Подключение банковского овердрафта раньше считалось распространенной услугой для физлиц, но сейчас это подзабытая, уходящая в прошлое практика. В частности, овердрафт по карте Альфа-банка теперь доступен, только если счет у клиента был открыт много лет назад. При этом условия обслуживания не менялись, а с тех пор только перевыпускался дебетовый пластик.
В то же время для представителей малого бизнеса, в том числе — для ИП, крупнейший частный банк страны предоставляет возможность воспользоваться заемными деньгами, подключив овердрафт. Об этом свидетельствует соответствующее предложение на официальном портале Альфа-банка.
Почему почти невозможно подключить овердрафт физическому лицу в 2023 году
Отказ «Альфы» от предоставления услуги — не единичное решение, так же поступают сейчас и многие другие банки — государственные и частные. Впрочем, единичные предложения для физлиц все же найти можно, к примеру — в Росбанке.
До 2016 года такую услугу оформляли часто, но, как показывает практика, не всегда добровольно. Банки нередко навязывали ее клиентам — физлицам при выдаче новых карт, особенно в рамках «зарплатного рабства».
Граждане, которые не желали пользоваться подключенным им насильно овердрафтом, тогда писали заявления, чтобы установить лимит по таким операциям в размере ноль рублей.
Сейчас услуга не пользуется массовым спросом у граждан по целому ряду причин:
- Тарифы на средства банка в этом случае высокие.
- Овердрафт при этом не обладает особыми преимуществами, такими как есть у «конкурирующей» возобновляемой услуги — кредитной карты. Важнейшим из достоинств кредитки является наличие беспроцентного периода пользования деньгами из одобренного лимита.
- Оформление банковских ссуд, в частности наличными без обеспечения, теперь не занимает много времени. Если, конечно, у гражданина не подпорчена финансовая репутация.
- Нет и проблем с оформлением рассрочек, как в торговых точках, так и на электронных маркетплейсах.
- Активная диджитализация банковских процессов привела к тому, что ситуации, когда перерасход по дебетовому счету возникает случайно, и банк «закрывает дыру» в бюджете клиента собственными средствами, встречаются крайне редко.
А банки экономно расходуют ресурсы, поэтому они отказываются от «лишних» продуктов в линейке в пользу более востребованных, то есть доходных.
Овердрафт для предпринимателей от Альфа-банка: кому он доступен
Информация о таком виде кредитования размещена на интернет-странице портала финансовой организации, адресованной:
- малому бизнесу;
- и индивидуальным предпринимателям (ИП).
Услугу там представляют как «запасной кошелек» для бизнес-клиентов. Тем самым банк явно опровергает традиционные рассуждения о том, что обращаться за оформлением овердрафта имеет смысл, когда проблемы уже начались. На деле лучше действовать, пока потенциальный кредитор не потерял к клиенту доверие, то есть:
- У потенциального пользователя услугой нет долгов перед ФНС или внебюджетными фондами.
- Деньги от контрагентов приходят на счет в размерах, достаточных, чтобы банк оценил финансовую ситуацию клиента как устойчивую.
Какие условия по использованию овердрафта установил Альфа-банк для предпринимателей?
Прежде всего отметим, что у организации действуют единые предложения по суммам, срокам и схемам использования средств для юридических лиц и для ИП.
Ставки, как и при любом виде кредитования, рассчитываются индивидуально «под клиента».
Важным обстоятельством является отсутствие залога в качестве обеспечения под ссуду.
Именно это требование (в сочетании с гарантиями, оценкой, анализом рынка, техническими условиями и прочими данными) зачастую приводит к тому, что оформление ссуды становится чрезмерно дорогим и/ или занимает столько времени, что теряет смысл.
Не требует Альфа-банк и страховку, которая также приводит к удорожанию традиционного кредитования. Выделенный лимит можно «вычерпать» сразу или разбить на транши, по усмотрению предпринимателя. Как только средства вернутся на счет, их можно использовать снова, но не выходя за пределы 12 месяцев. Пользоваться деньгами банка не возбраняется, если собственных на счете нет.
Сумма по каждому траншу гасится отдельно, в соответствии с очередностью использования денег, но не позднее, чем в течение 60 дней. Не возникнет и сложностей с досрочным погашением: банк не берет за него дополнительную плату (это законодательно запрещено).
Но в бочке меда должна быть ложка дегтя: в нашем случае, банк возьмет за подключение услуги комиссию в размере 1%. В описании, данном банком на той же странице ниже, нет ни слова о поручительстве, но на сайтах-агрегаторах такое условие указано. Оно относится только к юрлицам, ИП поручителей не требуется, поясняют в организации.
Как предпринимателю подключить овердрафт в Альфа-банке
Как и большинство операций этой финансовой структуры, процесс полностью диджитализирован. Но самостоятельное подключение услуги недоступно предпринимателям: как и при выдачи других ссуд, решение принимает кредитор. «Частности» при оформлении заявки зависят от того, является ли представитель бизнеса клиентом банка.
Упрощенная процедура действует для тех, кто уже обслуживается в «Альфе» и имеет там личный кабинет. Соответственно, для тех, у кого еще в Альфа-банке нет бизнес-аккаунта, процедура несколько сложнее. Но не стоит спешить с оформлением счета и переводом туда обслуживания бизнеса. Вначале предстоит:
- убедиться в доступности услуги для конкретного предприятия;
- оценить выгоду от условий — ставки и выделяемого под овердрафт лимита.
На что нельзя тратить средства овердрафта:
- Снимать наличные со счёта по чеку или по картам Альфа-Сash;
- Погашать любую задолженность перед банком;
- Предоставлять и погашать займы и кредиты (в том числе лизинг);
- Приобретать эмиссионные ценные бумаги;
- Приобретать и (или) погашать векселя, паи паевых инвестиционных фондов;
- Оплачивать инкассовые и иные документы на бесспорное списание денежных средств;
- Выплачивать дивиденды;
- Вкладывать деньги в уставные капиталы;
- Переводить деньги на карту или другие расчётные счета, размещать в депозиты;
- Погашать просроченную задолженность по налогам / сборам / в бюджеты;
- Оплачивать участие в конкурсах / тендерах / аукционах;
- Погашать финансирования от третьих лиц (в том числе лизинг).
Термин «овердрафт»: что означает
Понятие overdraft переводится как «перерасход» или «превышение кредита». Санкционированная кредитором и заемщиком услуга называется «разрешенный овердрафт». Схема такая:
- Если клиент полностью потратил все средства со счета, к которому привязана его дебетовая карта, он имеет право уйти в минус на сумму, установленную банком.
- В этом случае гражданин пользуется заемными средствами, и платит за это процент.
- Подключить услугу можно к любой дебетовой карте. Единственное условие: туда должны регулярно поступать деньги.
- Размер перерасхода определяет кредитор, исходя из доходов и поведения клиента. Сумма, как правило, невелика. Но все в мире относительно: когда за услугой обращает vip-клиент с многомиллионными оборотами по карте, банк может позволить себе проявление щедрости.
- Такое кредитование является краткосрочным, предоставляется на один, редко — на два месяца.
- Вернув средства, можно сразу снова уйти в минус, количественно использования услуги не ограничено.
- Ставки зависят от условий договора, то есть — от тех ориентиров ЦБ, которые действовали на момент подключения услуги.
- Но в целом они сопоставимы с условиями по кредитным картам, которые по праву считаются самыми дорогими из банковских кредитов.
- С другой стороны, овердрафт значительно дешевле, чем микрозаймы в МФО.
Особенность погашения овердрафта состоит в том, что распорядиться средствами по собственному усмотрению, как это происходит с кредиткой, клиент не может. Банк автоматически списывает всю сумму перерасхода, как только на счет попадают деньги в нужном количестве. А если допустить просрочку, и без того высокие проценты резко вырастут.
Неразрешенный или технический овердрафт: в чем отличия от «планового»
Поясним на примере. Гражданину срочно потребовались наличные. Он воспользовался ближайшим банкоматом стороннего банка и через него снял с дебетовой карты все имевшиеся там деньги. При этом должна была списаться комиссия в пользу организации-посредника. Деньги клиент получил.
Но оказалось, что пока шла обработка транзакции, его супруга оплатила с той же карты покупку в интернет-магазине. В итоге клиентский счет ушел в минус, то есть гражданин невольно стал должником банка.
Подобные истории возможны:
- при списаниях по подключенным автоплатежам;
- при обмене валют из-за резких скачков курсов;
- даже просто в силу технических сбоев во время обработки платежных поручений.
В общем, проблема возникает в любых ситуациях, когда клиент не рассчитал свои финансовые ресурсы. И во всех таких случаях разрешенный овердрафт избавляет клиента от штрафов со стороны банка. Можно отделаться небольшой комиссией. А если внести недостающие средства в тот же день, то и вовсе ничего не платить.
Читайте также
Считается ли овердрафт кредитом
Удивительный факт: в зарегулированном российском правовом поле такой вид обязательств является своего рода «невидимкой». Упоминания такого понятия, как овердрафт, даже нет в Гражданском кодексе РФ. Не является он предметом рассмотрения и базового для финансистов № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также других профильных федеральных законов.
Тем не менее, овердрафт считается видом кредитных обязательств благодаря положениям ст. 850 ГК РФ.
ГК РФ Статья 850. Кредитование счета (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
- В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
- Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
То есть на основании ст. 850 ГК РФ, овердрафт как раз и признается видом кредитования.
Однако было бы в корне неверным утверждать, что регулирование пущено на самотек, и что банки прописали в договорах, то и есть истина в последней инстанции. Нормативная база сформирована. Она в основном определяется положениями Банка России и методическими рекомендациями Минтруда.
Есть и сложившаяся практика судебных споров. Система «Гарант» приводит перечень документов по запросу «овердрафт» почти на 700 страниц. Так что юристам есть за что «зацепиться» в случае возникновения проблем у клиентов.
В каких случаях для физлиц выгодно пользоваться ранее подключенным овердрафтом
Начиная с января 2023 года, Центральный банк ужесточил подходы к кредитованию граждан, кредитную нагрузку считает слишком высокой, введя макропруденциальные лимиты.
Они распространяются на банки, и чуть менее жестко, но также регулируют и деятельность МФО.
Поэтому теперь некоторым россиянам стало сложнее получать кредиты и микрозаймы.
Чрезмерно закредитованными для оформления новых банковских ссуд признаются клиенты, которые уже перечисляют на уплату обязательств 80% и более текущих доходов.
Показатель пересматривается ежеквартально.
В пресс-релизе по итогам I квартала текущего года говорится о том, что не все подконтрольные ЦБ РФ организации в достаточной степени ужесточили свои политики выдачи займов.
Это означает, что Центробанк будет и дальше последовательно «охлаждать» рынок необеспеченных потребительских кредитов.
А с учетом экономических шоков 2022 года, когда многие граждане или домохозяйства потеряли работу либо существенную часть дохода, и их кредитные досье в БКИ теперь небезупречны, им может пригодиться санкционированное краткосрочное перекредитование.
Подводя итоги, скажем прямо: с учетом всех ограничений и высокого минимального размера ставки, условия овердрафта Альфа-банка для юрлиц и ИП сейчас выглядят далеко не самыми привлекательными на рынке.
Возможно, стоит попытать счастья, отправив заявки на оформление услуги и в другие кредитные организации, даже если вы как ИП обслуживаетесь в этой финансовой организации.
У вас возникли проблемы с обслуживанием кредитов и займов? Завтра — дата очередного платежа, а денег нет? Позвоните нашим кредитным юристам, мы консультируем бесплатно.
