом в соответствии с правилами внутреннего контроля. В том случае, если у банка есть подозрений о том, что целью заключения такого договора является «совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма». Это норма 115 ФЗ.

В п. 2 ст. 846 ГК РФ говорится, что банк не вправе отказать в заключении договора банковского счета.

Важная оговорка: за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на обслуживание или допускается законом и другими правовыми актами. Фактически без объяснения причины.

Читайте также

• улучшить кредитную историю после банкротства: способы достичь цели
• ли брать займ при процедуре банкротства
• ли закрыть кредитную карту с долгом

Когда можно после банкротства начать пользоваться кредитными картами и получить кредит

Это второй самый злободневный вопрос для банкрота. После первого – как же мне организовать свою жизнь без банков и карт? Хотя бы на первое время, пока неясно, как же мне получать зарплату.

В том случае, если организация, которая берет меня на работу, все же не страшится пометки о том, что я — «банкрот» и финансовое «пустое место». А вот банк — пугается этой метки.

Если удается доказать новому банку, что вы — законопослушный и платежеспособный житель России, то почему бы вам таком хорошему банк не одобрил бы кредит? Пусть для начала – «маааа-ленький, тысяч на 10 в месяц», а?

Попытаться подать заявку на потребительский кредит, а это самый простой финансовый продукт, можно тоже в первый же день после признания банкротом. Но со стопроцентной вероятностью вам откажут. Для одобрения кредита денежными средствами вы должны сначала заслужить доверие со стороны потенциального кредитора.

Не забудьте, что при попытке получения кредита или кредитной карты человек, признанный банкротом, обязан сообщать об этом факте кредитным организациям в течение пяти лет. Если вы этого не сделаете, то кредитная организация о факте банкротства все равно узнает — из вашей кредитной истории. Все банки запрашивают данные из КИ при обращении за кредитом на любую сумму.

Важно: реально претендовать на получение кредитной карты с лимитом в 10 000 рублей можно через 6-8 месяцев 8 после окончания банкротства и при наличии источника дохода.

Также помните: сокрытие карт или счетов в процедуре банкротства влечет ответственность. По ст. 14.13 КоАП РФ (неправомерные действия при банкротстве) для граждан предусмотрен штраф в размере 4–5 тысяч рублей.

Если действия причинили крупный ущерб (свыше 3.5 млн рублей), может наступить уголовная ответственность по ст. 195 УК РФ (неправомерные действия при банкротстве), включая штраф от 100 до 500 тысяч рублей или лишение свободы до 3 лет.

Кроме того, суд может признать банкротство недобросовестным и отказать в списании долгов.

Когда можно будет пользоваться картами после прохождения внесудебного банкротства

Во внесудебном банкротстве нет фигуры финансового управляющего, поэтому и карты сдавать должнику никуда и никому не приходится. Разберем основные отличия двух процедур:

После завершения процедуры:

• МФЦ: через 6 месяцев долги списываются, карты как работали, так и продолжают работать
• Арбитраж: финуправляющий возвращает карты, нужно принести решение суда в банк для разблокировки счетов.

Но для того, чтобы подать документа на упрощенное банкротство, надо соответствовать ряду довольно жестких критериев.

Один из которых — вы так долго не платили, что ваши кредиторы успели подать на вас в суд. Суды состоялись, ваши долги просужены.

Далее банки получили судебный приказ или исполнительный лист, подали эти документы в службу судебных приставов для принудительного взыскания.

Потом пристав уже должен понять, что взять с вас нечего — у вас нет ни средств на счетах и картах, ни имущества, которое можно продать и средствами от продажи закрыть долги. Исполнительное производство должно быть закрыто в ФССП по пункту 4 части первой статьи 46 закона «Об исполнительном производстве». Это фактически означает, что у вас нет ни работы (доходов), ни машины, дачи, ноутбука или относительно нового смартфона. Да и карт в банках, пожалуй, у вас тоже нет. Вы — гол как сокол или ветер в поле.

Но если дебетовая карта у вас все же есть, то вы можете ей пользоваться и во время внесудебного банкротства и после его завершения. Только убедитесь, что пристав снял с нее арест после того, как вы подали заявление в МФЦ.

Что можно сделать, чтобы найти взаимопонимание с банком после банкротства

Универсального рецепта того, что можно предпринять после прохождения банкротства, чтобы банки быстро поверили в вашу платежеспособность, нет. Все решается индивидуально.

Что кредитные юристы советуют для восстановления доверия банка к бывшему банкроту? Держите пошаговую инструкцию:

• если во время прохождения процедуры банкротства вы не работали, то сначала надо найти работу с налогооблагаемой зарплатой, у вас должен быть понятный кредитной организации источник доходов;
• открыть в банке вклад, пусть для начала небольшой. Деньги должны «полежать» на депозите несколько месяцев, примерно полгода. Лучше открыть пополняемый вклад и регулярно вносить на него средства, даже по 1-3 тыс. в месяц;
• попросить выдать дебетовую карту и довольно часто ее пополнять, а лучше — сделать карту зарплатной, чтобы банк видел приходящие на нее перечисления;
• далее, примерно через 8 месяцев после завершения банкротства, уже можно просить у банка выделить вам кредит на сумму депозита или на три четверти получаемой на счет в данном банке зарплаты. Или можно попросить выдать кредитную карту на такую же сумму. Главное — не забывать свои кредитные обязательства аккуратно погашать!

Чек-лист по разблокировке счетов после завершения процедуры банкротства физического лица

На основе Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в редакции на 2025 год), процедура разблокировки счетов происходит после вынесения арбитражным судом определения о завершении реализации имущества и освобождении от долгов. Ограничения на счета (ст. 213.25) снимаются автоматически по завершении процедуры, но банки могут требовать подтверждения. Вот алгоритм действий строго по шагам:

1. Получите определение арбитражного суда о завершении процедуры реализации имущества и освобождении от обязательств (ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ). Это ключевой документ, подтверждающий конец банкротства и списание долгов. Определение вступает в силу, если не обжаловано. Проверьте его в системе «Электронное правосудие» (kad.arbitr.ru) или получите копию в суде.
2. Дождитесь публикации сведений о завершении процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Финансовый управляющий обязан внести данные в ЕФРСБ в течение 10 дней с момента вынесения определения суда (ст. 213.28, ст. 28 Закона № 127-ФЗ). Проверьте публикацию на сайте fedresurs.ru по номеру дела или ФИО.
3. Обратитесь в банк для разблокировки счета. Подайте заявление в свободной форме с приложением копии определения суда (возможно, заверенной) и выписки/ссылки на публикацию в ЕФРСБ. Банк обязан разблокировать счет в течение 5 рабочих дней после публикации в ЕФРСБ (рекомендация ЦБ РФ, основанная на ст. 213.25 и ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ). В практике это занимает 3–8 дней, в зависимости от банка.
4. Мониторьте статус. Если банк имеет автоматизированную систему (например, Сбербанк), разблокировка может произойти автоматически после проверки ЕФРСБ. В других случаях (ВТБ, Альфа-Банк и т.д.) требуется личное обращение. Если счет был закрыт во время процедуры, откройте новый — ограничений на дебетовые счета нет.
5. Действуйте при задержках или отказе. Если банк не разблокировал в 5 дней:
   • Уточните причину (возможно, ожидание уведомления от ФССП о прекращении исполнительных производств, ст. 213.28 п. 4 Закона № 127-ФЗ).
   • Подайте жалобу в Центральный банк РФ через онлайн-приемную (cbr.ru) или по телефону 8 (800) 300-30-00, ссылаясь на нарушение Закона № 127-ФЗ. ЦБ рассмотрит в 30 дней и может обязать банк к действиям (основание — Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ»).
   • Если блокировка от судебных приставов (ФССП), проверьте статус на fssprus.ru. При необходимости обратитесь к приставу с копией определения для снятия ареста (ст. 96 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Общий срок разблокировки — до 2 недель с момента определения суда. После разблокировки вы можете полноценно распоряжаться дебетовыми счетами; кредитные карты не восстанавливаются, а новые выдаются с обязательным раскрытием статуса банкрота в течение 5 лет (ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ). Если есть апелляции кредиторов, процедура может затянуться — в этом случае консультируйтесь с юристом.

Выводы: что нужно знать о картах после банкротства

1. По закону пользоваться картами можно сразу после решения суда

   Ответить на вопрос «когда можно пользоваться картами после банкротства» довольно просто — по закону № 127-ФЗ «О банкротстве» можно начать пользоваться картами хоть на следующий день после вынесения решения о списании долгов.

2. На практике банки не спешат работать с бывшими банкротами

   После вынесения судебного акта о завершении процедуры реализации финуправляющий возвращает клиенту все карты. Человек должен принести в банк решение суда о признании его банкротом. На основании этого документа банк должен разблокировать счета. Но на деле кредитные организации не горят желанием с таким клиентом сотрудничать.

3. Кредитные карты блокируются ещё до процедуры

   Кредитные карты к началу банкротства, скорее всего, уже давно будут заблокированы банками-эмитентами. Ведь для того, чтобы списать долги, накопленные с помощью кредиток, человек и подаёт заявление о банкротстве.

4. Стоит открыть счёт в новом банке

   Если банк отказывает в разблокировке старых карт, можно пойти на обслуживание в новый банк и там получить карту. Банки имеют полное право отказать любому клиенту в открытии счёта без объяснения причин.

5. При внесудебном банкротстве через МФЦ карты не сдаются

   Если вы проходите банкротство через МФЦ, на карты можно получать пенсию и детское пособие, другие защищенные доходы.

   После присвоения статуса банкрота вы сможете начать пользоваться своими картами без ограничений. Во внесудебной процедуре нет финансового управляющего, карты сдавать некому.

6. Во время процедуры карты сдаются финансовому управляющему

   Человек, вошедший в процедуру банкротства, не имеет права самостоятельно распоряжаться своими доходами, счетами и картами. Все карты сдаются финуправляющему. Из дохода должника управляющий будет выдавать ему средства в размере одного прожиточного минимума на него самого.

Период финансовых трудностей у вас длится не первый месяц, а если сказать честно, что счет уже пошел на годы? Вы зарабатываете меньше, чем тратите на обслуживание своих долгов — по кредиту, по кредитной карте, по займам в микрофинансовых компаниях? Давайте подумаем о прохождении банкротства! Мы вам в этом поможем!