Простыми словами, ссудная задолженность по кредиту — это сумма, которую нужно вернуть банку.
Само «тело кредита» плюс проценты за право пользования деньгам и плюс пени и штрафы, если по кредиту возникла просрочка.
Погашение долга может осуществляться в плановом режиме (по графику и договору), либо по итогам взыскания.
Закон разделяет такие понятия, как ссуда и кредит, поскольку это разные виды гражданских сделок.
При ссуде имущество передается безвозмездно, т.е. за пользование им не нужно платить какое-либо вознаграждение.
По кредиту, напротив, за пользование деньгами всегда начисляются проценты, что увеличивает общую сумму долга. Кредитованием вправе заниматься только банки, получившие лицензию ЦБ РФ. Ссудодателем может быть любое лицо.
В кредитных правоотношениях тоже условно применяется определение «ссудная задолженность». Она представляет собой общую сумму долга заемщика, с учетом процентов и дополнительных начислений.
Ссуда и кредит: в чем отличие
Кредит и ссуда являются самостоятельными видами гражданских сделок. Они отличаются по составу сторон, по видам обязательств и условиям их исполнения, по ответственности за нарушение договора. При ссуде в безвозмездное пользование передается какая-либо вещь, тогда как кредитование предусматривает выдачу определенной суммы денежных средств.
Имущество, полученное по ссуде, нужно вернуть в том же состоянии, если иное не предусмотрено договором. По кредиту заемщик обязан вернуть не только полученную сумму, но и вознаграждение за пользование деньгами.
Банки не занимаются выдачей ссуд. В перечень основных видов деятельности кредитных организаций входит:
- совершение различных операций с денежными средствами, ценными бумагами и другими финансовыми активами;
- привлечение денег во вклады;
- выдача разных видов кредитов, а также кредитных карт с одобренным лимитом.
Банк может являться собственником какого-либо имущества (например, здания или транспорта для обеспечения своих нужд). Но кредитные организации не занимаются передачей вещей и предметов другим лицам по ссуде. Это не является профильной деятельностью банка.
Задолженность по кредиту часто именуют ссудной. В кредитных договорах с банками такое понятие обычно не упоминается. В некоторых случаях банки обязаны открывать ссудные счета.
Например, согласно Положению ЦБ РФ № 579-П, банк обязан открыть ссудный счет для учета задолженности по возврату кредита. Это техническая обязанность банка для ведения бухучета, отражения кредитного долга в бухгалтерских балансах и отчетах. Заемщику по кредиту открывается не ссудный, а расчетный (текущий) счет.
Чем отличается ссудная и кредитная задолженность
Задолженность по ссуде — это обязательство вернуть ранее полученную вещь. Порядок возврата и требования к состоянию имущества определяются договором. Задолженность по кредиту представляет собой общую сумму обязательств заемщика. В процессе пользования кредитом она может увеличиваться:
- за счет начисленных процентов по ставке, предусмотренной договором;
- за счет единовременных штрафов, неустойки за нарушение обязательств;
- за счет платежей, комиссий и сборов по дополнительным услугам, предоставленным заемщику (например, за обслуживание счета, за перевыпуск карты).
Кредитная задолженность, указанная в договоре, может стать меньше. Например, если заемщик досрочно вернет кредит, банк пересчитает проценты за период фактического пользования деньгами. Также допускается снижение ставки, если заемщик по кредиту оформит добровольную страховку.
Что входит в состав ссудной задолженности по кредиту
Узнать, какие суммы включает в себя ссудная задолженность по кредиту, можно:
- из общих правил кредитования банка;
- из правил обслуживания кредитной карты;
- из общих тарифов банка по отдельным видам услуг, которые доступны заемщикам;
- из содержания кредитного договора.
У каждого банка есть несколько разных кредитных программ.
Например, заемщик может получить обычный потребительский кредит или ипотеку, оформить кредитную карточку с определенным лимитом.
Структура и сумма ссудной задолженности по кредиту может измениться после реструктуризации, получения кредитных каникул.
При рефинансировании через другой банк у заемщика возникнут новые обязательства.
По рефинансированному кредиту общая сумма долга может стать больше или меньше размера первоначальных обязательств.
Совокупная задолженность по кредиту может увеличиться в ходе взыскания. Банк вправе начислить неустойку за весь период просрочки, т.е. до возврата суммы долга.
Соответственно, пока идет рассмотрение иска, кредитор вправе пересчитать задолженность и заявить в суде уточненные требования.
Основной долг (тело кредита)
Кредит — это определенная сумма денег, которую банк дает в долг заемщику. Основной долг всегда указывается в договоре и графике. Также увидеть тело кредита и отслеживать погашение задолженности можно через сервисы в личном кабинете на сайте банка, в мобильных приложениях. В сумму основного долга могут включить дополнительные платежи (например, взносы по страховке).
За счет выплат заемщика тело кредита будет постепенно погашаться (уменьшаться). В графике по кредитному договору всегда видно, какая часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. По долгосрочным кредитам на большие суммы (например, ипотека) в первые годы почти вся сумма ежемесячной выплаты идет на возмещение банку процентов.
Проценты за пользование деньгами
Кредит является возмездной сделкой. За пользование деньгами банка заемщик всегда платит проценты. Общая процентная ставка или порядок ее определения указывается в программе кредитования. При рассмотрении заявки и оформлении договора ставка может уточняться в индивидуальном порядке.
На ее размер может влиять:
- срок кредитования;
- сумма денежных средств, которую получает заемщик;
- наличие или отсутствие обеспечения (например, при оформлении залога ставку могут снизить, так как у банка меньше рисков);
- согласие заемщика на подключение дополнительных услуг (например, страховка).
Расчет по начисленным процентам можно посмотреть в кредитном графике. Если заемщик вносит платежи с опережением графика (досрочно), то суммы процентов пересчитываются. Если добросовестно исполнять все обязательства по договору, процентная ставка по кредиту не увеличится.
За счет начисления процентов банк получает доход. ЦБ РФ влияет на предельные размеры ставок по разным видам кредитных продуктов. По ссылке можно посмотреть показатели среднерыночных значений стоимости кредитов (займов), которые рассчитывает Банк России. На основе этих показателей разрабатываются требования или рекомендации по предельно допустимым ставкам для физ. лиц.
Штрафные санкции
Если заемщик нарушает обязательства по договору, ему придется платить штрафные санкции.
Например, это может быть неустойка, т.е. проценты в повышенном размере на весь период просрочки.
Также за каждое нарушение сроков погашения кредита может предусматриваться начисление единовременного штрафа.
Посмотреть, какие штрафные санкции грозят за неоплату кредита, можно в договоре или в общих правилах кредитования банка.
Неустойка рассчитывается только на сумму просроченных платежей.
Например, если заемщик 2 месяца подряд не вносил выплаты по ипотеке, банк применит штрафные санкции только к самой просрочке. По следующим платежам из графика сроки оплаты еще не нарушены, поэтому и штрафная неустойка по ним не начисляется.
При постоянных нарушениях со стороны заемщика банк может потребовать возврата всего остатка по кредиту. В требовании будет указана дата, до которой нужно вернуть задолженность. Если не исполнить требование, то вся сумма остатка по кредиту будет считаться просрочкой. Банк сможет начислять на нее неустойку по ставке, предусмотренной договором или общими правилами кредитной программы.
Обязательный ежемесячный платеж по кредитной карте
Владельцы кредитных карточек обязаны вносить ежемесячный платеж, если пользовались лимитом, одобренным банком. Сумма выплаты распределяется на погашение основного долга и процентов за пользование деньгами. Расчет ежемесячного платежа осуществляется исходя из размера лимита, потраченного заемщиком. Если вообще не пользоваться кредитной карточкой, платеж не начисляется.
Дополнительные комиссии, сборы и платежи
Кроме чистой суммы долга по кредиту и процентов клиенту банка могут начислять платежи за дополнительные услуги. Например, в совокупную сумму задолженности допускается включать взносы по страховке, на которую согласился заемщик.
К дополнительным начислениям может относиться плата за обслуживание кредитного счета, за выпуск или перевыпуск карт.
Виды ссудной задолженности по кредиту
Заемщик обязан возвращать сумму кредита по частям. Для внесения каждой части в графике указана определенная дата. Чем выше сумма кредита и дольше срок действия договора, тем больше будет общее количество ежемесячных платежей.
Просрочка возникает при нарушении дат внесения каждого платежа из графика. Принудительное взыскание задолженности обычно начинается при неоднократном нарушении обязательств (например, при просрочке за 2-3 месяца).
Текущая задолженность
Если заемщик не допускает просрочек, у него образуется только текущая задолженность по кредиту. При заключении договора банк обязан:
- раскрыть клиенту полную стоимость кредита, т.е. указать сумму основной задолженности и процентов, размер переплаты;
- указать обязательные данные о стоимости кредита на первой странице договора;
- сформировать график с датами и суммами ежемесячных платежей.
До оформления кредита заемщик может сам рассчитать сумму переплаты, оценить размер ежемесячных выплат. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькуляторами на сайтах банков.
Однако отметим, что расчет по калькуляторам не всегда можно считать объективным. В формулах указаны общие условия кредитования, которые могут не учитывать индивидуальные данные о заемщике. Когда банк выдаст договор и график, вы можете сравнить их с цифрами, рассчитанными через онлайн-калькуляторы.
Итоговая сумма переплаты и реальная ставка наверняка окажутся выше.
Просроченная задолженность
Просрочка возникает при нарушении обязательств по договору. Банк может использовать досудебные методы взыскания просроченного долга, обращаться с исками и заявлениями на судебные приказы. Если просрочку взыщет суд, то исполнительный документ банк направит в ФССП.
Допускается продажа (уступка) просроченной задолженности коллекторам. Это повлечет переход прав кредитора от банка к коллекторскому агентству.
Исходя из периода просрочки, условий договора и решения банка, просроченная задолженность для взыскания может включать:
- отдельные ежемесячные платежи, которые не были внесены в даты по графику;
- весь остаток ссудной задолженности по ипотеке или потребительскому кредиту;
- штрафные санкции на просрочку.
Сведения о текущей и просроченной задолженности передаются в кредитную историю. Чем больше период и сумма просрочки, тем хуже будет состояние кредитной истории. Это обязательно скажется на рассмотрении заявок по новым кредитам и займам.
Погашение и списание ссудной задолженности
При добросовестном пользовании кредитом заемщик постепенно уменьшает общую задолженность. При досрочном погашении (полностью или частично) можно сэкономить на переплате. Также заемщик может уменьшить общий размер обязательств, если откажется от страховки.
Например, если подать такое заявление в первые 14 дней (период охлаждения), то банк будет обязан убрать все страховые взносы из расчета переплаты.
У банка есть право простить заемщику кредитный долг, списать задолженность. Естественно, рассчитывать на такую льготу не приходится, так как ни одна кредитная организация не захочет терять доход. Законное списание задолженности возможно после прохождения банкротства.
Если заемщик успешно пройдет эту процедуру и спишет долг по кредиту, банк утратит право на взыскание.
Вы можете проконсультироваться у наших юристов о правилах расчета кредитной задолженности, основаниях для ее взыскания и списания. Обращайтесь, мы поможем даже в самой сложной ситуации!