Банкротство может оказаться единственным выходом из тяжелой жизненной ситуации, если нечем закрывать финансовые обязательства. Но предложенный государством механизм списания долгов физлицам и индивидуальным предпринимателям (ИП) имеет не только плюсы. Среди неудобств: блокировка карт или счетов при банкротстве гражданина. Пользоваться ими будет невозможно.
Такая мера может быть как законной, так и неправомерной, в зависимости от:
- Стадии банкротства — то есть статуса несостоятельного человека, признан человек банкротом или только находится в процедуре.
- Вида карт, подвергнутых блокировке.
- Источников средств, которые приходят на счета, к которым привязан пластик.
Но в целом нужно готовиться к «блокировке» карт после начала банкротства. Даже если пластиковые носители не заберут физически, доступ к средствам на счетах, к которым они привязаны, физлицо потеряет.
Законно ли, что после банкротства арестовали счета
На период судебной процедуры о признании физического лица несостоятельным, роль распорядителя его «денежных» дел переходит к арбитражному управляющему.
Задача такого специалиста: осуществлять взаимодействие между всеми сторонами процесса:
- Кредиторами.
- Должником.
- Судебными инстанциями.
- Сотрудниками Федеральной службой судебных приставов (ФССП).
- Получателями алиментов или компенсаций за вред.
Поскольку гражданин имеет право голоса при утверждении кандидатуры финансового опекуна, важно им воспользоваться, чтобы за банкротство отвечало лицо как минимум незаинтересованное, а лучше — сочувствующе. И в принципе самостоятельно инициированная процедура проходит легче, чем «навязанная» кредиторами. Да и искать финуправляющего — это задача должника, а не суда. И о нем стоит позаботиться заранее, проконсультировавшись с юристами по банкротству.
На практике полномочия арбитражного управляющего реализуется так:
- После его назначения на первом судебном заседании все сведения о движении средств по счетам и полномочия по расчетам будут переданы управляющему.
- Управляющий имеет право блокировать доступ физлица к картам и счетам, если это почему-то не было сделано раньше, еще приставами.
- Сам банковский пластик тоже будет храниться у распорядителя банкротства.
- Вероятнее всего, управляющий закроет все счета кроме основного: зарплатного, пенсионного и т.д.
- По окончании процедуры гражданин сможет забрать действующие карты и начать снова их использовать.
Но сценарий, при котором кто-то из кредиторов сразу после выхода гражданина из банкротства доверит такому клиенту кредитную карту, выглядит мало реалистичным. В первые годы человек с подмоченной финансовой репутацией будет для банков персоной нон-грата, поскольку 5 лет обязан указывать при обращении за ссудой о факте банкротства. И придется потрудиться, чтобы восстановить свой кредитный потенциал. Есть даже отдельные программы «реабилитации».
Полномочия управляющего не сводятся только к контролю за счетами и деньгами. Он также:
- Занимается реструктуризацией долгов.
- Содействует исполнению требований кредиторов путем продажи собственности должника (полной или частичной), попавшей в конкурсную массу.
- Следит, в том числе, чтобы государственные приставы — исполнители не продали за долги то, что не положено.
Может ли банкрот остаться вообще без средств к существованию
Законодательство не слишком благосклонно к должникам, но и не допускает, чтобы они умерли с голоду. Базовые принципы:
- Гражданину и всем, кто находится на его иждивении, положено ежемесячно выдавать сумму, равную прожиточному минимуму — в том размере, который на текущий момент установлен в регионе. Такое указание содержится в ст. 446 ГПК РФ.
- Средства выплачиваются с зарплатной карты или, в случае с ИП — с той, куда зачисляется доход.
- Банкрот обращается к управляющему за оплатой лекарств, проезда и прочих необходимых для жизни товаров и услуг.
Задача финансового управляющего: поддерживать такой уровень выплат, чтобы гражданин и те, кто от него зависят, не остались за бортом нормальной социальной жизни. Об этом указывает, к примеру, Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда по делу № А76-928/2016. Это не единственное подобное решение.
Именно поэтому так важен выбор: чтобы управляющий действовал в интересах должника и его близких, а не только кредиторов, выкачивая все доходы в их пользу.
Но за расходованием средств будет строгий учет и контроль. Также финансовый распорядитель обязан оплачивать из средств должника:
- Текущие коммунальные расходы.
- Алименты и иные обязательные выплаты.
Остальные суммы пойдут на возмещение ущерба кредиторов.
Должен ли гражданин уведомлять кредиторов о стадиях процедуры банкротства
Часто клиенты, попавшие в денежную западню, задаются вопросом: должны ли они доносить до финансовой или иной организации, перед которой у них имеются долги, сведения о грядущем банкротстве.
Ответ отрицательный, независимо от того:
- подает ли физическое лицо заявление в суд на признание банкротом самостоятельно или против него инициирована процедура,
- или он реализует свое право объявить о несостоятельности через МФЦ,
в законах нет обязательства ставить в известность займодавцев, будь то банки, микрофинансовые или кооперативные организации, лизинговые или телеком-компании, представители ЖКХ, частные лица. Сообщения о том, что челок подал заявление на банкротство, разошлет кредитором финансовый управляющий.
Даже если у клиента нет долгов перед конкретной организацией (он, скажем, продолжает обслуживать свой ипотечный заем в банке А, при этом не платя по ссудам в банках В и С, а также наращивая задолженности перед коммунальными службами), информацию о его проблемах кредиторы узнают из публикации на сайте Федресурс и в издании «КоммерсантЪ».
Когда и кем вводится блокировка счетов при банкротстве физического лица
Финансовые структуры и прочие профессиональные кредиторы узнают о проблемах клиента по законодательно утвержденным каналам. Отслеживание информации о банкротстве физического лица — в их интересах, а сам процесс в крупных организациях, как правило, автоматизирован.
В принципе, еще пока идет процедура признания должника несостоятельным через суд, банк, где он держит свои счета и, соответственно, средства, предназначенные для расходов на личные нужды, может их заморозить.
Почему это происходит:
- Это случается, если клиент должен самому банку.
- Зачастую банкротству предшествуют уже начатые против физлица с проблемным долгом процедуры взыскания. А если уладить дело миром не удалось, значит деньги на его счетах/ картах уже находятся «под арестом» из-за:
- вмешательства сотрудников ФССП, которые взыскивают долги по судебному приказу или исполнительному листу.
- Федеральной налоговой службы (ФНС), имеющей широкие полномочия по выколачиванию средств в пользу государства.
Причем, в силу несовершенства российского права, такая блокировка может оказаться избыточной. Допустим, при долге в 50 тыс рублей, аналогичную сумму приставы могут, не особо разбираясь, заморозить:
- На всех дебетовых картах в разных банках, где найдут счета.
- И на карте ИП.
- И, не особо разбираясь, по кредиткам.
- Известны даже случаи, когда под санкции попадают счета, куда приходят социальные пособия, алименты, выплаты пострадавшим, что совершенно незаконно.
Так происходит потому, что банки формально подходят к информированию ФССП и выполнению указаний сотрудников службы. И в ряде случаев, ситуацию можно исправить, обратившись к опытному юристу, который посоветует или поможет:
- Написать жалобу в руководство ФССП.
- Обратиться в суд.
- Собрать доказательства, что права гражданина нарушены.
Без таких мер, взысканные «сверх» необходимых средства будет очень сложно вернуть.
Читайте также
- Приставы сняли деньги со всех карт. Как с такой несправедливостью бороться
- Как вернуть деньги, списанные приставами с карты: сделать это сложно, но даем должникам пошаговую инструкцию
- Могут ли приставы арестовать пенсионную карту и на что тогда жить пенсионеру?
Кто должен предоставлять данные кредиторам о стадиях процедуры банкротства физлица
Схемы банкротства бывают разные.
- Вариант с признанием несостоятельным по судебному решению, инициированному самим должником или юридическими либо физическими лицами, которым он должен.
Уже по итогам первого заседания в арбитражном процессе, где рассматривается дело, финансовый управляющий должен предпринять шаги к тому, чтобы оповестить «весь честной мир» о происходящем. Для этого публикуются сведения:
- В базе федерального издания «КоммерсaнтЪ»;
- В Едином Федерaльном реестре сведений о бaнкротстве. ЕФРСБ, известном также как Федресурс.
Изучать или нет размещенные там данные — дело кредитора. Но если займодавец вовремя не ознакомится с ходом дела, он может оказаться за пределами круга кредиторов, внесенных в реестр, где установлена очередность и сумма выплат.
- Когда физлицо самостоятельно обращается в МФЦ:
- Арбитражного управляющего не будет.
- Судов и их решений также ждать не нужно.
- Информацию о статусе рассмотрения заявления МФЦ будет размещать на порталах, поименованных в законе, в центре госуслуг, куда гражданин подает документы.
Согласно ст. 213 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве), публикаций на указанных ресурсах будет несколько. Одна из них появится после объявления должника банкротом.
Как проверяется информация о долгах физлица
При возбуждении процедуры банкротства, государство должно быть уверено, что списывает долги в силу невозможности их погасить, а не потому, что заемщик решил смошенничать. Поэтому МФЦ либо суд запросит полную информацию:
- Как о задолженностях физлица.
- Так и об имеющихся активах, к которым относятся и деньги на счетах.
При упрощенной процедуре через МФЦ, информацию, предоставленную должником, также проверяет в ФССП. И только после проверки, если исполнительное производство было возбуждено и уже закрыто, по статье «нет имущества», решается вопрос о присвоении гражданину статуса «банкрот».
Если гражданин не указал какие-то из имеющихся задолженностей, и это выяснится позже, независимо от того, что он объявлен банкротом, эти суммы ему «не простят». То есть для их взыскания и далее может применяться механизм списания со счетов с предшествующей ему «заморозкой», наложенной ФССП.
Но по всем ранее выданным исполнительным листам по итогам вынесения решения о несостоятельности должника изъятия прекращаются.
Какие поступления запрещено списывать в оплату долгов физлица
Но, опять же, есть виды выплат, которые, в соответствии федеральным законом № 229-ФЗ, регулирующим полномочия судебных приставов, не подлежат «экспроприации» . Среди них:
- алименты;
- социальные пособия;
- деньги, направляемые на возмещение причиненного ущерба;
- разного рода компенсации;
- материнский капитал и т.д.
С детальным перечнем можно ознакомиться в ст. 70 № 229-ФЗ.
И все же юристам постоянно жалуются пострадавшие от неправомерных блокировок. Например, матери-одиночки, что у них заблокировали карту, куда приходят алименты и выплаты на детей.
Решение о признании несостоятельности снимает проблему, поскольку суд исключает из конкурсной массы социальные выплаты. Или, говоря проще, запрещает на эти средства обращение взыскания. Но слушания дела могут затянуться, так что придется принимать меры для защиты своих интересов — разморозки средств или карт.
Как разблокировать счета после завершения процедуры банкрота
Право на разблокировку счетов — пенсионных, зарплатных и прочих, закон предоставляет после вынесения судом соответствующего решения. Но запрос на разморозку можно подать не ранее, чем через 10 дней после публикации информации об окончании банкротства.
Такой срок установлен, чтобы кредиторы успели подать на обжалование. Если апелляция будет рассматриваться, придется отстаивать свои интересы.
Разблокировка происходит не раньше, чем через месяц с момента признания должника банкротом. Для подтверждения банкам могут понадобиться копии судебного определения с отметкой, что оно вступило в силу.
Если долги у должника как раз перед структурой — кредитором, счет может быть разблокирован и без документальных доказательств, но предоставить их все же не помешает.
В остальные банки также предстоит отправить копии.
На разморозку счетов уйдет до 8 дней, но как правило — от трех до пяти. Если банк не уложился в эти сроки, нужно выяснить причины. Возможно, наложены какие-то ограничения, например, со стороны ФНС. Но в общем, дальнейшая заморозка счетов после банкротства нарушает как нормы ГК РФ — а именно ст. 189, так и ст. 47 № 127-ФЗ.
В принципе, банкротство приостанавливает начисление штрафов и пеней по долгам, накопленных «до того», но если за время блокировки счета или карты появились новые, например — за обслуживание, они будут списаны организацией.
Обращайтесь при любом нарушении процессуальных норм на всех стадиях банкротства, вам помогут квалифицированные юристы.
