Ответить на вопрос «когда можно пользоваться картами после банкротства» довольно просто — по закону «О банкротстве» можно начать пользоваться картами хоть на следующий день после вынесения решения о списании долгов. Но на деле все не так радужно.
Поэтому правильный ответ будет звучать следующим образом: тогда, когда банк, в котором у вас были открыты карты и счета до банкротства, вам ваши платежные средства разблокирует. Или же — когда финансовое учреждение вам карту выдаст, если вы обратитесь за новой картой в банк, в котором ранее, до процедуры несостоятельности, вы не обслуживались. Разберем подводные камни этих двух ситуаций.
Что происходит с картами должника во время прохождения процедуры банкротства
Думаем, что не будет ни для кого открытием, что человек, вошедший в процедуру банкротства, до самого ее окончания не имеет права самостоятельно распоряжаться своими доходами, а также счетами и картами.
Даже зарплатной. Куда же карты деваются? Они сдаются финансовому управляющему, ему же должник обязан дать доступ к счетам в банках, если они у человека еще есть.
Часто на счетах ничего не остается после того, как после суда с задолжавшим лицом поработают судебные приставы.
Но сам банк пустые счета не закрывает. Это мы говорим о дебетовых картах.
Кредитные карты к началу банкротства, скорее всего, уже давно будут заблокированы банками — их эмитентами. Ведь для того, чтобы списать долги, накопленные с помощью кредиток, в том числе, человек и подает заявление о банкротстве.
То же самое касается и дебетовых карт с возможным подключенным к ним овердрафтом. В настоящее время российские банки практически не выдают своим клиентам — физическим лицам карты с овердрафтом. Но эта услуга широко распространена для индивидуальных предпринимателей, которые банкротство проходят практически по тем же правилам, что и обычные смертные граждане России.
Блокировка карты, особенно зарплатной, вводится с целью, чтобы доходы, поступающие на счета человека во время процедуры, шли на пополнение конкурсной массы. И хоть как-то компенсировали требования кредиторов, включившихся в реестр. Напомним, что банки — это третья очередь кредиторов, и им практически ничего от реализации имущества должника в погашение долгов не достается.
Из дохода должника финуправляющий будет выдавать ему — наличными или переводом на специальный счет — средства в размере одного прожиточного минимума на него самого и по одному МРОТу на каждого из членов его семьи. То есть все делается для того, чтобы от голода человек не умер.
Когда после банкротства происходит разблокировка счетов физического лица
Получается, что во время банкротства дебетовая карта действует, она не арестована судом или судебными приставами и не заблокирована банком. Перечисляемые средства до нее доходят.
Просто доступа к ней должник не имеет. Поэтому и считается, что для должника карта заблокирована, раз возможности снимать с нее средства и платить за товары и услуги с ее помощью у ее владельца нет.
После последнего суда по банкротству финуправяющий слагает свои полномочия, возвращает клиенту все его карты, и, по логике, клиент должен сразу начать ими пользоваться.
Но не тут-то было! Человек должен принести в банк решение суда о признании его банкротом.
И на основании этого документа банк, «по букве» 127 фз, должен взять под козырек и поприветствовать возвращение клиента-банкрота в свои ряды.
Но на деле кредитные организации, в которых у физ. лица открыты дебетовые карты, не горят желанием с таким клиентом сотрудничать.
Дебетовая карта после завершения банкротства должна быть разблокирована банком, ее ранее выпустившим, согласно решению суда. Но очень может так оказаться, что карта повреждена или у нее истек срок действия, короче — карта банально не работает. Доказать, что банк умышленно отправил ее в блок и не хочет видеть вас на обслуживании, будет довольно сложно. Вы можете пытаться вернуть себе управление счетом с помощью карты. Но и банк «не лыком шит».
Или карту вам перевыпустят на нерабочей пластиковой заготовке, или финансовая организация не будет видеть именно вашу систему электронных платежей (например, Samsung-Pay). Или операцию в процессинговом центре не подтвердят. Особенно эти случаи часто возникают в тех банках, долги перед которыми вы списали.
Почему, как вы думаете? Нет, это не месть. Просто вы уже создали банку «головную боль» в виде убытков. И кредитная организация всеми способами стремится не попасть с вами снова в ту же проблему.
Стоит ли банкроту пойти на обслуживание в новый банк и там получить карту?
Попытаться найти другой банк, который примет банкрота на обслуживание, можно и даже настоятельно рекомендуется судебной практикой.
Но и при обращении к ним реально столкнуться с отказом в открытии банальной дебетовой карты, на которой, напоминаем, клиент хранит исключительно свои собственные деньги.
Или в открытии текущего счета, на который могут приходить только внешние переводы.
То есть угрозы финансовой стабильности банка такие счета и карты однозначно не создают.
Но при этом банки все равно отказывают состоявшимся банкротам в открытии счетов и дебетовых карт. Почему? Из-за нежелания работать с низшим сегментом клиентуры.
До сих пор считается, что люди, которые рискнули пройти банкротство, все повально финансово неграмотны, маргинальны, пьют водку тоннами, берут займы в МФО, чтобы именно «растянуть» средства до зарплаты, не владеют мастерством, как же распределить деньги зарплаты на накопления и инвестиции. И обладают многими другими качествами со знаком минус.
Оставим эти предрассудки на совести у наших отечественных банков. Но человек, решаясь на прохождение банкротства, должен четко понимать следующее: закон «О банкротстве» — не самый главный закон в России. Да, он гласит, что банк не имеет права отказать в открытии гражданину РФ, признавшему свою несостоятельность, в открытии счета или карты.
А вот закон «О банках и банковской деятельности» говорит обратное. Что кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физлицом или юрлицом в соответствии с правилами внутреннего контроля. В том случае, если у банка есть подозрений о том, что целью заключения такого договора является «совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма». Это норма 115 фз.
В п. 2 ст. 846 ГК РФ говорится, что банк не вправе отказать в заключении договора банковского счета.
Но тут же следует оговорка — за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на обслуживание или допускается законом и другими правовыми актами. То есть фактически без объяснения причины.
Читайте также
- Как улучшить кредитную историю после банкротства: способы достичь цели
- Можно ли брать займ при процедуре банкротства
- Можно ли закрыть кредитную карту с долгом
Когда можно после банкротства начать пользоваться кредитными картами и получить кредит
Это второй самый злободневный вопрос для банкрота. После первого – как же мне организовать свою жизнь без банков и карт? Хотя бы на первое время, пока неясно, как же мне получать зарплату.
В том случае, если организация, которая берет меня на работу, все же не страшится пометки о том, что я — «банкрот» и финансовое «пустое место». А вот банк — пугается этой метки.
Если удается доказать новому банку, что вы — законопослушный и платежеспособный житель России, то почему бы вам таком хорошему банк не одобрил бы кредит? Пусть для начала – «маааа-ленький, тысяч на 10 в месяц», а?
Попытаться подать заявку на потребительский кредит, а это самый простой финансовый продукт, можно тоже в первый же день после признания банкротом. Но со стопроцентной вероятностью вам откажут. Для одобрения кредита денежными средствами вы должны сначала заслужить доверие со стороны потенциального кредитора.
Не забудьте, что при попытке получения кредита или кредитной карты человек, признанный банкротом, обязан сообщать об этом факте кредитным организациям в течение пяти лет. Если вы этого не сделаете, то кредитная организация о факте банкротства все равно узнает — из вашей кредитной истории. Все банки запрашивают данные из КИ при обращении за кредитом на любую сумму.
Реально претендовать на получение кредитной карты с лимитом в 10 тыс. рублей можно через полгода — месяцев 8 после окончания банкротства и при наличии источника дохода. На кредитную карту с лимитом 100 тысяч — лет через 5.
Когда можно будет пользоваться картами после прохождения внесудебного банкротства
Во внесудебном банкротстве нет фигуры финансового управляющего, поэтому и карты сдавать должнику никуда и никому не приходится.
Но для того, чтобы подать документа на упрощенное банкротство, надо соответствовать ряду довольно жестких критериев.
Один из которых — вы так долго не платили, что ваши кредиторы успели подать на вас в суд. Суды состоялись, ваши долги просужены.
Далее банки получили судебный приказ или исполнительный лист, подали эти документы в службу судебных приставов для принудительного взыскания.
Потом пристав уже должен понять, что взять с вас нечего — у вас нет ни средств на счетах и картах, ни имущества, которое можно продать и средствами от продажи закрыть долги. Исполнительное производство должно быть закрыто в ФССП по пункту 4 части первой статьи 46 закона «Об исполнительном производстве». Это фактически означает, что у вас нет ни работы (доходов), ни машины, дачи, ноутбука или относительно нового смартфона. Да и карт в банках, пожалуй, у вас тоже нет. Вы — гол как сокол или ветер в поле.
Но если дебетовая карта у вас все же есть, то вы можете ей пользоваться и во время внесудебного банкротства и после его завершения. Только убедитесь, что пристав снял с нее арест после того, как вы подали заявление в МФЦ.
Что можно сделать, чтобы найти взаимопонимание с банком после банкротства
Универсального рецепта того, что можно предпринять после прохождения банкротства, чтобы банки быстро поверили в вашу платежеспособность, нет. Все решается индивидуально.
Что кредитные юристы советуют для восстановления доверия банка к бывшему банкроту? Держите пошаговую инструкцию:
- если во время прохождения процедуры банкротства вы не работали, то сначала надо найти работу с налогооблагаемой зарплатой, у вас должен быть понятный кредитной организации источник доходов;
- открыть в банке вклад, пусть для начала небольшой. Деньги должны «полежать» на депозите несколько месяцев, примерно полгода. Лучше открыть пополняемый вклад и регулярно вносить на него средства, даже по 1-3 тыс. в месяц;
- попросить выдать дебетовую карту и довольно часто ее пополнять, а лучше — сделать карту зарплатной, чтобы банк видел приходящие на нее перечисления;
- далее, примерно через 8 месяцев после завершения банкротства, уже можно просить у банка выделить вам кредит на сумму депозита или на три четверти получаемой на счет в данном банке зарплаты. Или можно попросить выдать кредитную карту на такую же сумму. Главное — не забывать свои кредитные обязательства аккуратно погашать!
Период финансовых трудностей у вас длится не первый месяц, а если сказать честно, что счет уже пошел на годы? Вы зарабатываете меньше, чем тратите на обслуживание своих долгов — по кредиту, по кредитной карте, по займам в микрофинансовых компаниях? Давайте подумаем о прохождении банкротства! Мы вам в этом поможем!
