Закон о блокировке карт вступил в силу в конце сентября 2018 года. Опасения относительно возможных нарушений прав клиентов банков высказывались еще на этапе его принятия. Но практика показала, что они были беспочвенными и каких-либо серьезных перегибов со стороны банков в правоприменительной практике нет.
Однако в некоторых случаях помощь юристов все же может понадобиться. О том, как работает закон и в каких ситуациях стоит обратиться за поддержкой к профессионалам, рассказываем в этой заметке.
Права банков по закону о блокировке карт и порядок их действий
С принятием закона в 2018 году операторы по переводу денежных средств получили право блокировать карту и приостанавливать операцию на срок до двух рабочих дней. Подчеркиваем — речь идет о блокировке карты, но не счета! Условие для этого одно — банк считает операцию подозрительной.
В этом случае предусмотрен следующий порядок действий:
- операцию приостанавливают на два дня, на это время карта блокируется;
- банк по телефону или отправив СМС (что бывает чаще всего) связывается с держателем карты, официально уведомляет о блокировке его карты и спрашивает, проводит он операцию или нет;
- если клиент говорит, что перевод осуществляет не он, то информацию передают в службу безопасности кредитной организации, а также в ЦБ и Росфинмониторинг;
- если держатель карты подтвердил операцию, тогда карту разблокируют и проведут платеж;
- если за два дня с клиентом связаться не удалось, то банк осуществляет транзакцию.
Напомним, что за мошенничество с использованием электронных платежей ст. 159.3 УК РФ предусматривает уголовное наказание вплоть до лишения свободы на срок до пяти лет. Для того, чтобы завести дело, необходимо получить подтверждение от банка о приостановке операции и затем подать заявление в правоохранительные органы.
Черный список не грозит
Распространенный страх держателей карт — репутационные риски.
Столкнувшихся с блокировкой операций по 167-ФЗ они опасаются, что банки или регуляторы рынка могут внести их в некий «черный список».
Однако опасения эти беспочвенны. Банк России и Росфинмониторинг, действительно, отслеживают подозрительные транзакции.
Однако список лиц, которые в таких операциях замечены, они ведут в связи с необходимостью соблюдения закона №115-ФЗ, который был принят еще в 2001 году.
Он направлен на противодействие легализации доходов, полученных преступных путем и финансированию терроризма. Закон обязует банки отслеживать такие операции.
При подозрении на отмывание средств и преступный характер их происхождения или использования информация направляется в надзорные органы.
В юридической практике, действительно, бывают дела, связанные с незаконной блокировкой карт и счетов по 115-ФЗ. Чаще всего от этого страдают предприниматели, которые осуществляют крупные переводы, участвуют в сложных или высокорисковых сделках, не предоставили вовремя банкам какую-либо информацию и т.п.
Существуют определенные алгоритмы выхода из таких сложных ситуаций, с помощью которых наши юристы успешно помогают клиентам разблокировать счета и выйти из черного списка. Однако к 167-ФЗ все эти истории отношения не имеют.
«Подводные камни» закона о блокировке карт или когда может понадобиться помощь юристов
Сохранность средств граждан — основная цель, которую преследовали авторы закона о блокировке карт 167-ФЗ. Нельзя не сказать и о том, что он способствовал стандартизации работы банковского сообщества за счет внедрения технологий отслеживания типичных транзакций клиентов.
Однако защитная функция закона не отменяет рисков, которые все же имеются у держателей карт. К ним относятся:
- столкновение с мошенниками, использующими возможность блокировки карт по 167-ФЗ как уловку;
- банк счел операция подозрительной, но она такой не является;
- сложности с подтверждением операции по техническим причинам или из-за невозможности связаться с клиентом;
- риск блокировки операций по картам для путешественников, если банк посчитал транзакции за рубежом подозрительными. Правда, сейчас за границей карты отечественных банков не работают, и вероятность этого риска сильно снизилась.
Поясняем, что предпринять для того, чтобы свести вышеперечисленные риски к минимуму.
Закон, которым пользуются мошенники
Еще до вступления в силу закона о блокировке карт эксперты отмечали, что мошенникам он очень понравился. Уже тогда они начали названивать держателям карт и, представляясь сотрудниками банков, пугать их необходимостью срочной блокировки карты. Как и всегда цель у злоумышленников одна — выведать персональные данные, номер карты и, главное, ее секретный код.
Рецепт противодействия мошенникам один. Он сводится к соблюдению следующих нехитрых правил:
- Никому не сообщать персональные данные и секретный код карты. Помните, сотрудники банка не имеют права запрашивать такую информацию даже для блокировки операций по картам, и они никогда этого не делают. Для блокировки карты сотрудникам банка CVV не нужен, они могут ввести блок и без него.
- Не доверять и проверять: не поленитесь и перезвоните в банк для того, чтобы окончательно прояснить, звонили вам его представители или это были мошенники.
- Обязательно сообщить в банк о звонке мошенников для того, чтобы служба безопасности кредитной организации была в курсе вашей проблемы.
Если вы все же стали жертвой мошенников, использовавших №167- ФЗ в качестве уловки, вам необходима консультация юристов. Какие бы обстоятельства не были, возврат похищенных средств с банковских счетов при том, если вы сами дали согласие на транзакцию — вопрос крайне сложный. И лучшее его решение, говоря медицинским языком, это профилактика.
Совсем другая ситуация, если банк сам блокировал карту, но в течение двух дней не смог вам дозвониться и деньги все же ушли к мошенникам. В этом случае закон вас защищает. Как поясняют представители ЦБ, опасаться таких ситуаций не стоит, поскольку автоматически вступает в действие ст. 9 закона 161-ФЗ. Она обязывает банки возвращать средства клиентам по транзакциям, совершенным без их согласия.
Читайте также
- Как оплатить кредит в Сбербанке, если карта заблокирована
- Как пользоваться кредитной картой: с оглядкой на тот факт, что деньги — заемные
- Как заблокировать карту Альфа-банка и в каких ситуациях это сделать необходимо
Критерии определены, но случаи бывают разные
Случаи, когда банк блокирует карту по №167-ФЗ без веских на то оснований, бывают редко. Критерии подозрительности операций определены Банком России и содержатся в специальном приказе от 28 сентября 2018 года. В первую очередь операция приостанавливается, а карта блокируется если:
- информация о получателе перевода содержится в базе данных ЦБ о случаях и попытках хищений;
- информация о параметрах устройств, используемых для совершения перевода, совпадает с информацией о параметрах устройств из базы данных;
- характер, объем и другие параметры транзакции (время, день, место, сумма и др.) не соотносятся с теми, которые обычно проводит клиент.
Порядок выявления таких сомнительных операций каждый банк устанавливает самостоятельно в соответствии со своими техническими возможностями и системами риск-менеджмента. Как правило, они анализируют типичные и нетипичные для каждого клиента денежные операции. Зачастую подозрения банка могут вызвать следующие факторы:
- значительное увеличение суммы перевода в сравнении с теми, которые обычно совершает клиент;
- использование нетипичных для клиента платежных систем или расчеты через мобильное приложение, которых он ранее не делал;
- клиент начал снимать крупные суммы через короткий промежуток времени;
- совпадения даты зачисления и снятия денежных средств;
- владелец карты никогда не снимал всю зарплату в день ее получение, но вдруг это делает.
- человек оплатил покупку в московском магазине, а через три часа пытается снять деньги с той же карты во Владивостоке.
Советы владельцам карт — как минимизировать риск блокировки на два дня:
- Обязательно обговорите с банком способ уведомления вас о подозрительных операциях при заключении договора с банком
- Предоставьте банку несколько телефонов, по которым с вами можно связаться для подтверждения транзакции.
- Подключите смс-уведомления об операциях по карте, ведь лучше заплатить небольшую комиссии держать операции под контролем, чем потерять все деньги.
- Отвечайте банку на запросы об операциях, ведь если он не сможет связаться с вами в течение двух дней, деньги уйдут мошенникам.
- Если вам поступил подозрительный звонок, срочно свяжитесь с банком по телефону или напишите в чат и выясните, действительно ли звонил его сотрудник. Только так можно быстро вычислить мошенников.
Лучше перебдеть
В жизни бывают самые разные случаи. Например, банки не застрахованы от технических сбоев.
Подозрительные операции отслеживает система, а она может, например, зависнуть как раз в момент снятия блокировки с вашей карты.
Или вы сами неожиданно решили потратить всю зарплату на новый телефон, а система посчитала этот платеж нетипичным.
Конечно, клиент вправе сердиться на банк, если его карта заблокирована и по этой причине возникли временные сложности.
Однако важно помнить о том, что неудобства временны, а закон о блокировке операций по картам по 167-ФЗ действенно защищает ваши деньги.
Подтверждение этому в феврале 2023 году представил Банк России, опубликовав статистику по операциям, совершенным без согласия клиентов.
По данным ЦБ, в 2022 году количество таких операций снизилось на 15,31% по сравнению с 2021 годом. Регулятор сообщил, что основным инструментом мошенников остается психологическое воздействие, из-за которого многие раскрывают свои данные или совершают платежи. Он призывают к бдительности.
Тем более, в 2022 году из всех совершенных без согласия клиентов платежей удалось вернуть всего 4,4% (немногим более 600 млн рублей). Интересно, что львиная доля мошенничеств по картам совершается при оплате товаров и услуг онлайн (515,88 тысяч операций в 2022 году). В тот же период через терминалы и банкоматы было совершено 129 тысяч мошеннических операций с картами.
В нестандартных ситуациях, связанных с блокировками карт, квалифицированную помощь всегда готовы оказать наши юристы.
