На просторах интернета можно встретить немало душераздирающих историй о том, как заемщики платежи вносили-вносили, а долги у них почти не уменьшились или даже, напротив, сумма долгов росла. Сразу скажем, что большинство «ужастиков» относятся к долгам по кредитным картам.
Но и в случаях с другими кредитами можно задолжать кредиторам больше, чем рассчитывал. Рассмотрим на примере самых востребованных видов ссуд, как погасить основной долг по кредиту, переплатив как можно меньше.
Подобные проблемы, то есть ты платишь, а долги все растут, как правило, случаются по нескольким причинам. Во-первых, это низкая финансовая грамотность, в силу которой должники не понимают:
- как «устроен» конкретный вид ссуды,
- какова специфика его погашения.
И, во-вторых, заемщики допускают просрочки, из-за которых к сумме долга добавляются еще и неустойки — штрафы и пени.
Структура банковского займа: что важно знать заемщику
Любая задолженность перед кредитной организацией состоит из двух основных частей:
- тело долга, его еще называют «основной долг» или «сумма основного долга»;
- проценты, которые на него начисляются. Они зависят от ставки по кредиту, или же, в некоторых случаях, например, с теми же кредитками, сразу от нескольких ставок, которые зависят от сроков погашения ссуды.
В зависимости от вида кредита, схемы, по которым кредиторы «снимают» проценты, тоже различаются. Все эти показатели обязательно будут прописаны в кредитном договоре, подписанном заемщиком и банком. Даже если вы оформляете в торговой точке или на онлайн-маркетплейсе рассрочку.
И если вам при этом обещают, что не будет «никаких переплат», то будьте уверены: банк свою выгоду не упустит. Просто проценты в этом случае уже «запрятаны» в стоимость нового кондиционера, шубы или мебели.
Виды потребительского кредитования
Раз уж мы заговорили о рассрочке, начнем с займов, относящихся к категории «потребительское кредитование». К ним относятся:
- Любая ссуда, обозначенная банком как «потребительский кредит»;
- Рассрочка по условиям магазина — еще называемая «банковская рассрочка», оформляется через продавца, кассу или сайт;
- Банковский заем наличными — целевой или на любые цели;
- POS-кредиты — те, которые оформляются сотрудниками банков непосредственно в торговых залах.
По существу, к той же категории принадлежат и такие «специализированные» виды займов как:
- Ипотека;
- Автокредит.
Банки выделяют эти займы из прочих, но это не меняет их «потребительской» сути. Основное их отличие — в наличии специфического залога, того самого имущества, на покупку которого кредитная организация и выдала деньги.
При желании заемщик может и под другие потребительские кредиты предоставить залоговое имущество, если намерен получить ставку пониже или сумму побольше. Впрочем, далеко не все банки теперь соглашаются на такие условия.
Форма кредитования. Варианта здесь два:
- Из описания ясно, что во многих случаях денег из таких займов клиент не увидит вовсе — он получает на руки товар, а продавец — оплату;
- С другой стороны, кредит наличными или потребительский займ можно взять кэшем либо перечислением на счет, к которому привязана дебетовая карта физлица.
Что же у них в таком случае общего? Все такие займы объединяет:
- То, что денежные средства, выделенные кредитором, заемщик имеет право тратить только на личные нужды;
- У них единая схема погашения.
Условия погашения «потребительских кредитов» и стандартных автокредитов — с залогом или без, а также ипотеки могут быть следующими:
- При выдаче ссуды банк сразу рассчитывает платежи, уже с учетом процентов, на весь срок действия займа;
- Вместе с договором, заемщик подписывает и график выплат.
Свериться с условиями можно, даже если утрачен подлинник. Все документы доступны в соответствующем разделе в личном кабинете плательщика.
Аннуитетные платежи у «потребительских кредитов» и их близнецов-братьев
Что важно знать о таких кредитах:
- Они относятся к числу единовременных;
- Основной долг фиксированный, то есть сумма не может быть увеличена по инициативе клиента или банка;
- Средства клиенту выдаются сразу и в полном объеме, либо же перечисляются продавцу;
- Срок погашения определен договором;
- Ставка/ реже — ставки, устанавливаются в момент выдачи и не подлежат пересмотру;
- Большинство из них можно отнести к «аннуитетными кредитами» из-за схемы возврата долга.
Аннуитетные платежи подразумевают:
- выплаты через равные промежутки времени — ежемесячно;
- вносятся равными суммами;
- в каждом платеже заложены частично и проценты по кредиту, и тело долга.
Аннуитетный кредит — самый простой в использовании, поскольку позволяет без проблем спланировать бюджет. Встречается и еще один вид платежа — дифференцированный, как правило, в ипотечных займах. О нем поговорим позже.
Досрочное погашение аннуитетного кредита
Переплачивать банку никто не хочет. Ведь, как говорится о займах в старой шутке «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ради того, чтобы снизить издержки, заемщики, как только появляются «лишние» деньги, стараются поскорее избавиться от долгов. Казалось бы, все просто: гасить кредит досрочно выгодно в любом случае.
Почему же тогда высоколобые эксперты рассуждают о том:
- стоит ли выплачивать долг банку с опережением графика и как именно это сделать, чтобы добиться реальной экономии?
- и причем тут инфляция?
Ответ кроется в самой схеме: чем позже клиент начинает вносить переплату, тем больше процентов он уже выплатил, и тем менее существенной окажется экономия.
Как погасить тело кредита, а не проценты
Рассмотрим на простом примере. Гражданину М. понравился в салоне телефон стоимостью в 52 тыс. рублей. Сумма слишком велика, чтобы расплатиться полностью. Подумав, 10 января 2021 года он оформил рассрочку на 24 месяца, рассчитаться по которой с деньгами от Почта-банка нужно был до 10 января 2023. Ставка уже «зашита» в кредит, ежемесячный платеж составляет 2 166,67 рублей.
Но, получив на руки кредитный договор, покупатель заметил, что стоимость самого устройства — всего 46,5 тыс. рублей, остальное — переплата, которую получает с заемщика банк в качестве процентов. На практике это означает, что если клиент, не дожидаясь первого платежа, погасит кредит, то телефон обойдется ему всего в 46,5 тыс. рублей. Это ответ на вопрос: как быстро погасить основной долг по кредиту вообще без переплаты.
Законно ли погашение без выплаты процентов?
Имеет ли клиент право так поступить? Формально да, поскольку № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет физическим лицам гасить долги досрочно. А из статьи 489 Гражданского кодекса (ГК РФ) следует: рассрочка — это кредит, раз в договоре о продаже есть такие положения:
- цена товара;
- порядок выплат;
- установлены сроки и размеры платежей;
- а также прописана обязанность должника выплачивать проценты.
Почему модель продаж в рассрочку выгодна продавцу? Разница в 5,5 тыс. рублей — те деньги, которые он бы выплатил в виде комиссии партнерскому банку, продав товар в кредит. Нет займа — нет процентов. Нравится ли такое досрочное погашение банкам? Конечно нет, поскольку они планировали на кредите заработать.
Есть ли ограничения для полной выплаты кредита вне графика
С точки зрения закона, кредитор не имеет права препятствовать досрочному погашению, частичному или полному. Но законодательство позволяет банкирам установить срок уведомления о таком намерении «на максимум» — в 30 дней, что сделает практически невозможной реализацию описанной схемы.
К счастью, сейчас уже сложно встретить кредитную организацию, которая к такой тактике прибегает, особенно если речь идет о грандах рынка. Так, в Почта-банке или Альфа-банке теперь можно оформить частичное досрочное погашение буквально в дату списания. В Сбербанке полностью выплатить кредит до срока можно в следующий за датой уведомления рабочий день.
Но некоторые банки вносят в соглашение сторон и другие «запретительные условия»:
- как ограничения по размеру выплат — не менее определенной суммы или не более части кредита (в процентах);
- так и по срокам — например, полное погашение возможно не ранее, чем через три месяца с момента подписания соглашения по займу.
Если ссуду дает небольшой локальный банк, лучше проверить условия в документах, вдруг там прописано нечто подобное или же совсем экзотика — например, нужно заполнять бумажное заявление.
Важно помнить:
- Разрешение от банка на «досрочку» не требуется — клиент лишь уведомляет его о намерении, соблюдая сроки и положения договора;
- Каких-либо штрафов или оплат за досрочное погашение кредитор взимать по закону не может, если такое происходит — это повод обратиться в суд.
- А вот комиссию за то, что разрешение выдали раньше установленного срока, брать вполне законно.
Чем грозит заемщику полная досрочная выплата кредита
В принципе, большинство банков достаточно лояльно относятся к досрочным выплатам. Но стоит держать в уме, что все действия — запросы, выдача, особенности выплаты займов, просрочки и наложенные взыскания, фиксируют в кредитном досье субъекта специализированные БКИ.
Ухудшить финансовую историю досрочные погашения не должны. Но если гражданин проделывает трюки с «якобы рассрочкой» и ее немедленной выплатой с целью снижения стоимости товара регулярно, то финансовые учреждения могут усомниться: выдавать ли такому клиенту средства и на каких условиях?
Особенно стоит задуматься о финансовой репутации ловкачам, когда в будущем маячит ипотека. Если таким образом сэкономить при покупке авто, а не телефона, скоринговая программа учтет это при рассмотрении новых заявок на большие суммы.
Как рассчитать текущую величину задолженности и размер процентов
Сейчас на многих сайтах, включая порталы самих банков, можно найти кредитные онлайн-калькуляторы, якобы позволяющие рассчитать все детали кредита, и эксперты рекомендуют ими пользоваться. Но с некоторыми видами платежей, такими как банковская рассрочка или долги по кредиткам, они «сочетаются» довольно «криво».
Формально, у виртуальных помощников есть такие функции, как досрочное погашение или увеличение размера займа, необходимые для такого рода подсчетов, но…
Рассрочка
В случае с рассрочкой калькулятор будет требовать ввести проценты по кредиту в годовых, которые затем прибавит к сумме займа. Для получения правильных данных придется вначале поднять договор, затем высчитать проценты…
Обратимся снова к нашему примеру с рассрочкой. Банку нужно, чтобы сумма переплаты «вписалась» в 5,5 тыс. рублей, и он держит в уме возможность досрочного погашения. Поэтому и аннуитетные платежи могут начисляться с использованием двух ставок. Например, в первые месяцы это 41,987% годовых, а затем тарифы снижаются до рыночных — как раз как в нашем примере. Учитывая это, гораздо проще актуализировать информацию в личном кабинете.
Для этого подходит любой график погашения:
- Первоначальный, где отдельно прописаны и проценты, и суммы основного долга, которые входят в платежи; скан документа хранится в разделе «документы»;
- Интерактивный, в котором содержится конкретная информация по каждому платежу — уже совершенному или запланированному.
Существует еще один способ. Если нажать на каждую сумму платежа, клиент увидит три опции:
- основной долг;
- проценты;
- неустойки.
Сложив последние две суммы, получим размер переплаты банку за нужный период.
При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. Если их вносить, то в зависимости от суммы выплат, последний платеж будет ниже, чем остальные, либо же их станет меньше, чем указано в договоре и первоначальном графике.
Кредитная карточка
С кредиткой все обстоит еще сложнее, поскольку в соглашении с кредитором указаны минимум две процентных ставки в годовых, а часто их больше:
- На покупки или оплату оказанных услуг — онлайн и в торговых сетях;
- На снятие денег из выделенного кредитного лимита;
- Возможны и специальные условия по переводам средств с кредитки;
- Если минимальный платеж не внесен и кредит считается просроченным, то многие банки взимают на задолженность очень высокую процентную ставку.
Если к этому прибавляются комиссии за обналичку, а также суммы начисленных неустоек, плюс попавшие под них суммы долга — на них банк может устанавливать уже «четвертый», а то и пятый повышенный процент. А также предстоит учесть, что покупки сделаны в разные периоды… Проще сказать, что для простого смертного такая миссия, как расчеты, почти невыполнима.
Калькуляторы удобно применять, когда планируешь кредит, например — ипотечный. Зная сумму приобретаемой квартиры и банковский процент, легко высчитать, какой окажется переплата по ипотеке, если оформить ее на 10 или 15 лет. Впрочем, есть и такие онлайн-помощники, которые обещают рассчитать прогнозы досрочных выплат — как по аннуитетным, так и по дифференцированным платежам.
Чем отличается дифференцированный платеж
Специфическая структура выплаты, которая в чем-то гораздо более выгодна для обеспеченного клиента:
- Каждый месяц меняется сумма;
- Размер выплат ежемесячно снижается.
Так происходит потому, что:
- Сумма основного долга в платеже остается неизменной;
- А вот проценты становятся меньше по мере выплаты все большей части ссуды.
К такому виду погашения имеет смысл прибегать тем клиентам, которые точно уверены, что их доходы и финансовая подушка безопасности достаточно велики, и в начале действия договора их бюджет «потянет» весьма значительные платежи.
Как таковой фиксированной даты внесения платежей при такой схеме нет, есть только обязательство по оплате.
Как считать проценты при частичном погашении займа
В этом вообще нет нужды. При необходимости можно запросить и получить график у специалиста банка, в распечатанном или в электронном виде. По желанию клиента сотрудник в отделении рассчитает, уменьшаются ли проценты и насколько значительно снижается сам долг при досрочных выплатах.
В нашем примере с рассрочкой в Почта-банке, в разделе «Главная — График платежей» клиенту доступна такая информация:
- Дата платежа;
- Сумма платежа — фиксированный показатель согласно графику;
- Уже внесено — реальная сумма выплат;
- Статус платежа, варианты: «оплачен», «текущий платеж», «ожидает»;
- Услуги — при досрочном погашении, в строке напротив номера платежа появится значок, нажав на который, можно увидеть дату подключения списания и сумму.
Как банки списывают досрочные платежи
В начале срока кредитор погасит сумму обязательного платежа, затем — остаток, заявленный к досрочной выплате.
Основное правило: сумма на погашение обязательного и досрочного платежей полностью должна прийти на счет до окончания даты и времени платежа, причем с учетом часового пояса, где взят кредит.
В Альфе это — 23.00, в Росбанке и Сбере — 21.00. Если средства не поступят вовремя, то считается, что клиент допустил просрочку по взятому обязательству. В этом случае результат может оказаться прямо противоположным задумке — долг вырастет.
Многие клиенты не подключают смс-информирование к счету, с которого списывают заем. В таких случаях важно проверять:
- хватает ли там денег на выплаты,
- «снял» ли банк средства вовремя.
Схема частичного погашения: когда платить выгодно, а когда — невыгодно
Теперь рассмотрим вариант, при котором уже знакомый нам М., купивший в рассрочку телефон, решил гасить свой аннуитетный заем досрочно, но не столь радикально, а частями. В первый месяц с него взыщут порядка 1,5 тыс. рублей за проценты (напомним, из суммы 2 166,67 рубля); во второй — 1,3 тыс. рублей, а уже с третьего месяца — всего около 300.
И с каждым последующим периодом сумма основного долга в выплатах будет возрастать, а процентов — снижаться. Из приведенного примера видно, что кредитор списал более половины процентов в первые два месяца действия кредита.
Предположим, что наш должник начнет выплачивать заем досрочно на восемнадцатый месяц. Сумма процентов в этот период составляет менее 100 рублей, к концу срока и вовсе снизится до 15 рублей. Добиться существенной экономии удастся только, если он начнет вносить платежи досрочно уже с первого месяца.
И в этом случае как раз пригодятся советы экспертов о том, что в период высокой инфляции и ставок нет смысла форсировать погашение кредитов, взятых ранее по низким ставкам (особенно когда значительная часть процентов банку выплачена), если затем придется брать суммы на новые покупки на гораздо менее выгодных условиях.
Досрочное пополнение: платеж «в пользу банка»
К описанным ранее хитростям, на которые идут кредиторы, чтобы получить при досрочке с должника по максимуму, стоит добавить еще некоторые. Клиентам кажется, что сверхурочно погашать кредит в любой период и любыми суммами выгодно. На практике, все зависит от того:
- на какие цели направляет платежи — на досрочную выплату процентов или же тела долга,
- и по какой схеме банк списывает средства — сокращает сумму или срок.
Вот что пишет Сбербанк на странице «Досрочное погашение аннуитетного кредита». Отметим также, что по условиям Сбера регистрация заявки даже онлайн доступна только в рабочий банковский день.
Что лучше: досрочное погашение суммы долга или снижение срока выплат
Многократно проверенные математические расчеты доказывают, что при погашении аннуитетных платежей суммами, превышающими обязательные, клиент заплатит кредитору меньше: за счет экономии на процентах.
При такой структуре досрочки снижаются и сроки выплат. Долго копить, чтобы затем вносить большие суммы — неверная стратегия.
Гораздо выгоднее ежемесячно, начиная с первого взноса, понемногу «доплачивать» сверх установленного платежа. И сумма долга, и проценты, и сроки каждый раз будут пересчитаны «в пользу» клиента.
Направляете средства в счет досрочной уплаты основного долга — обязательно укажите это в заявлении
Сомневаетесь, как платить выгоднее — используйте онлайн-калькулятор с возможностью сравнения двух займов. А вот вернуть переплаченные проценты при досрочке: реально ли это? При досрочном погашении, плательщики ипотеки вполне могут столкнуться с существенной переплатой. Такое случается, когда клиент длительное время вносил установленные платежи, а затем, на каком-то довольно позднем этапе, полностью досрочно закрыл остаток долга.
При этом кредитор и не подумает вернуть переплату. Единственное решение: идти в суд. И тут уже заемщику виднее, как поступить. Когда речь идет о многомиллионных выплатах, имеет смысл хотя бы оценить свои перспективы. Обращайтесь за решением к нашим юристам!
Кредитные карты: особенности погашения основного долга и процентов
Казалось бы, какие тут возможны варианты? Заходишь в личный кабинет, видишь сумму долга по кредитному лимиту, оплачиваешь — и вопрос решен.
Но так бывает лишь в том случае, если клиент «уложился» с выплатой в беспроцентный грейс-период, и на задолженность не начисляются проценты. А также по кредитке не возникала ранее просрочка и не налагались штрафы и пени.
Но даже и без этого можно запутаться, поскольку по пластику с банковской ссудой существует минимальный обязательный платеж даже внутри льготного периода — небольшая сумма вносится в счет погашения тела долга — это может быть 150-500 рублей или 3-6%.
А после выхода из грейс-периода размер ежемесячных выплат увеличится, и может достигать даже 10%, причем большая часть средств будет уходить на проценты банку. Если оплачивать только обязательный платеж, действительно можно вносить платежи годами, при этом оставаясь должником.
Теперь представим: как это делается в Сбере или Банке «Открытие», один льготный период по кредитке заканчивается и открывается следующий. В этом случае, у клиента возникнут уже две или больше суммы задолженностей, на которые начисляются проценты.
Приплюсуем сюда то, что ранее говорилось про обналичку денег: там могут не просто возникать комиссии, фиксированные платежи и повышенные ставки, но многие банки не включают такие операции в льготный период.
И здесь возможны различные варианты списания. Как правило, вначале кредитор забирает себе «свое»: суммы неустойки, комиссии и проценты по кредиту, и лишь остаток внесенных на счет денег уйдет на выплату основного долга.
Но в принципе возможен и иной порядок погашения. Например, банк вначале вернет проценты и сумму кредитного лимита, потраченную на покупки, а затем — проценты, сами комиссии и суммы обналиченных банковских денег. Учитывая, что ставки по таким операциям на рынке обычно достигают 50-70% годовых, подобная модель расчетов клиенту крайне невыгодна.
Поэтому правильная стратегия обращения с кредиткой такова: как можно скорее закрывать задолженность, желательно — внутри беспроцентного периода. Столкнулись с проблемами в погашении долга перед банком? Обращайтесь, мы поможем.
