Блокировка карт при банкротстве: законы и практика

Банкротство может оказаться единственным выходом из тяжелой жизненной ситуации, если нечем закрывать финансовые обязательства. Но предложенный государством механизм списания долгов физлицам и индивидуальным предпринимателям (ИП) имеет не только плюсы.

Одна из главных проблем — блокировка банковских карт и счетов. Доступ к деньгам ограничивается. Но это не означает остаться совсем без средств. Законодательство гарантирует выделение прожиточного минимума, который должник будет получать ежемесячно за счет своих доходов на себя и иждивенцев.

Такая мера может быть как законной, так и неправомерной, в зависимости от:

• Стадии банкротства — то есть статуса несостоятельного человека, признан человек банкротом или только находится в процедуре.
• Вида карт, подвергнутых блокировке.
• Источников средств, которые приходят на счета, к которым привязан пластик.

Но в целом нужно готовиться к «блокировке» карт после начала банкротства. Даже если пластиковые носители не заберут физически, доступ к средствам на счетах, к которым они привязаны, физлицо потеряет.

Из этой статьи вы узнаете:

• когда и почему блокируют карты при банкротстве;
• как получать деньги на жизнь во время процедуры;
• что делать после завершения банкротства, чтобы разблокировать счета.

Законно ли, что после банкротства арестовали счета

На период судебной процедуры о признании физического лица несостоятельным, роль распорядителя его «денежных» дел переходит к арбитражному управляющему.

Задача такого специалиста: осуществлять взаимодействие между всеми сторонами процесса:

• Кредиторами.
• Должником.
• Судебными инстанциями.
• Сотрудниками Федеральной службой судебных приставов (ФССП).
• Получателями алиментов или компенсаций за вред.

Поскольку гражданин имеет право голоса при утверждении кандидатуры финансового опекуна, важно им воспользоваться, чтобы за банкротство отвечало лицо как минимум незаинтересованное, а лучше — сочувствующее. И в принципе самостоятельно инициированная процедура проходит легче, чем «навязанная» кредиторами. Да и искать финуправляющего — это задача должника, а не суда. И о нем стоит позаботиться заранее, проконсультировавшись с юристами по банкротству.

На практике полномочия арбитражного управляющего реализуется так:

• В течение 1-3 рабочих дней после назначения финансового управляющего на первом судебном заседании все сведения будут переданы управляющему.
• Управляющий имеет право блокировать доступ физлица к картам и счетам, если это почему-то не было сделано раньше, еще приставами.
• Сам банковский пластик тоже будет храниться у распорядителя банкротства. Должник обязан передать все карты финансовому управляющему в течение 1 рабочего дня. Карты остаются заблокированными на весь период процедуры банкротства — в среднем 6-12 месяцев.
• Вероятнее всего, управляющий закроет все счета кроме основного: зарплатного, пенсионного и т.д.
• По окончании процедуры гражданин сможет забрать действующие карты и начать снова их использовать.

Но сценарий, при котором кто-то из кредиторов сразу после выхода гражданина из банкротства доверит такому клиенту кредитную карту, выглядит мало реалистичным. В первые годы человек с подмоченной финансовой репутацией будет для банков персоной нон-грата, поскольку 5 лет обязан указывать при обращении за ссудой о факте банкротства. И придется потрудиться, чтобы восстановить свой кредитный потенциал. Есть даже отдельные программы «реабилитации».

Полномочия управляющего не сводятся только к контролю за счетами и деньгами. Он также:

• Занимается реструктуризацией долгов.
• Содействует исполнению требований кредиторов путем продажи собственности должника (полной или частичной), попавшей в конкурсную массу.
• Следит, в том числе, чтобы государственные приставы не подменяли своим трудом работу управляющего.

Может ли банкрот остаться вообще без средств к существованию

Законодательство не слишком благосклонно к должникам, но и не допускает, чтобы они умерли с голоду. Базовые принципы:

• Гражданину и всем, кто находится на его иждивении, положено ежемесячно выдавать сумму, равную прожиточному минимуму — в том размере, который на текущий момент установлен в регионе. Такое указание содержится в ст. 446 ГПК РФ.
• Средства выплачиваются с зарплатной карты или, в случае с ИП — с той, куда зачисляется доход.
• Банкрот обращается к управляющему за оплатой лекарств, проезда и прочих необходимых для жизни товаров и услуг.

Важно! Получать прожиточный минимум можно только в случае, если есть собственный доход или средства в конкурсной массе. При их отсутствии ни управляющий, ни государство, не будут финансировать должника.

Задача финансового управляющего: поддерживать такой уровень выплат, чтобы гражданин и те, кто от него зависят, не остались за бортом нормальной социальной жизни. Об этом указывает, к примеру, Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда по делу № А76-928/2016. Это не единственное подобное решение.

Именно поэтому так важен выбор: чтобы управляющий действовал в интересах должника и его близких, а не только кредиторов, выкачивая все доходы в их пользу.

Но за расходованием средств будет строгий учет и контроль. Также финансовый распорядитель обязан выделять необходимые средства на оплату:

• Текущие коммунальные расходы.
• Алименты и иные обязательные выплаты.

Остальные суммы пойдут на возмещение ущерба кредиторов.

Должен ли гражданин уведомлять кредиторов о стадиях процедуры банкротства

Часто клиенты, попавшие в денежную западню, задаются вопросом: должны ли они доносить до финансовой или иной организации, перед которой у них имеются долги, сведения о грядущем банкротстве.

Ответ отрицательный, независимо от того:

• подает ли физическое лицо заявление в суд на признание банкротом самостоятельно или против него инициирована процедура,
• или он реализует свое право объявить о несостоятельности через МФЦ,

в законах нет обязательства ставить в известность займодавцев, будь то банки, микрофинансовые или кооперативные организации, лизинговые или телеком-компании, представители ЖКХ, частные лица. Сообщения о том, что человек подал заявление на банкротство, разошлет кредитором финансовый управляющий.

Даже если у клиента нет долгов перед конкретной организацией (он, скажем, продолжает обслуживать свой ипотечный заем в банке А, при этом не платя по ссудам в банках В и С, а также наращивая задолженности перед коммунальными службами), информацию о его проблемах кредиторы узнают из публикации на сайте Федресурс и в издании «КоммерсантЪ».

Когда и кем вводится блокировка счетов при банкротстве физического лица

Финансовые структуры и прочие профессиональные кредиторы узнают о проблемах клиента по законодательно утвержденным каналам. Отслеживание информации о банкротстве физического лица — в их интересах, а сам процесс в крупных организациях, как правило, автоматизирован.

В принципе, еще пока идет процедура признания должника несостоятельным через суд, банк, где он держит свои счета и, соответственно, средства, предназначенные для расходов на личные нужды, может их заморозить.

Почему это происходит:

1. Это случается, если клиент должен самому банку.
2. Зачастую банкротству предшествуют уже начатые против физлица с проблемным долгом процедуры взыскания. А если уладить дело миром не удалось, значит деньги на его счетах/ картах уже находятся «под арестом» из-за:
   • вмешательства сотрудников ФССП, которые взыскивают долги по судебному приказу или исполнительному листу.
   • Федеральной налоговой службы (ФНС), имеющей широкие полномочия по выколачиванию средств в пользу государства.

Причем, в силу несовершенства российского права, такая блокировка может оказаться избыточной. Допустим, при долге в 50 тыс рублей, аналогичную сумму приставы могут, не особо разбираясь, заморозить:

• На всех дебетовых картах в разных банках, где найдут счета.
• И на карте ИП.
• И, не особо разбираясь, по кредиткам.
• Известны даже случаи, когда под санкции попадают счета, куда приходят социальные пособия, алименты, выплаты пострадавшим, что совершенно незаконно.

Так происходит потому, что банки формально подходят к информированию ФССП и выполнению указаний сотрудников службы. И в ряде случаев, ситуацию можно исправить, обратившись к опытному юристу, который посоветует или поможет:

• Написать жалобу в руководство ФССП.
• Обратиться в суд.
• Собрать доказательства, что права гражданина нарушены.

Без таких мер, взысканные «сверх» необходимых средства будет очень сложно вернуть.

Читайте также

• Приставы сняли деньги со всех карт. Как с такой несправедливостью бороться
• Как вернуть деньги, списанные приставами с карты: сделать это сложно, но даем должникам пошаговую инструкцию
• Могут ли приставы арестовать пенсионную карту и на что тогда жить пенсионеру?

Кто должен предоставлять данные кредиторам о стадиях процедуры банкротства физлица

Схемы банкротства бывают разные.

1. Вариант с признанием несостоятельным по судебному решению, инициированному самим должником или юридическими либо физическими лицами, которым он должен.
   Уже по итогам первого заседания в арбитражном процессе, где рассматривается дело, финансовый управляющий должен предпринять шаги к тому, чтобы оповестить «весь честной мир» о происходящем. Для этого публикуются сведения:
   • В базе федерального издания «КоммерсaнтЪ»;
   • В Едином Федерaльном реестре сведений о бaнкротстве. ЕФРСБ, известном также как Федресурс.

   Изучать или нет размещенные там данные — дело кредитора. Но если займодавец вовремя не ознакомится с ходом дела, он может оказаться за пределами круга кредиторов, внесенных в реестр, где установлена очередность и сумма выплат.

2. Когда физлицо самостоятельно обращается в МФЦ:
   • Арбитражного управляющего не будет.
   • Судов и их решений также ждать не нужно.
   • Информацию о статусе рассмотрения заявления МФЦ будет размещать на порталах, поименованных в законе, в центре госуслуг, куда гражданин подает документы.

Согласно ст. 213 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве), публикаций на указанных ресурсах будет несколько. Одна из них появится после объявления должника банкротом.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Как снимать деньги со счёта во время банкротства

Во время процедуры банкротства все карты должника передаются финансовому управляющему. Снять деньги со счёта самостоятельно нельзя — доступ к счетам и распоряжение средствами осуществляется только через управляющего.

Почему нельзя снимать деньги самостоятельно

Согласно пункту 5 статьи 213.25 ФЗ-127, дата признания гражданина банкротом - это дата вынесения определения по окончанию процедуры, поэтому все права переходят управляющему сразу после первого заседания суда, на котором его и назначают.

Если должник попытается снять деньги самостоятельно:

• Сделка не пройдет, с заблокированного управляющим счета деньги не выдадут.
• Управляющий может удержать сумму из следующих выплат прожиточного минимума через суд или по договору
• Суд может расценить действия как недобросовестные
• Возможен отказ в списании долгов

Специальный счёт для доходов должника при реализации имущества

При реализации имущества управляющий открывает специальный счёт должника для доходов и расчётов (пункт 3 статьи 213.25 ФЗ-127). На этот счёт:

• Переводятся средства со всех счетов должника
• Поступает зарплата, пенсия и другие доходы
• Зачисляются средства от продажи имущества на торгах

С этого счёта управляющий:

• Выплачивает должнику и его иждивенцам прожиточный минимум
• Рассчитывается с кредиторами
• Оплачивает процессуальные издержки
• Получает своё вознаграждение

Как должник получает прожиточный минимум со специального счёта

Управляющий открывает отдельный счёт специально для выплаты прожиточного минимума и защищённых доходов. Этот счёт открывается на имя должника. Если на нем только прожиточный минимум, он может распоряжаться средствами как хочет.

Специальный счёт должника для самостоятельного распоряжения — только при реструктуризации

Если суд ввёл процедуру реструктуризации долгов, должник вправе открыть специальный банковский счёт и распоряжаться деньгами на нём без согласия управляющего (пункт 5.1 статьи 213.11 ФЗ-127).

Условия использования:

• Лимит — не более 50 000 рублей в месяц
• Можно использовать существующий карточный счёт с согласия управляющего
• Суд может увеличить лимит по ходатайству должника

Важно: при реализации имущества специальный счёт есть, но операции по нему совершает только управляющий. Самостоятельно распоряжаться деньгами должник может только при реструктуризации долгов в пределах 50 000 рублей в месяц.

Ответственность банков

Банки несут ответственность за операции по распоряжению должника-банкрота, если были уведомлены о введении процедуры реализации имущества (пункт 8 статьи 213.25 ФЗ-127). Уведомление поступает через ЕФРСБ (пункт 1 статьи 28 ФЗ-127) или напрямую от управляющего. Если банк не был уведомлён, он может по незнанию провести операцию, но потом деньги всё равно придётся вернуть в конкурсную массу.

Риск переводов на карты родственников

Важно: финансовый управляющий может оспорить крупные переводы на карты родственников за 3 года до банкротства. Это могут посчитать сделкой по распоряжению имуществом (деньгами), совершенной вопреки интересам кредиторов.

Что говорит закон:

Помощь от родственников (когда они переводят вам деньги) — законна. Но если вы сами переводите свои доходы на карты супруга, родителей или детей, это может быть расценено как схема сокрытия активов или нарушения интересов кредиторов.

Могут оспорить любые переводы, если они совершены при наличии больших долгов перед кредиторами:

• Крупные суммы (десятки и сотни тысяч рублей), переведённые за 3 года до банкротства
• Систематические переводы значительной части доходов
• Переводы, совершённые непосредственно перед подачей заявления о банкротстве
• Сделки с родственниками по заниженной цене (продажа имущества, раздел при разводе)

Небольшая помощь родственникам (оплата продуктов, коммуналки, несколько тысяч на повседневные нужды) — не оспаривается. При этом переводы от родственников в период банкротства тоже могут пойти на формирование конкурсной массы.

Последствия, если переводы признают недействительными:

• Возврат средств в конкурсную массу
• Признание недобросовестным поведением
• Отказ в списании долгов

Правовое основание:

• Ст. 213.32 ФЗ-127 — оспаривание сделок должника-гражданина
• Ст. 61.2 ФЗ-127 — оспаривание подозрительных сделок (сделки за 3 года до банкротства)

Рекомендация: не переводите крупные суммы своих доходов на карты родственников в преддверии банкротства. Если нужна помощь близким — лучше оформить это документально (договор займа, расписка) или дождаться завершения процедуры.

Как проверяется информация о долгах физлица

При возбуждении процедуры банкротства, государство должно быть уверено, что списывает долги в силу невозможности их погасить, а не потому, что заемщик решил смошенничать. Поэтому МФЦ либо суд запросит полную информацию:

• Как о задолженностях физлица.
• Так и об имеющихся активах, к которым относятся и деньги на счетах.

При упрощенной процедуре через МФЦ, информацию, предоставленную должником, также проверяет в ФССП. И только после проверки, если исполнительное производство было возбуждено и уже закрыто, по статье «нет имущества», решается вопрос о присвоении гражданину статуса «банкрот».

Если гражданин не указал какие-то из имеющихся задолженностей, и это выяснится позже, независимо от того, что он объявлен банкротом, эти суммы ему «не простят». То есть для их взыскания и далее может применяться механизм списания со счетов с предшествующей ему «заморозкой», наложенной ФССП.

Но по всем ранее выданным исполнительным листам по итогам вынесения решения о несостоятельности должника изъятия прекращаются, кроме тех листов, которые выданы по несписываемым долгам.

Какие поступления запрещено списывать в оплату долгов физлица

Но, опять же, есть виды выплат, которые, в соответствии федеральным законом № 229-ФЗ, регулирующим полномочия судебных приставов, не подлежат «экспроприации» . Среди них:

• алименты;
• детские пособия (ежемесячные выплаты на детей, пособия по уходу за ребёнком);
• материнский капитал;
• пособия по беременности и родам;
• компенсации за вред здоровью или жизни;
• пенсии по потере кормильца;
• страховые выплаты по ОСАГО (возмещение вреда здоровью);
• компенсации жертвам политических репрессий;
• выплаты по потере кормильца;
• пособия на погребение;
• компенсации пострадавшим от радиационных или техногенных катастроф;
• выплаты участникам СВО

С детальным перечнем можно ознакомиться в ст. 101 № 229-ФЗ.

И все же юристам постоянно жалуются пострадавшие от неправомерных блокировок. Например, матери-одиночки, что у них заблокировали карту, куда приходят алименты и выплаты на детей.

Столкнулись с неправомерной
блокировкой? Поможем!

Решение о признании несостоятельности снимает проблему, поскольку суд исключает из конкурсной массы социальные выплаты. Или, говоря проще, запрещает на эти средства обращение взыскания. Но слушания дела могут затянуться, так что придется принимать меры для защиты своих интересов — разморозки средств или карт.

Как разблокировать счета после завершения процедуры банкрота

Право на разблокировку счетов — пенсионных, зарплатных и прочих, закон предоставляет после вынесения судом соответствующего решения. Но запрос на разморозку можно подать не ранее, чем через 10 дней после публикации информации об окончании банкротства.

Такой срок установлен, чтобы кредиторы успели подать на обжалование. Если апелляция будет рассматриваться, придется отстаивать свои интересы.

Разблокировка происходит не раньше, чем через месяц с момента признания должника банкротом. Для подтверждения банкам могут понадобиться копии судебного определения с отметкой, что оно вступило в силу.

Если долги у должника как раз перед структурой — кредитором, счет может быть разблокирован и без документальных доказательств, но предоставить их все же не помешает.

В остальные банки также предстоит отправить копии.

Юридически счета разблокируются через 10 дней после вынесения определения. Фактически банки разблокируют счета в течение 3-8 рабочих дней. Если банк не уложился в эти сроки, нужно выяснить причины. Возможно, наложены какие-то ограничения, например, со стороны ФНС. Но в общем, дальнейшая заморозка счетов после банкротства нарушает как нормы ГК РФ — а именно ст. 189, так и ст. 47 № 127-ФЗ.

В принципе, банкротство приостанавливает начисление штрафов и пеней по долгам, накопленных «до того», но если за время блокировки счета или карты появились новые, например — за обслуживание, они будут списаны организацией.

Чек-лист для разблокировки счетов

Шаг 1. Получите копию определения суда с отметкой о вступлении в силу (через 10 дней после вынесения)

Шаг 2. Проверьте публикацию о завершении процедуры в ЕФРСБ на сайте fedresurs.ru

Шаг 3. Подготовьте документы:

• Копия определения суда о завершении банкротства
• Паспорт
• Выписка из ЕФРСБ

Шаг 4. Обратитесь в каждый банк лично или через интернет-банк

Шаг 5. Подайте заявление на разблокировку счетов

Шаг 6. Дождитесь разблокировки (в среднем 3-7 рабочих дней)

Шаг 7. Проверьте статус счетов в личном кабинете банка

Если счета не разблокировали:

1. Направьте письменный запрос в банк с требованием объяснить причины
2. Проверьте, нет ли других арестов (от ФНС, других кредиторов)
3. Подайте жалобу в Центральный банк РФ через сайт ЦБ

Важно: при внесудебном банкротстве через МФЦ карты и счета НЕ блокируются.

Должник продолжает пользоваться своими счетами в обычном режиме — снимать деньги, совершать покупки, получать переводы. Блокировка счетов и карт применяется только при судебном банкротстве.

Почему так происходит? При процедуре через МФЦ нет финансового управляющего и судебного контроля, а значит, нет механизма контроля над счетами должника. Процедура упрощённая: МФЦ только фиксирует статус банкротства и публикует информацию, но не управляет имуществом и финансами гражданина, потому что ФССП признало, что никакого имущества у должника нет.

Но стоит понимать, что при появлении у должника дополнительных доходов, подлежащих удержаниям, нужно уведомить МФЦ об изменении имущественного положения. Это станет основанием для прекращения дела. У должника сохранится возможность пройти банкротстве в судебном порядке.

Обращайтесь при любом нарушении процессуальных норм на всех стадиях банкротства, вам помогут квалифицированные юристы.

Частые вопросы