Россиян, особенно тех, чье финансовое положение резко ухудшилось после начала военной операции на Украине, волнует вопрос: можно ли списать долги по кредитам, которые в новой реальности для многих оказались неподъемными.
В первую очередь, конечно, людей интересует: возможно ли, чтобы Сбер обнулил кредиты всех должников. Такая постановка вопроса понятна: ведь «зеленый» госбанк вне конкуренции в РФ по объемам выдачи ипотеки, а также во многих других видах кредитования.
К сожалению, ответ на вопрос: правда ли, что Сбербанк аннулировал долги населения, отрицательный. Что бы по этому поводу ни думали россияне, спецоперация на Украине формально не является форс-мажором, из-за которого банки простят долги всех заемщиков.
Такое «поведение» властей понятно: решение в один момент аннулировать все обязательства всех заемщиков привело бы к краху российской банковско-финансовой системы. Вместо этого правительство и ЦБ вводят меры точечной поддержки для граждан и бизнеса. А это значит, что и разбираться с обязательствами перед кредитными организациями каждому из нас придется самостоятельно, с каждым займом — в индивидуальном порядке.
Известны ли прецеденты списания кредитов Сбербанком и другими банками в РФ
Практика доказала, что даже всемирная пандемия, вызвавшая полный локдаун, массовую потерю рабочих мест и обнищание населения, не стала основанием для списания кредитов гражданам или бизнесу.
Известно единственное исключение из этого правила в новейшей истории России. И оно относится к 1 апреля 2021 года. И это не шутка: в этот день были списаны, частично или полностью, кредиты, выданные малому и микробизнесу по Постановлению правительства РФ от 16.05.2020 №696 и более поздним документам, его дополняющим. Такой господдержкой предприниматели могли воспользоваться в разгар локдауна, с июня по ноябрь 2020 года. Кредит выдавался под рекордно низкие 2% годовых.
Под действие федеральной программы попали компании:
- Из наиболее пострадавших отраслей
- Нуждающиеся в средствах на возобновление деятельности
- Социально-ориентированные и некоммерческие организации
Но государство тогда поставило условие: компания должна сохранить большую часть сотрудников. То есть задача была не просто поддержать бизнес, а не потерять рабочие места на время локдауна. Для частичного списания кредита численность персонала компании на 1 апреля должна была составлять не менее 80% от первоначальной, для полного — 90% и более.
Тем, кто соответствовал этим требованиям, кредиты и проценты действительно списали. В частности, Сбербанк тогда полностью простил кредиты почти 140 тыс. заемщикам, выполнившим условия госпрограммы. Но, напомним, что речь шла о кредитах, выданных бизнесу, а не физическим лицам.
Впрочем, в период пандемии действовали и другие программы, федеральные и региональные, в том числе — направленные на поддержку населения.
Кредитные каникулы: что за мера и кому она доступна
Это как раз одна из государственных программ, введенных в разгар локдауна Федеральным законом от 03.04.2020 №106-ФЗ. Она ориентирована на граждан, индивидуальных предпринимателей (ИП) и субъектов малого и среднего предпринимательства. Кредитные каникулы — механизм поддержки, который позволяет таким заемщикам временно, на срок от 1 до 6 месяцев:
- Полностью приостановить выплаты по кредиту/займу
- Снизить платежи до комфортного уровня — то есть уйти на частичные каникулы
При соблюдении взятых обязательств и своевременном выходе из льготного периода, применение кредитных каникул не приведет к ухудшению кредитной истории заемщика.
Когда в апреле 2020 года принимался закон, каникулы рассматривали как единоразовую антикризисную меру. Но после начала военной операции, закон оперативно обновили, и снова запустили кредитные каникулы с 8 марта 2022 года.
Важно помнить, что:
- Льготный период по каждому кредиту предоставляется законом один раз.
- Отправить в банк требование на оформление кредитных каникул нужно не позднее 30 сентября текущего года.
- В случае одобрения льготный период в Сбербанке начнет действовать со дня подачи заявки.
- Тот факт, что заемщик в 2020 году уже брал отсрочку в виде кредитных каникул по этому же кредиту, не может служить основанием для отказа в 2022 году.
По каким обязательствам перед банками доступны кредитные каникулы
Оформить льготный период можно по четырем видам кредитов:
- автокредиты;
- долги по кредитным картам;
- ипотека;
- потребительские кредиты.
В 2022 году заемщик может получить финансовые каникулы по каждому из имеющихся у него кредитов этих категорий на срок до полугода. Но при соблюдении трех условий:
- Кредит оформлен до 1 марта 2022 года
- Сумма «вписывается» в законодательно установленные ограничения
- Выполнены требования к финансовому положению заемщика
По данным ЦБ РФ, за март кредитными каникулами уже воспользовалось множество россиян: не меньше, чем в первый месяц локдауна.
Какие ограничения по суммам установлены для кредитных каникул
Новая редакция №106-ФЗ устанавливает лимиты для каникул по кредитам на уровне:
- По ипотеке — до 6 млн рублей в Москве; до 4 млн — в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке; до 3 млн рублей — в остальных регионах РФ.
- По автокредитам — до 700 тыс. рублей.
- По потребительским кредитам — до 300 тыс. рублей для физических лиц и до 350 тыс. рублей для ИП.
- По кредитным картам — до 100 тыс. рублей.
Введенные государством ограничения по суммам означают, что не получится взять кредитные каникулы по ипотеке, если в кредитном договоре указана сумма, превышающая лимит для вашего региона. То же правило распространяется и на автокредиты, и на потребительские займы.
Требования к заемщикам при оформлении кредитных каникул
Для оформления льготного периода в 2022 году установлены условия:
- Снижение доходов за последний месяц более, чем на 30% по отношению к среднемесячным поступлениям за 2021 год;
- Постановка на учет в качестве безработного;
- Больничный лист на срок не менее 1 месяца.
Банк потребует предоставить документы, подтверждающие факт ухудшения финансовой ситуации и обязательно проверит их подлинность.
В случае с ипотекой, их вычисляют, исходя из условий кредитного договора. По остальным видам кредитов, в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ, банки ориентируются на показатели, которые рассчитывает ЦБ РФ.
Оформление каникул означает также, что, вернувшись в график, платить вы будете дольше. Если, конечно, не погасите кредит досрочно, частично или полностью.
Правда ли, что Сбербанк аннулировал кредиты и ипотеки всех клиентов
Такие утверждения не имеют под собой никаких оснований. Разберемся с их источниками.
Фейки от недобросовестных «псевдо-юристов» о списании всех долгов и просроченных кредитов даром
Объявления: «Спишу долги или возьму их выплату на себя!», «Избавляем от кредитов!» и прочие с примерно тем же содержанием можно встретить не только в интернете, но и «в реале»: на остановках, на стенах домов и т.д. Но, как говорится, «обещать не значит жениться».
Формально возможность «обнулить» долги еще с октября 2015 года дает россиянам федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Изначально это была только сложная, долгая и дорогостоящая процедура: решение принимал арбитражный суд.
Однако с сентября 2020 года механизм личного банкротства физического лица стал более гибким: тогда в главу №10 ФЗ №127 внесли поправки, позволяющие в определенных случаях инициировать упрощенную процедуру через МФЦ. Этим и пользуются лже-специалисты, пытаясь наживаться на абсолютно бесплатной процедуре, предупреждают в Сбербанке
.
Возбуждение процедуры через МФЦ доступно при сумме просрочки от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, при соблюдении еще ряда условий, включая подтверждение от судебных приставов, что у должника нет средств и имущества на погашение долгов. Также претенденту на банкротство гарантировано полугодовое ожидание возражений от кредиторов и т.д.
При этом, по статистике за 2021 год, только 47% обращений в МФЦ закончились списанием долгов, то есть больше половины заявок на внесудебное банкротство признаны необоснованными. При обращении в арбитражный суд рассмотрение также не всегда заканчивается обнулением долгов.
Возможны различные варианты решения, худший из которых: гражданина обяжут уплатить сами долги, а также штрафы и пени по просроченным кредитам за счет продажи имущества, включая недвижимость. ФНС России указывает и на иные способы урегулирования, такие как реструктуризация долгов гражданина или мировое соглашение.
Еще несколько минусов: испорченная кредитная история гражданина и невозможность в течение длительного времени брать кредиты, открывать ИП, работать руководителем и т.д. Чтобы избежать подобных проблем, проконсультируйтесь с квалифицированным юристом, специализирующимся на банкротстве. Личное банкротство бывает оправдано и даже полезно, например, в случае, когда позволяет должнику сохранить единственное жилье.
В случае банкротства ИП действуют те же правила, оно регулируется той же главой №10 закона о банкротстве.
Неверно понятые новости, распространяемые СМИ
Применительно к текущей ситуации, волну слухов об «аннулировании кредитов», вероятнее всего, спровоцировало решение Сбербанка от 31 марта 2022 года отозвать все одобренные до 1 марта заявки на ипотеку, если сделки по ним не прошли, то есть кредитный договор не был подписан.
Ближе к концу месяца клиенты кредитной организации массово жаловались на уведомления, в которых Сбер отказывался подписывать с ними кредитные договора, одобренные еще на «докризисных» условиях.
При этом многие клиенты уже понесли существенные затраты: оплатили услуги риэлторов, оформили страховки на новое жилье, собрали пакеты документов. А некоторые «счастливчики» успели продать свою недвижимость в расчете на то, что скоро въедут в новую. В итоге сделки по старым заявкам разрешили провести только клиентам, у которых они были назначены на 29 и 30 марта.
Некоторым повезло: их сделки с апреля банк перенес на конец марта, но были и обратные случаи. Чем это было обусловлено, в Сбере не сообщили. Есть точка зрения, что в основном проведены были сделки с квартирами в новостройках. Но вероятнее всего, банк за это время переоценил финансовые перспективы потенциальных плательщиков и одобрил заявки уже с учетом новых финансовых обстоятельств.
Всем, кто «не успел» до конца марта оформить сделку, предложили заново подать заявки и получить кредиты на новых условиях — вместо 10% ставка на тот момент составляла порядка 20% годовых и больше. Это означает, что ставка по ипотеке без льгот в Сбере была рассчитана уже из ключевой ставки Банка России: до начала спецоперации она была на уровне 9,5%, но 28 февраля ее «внепланово» увеличили до 20%.
Доступны ли сейчас ипотечные кредиты в Сбербанке
Некорректно будет сказать, что Сбербанк полностью закрыл выдачу ипотечных кредитов. Скорее, банк установил заградительные ставки, при которых покупать жилье стало крайне невыгодно. Учитывая и без того высокие показатели закредитованности населения, а также прогнозы роста безработицы (в феврале она составляла 4,4%, на конец года, по разным прогнозам, вырастет до 8-10%) и резкого падения ВВП более чем на 10%, высокую инфляцию и прочие проблемы, с которыми столкнется население, эта мера выглядит разумной.
После того, как ЦБ 8 апреля 2022 года понизил ключевую ставку до 17%, Сбербанк предлагает ипотечные кредиты под 16,9-17,4%. Судя по этим показателям, политика лидера рынка на сокращение выдач ипотеки является последовательной. Вероятно, в текущем году Сбер сделает упор на выдаче льготных кредитов на недвижимость. Впрочем, условия по самой востребованной из федеральных программ «льготная ипотека на новостройки» также изменились не в пользу клиентов — ставки выросли с 7 до 12%.
Станут ли ипотечные кредиты доступнее в ближайшее время
Сейчас прослеживается четкая зависимость ключевой ставки ЦБ и кредитных предложений от банков. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина 18 апреля сообщила, что регулятор финансового рынка вынужден проводить денежно-кредитную политику, «которая не приведет к неуправляемому росту инфляции». Но, по ее словам, период высокой ключевой ставки должен быть коротким. Следующее решение по пересмотру ключевой ставки может быть принято уже в конце апреля.
Одновременно Эльвира Набиуллина выступила с прогнозом, что в текущем году российские банки могут выдать в рамках льготных ипотечных программ кредитов на сумму до 2 трлн рублей. Показатель почти на четверть превышает прошлогодний — 1,6 трлн рублей из более чем 5,7 трлн рублей ипотеки, выданной в России.
Львиная доля из средств господдержки — 1 трлн рублей, в 2021 году пришлась на покупку жилья в новостройках. Похоже, что и в условиях текущего кризиса правительство планирует поддерживать «на плаву» программу многоэтажного строительства жилья.
Еще в прошлом году рейтинговое агентство НКР давало прогноз, что в 2022 году ипотеки выдадут на 5 трлн рублей, при этом количество сделок будет сокращаться на фоне роста стоимости недвижимости. Сейчас есть и обратные прогнозы: что в условиях снижения доходов, а значит и спроса со стороны населения, цены на жилье начнут падать.
Специализированный банк ДОМ.РФ снизил ставки для «своих» зарплатных клиентов до 13,4-13,5%, но вряд ли это «сделает погоду»: остальные клиенты ДОМ.РФ будут кредитоваться по ставке от 16,3% годовых. Так что, судя по заградительным условиям в большинстве банков, ждать активизации рынка в ближайшее время не приходится.
Что делать плательщикам, не попадающим под условия кредитных каникул
К сожалению, среди россиян есть такие, чье финансовое положение резко ухудшилось, но их суммы их кредитов «превышают» установленные лимиты. Например, в этой категории оказались многие владельцы квартир в городах-миллионниках. То же относится и к автовладельцам: после пандемии стоимость «средств передвижения» резко выросла, еще до начала текущего кризиса за 700 тыс. можно было купить разве что подержанное авто.
Если в первом случае у заемщиков есть шанс оформить ипотечные каникулы согласно № 353-ФЗ, то во втором придется обращаться в свой банк за реструктуризацией.
По каким видам кредитов Сбер предлагает реструктуризацию
Клиентам Сбербанка — физическим лицам предоставляется возможность реструктурировать кредиты по собственной программе банка. Информацию об условиях можно найти на сайте, на странице «Поставьте кредит на паузу». Банк обещает реструктуризацию по кредитам «любых» видов.
По аналогии с госпрограммами поддержки, Сбер предлагает заемщикам оформление льготного периода. Можно рассмотреть вариант с уменьшением суммы регулярных платежей. В то же время в банке нет:
- ограничений по лимитам
- требований об обязательном снижении доходов заемщика
Собственные программы реструктуризации были у Сбербанка уже и в 2020 году. Сейчас они явно в тренде и пользуются спросом.
Как оценить задолженность по кредитной карте и не допустить просрочки
Улаживать отношения с кредитором всегда проще, пока клиент не просрочил выплаты по кредиту. Более того, в «мирные» времена неплательщику сложно реструктурировать свои кредиты, а тем более рефинансировать обязательства в другом банке, если он пропускал платежи.
Сейчас банки, по настоянию ЦБ, с пониманием относятся к проблемам населения. Но то, что заемщик трезво оценивает свои финансовые перспективы и заранее уведомляет кредитора о потенциальных проблемах, характеризует его как ответственного клиента.
Еще один немаловажный факт: даже техническая просрочка, вызванная тем, что деньги «задержались в пути», сразу отражается в кредитной истории. В этом может убедиться любой клиент, запросив свой кредитный отчет из бюро кредитных историй. Информация обо всех «грехах» будет доступна в течение 7 лет, поэтому, если вы в будущем планируете брать ипотечный кредит, лучше позаботиться о своей репутации заранее.
Но если с большинством кредитов все понятно: платежи осуществляются строго по графику, то с кредитными картами разобраться, когда же задолженность становится просрочкой, сложнее. Там есть грейс-период, в течение которого проценты не начисляются. По окончании льготного периода, клиент продолжает пользоваться заемными средствами, но уже не бесплатно. Кредит считается выплаченным, когда погашена вся сумма, использованная из выделенного лимита, вместе с набежавшими процентами.
Но «внутри» каждого месяца» также есть дата, когда клиент обязан внести определенную банком сумму. Если такой платеж не поступил, это повод для того, чтобы должнику начали поступать смс-уведомления о просроченной выплате, а затем и звонки от специалистов кредитной организации.
Если вы не хотите получать неприятные «новости» о наличии долгов по кредитной карте и, тем более, требования погасить просроченный кредит в полном размере, стоит заранее поинтересоваться датой платежа. А при отсутствии средств — реструктурировать долг по кредитной карте Сбербанка.
Как Центробанк и правительство стимулируют выдачу и реструктуризацию кредитов
На внеплановом заседании 28 февраля совет директоров российского Центробанка ввел ряд экстренных мер по поддержке кредитных организаций. В том числе им позволено до конца 2022 года не создавать дополнительные резервы в случае снижения качества кредитов, если финансовое положение заемщика ухудшилось после 18 февраля.
Также монетарные власти рекомендовал банкирам менять условия договоров и реструктурировать кредиты по просьбе заемщиков, даже если доходы не упали.
Есть и еще ряд послаблений, касающихся как кредитов физлицам, так и юрлицам. В их числе — роспуск ранее сформированного буфера капитала (своеобразный неприкосновенный запас на случай кризиса) по потребительским кредитам без обеспечения и ипотечным займам. По оценкам ЦБ, освобожденные таким образом порядка 733 млрд рублей (это собственные деньги банков), теперь можно использовать на нужды клиентов.
У вас есть проблемы с выплатой кредитов? Доходы весной 2022 года упали, а банки не идут вам навстречу, считая ваши проблемы незначительными? Обратитесь за бесплатной юридической консультацией к нашим специалистам, мы поможем вам найти выход из любой сложной ситуации.
